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    農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的若干思考

    2023-12-22 02:05:11柳舒甫楊力學
    時代金融 2023年12期
    關(guān)鍵詞:助力農(nóng)戶農(nóng)業(yè)

    柳舒甫 楊力學

    實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù),是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。鑒于此,本文基于黃河財產(chǎn)保險股份有限公司鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接幫扶工作的實踐,梳理了農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興二者間的內(nèi)在關(guān)系,探討農(nóng)業(yè)保險如何助力鄉(xiāng)村振興,以期為農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興獻言獻策。

    一、引言

    全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家,最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村,堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展,加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國,扎實推進鄉(xiāng)村振興。農(nóng)業(yè)強則國家強,農(nóng)業(yè)興則國興,而農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),在生產(chǎn)環(huán)節(jié)面臨氣象、地質(zhì)災(zāi)害導致的減產(chǎn),在經(jīng)營環(huán)節(jié)面臨價格異常波動的減收,均會給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟損失和精神損失。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航的風險管理工具和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展目標而存在的支農(nóng)政策工具[1],其通過政府補貼的方式引導農(nóng)戶調(diào)整種植結(jié)構(gòu),在落實國家支農(nóng)惠農(nóng)、保證國家糧食安全方面發(fā)揮著重要作用[2]。利用其天然屬性,將分散風險和經(jīng)濟補償機制及財政再分配手段轉(zhuǎn)嫁農(nóng)戶風險、彌補農(nóng)戶損失,讓利于民、讓利于農(nóng),為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興夯實了制度基礎(chǔ)。

    二、農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在機制

    農(nóng)業(yè)保險在我國全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進程中,被賦予了重要使命[3]。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有助于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的實現(xiàn),鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)有利于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保費規(guī)模增收、行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

    (一)農(nóng)業(yè)保險促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施

    農(nóng)業(yè)保險促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和普及為傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供風險保障,緩解農(nóng)產(chǎn)品因災(zāi)、因病、因價導致的經(jīng)濟壓力,為農(nóng)戶分擔損失,尤其對農(nóng)村龍頭企業(yè)、合作社等新型農(nóng)業(yè)主體,無疑是其生產(chǎn)經(jīng)營過程的定心丸。隨著農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展,其承保范圍、風險保障、理賠流程將持續(xù)優(yōu)化,并將農(nóng)業(yè)農(nóng)村更多的產(chǎn)業(yè)納入農(nóng)險之中,有助于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚和興旺。

    農(nóng)業(yè)保險促進鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。金融功能發(fā)揮所產(chǎn)生的差異化補貼效應(yīng)及激勵效應(yīng)正是實現(xiàn)生態(tài)宜居的有力保障[4]。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展能夠推動農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營,而農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模的提升有助于農(nóng)業(yè)碳排放的減少,一定程度上可以認為農(nóng)業(yè)保險有助于兼顧好農(nóng)村發(fā)展中的“綠水青山”和“金山銀山”[5],打造更適宜居住的生態(tài)環(huán)境。

    農(nóng)業(yè)保險促進鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明。農(nóng)業(yè)保險作為一個民事合同,有著強有力的契約精神和法律約束,農(nóng)業(yè)保險的普及能夠潛移默化地強化農(nóng)戶的契約精神和規(guī)范社會行為,使農(nóng)戶更加遵循和認同基層治理和鄉(xiāng)風民俗,進而提高鄉(xiāng)村治理能力。

    農(nóng)業(yè)保險促進鄉(xiāng)村生活富裕。農(nóng)業(yè)保險在保護農(nóng)戶的權(quán)益方面起到重要作用。保險能夠在農(nóng)業(yè)災(zāi)害和地質(zhì)災(zāi)害發(fā)生時,幫助農(nóng)民快速恢復生產(chǎn),并減少返貧風險。這有助于促進社會穩(wěn)定、減少農(nóng)民返貧與流失、增強農(nóng)民的獲得感,推動社會和諧發(fā)展。此外,農(nóng)業(yè)保險具有金融屬性,能夠為投保人轉(zhuǎn)嫁風險、補償損失、平滑收入,而且農(nóng)戶在接受綠色金融服務(wù)時,其經(jīng)濟行為也會產(chǎn)生變化,如,提高鄉(xiāng)村人均消費、人均收入和人均產(chǎn)出率上升等[6]。因此,農(nóng)業(yè)保險是鞏固脫貧攻堅成果、促進鄉(xiāng)村生活富裕、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑。

