開放銀行的發(fā)展研究

■唐金海

中國郵政儲蓄銀行

一、開放銀行的內(nèi)涵

1.開放銀行的定義

早在2015 年，歐盟就要求銀行在用戶授的權(quán)情況下可以將用戶數(shù)據(jù)提供給第三方機(jī)構(gòu)，這對開放銀行的發(fā)展起到了較大的促進(jìn)作用。英國是全球首個(gè)制定開放銀行政策的國家，后續(xù)中國、新加坡、澳大利亞等各國均開展了積極探索和應(yīng)用。但對于如何定義開放銀行，國內(nèi)外均沒有形成統(tǒng)一的定義。麥肯錫于2019 年發(fā)布的《開放銀行的全球?qū)嵺`與展望——打破藩籬 合作共贏》中提出，開放銀行是指銀行與客戶之間通過第三方平臺開展合作，即銀行通過業(yè)務(wù)或產(chǎn)品創(chuàng)新等手段，將服務(wù)和數(shù)據(jù)開放給第三方平臺，與第三方平臺共同服務(wù)客戶，最終實(shí)現(xiàn)銀行、第三方平臺和客戶三方共贏的局面。遲考勛（2020）認(rèn)為，開放銀行是以提升客戶體驗(yàn)為中心，通過API（應(yīng)用程序接口）、SDK（軟件開發(fā)工具包）等技術(shù)手段，搭建起的與第三方之間進(jìn)行數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、服務(wù)及其他功能共享的平臺商業(yè)模式。周雷等（2021）認(rèn)為，開放銀行實(shí)質(zhì)上是一種平臺戰(zhàn)略，通過開放服務(wù)和數(shù)據(jù)，與外部機(jī)構(gòu)合作，聚合各類服務(wù)場景，為客戶提供一站式服務(wù)。溫樹英（2023）認(rèn)為，開放銀行是開放金融的子概念，是指銀行自愿或者根據(jù)立法及監(jiān)管要求，通過API接口向第三方開放對其客戶數(shù)據(jù)的訪問權(quán)限，使得第三方可以使用該數(shù)據(jù)為客戶提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

綜上所述，開放銀行的定義在平臺理念及模式、開放的目的等方面已經(jīng)達(dá)成一致意見，但在開放內(nèi)容、第三方平臺定義等方面未達(dá)成統(tǒng)一。本文認(rèn)為，開放銀行是銀行以金融科技驅(qū)動(dòng)，通過業(yè)務(wù)、產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，將銀行金融數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或功能通過API 或SDK 等方式開放至第三方平臺，實(shí)現(xiàn)金融+場景的嵌入融合，提升客戶整體服務(wù)體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)銀行、第三方平臺、客戶三方共贏目的的一種平臺服務(wù)模式。

2.開放銀行的特征

（1）金融科技驅(qū)動(dòng)

開放銀行產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展和銀行金融科技不斷應(yīng)用的背景下，特別是為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，銀行必須通過創(chuàng)新的方式尋找新的業(yè)務(wù)方向，而業(yè)務(wù)創(chuàng)新離不開科技力量的助推。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G 等金融科技的不斷發(fā)展和應(yīng)用，金融科技在底層基礎(chǔ)平臺建設(shè)、金融服務(wù)開放、信息安全防控等方面提供了支持和保障，同時(shí)在開放領(lǐng)域和服務(wù)場景的拓展方面提供驅(qū)動(dòng)力?？梢哉f，金融科技驅(qū)動(dòng)為開放銀行的興起提供了基礎(chǔ)環(huán)境和發(fā)展驅(qū)動(dòng)力。

（2）開放API

開放API 是開放銀行得以實(shí)現(xiàn)的技術(shù)手段，銀行與第三方平臺實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，則必須將銀行的服務(wù)或功能開放給第三方平臺，而實(shí)現(xiàn)服務(wù)或功能的開放，則需要通過API 或SDK 等技術(shù)手段。

