互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響研究

賀潔瓊

(臨夏農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，甘肅 臨夏 731100)

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展一方面給商業(yè)銀行提供了更大的發(fā)展空間，另一方面在一定程度上影響農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。商業(yè)銀行相關(guān)人員應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，明確其對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響，進(jìn)而采取有效措施助力商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下獲得更好發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下要以積極的心態(tài)面對(duì)各種挑戰(zhàn)，尤其在經(jīng)營(yíng)獲利以及支付中介等方面要進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，優(yōu)化商業(yè)銀行的運(yùn)作模式，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是在通信技術(shù)支持下出現(xiàn)的一種新型的金融模式。這種模式是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，為客戶(hù)提供線(xiàn)上金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其提供的產(chǎn)品和服務(wù)也愈加豐富多元，比如人們?cè)诰€(xiàn)上可以進(jìn)行快捷支付、資金融通、投資等。

從社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展是一個(gè)必然趨勢(shì)，同時(shí)它會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、組織、服務(wù)等產(chǎn)生多種影響。

從另一個(gè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，它可以為中小企業(yè)提供更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品或服務(wù)，滿(mǎn)足這些企業(yè)對(duì)融資的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展過(guò)程中雖然促進(jìn)了貨幣基金等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是也帶來(lái)了較多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在不同層面、不同主體體現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行呆賬、壞賬的增加，危及商業(yè)銀行穩(wěn)定健康發(fā)展[1]。

隨著社會(huì)各方面創(chuàng)新水平的提高，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的影響更廣，實(shí)際作用到了各行各業(yè)當(dāng)中，對(duì)各行各業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新提供了相對(duì)可靠的金融支持。其中，關(guān)于基層的發(fā)展，尤其農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的調(diào)整與農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，需要更多資金提供相應(yīng)的支持，但傳統(tǒng)的資金獲取方式已經(jīng)難以滿(mǎn)足相關(guān)需求。

因此，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)金融滿(mǎn)足基層金融需求。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)的發(fā)展、商業(yè)銀行的創(chuàng)新有直接的關(guān)系，并且互聯(lián)網(wǎng)金融也更是對(duì)商業(yè)銀行、社會(huì)各方面發(fā)展帶來(lái)直接影響，較大程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行等的創(chuàng)新?？梢悦鞔_，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融領(lǐng)域的一大創(chuàng)新，也是現(xiàn)代化金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵方向與重要趨勢(shì)，對(duì)社會(huì)創(chuàng)新發(fā)展能夠提供重要的金融支持。

目前，社會(huì)各行業(yè)當(dāng)中金融需求也呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融提供了創(chuàng)新的選擇，能夠更好地滿(mǎn)足不同的金融需求與發(fā)展需要，較大程度上促進(jìn)了社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，其對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)會(huì)產(chǎn)生各個(gè)方面的影響。商業(yè)銀行相關(guān)人員只有明確這些影響，才能在后期制定有效措施提升風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的主要手段之一，風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量在很大程度上決定著農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，進(jìn)而影響農(nóng)村商業(yè)銀行的后期發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行本身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面與其他層級(jí)的銀行有一定的差距，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下其風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)受到較大影響。這種影響主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)以及數(shù)據(jù)維度的泄露、損毀等方面，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)處于一種不斷提升的狀態(tài)。有些農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理的影響，也采取了一定的措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行優(yōu)化和提升，但是從實(shí)際情況來(lái)看，這些措施所起到的作用微乎其微。這主要是因?yàn)橹С只ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)技術(shù)發(fā)展較快，而且其系統(tǒng)漏洞會(huì)隨時(shí)發(fā)生變化，其數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)仍然較高，這給農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理增加了難度，不利于農(nóng)村商業(yè)銀行高效的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作[2]。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的影響