    (二)鄉(xiāng)村振興為農(nóng)業(yè)保險提供發(fā)展契機

    鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在推進過程中會出現(xiàn)新型產(chǎn)業(yè)和新農(nóng)業(yè)主體,盡管新型產(chǎn)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)主體在一定程度上會杜絕某些原有的農(nóng)業(yè)風險,但也衍生出新型農(nóng)業(yè)風險,其面臨的風險既有來自農(nóng)業(yè)固有的自然風險,又有新型風險,無疑會增加農(nóng)業(yè)保險的需求,進而驅(qū)動農(nóng)業(yè)保險自我革新,不斷完善。同時鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)能夠提高農(nóng)戶的經(jīng)濟收入,從根本上解決農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟困境。總體來看,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施能夠促進農(nóng)業(yè)保險朝著“擴面、增品、提標”的方向發(fā)展。此外,農(nóng)業(yè)保險可以提升農(nóng)民對環(huán)境可持續(xù)性的意識,并推動農(nóng)業(yè)發(fā)展走向可持續(xù)軌道。綠色保險機制可以鼓勵農(nóng)民采取環(huán)境友好的農(nóng)業(yè)實踐,如水土保持、有機農(nóng)業(yè)和生態(tài)種植。這有助于減少農(nóng)業(yè)對環(huán)境的影響,保護生態(tài)系統(tǒng),實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

    三、農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實困境

    (一)投保范圍有限

    農(nóng)業(yè)保險在助力鄉(xiāng)村振興過程中面臨的第一個現(xiàn)實困境是投保范圍有限。由于農(nóng)業(yè)保險的市場需求和覆蓋范圍相對較窄,一些農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可能無法獲得保險保障。這可能是由于保險公司對于某些農(nóng)產(chǎn)品或地區(qū)的風險評估較為保守,導致相關(guān)農(nóng)戶無法購買保險或保費過高,從而限制了農(nóng)業(yè)保險的普及。這種有限的投保范圍對鄉(xiāng)村振興可能產(chǎn)生一定的負面影響。農(nóng)業(yè)本身是一個高風險的行業(yè),遭受自然災(zāi)害、疾病或市場波動等風險很常見。如果農(nóng)戶無法獲得相應(yīng)的保險保障,一旦遭受風險,可能會面臨巨大的經(jīng)濟損失。這不僅會影響農(nóng)戶的收入穩(wěn)定和生活質(zhì)量,也會限制農(nóng)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

    (二)發(fā)展基礎(chǔ)不牢固

    1.引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足。無法堅持產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)是農(nóng)業(yè)保險在助力鄉(xiāng)村振興過程中面臨的現(xiàn)實困境之一。在鄉(xiāng)村振興過程中,農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體提供保險保障,以減輕其面臨的風險和損失。然而,由于許多地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點和需求有所不同,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展往往無法及時跟上產(chǎn)業(yè)的變化和發(fā)展。這可能導致保險產(chǎn)品與服務(wù)和實際需求不匹配,制約了農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興中的有效實施。

    2.人才儲備較為不足。在農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的過程中,人才儲備不足是當下面臨的現(xiàn)實困境之一。這意味著農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗豐富、專業(yè)素質(zhì)較高的人才,不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。人才儲備不足主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

    (1)缺乏專業(yè)技能:農(nóng)業(yè)保險是一門專業(yè)領(lǐng)域,涉及風險評估、保險產(chǎn)品設(shè)計、理賠管理等多個方面。然而,目前農(nóng)業(yè)保險行業(yè)中專業(yè)技能較為匱乏的人相對較多,影響了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量。

    (2)不了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際:農(nóng)業(yè)保險的設(shè)計需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險有深入了解。然而,一些保險從業(yè)人員對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的實際情況了解不足,導致他們無法準確評估農(nóng)業(yè)風險,并提供適當?shù)谋kU方案。

    (3)缺乏推廣和宣傳能力:農(nóng)業(yè)保險需要有效推廣和宣傳,以提高農(nóng)戶對保險的認知和參與意愿。然而,目前農(nóng)業(yè)保險行業(yè)中推廣和宣傳能力的人才匱乏,這一現(xiàn)象限制了保險覆蓋范圍和普及度。

    四、農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

    (一)發(fā)揮保險優(yōu)勢助力鄉(xiāng)村振興

    農(nóng)業(yè)保險是助力鄉(xiāng)村振興的重要險種。種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的根本,目前農(nóng)業(yè)保險投保農(nóng)作物雖已超過270個,財政補貼也達到保費的80%以上,但各地落地可投保的農(nóng)作物差異較大,還無法滿足村一級特色產(chǎn)業(yè)的風險保障需求,“擴面增效”還需加強,完善成本保險和種植收入保險,可以全方位的保障農(nóng)民利益?!氨kU+期貨”是規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格風險和重要手段,經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)根據(jù)承保范圍的縣、村農(nóng)產(chǎn)品特點,開發(fā)設(shè)計、申報承保符合當?shù)剜l(xiāng)村現(xiàn)實需求的農(nóng)作物險種,在“政府引導,市場化運作,自主自愿,共同負擔”的原則下持續(xù)開拓創(chuàng)新。