（3）數(shù)據(jù)共享

數(shù)據(jù)作為重要的資產(chǎn)，其重要性不言而喻。開放銀行最本質(zhì)的特征是數(shù)據(jù)開放，即銀行在確保安全的情況下，需要將客戶數(shù)據(jù)開放給第三方平臺，第三方平臺將金融數(shù)據(jù)流與信息流進(jìn)行邏輯處理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流程和信息流程的統(tǒng)一，最終達(dá)到提升客戶服務(wù)體驗(yàn)的目的。

（4）第三方平臺合作

開放銀行跟誰合作，對誰開放？這些都應(yīng)該進(jìn)一步明確。開放銀行最主要的合作者實(shí)際上是直接為客戶提供服務(wù)的第三方平臺，或者是第三方軟件商，這些平臺方通過為客戶提供實(shí)際應(yīng)用場景功能，滿足客戶開展各項(xiàng)社會活動(dòng)的功能需求。

（5）提升客戶體驗(yàn)

開放銀行的目的是提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。第三方平臺通過獲得銀行開放的數(shù)據(jù)、服務(wù)或功能，為平臺上的客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。銀行則通過將金融數(shù)據(jù)、服務(wù)或功能開放給第三方平臺，間接服務(wù)客戶，是銀行獲客、活客、提升服務(wù)體驗(yàn)的一種重要方式。

二、國內(nèi)外開放銀行發(fā)展情況

1.政策方面

（1）國外開放銀行政策

英國是最早出臺開放銀行政策的國家。2014 年8 月，為進(jìn)一步開放數(shù)據(jù)，促進(jìn)銀行業(yè)的競爭，英國成立由銀行、開放數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者和開發(fā)者等各方組成的開放銀行工作組（OBWG）。2015 年3 月，OBWG 對外發(fā)布由數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API 標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)及底層治理模式組成的《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》（The Open Banking Standard）。歐盟也是較早出臺開放銀行監(jiān)管政策的組織。2018 年1 月，歐盟在成員國正式推行《支付服務(wù)指令第二版》（PSD2），并于2019 年陸續(xù)生效，該指令要求支付服務(wù)機(jī)構(gòu)開放API 給第三方平臺，使平臺的消費(fèi)者能通過第三方平臺訪問自己的銀行賬戶和信息。與英國和歐盟不同，新加坡沒有強(qiáng)制要求銀行服務(wù)開放。新加坡相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅通過發(fā)布金融級服務(wù)API 手冊和金融行業(yè)API 目錄，為各銀行機(jī)構(gòu)開放API 提供框架和參考標(biāo)準(zhǔn)。

（2）國內(nèi)開放銀行政策

2019 年，中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021 年）》（銀發(fā)〔2019〕209 號），提出銀行可依托API、SDK 等技術(shù)手段深化跨界合作，在現(xiàn)有法規(guī)及制度體系內(nèi)對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行組合封裝，支持第三方合作平臺根據(jù)不同的場景進(jìn)行自由組合應(yīng)用，借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新的業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)資源的充分有效利用，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。

為加強(qiáng)API 的全生命周期安全管理，2020 年2 月，中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》（JR/T 0185—2020），從事前做好設(shè)計(jì)、開發(fā)、服務(wù)等方面的技術(shù)管理，事中做好數(shù)據(jù)保護(hù)、訪問安全、服務(wù)運(yùn)行等方面的運(yùn)營管理，事后做好風(fēng)險(xiǎn)防控、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)維度提供規(guī)范指導(dǎo)。

