對(duì)D農(nóng)村商業(yè)銀行案件防控現(xiàn)狀的調(diào)查與思考

李思蔓

受到國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下滑的沖擊，當(dāng)前社會(huì)矛盾日益突顯，新型犯罪形式層出不窮，尤其銀行案件頻發(fā)，如內(nèi)外勾結(jié)、貸款詐騙、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等層出不窮，銀行案件中，會(huì)計(jì)結(jié)算、柜臺(tái)存取款等操作環(huán)節(jié)仍伴有案發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)，從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)也是主要隱患。如何有效推進(jìn)商業(yè)銀行案件防控各項(xiàng)工作的落實(shí)，確保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，是擺在我們面前的一個(gè)重要課題?，F(xiàn)結(jié)合實(shí)際，對(duì)A市D農(nóng)村商業(yè)銀行案件防控面臨的主要問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查，對(duì)如何提升商業(yè)銀行案件防控工作水平進(jìn)行探討。

D農(nóng)村商業(yè)銀行案件防控工作現(xiàn)狀

近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件高發(fā)，個(gè)別農(nóng)村商業(yè)銀行案件風(fēng)險(xiǎn)也呈上升趨勢(shì)。據(jù)對(duì)A市D農(nóng)村商業(yè)銀行的調(diào)查，2021年發(fā)生案件3起，涉案金額2013.8萬(wàn)元，占到該市銀行保險(xiǎn)業(yè)案件總數(shù)的15.8%，涉案總金額的20.3%，打破了該行連續(xù)12年“零”案件的紀(jì)錄。公開披露的信息顯示，2021年銀行處罰力度再創(chuàng)三年新高，銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局共開出5205張罰單，合計(jì)罰沒25.9億元，2831家銀行機(jī)構(gòu)被處罰，處罰個(gè)人 3587人，其中農(nóng)商銀行和國(guó)有大行罰單數(shù)居前。從處罰案由來(lái)看，信貸管理、反洗錢、配合監(jiān)管、結(jié)算與現(xiàn)金管理、員工行為與案件防控領(lǐng)域罰單數(shù)居前。據(jù)調(diào)查，A市D農(nóng)村商業(yè)銀行案件防控工作存在以下突出問(wèn)題：

一、管理層缺乏合規(guī)意識(shí)，對(duì)案件防控工作重視不夠

近年來(lái)，通過(guò)案例宣傳教育、問(wèn)責(zé)管理，該農(nóng)村商業(yè)銀行各級(jí)管理人員對(duì)案件防控工作的認(rèn)識(shí)有所提高，但從內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題來(lái)看，有的高管人員只注重眼前利益，忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，注重業(yè)務(wù)擴(kuò)張和客戶需求，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部管理。對(duì)農(nóng)商銀行總行安排的案件防控工作，少數(shù)支行及部室沒有認(rèn)認(rèn)真真地研究落實(shí)具體措施，而是以會(huì)議落實(shí)會(huì)議；對(duì)總行要求開展的排查、自查不重視、不過(guò)問(wèn)，流于形式。

二、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，內(nèi)控有效性不足

一是“制度疲勞”問(wèn)題比較普遍。長(zhǎng)期處于固定崗位的員工會(huì)出現(xiàn)疲憊和厭倦的情況。新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品持續(xù)推出，導(dǎo)致規(guī)章制度頻繁更新，可能引起斷裂、混亂，許多一線員工感到困惑和不適。而員工產(chǎn)生制度疲勞，可能導(dǎo)致執(zhí)行力不佳。二是合規(guī)文化未根植每位員工心中。表現(xiàn)為： 習(xí)慣勝于制度，盡管新制度詳細(xì)完備，依舊按慣例執(zhí)行；情感高于制度，因面子和人際關(guān)系而違反制度，存在好人主義，對(duì)身邊違規(guī)不提醒、不制止、不積極反映，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的違規(guī)行為更不敢制止和報(bào)告；信任取代制度，對(duì)熟人、同事無(wú)戒備，助長(zhǎng)不良行徑。三是合規(guī)內(nèi)控有效性較差。工作中，檢查多但質(zhì)量差，問(wèn)題整改不力，責(zé)任追究不嚴(yán)。

三、監(jiān)督檢查實(shí)效性不強(qiáng)，檢查深度、廣度不夠

一是農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)稽核、監(jiān)事監(jiān)督手段落后、檢查頻率不高，缺少系統(tǒng)性、連續(xù)性和全面性。二是內(nèi)審稽核人員少，導(dǎo)致審計(jì)稽核工作數(shù)量有限，審計(jì)稽核抽查時(shí)間間隔較長(zhǎng)，使審計(jì)稽核檢查失去了應(yīng)有查漏堵源的作用。三是檢查監(jiān)督不到位。一些日常檢查流于形式，導(dǎo)致日常監(jiān)督中一些應(yīng)該發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