    首先,要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險單的增信功能,有效破解融資難,融資貴的難題。鄉(xiāng)村振興事業(yè)離不開資金的投入,但農(nóng)民缺乏抵押與擔保,造成資金不足,影響農(nóng)民干事創(chuàng)業(yè)的積極性,農(nóng)業(yè)保險作為融資增信工具,具有不可替代性和有效性,應(yīng)充分發(fā)揮作用。

    其次,要細化保險風險保障,制定訂制化險種,服務(wù)鄉(xiāng)村振興事業(yè)。農(nóng)村人口多,收入低,但風險抵御能力差,需要結(jié)合農(nóng)村實際,創(chuàng)新設(shè)計,量身定做農(nóng)民買得起、保障全的人身險和財產(chǎn)險種,優(yōu)化保障范圍,減少保費支出,簡化保險條款,讓農(nóng)民看得懂,易宣傳。并尋求當?shù)卣块T支持,持續(xù)開展城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療補充保險、大病保險、防返貧保險和危房保險,兜住因病、因災(zāi)、因?qū)W致貧的底線,為鄉(xiāng)村振興事業(yè)保駕護航。通過制定適合農(nóng)村的家庭自用車和“五小”車輛保險產(chǎn)品和服務(wù)方案,入村入戶宣傳,擴大承保范圍。

    最后,要強化服務(wù),贏得農(nóng)民信任,提升安全感。農(nóng)村離市區(qū)較遠,保險機構(gòu)少,服務(wù)效率低,應(yīng)加大個人代理人員的招聘,并從本村選擇有一定學歷,口碑好,信譽度高,熟悉村情的村民作為保險代理人員通過其掌握的本村保險資源,給予優(yōu)惠政策傾斜,作為與保險公司的橋梁紐帶,就近為本村保險業(yè)務(wù)提供服務(wù)。

    (二)創(chuàng)新幫扶方式助力鄉(xiāng)村振興

    甘肅作為全國脫貧攻堅任務(wù)最重的省份,現(xiàn)有75個脫貧縣,7262個脫貧村,552萬農(nóng)村建檔立卡戶。但因地理位置不同,受交通、產(chǎn)業(yè)、人口、經(jīng)濟發(fā)展制約因素多,各脫貧村在實施鄉(xiāng)村振興過程中,既有共同點也需因地制宜,因地施策,所以摸清村情民意,有的放矢,開展幫扶工作是實施有效鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。以黃河財產(chǎn)保險股份有限公司為例,針對幫扶村,他們積極開展調(diào)研走訪,召開座談會、現(xiàn)場會,駐村第一書記每天走村串戶,收集幫扶第一手資料,與村“兩委”認真分析發(fā)展瓶頸和薄弱環(huán)節(jié),商討發(fā)展思路尋找破解方式,以“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?!睘橹笇?,制定有針對性的幫扶計劃,應(yīng)用清單化管理,行事歷推進化工作方法,扎實開展幫扶工作。

    1.打造宜居美麗鄉(xiāng)村。針對打造當?shù)匾司迎h(huán)境,黃河財產(chǎn)保險股份有限公司為幫扶村購置垃圾清運車、中型垃圾箱及割草機等設(shè)備,提升環(huán)境整治效率;聚焦幫扶村居民點排水困難,與甘肅省財政廳、鄉(xiāng)村振興局協(xié)調(diào)溝通,爭取“連片整治”項目,徹底解決難題;派駐第一書記主動與政府部門爭取銜接項目,撬動資金投入,助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展;創(chuàng)新舉辦了“感黨恩、慶豐收”主題活動和“好婆婆、好媳婦”表彰活動,在豐富群眾文化生活的同時,引導移風易俗,倡導文明新風尚。

    2.堅持產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興。產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村振興的核心載體,只有產(chǎn)業(yè)振興才能實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。黃河財產(chǎn)保險股份有限公司利用村級合作社流轉(zhuǎn)土地,投入幫扶資金,用“黨支部+合作社+農(nóng)戶”模式發(fā)展蔬菜大棚產(chǎn)業(yè),邀請農(nóng)業(yè)專家傳授水肥一體化和滴灌等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù),種植辣椒、西紅柿,承保蔬菜大棚種植保險,提供專業(yè)風險管理服務(wù),化解潛在風險。黃河財產(chǎn)保險股份有限公司還根據(jù)當?shù)禺a(chǎn)業(yè)實際,著力打造“一村一品”,并帶動當?shù)馗挥鄤趧恿徒鼊?wù)工;用工會福利和動員員工自購,通過村級合作社收購的方式,開展農(nóng)產(chǎn)品消費幫扶,既提升務(wù)工群眾和農(nóng)民收入,又壯大了村集體經(jīng)濟收入。

