農(nóng)村信用體系建設的思考

李學晶

本文旨在深入探討農(nóng)村信用體系的建設對促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要性。農(nóng)村信用體系在現(xiàn)代社會中扮演著關(guān)鍵角色，有助于優(yōu)化資源配置和金融服務。然而，在其建設過程中，存在著信貸市場分化、擔保抵押不足、線上貸款限制與高利率問題，以及信用評價難度和主觀性等挑戰(zhàn)。本文通過深入分析現(xiàn)狀和存在的問題，提出了關(guān)鍵的解決措施和思路，旨在構(gòu)建更完善的農(nóng)村信用體系，推動農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。期望農(nóng)村信用體系，為農(nóng)民提供更便捷和合理的金融服務，進而促進農(nóng)村社會經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。

在現(xiàn)代社會，農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定對于國家整體發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)村信用體系作為金融服務的重要組成部分，發(fā)揮著優(yōu)化資源配置、促進農(nóng)村金融發(fā)展的重要作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用體系建設已成為提升金融服務效能的關(guān)鍵措施。

一、農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀與問題分析

（一）農(nóng)戶信貸市場兩級分化

農(nóng)戶信貸市場兩級分化是指在農(nóng)村信用體系中，信貸資源在優(yōu)質(zhì)和普通客戶之間不均衡分配的現(xiàn)象。優(yōu)質(zhì)客戶如大規(guī)模農(nóng)戶或有穩(wěn)定收入來源的農(nóng)戶容易獲得金融支持，而小規(guī)模、缺乏擔保條件的普通農(nóng)戶則面臨融資困難。這源于優(yōu)質(zhì)客戶信用評級高、經(jīng)營情況穩(wěn)定，而普通農(nóng)戶缺乏信用信息和經(jīng)營數(shù)據(jù)，難以提供擔保抵押。貧困戶由于信用評級低、缺乏有效擔保，也難以獲得金融支持，限制了其經(jīng)濟發(fā)展，加大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟不平衡。

（二）農(nóng)戶信貸缺乏有效擔保抵押

在農(nóng)村信用體系建設中存在農(nóng)戶信貸缺乏有效擔保抵押問題。傳統(tǒng)金融服務要求提供有價值的資產(chǎn)或擔保，但農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)特點和經(jīng)濟狀況使許多農(nóng)戶難以滿足要求，無法獲得信貸支持。土地所有權(quán)不明確，使用權(quán)不穩(wěn)定，難以作為有效抵押。農(nóng)產(chǎn)品價值受季節(jié)和市場波動影響大，難以穩(wěn)定質(zhì)押。小規(guī)模經(jīng)濟、有限資產(chǎn)難以滿足擔保條件。缺乏有效擔保使農(nóng)戶難以得到傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸支持，限制了經(jīng)營和發(fā)展。一些地區(qū)金融服務缺失，農(nóng)戶轉(zhuǎn)向高利非正規(guī)借貸，增加了成本和風險。

（三）農(nóng)戶線上貸款限制與高利率問題

農(nóng)村信用體系建設面臨線上貸款限制和高利率問題。盡管金融科技發(fā)展，線上貸款便捷，但農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡和技術(shù)設施滯后，部分農(nóng)戶無法接入，影響便利性。信用評估不足，農(nóng)戶難享優(yōu)惠利率和額度。部分線上貸款額度低、審批慢，不滿足靈活融資需求。農(nóng)戶信用評估難，金融機構(gòu)可能因風險較高設高利率，增加了融資成本和等待時間。一些地區(qū)金融機構(gòu)少，缺乏競爭，利率偏高。信息不對稱導致金融機構(gòu)可能推銷高利率貸款，加大農(nóng)戶融資成本。農(nóng)戶面臨不利利率，增加還款負擔和財務壓力。

