完善新型經(jīng)營主體信用體系的思考與建議

石寶峰 吳 比 蓋慶恩 張照新 趙敏娟

建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系是金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。2021 年，安徽省蒙城縣、江蘇省興化市等9 個地方圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)開展創(chuàng)新試點工作，但在試點過程中發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集成本較高，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品適應(yīng)性不強、靈活度不高等問題。針對這些問題，筆者認為，應(yīng)創(chuàng)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息采集和數(shù)據(jù)開放共享工作機制，建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系配套機制，研發(fā)普適性強的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品，逐步破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難題。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)面臨的關(guān)鍵瓶頸

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)獲取成本較高，數(shù)據(jù)共享機制缺乏。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)還有賴于進村入戶采集和審核，成本高、核準(zhǔn)難、效率低。二是經(jīng)營主體發(fā)展階段不同、規(guī)范化程度不高，數(shù)據(jù)失真失實問題嚴重。如：有的主體既是家庭農(nóng)場又是合作社，同時也是農(nóng)業(yè)企業(yè)，如何有效識別和采集數(shù)據(jù)，成為信用體系建設(shè)的難點。三是經(jīng)營主體基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)涉及部門多、共享機制缺乏。經(jīng)營主體信用信息涉及登記、納稅、征信等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，工商、稅務(wù)、司法、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等政務(wù)數(shù)據(jù)，銷售、生產(chǎn)資料購買等第三方平臺數(shù)據(jù)，各部門數(shù)據(jù)如何互通共享，缺乏歸集標(biāo)準(zhǔn)和共享機制。

試點地區(qū)金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)目標(biāo)理解有待深化提高。試點地區(qū)金融機構(gòu)對參與項目的積極性普遍較高，多關(guān)注數(shù)據(jù)獲取和模型設(shè)計，但對經(jīng)營主體信用體系建設(shè)目標(biāo)的理解存在偏差。如：有的試點機構(gòu)將試點片面理解為產(chǎn)品創(chuàng)新，通過設(shè)計相關(guān)信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)貸款投放，但金融服務(wù)對象依然是區(qū)域內(nèi)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)或優(yōu)質(zhì)主體，并未覆蓋區(qū)域內(nèi)全部經(jīng)營主體。有的試點機構(gòu)則將“固定資產(chǎn)凈值”“農(nóng)機擁有量”等抵押指標(biāo)納入評價體系，無法對缺乏抵押物的經(jīng)營主體進行信用評價。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系配套機制有待建立健全。建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系的出發(fā)點和落腳點是為經(jīng)營主體增信助融，但有加大金融機構(gòu)的貸款不良率的風(fēng)險，導(dǎo)致出現(xiàn)“貸款貴”。為此，應(yīng)建立健全行之有效的配套機制，分散和補償經(jīng)營主體、金融機構(gòu)的風(fēng)險，提高金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性。而且，目前征信標(biāo)準(zhǔn)主要集中于企業(yè)征信，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的征信規(guī)范化文件缺乏，難以為金融機構(gòu)等部門提供征信指引標(biāo)準(zhǔn)。同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建立和成果應(yīng)用，既具公益屬性，又兼市場性質(zhì)，需要政府和市場協(xié)調(diào)配合。另外，針對經(jīng)濟下行和突發(fā)事件的應(yīng)急機制缺乏，導(dǎo)致經(jīng)營主體難以應(yīng)對宏觀環(huán)境變化和突發(fā)事件帶來的沖擊。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品適應(yīng)性不強、靈活度不高。一是信貸產(chǎn)品較少考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈問題。試點推出的“勸耕貸”“鄉(xiāng)旅貸”等產(chǎn)品，割裂了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，極易出現(xiàn)同一主體多次申請、金融機構(gòu)反復(fù)授信、增加融資成本等問題。二是信貸產(chǎn)品用信期限靈活度不高，較少按照生產(chǎn)周期制定貸款周期。試點產(chǎn)品設(shè)定經(jīng)營主體用信時間一般為一年，且多以三年或五年為授信時間。這與部分主體生產(chǎn)經(jīng)營活動獲得收益周期長、短期貸款難以滿足其資金需求相矛盾。譬如，果樹掛果周期往往要四至五年。三是信貸產(chǎn)品設(shè)計的區(qū)域特色不強。不同區(qū)域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主營業(yè)務(wù)差異較大，尤其是在“一村一品”特色產(chǎn)業(yè)建設(shè)舉措推動下，建設(shè)區(qū)域性特色信貸產(chǎn)品成為必要。