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)不利影響，但是在經(jīng)營(yíng)效率方面卻起著較好的促進(jìn)作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的影響下，農(nóng)村商業(yè)銀行可以更好地把握經(jīng)營(yíng)方向，有針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)技術(shù)以及運(yùn)行管理的革新，進(jìn)而提升銀行的經(jīng)營(yíng)效率和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以促使農(nóng)村商業(yè)銀行更好地站在客戶(hù)的角度進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，并優(yōu)化銀行內(nèi)部管理方式，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，給客戶(hù)帶來(lái)更好的體驗(yàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行還可以深入挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的價(jià)值，充分發(fā)揮他們?cè)谛畔?shù)據(jù)收集以及處理上的優(yōu)勢(shì)，拓展新的客戶(hù)群體，增加銀行的客戶(hù)數(shù)量，提升客戶(hù)質(zhì)量。借助互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)村商業(yè)銀行還可以搭建更加人性化的管理平臺(tái)，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)效率等方面的優(yōu)化和改善，助力農(nóng)村商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶(hù)優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)等方面造成了一定的沖擊，使農(nóng)村商業(yè)銀行的這些優(yōu)勢(shì)逐漸分散，打破了農(nóng)村商業(yè)銀行存款的壟斷性，進(jìn)而形成了一種新的競(jìng)爭(zhēng)格局。

在這種情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得可持續(xù)發(fā)展就要優(yōu)化經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、融資渠道、投資方向進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)而提升本銀行的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

在如今的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作發(fā)展是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。這種合作發(fā)展模式有利于商業(yè)銀行提升經(jīng)營(yíng)效率和盈利能力，同時(shí)還能有效提升其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員也要認(rèn)識(shí)到，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及管理優(yōu)勢(shì)的同時(shí)還要承擔(dān)其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

在農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展中存在著一定的安全隱患，這些安全隱患很可能會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源的泄露、篡改、缺損等，進(jìn)而出現(xiàn)商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。如果農(nóng)村商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展中出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息泄露等問(wèn)題，會(huì)在很大范圍內(nèi)引發(fā)客戶(hù)的恐慌，進(jìn)而造成客戶(hù)的極度不信賴(lài)，大大影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的新要求

由以上內(nèi)容了解了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展有了新的要求。相關(guān)人員要認(rèn)識(shí)到這些要求，并采取有效手段助力農(nóng)村商業(yè)銀行滿(mǎn)足這些要求。

4.1 農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)獲利的新要求

隨著農(nóng)村商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，其獲利途徑也更加多元。從目前商業(yè)銀行獲利實(shí)際來(lái)看，利差仍然是支持其經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)的主要力量，由此可見(jiàn)利差對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的重要性。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行的這種獲利途徑受到較大影響，比如網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付平臺(tái)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的獲利模式造成了很大沖擊，這進(jìn)而會(huì)影響農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益?，F(xiàn)在很多人使用的余額寶，具有獲利高、門(mén)檻低、贖回快的優(yōu)點(diǎn)。很多人選擇這種方式進(jìn)行存款，減少了農(nóng)村商業(yè)銀行的存款量。

另外，平常使用的支付寶推出了信用支付方式。這種方式滿(mǎn)足了很多年輕人的好奇心理，同時(shí)也會(huì)吸引人們存款。由此可見(jiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行原先的客戶(hù)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，降低了農(nóng)村商業(yè)銀行的獲利能力?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，更好適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展要求[3]。

4.2 農(nóng)村商業(yè)銀行支付中介的新要求

傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行具有一定的支付中介作用，但是這種作用的發(fā)揮在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下具有很大的制約性。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步發(fā)展，為客戶(hù)提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，就要積極開(kāi)展金融支付中介業(yè)務(wù)。這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員重視對(duì)金融支付中介的研究，提升銀行在這方面的服務(wù)功能。

從互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)方面的發(fā)展來(lái)看，其線(xiàn)上支付是一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)，在短時(shí)間內(nèi)得到客戶(hù)的認(rèn)可，并獲得較好的普及和應(yīng)用。這種線(xiàn)上支付的形式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付中介帶來(lái)較大影響，大大弱化了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的價(jià)值，進(jìn)而縮小了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。從人們生活中利用線(xiàn)上支付的實(shí)際可以看出，支付寶、微信等可以滿(mǎn)足人們很多生活所需，比如轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、購(gòu)票等。這些線(xiàn)上支付中介的使用不僅給人們帶來(lái)很大的方便，同時(shí)也逐漸改變著人們的支付習(xí)慣。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身支付中介的影響，進(jìn)而在這個(gè)方面集中突破創(chuàng)新，為人們提供更加方便的支付中介服務(wù)。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)，同時(shí)迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員要正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融，深入分析本銀行的發(fā)展特點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)出更多滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