（四）農(nóng)戶信用評價的難度與主觀性

在農(nóng)村信用體系建設中，農(nóng)戶信用評價難度與主觀性是關(guān)鍵問題。信用信息有限，多樣經(jīng)營方式難以記錄，信息不對稱加大了難度。金融機構(gòu)過度依賴主觀判斷，缺乏客觀數(shù)據(jù)支持，評估不準確且不公正。地方政府干預影響客觀性。一些農(nóng)戶融資受限，影響經(jīng)營。主觀評估不公平，信用好的農(nóng)戶或因擔保問題無法獲得貸款，信用差的農(nóng)戶卻可能獲得貸款。

（五）農(nóng)戶信用的隨意性導致貸款困難

農(nóng)村地區(qū)存在農(nóng)戶信用管理不足的問題，導致信用信息不完整、準確性差，甚至逾期還款等不良記錄。缺乏信用意識使征信報告存在瑕疵，引發(fā)金融機構(gòu)對信用評估的疑慮。此隨意性影響整個農(nóng)村信用體系的穩(wěn)定性和確定性。農(nóng)戶信用的隨意性增加了金融機構(gòu)的風險。評估不準確使金融機構(gòu)難以全面了解農(nóng)戶的還款能力和信用，可能帶來信貸風險。面對有信用瑕疵的農(nóng)戶，金融機構(gòu)可能會謹慎地對待，拒絕貸款或提高利率，使農(nóng)戶面臨融資困境。這也增加了貸款申請的不確定性，限制了經(jīng)濟活動。

二、農(nóng)村信用體系建設的關(guān)鍵措施

（一）完善信用信息采集與共享機制

1．建立全面準確的信用信息數(shù)據(jù)庫

建立全面準確的信用信息數(shù)據(jù)庫是完善農(nóng)村信用體系的關(guān)鍵一步。通過收集和整合農(nóng)戶的信用信息，包括貸款記錄、還款表現(xiàn)、經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況等，為信用評價提供客觀、全面、準確的數(shù)據(jù)支持。需要從多個渠道收集數(shù)據(jù)，包括金融機構(gòu)、政府部門、電子支付平臺等，并確保數(shù)據(jù)的準確性和完整性，避免重復和錯誤信息。借助科技手段如大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能，提高數(shù)據(jù)處理效率和準確性。建立信用信息共享機制，為金融機構(gòu)和其他相關(guān)部門提供及時的信用評價和決策支持。全面準確的信用信息數(shù)據(jù)庫將降低信用評估難度和主觀性，促進金融服務的普惠性，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供有力支持。

2．鼓勵金融機構(gòu)共享信用信息

在完善信用信息采集與共享機制中，鼓勵金融機構(gòu)共享信用信息至關(guān)重要。共享可以增加信用評估的準確性和全面性，提高金融機構(gòu)的信貸決策能力，促進金融服務的普惠性，讓更多農(nóng)戶受益于優(yōu)質(zhì)的金融服務。建立統(tǒng)一的共享標準和規(guī)范，明確共享內(nèi)容、流程和安全措施。設立信用信息共享平臺，作為中介機構(gòu)確保安全傳輸和便捷查詢。通過政策激勵，提高金融機構(gòu)共享積極性，并保障個人信息隱私和安全。建立合作關(guān)系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，提高信用信息整合和應用效率。鼓勵共享將促進農(nóng)村信用體系建設和優(yōu)化，為金融機構(gòu)提供更全面、準確的客戶信用畫像，降低信用評估難度和主觀性，促進金融服務的普惠性，推動農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村信用評估模型

1．引入大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)

為解決農(nóng)戶信用評價的難度和主觀性問題，創(chuàng)新農(nóng)村信用評估模型至關(guān)重要。引入大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)是有效方式，可以提高評估準確性、全面性和客觀性，更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。大數(shù)據(jù)包括交易、社交媒體、移動設備、公共數(shù)據(jù)等，分析和挖掘這些數(shù)據(jù)可建立全面的農(nóng)戶信用畫像。人工智能技術(shù)如機器學習、自然語言處理，可識別影響信用因素并個性化評估。從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中提取有價值信息，加快評估速度，降低主觀性，提高準確性和全面性。引入這些技術(shù)將為農(nóng)村信用體系帶來巨大改變，更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟，推動其蓬勃發(fā)展。