2.實(shí)踐方面

（1）國外銀行實(shí)踐

英國巴克萊銀行開放銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，具有較重要的借鑒意義。歐盟的PSD2 發(fā)布后，巴克萊銀行組織了一場在沒有用戶界面的前提下為客戶提供銀行服務(wù)挑戰(zhàn)的編程大賽活動(dòng)，此次活動(dòng)中，巴克萊銀行第一次通過API應(yīng)用商店向外部開發(fā)者開放API。后續(xù)，巴克萊銀行對外逐漸開放了包括銀行產(chǎn)品信息、機(jī)構(gòu)位置信息、卡支付、卡余額查詢、授權(quán)管理等在內(nèi)的12 類API。值得一提的是，巴克萊銀行設(shè)立了API 實(shí)驗(yàn)室，專注于評估創(chuàng)新產(chǎn)品是否具備對外開放條件。另外，客戶可通過巴克萊銀行App 查詢勞埃德銀行、蘇格蘭銀行、全英房屋抵押貸款協(xié)會等多家銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)的賬戶余額和交易信息，成為英國第一家將常用客戶賬戶引入其他銀行App 的銀行，目前，超過600 萬用戶在使用該服務(wù)。

西班牙對外銀行（BBVA）是全球首家以商業(yè)化運(yùn)作開放API 的銀行。早在2013 年，西班牙對外銀行就向墨西哥的開發(fā)者開放了數(shù)據(jù)和接口。2016 年，西班牙對外銀行上線開放銀行平臺，對外開放零售客戶信息、企業(yè)客戶信息、貸款授權(quán)等12 類API。

美國花旗銀行（CitiBank）開放形式多樣、靈活，客戶服務(wù)體驗(yàn)較好。2016 年11 月，花旗銀行在全球范圍內(nèi)正式推出API 開發(fā)中心，將賬戶管理、賬戶授權(quán)、資金管理、點(diǎn)對點(diǎn)支付、轉(zhuǎn)賬等多類API 開放給外部開發(fā)者，這也是全球開放銀行發(fā)展過程中的里程碑?；ㄆ煦y行根據(jù)不同國家或地區(qū)的差異，逐漸增加開放API 的類別，分別針對澳大利亞、印度尼西亞、墨西哥、中國香港地區(qū)、中國臺灣地區(qū)等10 多個(gè)國家或地區(qū)提供開放API。因?yàn)殚_放的API 類別較多，給予開發(fā)者的權(quán)限比較靈活，像搭積木一樣，各開發(fā)者可自由裝配和創(chuàng)新應(yīng)用金融服務(wù)。值得一提的是，據(jù)開發(fā)者反饋，花旗銀行API 開發(fā)中心操作簡捷、體驗(yàn)較好。

（2）國內(nèi)銀行實(shí)踐

中國銀行是國內(nèi)最早提出類似開放銀行概念的銀行。2012 年，中國銀行率先提出開放平臺概念，并于次年上線了中銀開放平臺，通過該平臺對外提供SDK 嵌入服務(wù)和API 專線接入服務(wù)，同時(shí)還支持H5 功能服務(wù)。公開資料顯示，中銀開放平臺已與微信、東方財(cái)富網(wǎng)等眾多第三方平臺實(shí)現(xiàn)接入。

工商銀行對外開放基礎(chǔ)賬戶、支付繳費(fèi)、投資理財(cái)、信息服務(wù)等18 類金融服務(wù)，共覆蓋e 支付、e 繳費(fèi)等125個(gè)產(chǎn)品模塊，對外輸出API 接口1425 個(gè)。同時(shí)，圍繞公共服務(wù)、交通出行、生產(chǎn)制造等熱點(diǎn)領(lǐng)域推出“工行云”品牌，推出云黨費(fèi)、智慧物業(yè)等十余款行業(yè)SaaS 軟件。

郵儲銀行通過行內(nèi)多個(gè)渠道平臺對外提供開放銀行服務(wù)，同時(shí)先后推出訂單付、云直聯(lián)等對公開放銀行服務(wù)基礎(chǔ)產(chǎn)品，已與騰訊、銀聯(lián)、用友等多家第三方平臺實(shí)現(xiàn)接入及開放合作。目前已對外開放服務(wù)API 接口1216 個(gè)。