四、合規(guī)文化建設(shè)滯后，員工教育不到位

據(jù)調(diào)查，該農(nóng)村商業(yè)銀行近兩年來(lái)發(fā)生多起員工違規(guī)的問(wèn)題，如某員工與客戶之間發(fā)生非正常資金往來(lái)、某員工私自向客戶推介非本行引入第三方理財(cái)產(chǎn)品等問(wèn)題，這些違規(guī)行為都是總行嚴(yán)令禁止、多次培訓(xùn)強(qiáng)調(diào)的問(wèn)題，反映出該銀行合規(guī)文化建設(shè)滯后、員工警示教育不到位。一方面反映出少數(shù)支行員工個(gè)人法制意識(shí)淡薄，人生觀和價(jià)值觀出現(xiàn)了偏差，思想出現(xiàn)滑坡；另一方面也反映出少數(shù)機(jī)構(gòu)只注重業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況，未將員工合規(guī)案防教育放在重要位置，對(duì)員工尤其是對(duì)年輕員工法制教育不足，導(dǎo)致個(gè)別人走向違法犯罪的深淵。

五、鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)人員不足，執(zhí)行力度不足

農(nóng)村商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)每日辦理業(yè)務(wù)數(shù)量有限，從而配備的網(wǎng)點(diǎn)人員相應(yīng)不多，許多主辦會(huì)計(jì)并不是專職于銀行業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)，更多為綜合型人才，不僅需要全面掌握柜員工作，更要完成主辦會(huì)計(jì)工作，這種全能型的工作模式，導(dǎo)致在遇到業(yè)務(wù)量大的工作期間，容易因基層網(wǎng)點(diǎn)人員不足而出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)案件防控工作的思考

一、端正業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)思想，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與案件防控的關(guān)系

農(nóng)村商業(yè)銀行既要高效發(fā)展，又需審慎經(jīng)營(yíng)，不可只看重業(yè)務(wù)而忽視案件防控。當(dāng)前，要明確導(dǎo)向，健全案件防控工作的激勵(lì)約束機(jī)制。案件防控中要充分利用利益導(dǎo)向，堅(jiān)定堅(jiān)持案件防控管理理念。融合業(yè)務(wù)拓展與案件防控思維，協(xié)調(diào)健康經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)防范，徹底改變粗放式經(jīng)營(yíng)模式。各經(jīng)營(yíng)單位不能為追求市場(chǎng)份額盲目擴(kuò)張規(guī)模，甚至為爭(zhēng)奪市場(chǎng)以犧牲風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，必須樹立一手抓拓展市場(chǎng)一手抓案件防控兩手抓兩手都要硬的理念。要建立科學(xué)的考核機(jī)制，與員工共享改革發(fā)展成果，為全員重視案件防控提供堅(jiān)強(qiáng)保障。

二、完善監(jiān)督制約機(jī)制，切實(shí)強(qiáng)化案防監(jiān)督

一是認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)督制度，形成監(jiān)督合力。農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善制約機(jī)制，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部特別是主要領(lǐng)導(dǎo)干部的監(jiān)督，對(duì)“權(quán)、錢、人”的監(jiān)督，對(duì)關(guān)鍵崗位的管理；進(jìn)一步完善紀(jì)檢監(jiān)督、內(nèi)審、組織人事、合規(guī)等部門的協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)督合力；加強(qiáng)群眾監(jiān)督，利用職代會(huì)、董事長(zhǎng)信箱、行長(zhǎng)信箱、監(jiān)事長(zhǎng)信箱等方式多渠道聽取群眾意見，形成群眾監(jiān)督機(jī)制。二是充分發(fā)揮監(jiān)事職能作用。農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)事部門要認(rèn)真履行好監(jiān)督職責(zé)，緊緊圍繞農(nóng)村商業(yè)銀行中心工作有針對(duì)性地組織開展監(jiān)督檢查，針對(duì)體制、機(jī)制、制度等方面存在的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，提出改進(jìn)意見和建議，進(jìn)一步完善規(guī)章制度建設(shè)。三是加強(qiáng)同級(jí)監(jiān)督。建立監(jiān)督部門協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，認(rèn)真開展同級(jí)監(jiān)督，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)重大審批事項(xiàng)和重要工作環(huán)節(jié)監(jiān)督管理體制制度落實(shí)情況的監(jiān)督檢查，加強(qiáng)對(duì)重要物品集中采購(gòu)等事項(xiàng)的監(jiān)督。四是建立完善內(nèi)部制約機(jī)制。將制度執(zhí)行、監(jiān)督和崗位約束視為案件防控的重點(diǎn)，確保規(guī)章制度有效執(zhí)行和關(guān)鍵崗位監(jiān)督。