2．考慮非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源的評估因素

在創(chuàng)新農(nóng)村信用評估模型時，除了引入大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，還應考慮利用非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源作為評估因素。這些數(shù)據(jù)源包括社交媒體活動、線上消費行為、移動設備數(shù)據(jù)、社區(qū)參與程度、環(huán)境和氣象數(shù)據(jù)等。綜合考慮這些非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源，可以構(gòu)建更全面、多維度的信用評估模型，了解農(nóng)戶的信用狀況和經(jīng)濟狀況，減少信息不對稱，提高評估的準確性，為沒有傳統(tǒng)信用記錄的農(nóng)戶提供更多貸款和金融服務機會，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在利用非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源時，要注重數(shù)據(jù)隱私保護和合法合規(guī)，確保農(nóng)戶的個人信息安全，避免數(shù)據(jù)濫用和泄露。只有建立安全可靠的信用評估體系，才能充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)和人工智能在農(nóng)村信用體系建設中的優(yōu)勢，為農(nóng)村金融服務帶來更多機遇和便利。

（三）政銀合作建設農(nóng)村信用環(huán)境

1．建立信用用戶評價體系

建立信用用戶評價體系是農(nóng)村信用體系建設的重要舉措之一。該體系旨在收集和整合農(nóng)戶的信用信息，包括還款記錄、信用行為、社會口碑等，通過客觀、科學的評估方法，綜合評價農(nóng)戶的信用狀況。在建立信用用戶評價體系時，需要設立可靠的數(shù)據(jù)來源，如金融機構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫、社交媒體平臺和政府部門的信用信息，以確保數(shù)據(jù)的準確性和完整性。同時，建立隱私保護機制，保障農(nóng)戶的個人信息安全。通過信用用戶評價體系，金融機構(gòu)能夠更全面地了解農(nóng)戶的信用狀況，減少信息不對稱，降低信貸風險。對于信用良好的農(nóng)戶，可以給予更優(yōu)惠的貸款利率和更高的貸款額度，激勵他們更好地維護自己的信用記錄。同時，對于信用較差的農(nóng)戶，可以提供更加精準的信用風險評估，防范潛在的信貸風險。建立信用用戶評價體系對于促進農(nóng)村信用體系的發(fā)展和完善具有重要意義。通過引入客觀、科學的信用評價機制，可以提高信用的透明度和可信度，增強農(nóng)戶的信用意識，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2．建立村鎮(zhèn)信用

建立村鎮(zhèn)農(nóng)戶小額信用貸款機制。農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行基于農(nóng)戶的信用，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需擔保的貸款。貸款遵循“先評級、后授信、再用信”的原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環(huán)使用、動態(tài)管理”的模式管理。授信額度根據(jù)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、負債、收入及支出等要素由授信模型自動確定預授信額度并經(jīng)審核確認最高貸款限額。貸款期限最長不超過三年，貸款利率根據(jù)農(nóng)戶信用等級、貸款期限由行社合理確定。經(jīng)貸款發(fā)放崗再次審核、落實有關(guān)信貸條件后，將信貸資金轉(zhuǎn)入約定的收款人結(jié)算賬戶。加強客戶信息管理，采集的客戶身份信息、賬戶信息、交易信息等資料，不得以任何形式向第三方透露。通過建立村、鎮(zhèn)信用評級體系并給予政策優(yōu)惠，可以促進農(nóng)村信用環(huán)境的改善，提高農(nóng)村金融服務的覆蓋率和滿意度。政府、金融機構(gòu)和居民共同參與，形成良性互動，推動農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