    為了使更多脫貧村困難群眾享受到產(chǎn)業(yè)幫扶成果,黃河財產(chǎn)保險股份有限公司創(chuàng)新幫扶模式,與困難群眾簽訂土雞代養(yǎng)協(xié)議,免費提供土雞苗及飼料,同時進行土雞養(yǎng)殖保險,降低飼養(yǎng)風險,年底再高于市場價回購,用于消費幫扶,助力幫扶村打造“供—養(yǎng)—銷”全產(chǎn)業(yè)鏈,為農(nóng)戶帶來“在學中養(yǎng)、在養(yǎng)中賺、在賺中擴”的養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)增收效應(yīng),促成從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)換。

    3.加大教育幫扶力度。促進鄉(xiāng)村全面振興,關(guān)鍵還是要靠人才,培育懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、善管理的新型職業(yè)農(nóng)民,可以增強產(chǎn)業(yè)振興的活力。教育幫扶是人才振興的重要一環(huán),是鄉(xiāng)村振興的重要驅(qū)動力。黃河財產(chǎn)保險股份有限公司連續(xù)兩年出資對幫扶村里涌現(xiàn)出的先進個人、致富帶頭人進行獎勵,并且開展農(nóng)業(yè)保險培訓和農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓,提升村民風險防范意識和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)知識,激勵他們引領(lǐng)當?shù)厝罕姽餐赂弧M瑫r,黃河財產(chǎn)保險股份有限公司創(chuàng)新工會幫扶方式,在全公司范圍內(nèi)開展助學捐款倡議,成立“愛心助學·同心圓夢”助學基金,對創(chuàng)新示范點和對口幫扶村考入大學的學子進行資助。還為學生們捐贈冬夏校服,書包、文具、體育器材、書籍和電腦,并更換了全部的課桌椅。號召員工開展“一對一”困難家庭學生結(jié)對幫扶,建立助學長效機制。

    (三)肩負更多社會責任助力鄉(xiāng)村振興

    鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)中華民族偉大復興的一項重大任務(wù),保險業(yè)作為國家經(jīng)濟發(fā)展的重要力量,必須主動融入國家發(fā)展戰(zhàn)略,認真履行社會責任,在做好保險支持的同時,在定點幫扶地區(qū)加大人、財、物等方面的持續(xù)投入,在項目、資金、務(wù)工等方面給予幫助,完成從“輸血”到“造血”的過程。保險企業(yè)可以發(fā)揮人脈資源和資金優(yōu)勢,幫扶脫貧村提升村集體經(jīng)濟收入,用消費幫扶、線上平臺銷售特色農(nóng)產(chǎn)品,促進農(nóng)民增收。脫貧村的鄉(xiāng)村振興,需要幫扶單位和駐村干部緊密配合,解決幫扶村的發(fā)展困難,借助幫扶撬動資金和項目,主動作為,聯(lián)系政府相關(guān)部門向上反映村情,引進項目資金,補齊幫扶村短板,提升鄉(xiāng)村治理水平,促進鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展。

    五、結(jié)語

    鄉(xiāng)村振興離不開保險的風險保障和融資增信功能,保險業(yè)也同樣離不開邁入小康的廣闊農(nóng)村。鄉(xiāng)村振興是共同富裕的必由之路。保險助力鄉(xiāng)村振興是時代的要求,更是農(nóng)村現(xiàn)實需要,保險業(yè)在“三農(nóng)”領(lǐng)域具有獨一無二的風險保障功能。不過,從我國鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實出發(fā),保險業(yè)還需加強自身服務(wù)鄉(xiāng)村的能力,創(chuàng)新農(nóng)村需求的保險產(chǎn)品,加強具有現(xiàn)代科技的農(nóng)村保險應(yīng)用等措施,這都需要保險公司持續(xù)對其完善。如今,鄉(xiāng)村是一個可以大有作為的廣闊天地,迎來了難得的發(fā)展機遇,保險在服務(wù)“三農(nóng)”工作中發(fā)揮的作用不斷擴大、涉及的范圍越來越廣,在推動鄉(xiāng)村振興中已成為一支不可或缺的力量。

    參考文獻:

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    [6]慕慧娟,崔巍平.金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興:實踐、挑戰(zhàn)及展望[J].西南金融,2021(04):29-40.

    作者單位:柳舒甫,黃河財產(chǎn)保險股份有限公司黨委委員、甘肅省分公司黨委書記、總經(jīng)理;楊力學,黃河財產(chǎn)保險股份有限公司甘肅省分公司鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接工作辦公室主任。

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