三、加大查處力度，突出標(biāo)本兼治

案件防控工作是一項(xiàng)綜合性工程，要堅(jiān)持預(yù)防、懲處并重，預(yù)防在先，查處在后，預(yù)防為懲處掃清道路，查處為預(yù)防提供支持。完善案件防控機(jī)制是一個(gè)不斷創(chuàng)新、實(shí)踐、再創(chuàng)新、再實(shí)踐的反復(fù)修改、完善的長(zhǎng)期過(guò)程，并且隨著各種形勢(shì)的不斷變化，案件預(yù)防機(jī)制也需要不斷改革完善。對(duì)問(wèn)題查而不處、處而不究、究而不嚴(yán)的后果只能使問(wèn)題蔓延，最終釀成案件。為此，一是要堅(jiān)持從嚴(yán)治行、嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。對(duì)內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題絕不能遮遮掩掩，大事化小，小事化了；對(duì)違規(guī)違紀(jì)責(zé)任的處理決不能避重就輕、姑息遷就。二是加大對(duì)一般性違規(guī)違紀(jì)行為懲處力度，促進(jìn)干部職工養(yǎng)成依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)操作的良好習(xí)慣，營(yíng)造“不想違規(guī)、不敢違規(guī)、不能違規(guī)”的濃厚氛圍，不斷提高案件防控的自覺性和能動(dòng)性。三是創(chuàng)新檢查方法，審計(jì)稽核部門要制定完善的檢查機(jī)制，創(chuàng)新檢查方法，加大檢查力度，定期不定期開展飛行式、突擊檢查等，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出整改措施，促進(jìn)責(zé)任單位與責(zé)任人認(rèn)真落實(shí)整改，將風(fēng)險(xiǎn)隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

四、堅(jiān)持以人為本，培育良好合規(guī)文化

案件防控的源頭和根本在于員工行為管理，強(qiáng)化員工行為管理顯得尤為重要。一是加強(qiáng)員工隊(duì)伍管理。各方面嚴(yán)格管理，全方面提升員工素質(zhì)，以人為本，著力建設(shè)良好的合規(guī)文化。二是加強(qiáng)案例警示教育。要采取現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)、觀看警示教育片、案例討論等多種形式，開展職業(yè)道德、法制教育，以案為鑒，以身邊事教育身邊人，持續(xù)開展正面引導(dǎo)和反面警示，在思想上筑起“不愿違規(guī)”的堤壩，引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀、價(jià)值觀，自覺凈化自己的社交圈、朋友圈、生活圈，常懷律己之心，常修職業(yè)之德，常思貪欲之害，增強(qiáng)拒腐防變能力，形成“全員主動(dòng)參與、全員自覺遵守、全員監(jiān)督制衡”的合規(guī)文化，把防控案件風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)操作變?yōu)樽杂X行為，形成內(nèi)化于心、外化于行的主動(dòng)合規(guī)意識(shí)。

五、重視培養(yǎng)人才，落實(shí)相關(guān)責(zé)任人

案件防控需要基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員具有強(qiáng)烈的責(zé)任意識(shí)，這樣才能從根本上減少并杜絕風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性。因農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)人員配備問(wèn)題存在的現(xiàn)實(shí)意義是必然存在的，所以需要重視將基層人員培養(yǎng)成為業(yè)務(wù)能力更強(qiáng)、綜合能力更高的全能型人才，并細(xì)化工作任務(wù)分配，以此落實(shí)案件防控責(zé)任人，使其充分發(fā)揮工作崗位職責(zé)，提出可行性案件防控方案。每個(gè)基層員工都有權(quán)利和義務(wù)提出案件防控意見與建議，既可以是未雨綢繆的預(yù)防性建議，也可以是對(duì)已存在風(fēng)險(xiǎn)處理而提出的彌補(bǔ)措施。在此時(shí)，整個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員的內(nèi)心都是想著網(wǎng)點(diǎn)的，以此形成風(fēng)險(xiǎn)防控合力，杜絕向風(fēng)險(xiǎn)隱患的存在與發(fā)生提供任何機(jī)會(huì)與土壤，為安全增加保障機(jī)制。與此同時(shí)，為強(qiáng)化基層員工責(zé)任心，可以配備一定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，如考核員工表現(xiàn)，使其成為合規(guī)標(biāo)兵助力。

綜上所述，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代背景下，社會(huì)大眾對(duì)銀行的各種需求與要求也日益提高，農(nóng)村商業(yè)銀行在安全防控方面的執(zhí)行和完善，直接塑造客戶對(duì)銀行的初步評(píng)價(jià)，進(jìn)而影響銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。為此，必須重視做好案件防控工作，明確合規(guī)是底線，風(fēng)險(xiǎn)是紅線，堅(jiān)守好合規(guī)底線，杜絕紅線風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，若想有效發(fā)展，必須將案件防控落實(shí)到位。（作者單位：長(zhǎng)治漳澤農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）