5.1 采用先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念

理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，任何的組織活動(dòng)都首先要確保理念的先進(jìn)性，這樣才能使組織行動(dòng)更有成效。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展要優(yōu)化經(jīng)營(yíng)理念，使銀行的經(jīng)營(yíng)理念一方面適合本銀行實(shí)際，另一方面還能指導(dǎo)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使之更加符合金融市場(chǎng)環(huán)境。前面已經(jīng)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了農(nóng)村商業(yè)銀行具有壟斷性質(zhì)的局面，進(jìn)而形成了一種新的競(jìng)爭(zhēng)格局。這種格局對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)以及收益都有較大影響。

農(nóng)村商業(yè)銀行要在這種格局中占據(jù)優(yōu)勢(shì)就要?jiǎng)?chuàng)新優(yōu)化經(jīng)營(yíng)理念，更好應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的沖擊，降低其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)收益造成的影響。在新的時(shí)代發(fā)展背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行要提升對(duì)信息技術(shù)的利用，并借助新媒體更好滿(mǎn)足時(shí)代發(fā)展的要求以及金融市場(chǎng)的需求。商業(yè)銀行管理人員要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，吸取其成熟經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而融合到自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，搭建一個(gè)更加先進(jìn)和多元的綜合性運(yùn)轉(zhuǎn)平臺(tái)。這既有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)作，同時(shí)也能為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，給客戶(hù)帶來(lái)更好的體驗(yàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行還要做好綜合性平臺(tái)的推廣工作，借助新媒體的優(yōu)勢(shì)在更大范圍內(nèi)提升知名度，吸引更多的人利用這個(gè)平臺(tái)。通過(guò)這種操作可以提升老客戶(hù)的黏性，不斷拓展新客戶(hù)，使銀行擁有更多的客戶(hù)群體。

另外，在綜合性平臺(tái)上還可以設(shè)置專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)服務(wù)版塊，這樣可以及時(shí)解決客戶(hù)使用平臺(tái)遇到的問(wèn)題，為客戶(hù)提供多元化服務(wù)。在先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念指導(dǎo)下農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型會(huì)更加順暢，其后期發(fā)展也會(huì)有更大的助力。

5.2 重視與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是借助相關(guān)的技術(shù)搭建一定的平臺(tái)為客戶(hù)提供更加便捷的金融服務(wù)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行管理人員要認(rèn)識(shí)到突破發(fā)展瓶頸就要與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙方共贏。數(shù)據(jù)管理作為農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，可以借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)技術(shù)更好開(kāi)展這方面的管理工作，提升本銀行各種數(shù)據(jù)的安全性。管理人員利用數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)技術(shù)還能提升對(duì)新客戶(hù)的吸引力，助力銀行獲得更大的經(jīng)營(yíng)收益。互聯(lián)網(wǎng)金融固然具有較多的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作也要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，比如管理方式比較完善、具有較高的信譽(yù)度等。這些優(yōu)勢(shì)也是互聯(lián)網(wǎng)金融所缺少的，兩者的融合發(fā)展有很大的必要性和重要性。兩者融合發(fā)展所搭建的金融平臺(tái)可以為人們提供更有保障的金融服務(wù)，同時(shí)還能基于各自的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)貸前信息的核查，并做好資金去向的監(jiān)管。這樣有利于提升商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力，為銀行的平穩(wěn)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)更加良好的環(huán)境[4]。

農(nóng)村商業(yè)銀行做好與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的創(chuàng)新，尤其可以根據(jù)自身的發(fā)展需求做好相關(guān)的調(diào)整，同時(shí)也可以利用所合作金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)與資源，對(duì)各方面風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效的控制與管理，使金融活動(dòng)實(shí)施更加順利有序，提升相關(guān)業(yè)務(wù)的效益。在提供相關(guān)貸款的過(guò)程中，可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的幫助，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行一定的調(diào)查與分析，并在綜合各方面信息的基礎(chǔ)上，決定是否對(duì)客戶(hù)提供相應(yīng)的貸款，進(jìn)而可以保障業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施方面的穩(wěn)定效益，使農(nóng)村商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定的發(fā)展與進(jìn)步。