浦發(fā)銀行率先打造無界開放銀行。2017 年，浦發(fā)銀行建設(shè)了API 開放平臺，2018 年率先提出開放銀行發(fā)展理念和業(yè)務(wù)形態(tài)，成為業(yè)內(nèi)公認(rèn)的首個(gè)API Bank 無界開放銀行。經(jīng)過不斷的發(fā)展，已形成比較完善的綜合性金融服務(wù)平臺，將金融功能嵌入醫(yī)療、教育、制造業(yè)等各個(gè)行業(yè)場景，輸出銀行金融服務(wù)，已開放API 接口超600 個(gè)。

2018 年9 月，招商銀行推出招商銀行App 7.0、掌上生活 App 7.0，率先開放手機(jī)銀行接口功能，推出本地化特色“城市服務(wù)”。隨后推出的App 8.0 更是引入更多泛金融和生活服務(wù)場景。2019 年9 月，招商銀行推出企業(yè)薪酬福利代發(fā)平臺薪福通1.0，經(jīng)過持續(xù)迭代升級至4.0 版本，已發(fā)展為企業(yè)一站式人財(cái)事數(shù)字開放平臺。

民生銀行打造形成開放銀行生態(tài)云服務(wù)平臺，推出云代賬、云人力、云費(fèi)控等云系列產(chǎn)品，輸出賬戶管理、支付結(jié)算、財(cái)富管理、貸款融資等金融產(chǎn)品，與第三方合作伙伴共同打造“金融+非金融”一站式綜合服務(wù)。

三、我國開放銀行發(fā)展存在的問題

1.監(jiān)管政策未明確

英國、歐盟、澳大利亞等國家或地區(qū)對于開放銀行采用強(qiáng)制型監(jiān)管模式，新加坡、中國香港地區(qū)等國家或地區(qū)則采用鼓勵(lì)型監(jiān)管模式，無論是強(qiáng)制型監(jiān)管模式，還是鼓勵(lì)型監(jiān)管模式，各相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)均下發(fā)了開放銀行相關(guān)的監(jiān)管政策文件或指導(dǎo)性文件。目前，我國在開放銀行領(lǐng)域并未發(fā)布專項(xiàng)監(jiān)管政策文件或指導(dǎo)性文件，總體的監(jiān)管政策仍需進(jìn)一步明確。

2.開放水平參差不齊

開放銀行是一項(xiàng)業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，涉及銀行的眾多產(chǎn)品或服務(wù)及眾多系統(tǒng)，需要業(yè)務(wù)部門、研發(fā)部門、數(shù)據(jù)管理部門、風(fēng)險(xiǎn)部門、合規(guī)部門等眾多部門參與，同時(shí)還需要與第三方平臺的業(yè)務(wù)、技術(shù)等部門開展合作，各機(jī)構(gòu)、各參與方對開放銀行的認(rèn)識程度和理解深度存在差異，將導(dǎo)致開放銀行業(yè)務(wù)推進(jìn)及落地實(shí)施存在一定的阻力，對開放銀行的深入創(chuàng)新發(fā)展帶來較大的挑戰(zhàn)。各銀行的研發(fā)技術(shù)能力也將開放銀行的開放能力劃分為不同層次。

3.面臨風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問題

一是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未發(fā)布明確的開放銀行相關(guān)政策，各銀行開展開放銀行業(yè)務(wù)，更多是參考現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理相關(guān)制度，存在業(yè)務(wù)制度盲區(qū)，將面臨業(yè)務(wù)開辦的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。二是信息科技風(fēng)險(xiǎn)。開放銀行是將銀行的數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)或服務(wù)開放給第三方平臺，在與第三方平臺的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)、功能對接及數(shù)據(jù)信息保護(hù)等方面存在網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)。三是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。開放銀行業(yè)務(wù)模式下，由銀行與第三方平臺共同服務(wù)客戶，在客戶服務(wù)內(nèi)容、職責(zé)邊界、服務(wù)質(zhì)量等方面均存在差異，存在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)問題。