3．將政策性貸款納入信用體系建設

將政策性貸款納入信用體系建設是農(nóng)村信用體系建設的關(guān)鍵步驟之一。政府為支持農(nóng)村發(fā)展提供的政策性貸款通常具有較低利率和長還款期限，旨在促進農(nóng)村經(jīng)濟和扶持農(nóng)戶。為此，需要建立政策性貸款的信用記錄數(shù)據(jù)庫，記錄和分析借款農(nóng)戶的還款記錄、貸款用途和經(jīng)營狀況，作為評估政策性貸款信用風險的重要依據(jù)。同時，將政策性貸款與農(nóng)戶的個人信用記錄相掛鉤，對按時還款、誠信經(jīng)營的農(nóng)戶給予信用評級提升，從而在后續(xù)申請其他貸款時享受更優(yōu)惠的利率和貸款條件。對于信用較差、還款不及時的農(nóng)戶，應采取風險警示和防控措施。通過這一舉措，可以激勵農(nóng)戶維護信用記錄，提高還款意愿和能力，降低政策性貸款的違約風險，為政府提供更準確的信貸風險評估，實現(xiàn)政策性貸款的有效投放。

4．加強信用觀念宣傳

加強信用觀念宣傳是農(nóng)村信用體系建設的重要策略之一。通過廣泛的宣傳，利用多種媒介向農(nóng)戶傳遞信用意識和政策信息，倡導誠信經(jīng)營、守信守約。同時，組織信用教育培訓，傳授信用管理的方法和技巧，引導農(nóng)戶建立正確的信用觀念。建立激勵機制，對誠信守信的農(nóng)戶給予獎勵，對失信行為給予相應懲罰，形成守信者受益、失信者受損的良好氛圍。通過加強信用觀念宣傳，提高農(nóng)村居民的信用水平，促進農(nóng)村信用體系的健康發(fā)展，為農(nóng)村金融服務和經(jīng)濟發(fā)展提供堅實基礎(chǔ)。

（四）支持農(nóng)村金融服務創(chuàng)新與發(fā)展

1．鼓勵農(nóng)村金融服務企業(yè)推出面向農(nóng)村的創(chuàng)新金融產(chǎn)品

鼓勵農(nóng)村金融服務企業(yè)推出面向農(nóng)村的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。特別是以農(nóng)戶小額貸款為核心，是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境的重要舉措。推出適用于農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)戶的融資需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，同時提升信用環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設效果。金融企業(yè)可設計靈活、便捷的小額貸款產(chǎn)品，降低門檻，方便農(nóng)戶借款。創(chuàng)新金融產(chǎn)品時要考慮農(nóng)村的經(jīng)濟特點，如季節(jié)性經(jīng)營模式。要設計適合的還款方式，降低還款壓力。這些舉措可以促進農(nóng)村金融服務發(fā)展，提升農(nóng)戶融資便利性和能力，同時優(yōu)化信用環(huán)境，推動農(nóng)村信用體系建設更健康高效。

2．提升農(nóng)戶線上貸款的便利性和額度

為提高農(nóng)戶在線上貸款的便利性和額度，需結(jié)合科技和金融創(chuàng)新，提供更便捷靈活的農(nóng)村金融服務。引入數(shù)字金融技術(shù)，農(nóng)戶可通過手機應用或網(wǎng)站方便地申請貸款、查詢狀態(tài)和在線還款，簡化流程降低門檻。運用大數(shù)據(jù)和人工智能完善信用評估模型，為信用良好的農(nóng)戶提供更高額度。開展農(nóng)村金融教育活動，提升農(nóng)戶對在線貸款的了解和認知，鼓勵維持良好信用表現(xiàn)。金融機構(gòu)可推出更多類型的在線貸款產(chǎn)品，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。對良好信用的農(nóng)戶給予信用激勵，如提供更低利率的在線貸款。這些措施將提高農(nóng)戶線上貸款便利性和額度，促進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新與發(fā)展，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟繁榮。

（作者單位：甘肅靖遠農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）