5.3 借助大數(shù)據(jù)提升分析能力

在如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行要重視對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)而提升數(shù)據(jù)信息的分析能力，以為銀行開(kāi)發(fā)更加符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品提供服務(wù)。基于客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)需求的多元化和差異化，農(nóng)村商業(yè)銀行要獲得高質(zhì)量發(fā)展就要為客戶(hù)提供精準(zhǔn)服務(wù)，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)影響力。

農(nóng)村商業(yè)銀行還可以與稅務(wù)部門(mén)、工商部門(mén)建立聯(lián)系，構(gòu)建相應(yīng)的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享。利用這個(gè)平臺(tái)，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘，進(jìn)而分析出客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣以及信用水平，為管理人員發(fā)展客戶(hù)提供借鑒。在大數(shù)據(jù)強(qiáng)有力的支持下，農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上可以制定出更加符合客戶(hù)需求的理財(cái)產(chǎn)品，提升對(duì)客戶(hù)的吸引力，為銀行創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。

另外，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)在這方面的投入，為大數(shù)據(jù)技術(shù)充分發(fā)揮作用提供各方面的支持，使銀行搭建的綜合性管理平臺(tái)更加細(xì)致化和人性化。這也有利于提升農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性[5]?；诖髷?shù)據(jù)進(jìn)行的數(shù)據(jù)分析，能夠?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行在分析風(fēng)險(xiǎn)方面提供有效的支持與保障，提升農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其能夠提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的有效分析與解讀，使風(fēng)險(xiǎn)管理能力獲得有效的提升，進(jìn)一步則是可以根據(jù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理需求做好大數(shù)據(jù)技術(shù)方面的針對(duì)性應(yīng)用，使各方面風(fēng)險(xiǎn)管理水平都能夠獲得提高，進(jìn)而有效解決相關(guān)的管理問(wèn)題。

5.4 優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融基于自身高效便捷的特點(diǎn)迎合了現(xiàn)代人的生活節(jié)奏，同時(shí)也逐漸改變著人們各方面的習(xí)慣，比如消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣、存儲(chǔ)習(xí)慣等。農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員要明確銀行后期的發(fā)展方向，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融管理理念，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化不僅可以提升業(yè)務(wù)辦理效率，為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，還能降低銀行人力成本支出，提升銀行的利潤(rùn)空間。

農(nóng)村商業(yè)銀行在不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上還要重視針對(duì)具體客戶(hù)提供金融服務(wù)，最大化地滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求，增進(jìn)客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的好感，提升對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理模式，把客戶(hù)的需求作為業(yè)務(wù)辦理的主導(dǎo)，提升業(yè)務(wù)辦理的人性化，提高客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)辦理的滿(mǎn)意度。農(nóng)村商業(yè)銀行要在做好風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，最大化地簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，去掉一些重復(fù)的環(huán)節(jié)，比如申請(qǐng)、審批、審核等，可以根據(jù)實(shí)際情況縮減，為客戶(hù)提供更加高效的服務(wù)，同時(shí)也節(jié)約了彼此的時(shí)間。

另外，農(nóng)村商業(yè)銀行還要加強(qiáng)各部門(mén)的溝通、合作，實(shí)現(xiàn)信息共享，提升部門(mén)之間的協(xié)作能力。這既可以提升銀行各種資源的利用率，同時(shí)還能加快信息整合，提升銀行整體的運(yùn)行效率。管理人員要認(rèn)識(shí)到銀行后期改革的主要方向在于為客戶(hù)提供更加豐富和高效的金融服務(wù)，形成銀行和客戶(hù)之間良好的合作關(guān)系，創(chuàng)建更具時(shí)代化和人文化的金融服務(wù)環(huán)境。

6 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)有著多方面的影響，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新要求。農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下要實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展就要吸取其成熟經(jīng)驗(yàn)，并融合自身的優(yōu)勢(shì)為客戶(hù)提供更具保障的金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員還要明確后期發(fā)展方向，進(jìn)而制定出針對(duì)性的策略助力自身獲得更大發(fā)展。