四、我國開放銀行發(fā)展建議

1.做好監(jiān)管指引

目前，我國開放銀行發(fā)展速度較快，但仍處于起步階段，學(xué)術(shù)領(lǐng)域、銀行業(yè)均呼吁相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺開放銀行相關(guān)政策。本文認(rèn)為，我國金融市場監(jiān)管體系相對比較完善，市場創(chuàng)新相對比較活躍，開放銀行目前也處于起步階段，我國相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)際上也在靜觀其變，有意營造一種自由發(fā)展的環(huán)境，為開放銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供空間，待市場進(jìn)一步發(fā)展、形成一定的特征或體系后，再根據(jù)實(shí)際情況制定監(jiān)管政策。因此，相關(guān)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)掌握市場情況，適時(shí)做好監(jiān)管指引，確保我國開放銀行業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展。

2.建立開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略

與傳統(tǒng)的銀行電子渠道業(yè)務(wù)不同，開放銀行的發(fā)展及落地實(shí)施需要業(yè)務(wù)板塊、技術(shù)板塊、風(fēng)險(xiǎn)板塊、后臺支撐板塊等眾多部門參與，互相配合完成，是一項(xiàng)系統(tǒng)性的復(fù)雜工程。因此，一是應(yīng)提高認(rèn)識，將開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略上升為全行級業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確各相關(guān)方的職責(zé)分工，由牽頭實(shí)施部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略落地實(shí)施。二是業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的落地必須有強(qiáng)勁的金融科技保障，各銀行應(yīng)制定翔實(shí)的配套科技發(fā)展規(guī)劃，如建什么樣的開放平臺、對外開放的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是什么、開放哪些API、信息安全保障機(jī)制如何建立等內(nèi)容。三是開放銀行是一次全新的戰(zhàn)略機(jī)遇，各銀行應(yīng)從戰(zhàn)略層面出發(fā)，加大人力、物力、財(cái)力等方面的投入，必要時(shí)應(yīng)給予一定的特殊政策保障。

3.充分發(fā)揮業(yè)務(wù)價(jià)值

要充分發(fā)揮開放銀行開放API、數(shù)據(jù)共享等特征優(yōu)勢。一是無論是對公領(lǐng)域還是對私領(lǐng)域，銀行眾多長尾客群是銀行普通金融產(chǎn)品無法觸達(dá)的，各銀行應(yīng)該充分發(fā)揮開放銀行的優(yōu)勢，借助第三方平臺，為長尾客群提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，達(dá)到獲客、活客、黏客的效果。二是開放銀行最本質(zhì)的特征是數(shù)據(jù)共享，通過數(shù)據(jù)開放，客戶交易活動(dòng)實(shí)際上是增加的，銀行實(shí)際上獲得了更多數(shù)據(jù)資產(chǎn)，銀行應(yīng)通過數(shù)據(jù)建模及應(yīng)用，開展聯(lián)動(dòng)營銷，為客戶提供綜合服務(wù)，將數(shù)據(jù)從“不動(dòng)產(chǎn)”轉(zhuǎn)化成“動(dòng)產(chǎn)”，不斷激活數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

4.提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

一是及時(shí)掌握最新監(jiān)管政策動(dòng)向，研究和解讀監(jiān)管政策條款，及時(shí)根據(jù)政策變化動(dòng)態(tài)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，避免出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。二是建立第三方平臺準(zhǔn)入機(jī)制，加強(qiáng)第三方平臺的管理，簽訂翔實(shí)的協(xié)議合同，明確雙方的責(zé)任、義務(wù)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，確?？蛻舴?wù)體驗(yàn)質(zhì)量。三是嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)入控制，通過各種網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)手段，嚴(yán)控網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。四是通過采用安全的加密存儲及加密傳輸?shù)确椒?，?yán)防數(shù)據(jù)泄露，確保數(shù)據(jù)安全。同時(shí)，要嚴(yán)格做好數(shù)據(jù)分類，對于不適合開放共享的關(guān)鍵客戶數(shù)據(jù)要嚴(yán)格控制，禁止開放給第三方平臺。五是加強(qiáng)應(yīng)急處置，應(yīng)與第三方平臺共同制定業(yè)務(wù)連續(xù)性應(yīng)急方案，定期組織開展應(yīng)急演練工作。