完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系的建議

建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息采集和數(shù)據(jù)開放共享工作機制。一是建議各省（市）政府根據(jù)自身產(chǎn)業(yè)特性，統(tǒng)籌制定經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)搜集機制和采集標(biāo)準(zhǔn)。借鑒安徽“黨建引領(lǐng)信用村”模式，系統(tǒng)審核歸集整合人口、法人、電子證照、惠農(nóng)補貼、土地確權(quán)、工商、財稅、保險、人民銀行等信用信息數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)及時更新和適時核準(zhǔn)。二是建立信用信息開放共享機制，打通“數(shù)據(jù)孤島”。具備條件的省份，示范建立金融科技公司，標(biāo)準(zhǔn)化處理經(jīng)營主體信用信息數(shù)據(jù)。同時，搭建與經(jīng)營主體和金融機構(gòu)的雙向?qū)訖C制，當(dāng)經(jīng)營主體選擇承貸銀行、填寫貸款需求、提交貸款申請后，申貸材料同時提交金融科技公司和承貸銀行；承貸銀行提出申請，金融科技公司向銀行共享數(shù)據(jù)；銀行進行信貸審批和貸款發(fā)放，并將結(jié)果反饋省級金融科技公司。

擴大試點范圍，增加信用貸，提高首貸率。信用體系建設(shè)試點旨在探索建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價體系，推廣應(yīng)用后，緩解缺乏抵押擔(dān)保經(jīng)營主體的資金需求。建議試點金融機構(gòu)將工作重心從創(chuàng)新金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向探索建立適合當(dāng)?shù)亟?jīng)營主體的信用評價體系上來，確保信用體系全覆蓋。重點解決缺乏抵押物但符合貸款條件的經(jīng)營主體融資需求，增加信用貸款投放，提升首貸率。

建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系配套機制。一是健全農(nóng)村金融風(fēng)險防控機制。開展鄉(xiāng)村征信、設(shè)立政府風(fēng)險基金，增強主體內(nèi)部控制和金融機構(gòu)外部管控，提升農(nóng)村風(fēng)險防控水平。同時，完善業(yè)務(wù)監(jiān)測平臺，定期分析貸款投放和經(jīng)濟效益等情況，為防范信貸風(fēng)險提供數(shù)據(jù)支持。二是健全政府與金融機構(gòu)深度合作機制。強化政府與銀行、擔(dān)保、保險等金融機構(gòu)的合作，加強政府部門間內(nèi)部聯(lián)動、政銀合作、金融機構(gòu)交流，發(fā)揮政府、銀行、擔(dān)保、保險等不同主體的優(yōu)勢，提升信用體系應(yīng)用效能。三是健全貸款貼息機制。加強財政貸款貼息力度，擴大貼息受益范圍，簡化兌現(xiàn)申報程序，提升政策兌現(xiàn)體驗感，降低經(jīng)營主體的貸款融資成本，提升金融服務(wù)便利度和滿意度。四是加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體征信法制建設(shè)。盡快建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系，制定相關(guān)法律法規(guī)和制度，明確新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)各方主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，使信用信息的采集、管理和評價結(jié)果的應(yīng)用有法可依，為信用評價機制運行提供法律支撐。五是建立突發(fā)事件應(yīng)急機制。針對宏觀環(huán)境變化和突發(fā)事件可能帶來的沖擊，設(shè)置應(yīng)急機制，及時調(diào)整貸款還款期限和利率等，保障經(jīng)營主體順利度過危機。

研發(fā)普適性強的多類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸產(chǎn)品。一是開發(fā)聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)鏈的信貸產(chǎn)品，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。引導(dǎo)金融機構(gòu)開發(fā)“長期、大額、集中”的持續(xù)動態(tài)信貸投放產(chǎn)品，實現(xiàn)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展不同階段動態(tài)授信，及時提供資金支持，保障信貸資金供給的規(guī)模和效率。同時，做好產(chǎn)業(yè)鏈各階段風(fēng)險審核，做好信貸風(fēng)險防控。二是研制與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的信貸產(chǎn)品。通過采取上門服務(wù)、電話溝通等方式，及時關(guān)注相關(guān)經(jīng)營主體生產(chǎn)特征，了解其金融需求，并設(shè)定針對其金融需求的信貸產(chǎn)品。三是設(shè)計區(qū)域性特色信貸產(chǎn)品。鼓勵區(qū)域各級金融機構(gòu)在符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的前提下，立足當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展實際，圍繞區(qū)域發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)，因地制宜、穩(wěn)妥有序地探索設(shè)計區(qū)域性金融產(chǎn)品。