5.加強(qiáng)復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)

開放銀行建設(shè)和發(fā)展涉及內(nèi)外部眾多系統(tǒng)、眾多機(jī)構(gòu)，同時(shí)還需要強(qiáng)有力的支撐保障。因此，各銀行應(yīng)提前儲備一支懂業(yè)務(wù)、懂科技、懂管理、懂風(fēng)控的復(fù)合型人才隊(duì)伍。一是加強(qiáng)多崗位鍛煉。通過崗位輪換或跟崗交流等形式，建立業(yè)務(wù)部門、科技部門、風(fēng)險(xiǎn)部門的崗位交流機(jī)制，通過一些激勵(lì)政策鼓勵(lì)各崗位人才積極參與多崗位交流。二是開展培訓(xùn)和實(shí)踐。聘請相關(guān)領(lǐng)域的專家對開放銀行相關(guān)崗位人員進(jìn)行現(xiàn)場培訓(xùn)，提升理論基礎(chǔ)，同時(shí)開展項(xiàng)目模擬實(shí)戰(zhàn)，提升實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。三是引進(jìn)外部人才。通過社會招聘等形式，招聘具有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才加入開放銀行建設(shè)隊(duì)伍。

五、我國開放銀行未來發(fā)展展望

1.自建開放生態(tài)場景將是普遍現(xiàn)象

目前，銀行的開放銀行業(yè)務(wù)主要是通過與第三方平臺（科技公司或SaaS 平臺）開展合作，共同服務(wù)客戶，隨著金融科技的不斷創(chuàng)新發(fā)展，銀行將發(fā)揮自身的金融優(yōu)勢和強(qiáng)大的軟件研發(fā)能力，在企業(yè)財(cái)稅管理、人力薪酬管理、日常辦公管理等一些軟件功能同質(zhì)化比較普遍的領(lǐng)域，自建軟件或平臺取而代之，實(shí)現(xiàn)為客戶提供金融+非金融的生態(tài)場景服務(wù)。公開資料顯示，工商銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、招商銀行等眾多銀行均研發(fā)了部分金融+非金融的生態(tài)場景服務(wù)產(chǎn)品，為客戶提供綜合性服務(wù)。

2.開放銀行在對公領(lǐng)域快速發(fā)展

對私客戶領(lǐng)域經(jīng)過近年來的創(chuàng)新發(fā)展，相對已經(jīng)比較成熟和完善。后續(xù)開放銀行的創(chuàng)新發(fā)展重心必定是對公領(lǐng)域。從基礎(chǔ)服務(wù)產(chǎn)品來看，目前工商銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、平安銀行、民生銀行等銀行均已經(jīng)研發(fā)上線部分具有開放銀行屬性的對公支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品，以及低成本、便捷、安全的銀企直聯(lián)開放銀行服務(wù)，這都將加快推進(jìn)銀行和第三方平臺的合作。

3.中間平臺將不斷發(fā)展壯大

各個(gè)第三方平臺逐一與各家銀行進(jìn)行開放銀行接入，是非常費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)資金之事。在此背景下，將出現(xiàn)某些頭部平臺，充當(dāng)中間平臺的角色，在完成與各家銀行對接后，該中間平臺再將開放API 輸出至第三方平臺。中間平臺的接入方式可大幅減少第三方平臺的接入門檻，提升接入效率。雖然中間平臺接入后，銀行對接入的第三方平臺控制力較弱，會增加業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但不可否認(rèn)的是，后續(xù)這種方式勢必隨著技術(shù)的成熟和業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而逐漸發(fā)展壯大。