商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融支持小微企業(yè)融資研究

趙曉麗 許東海 戴靜超 鄧東雅(通訊作者)

(1.河北師范大學(xué) 河北石家莊 050024；2.中信建投證券股份有限公司 河北石家莊 050051)

1 引言

在政府大力支持供應(yīng)鏈金融的背景下，各大商業(yè)銀行紛紛發(fā)展供應(yīng)鏈金融，不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)，在很大程度上幫助小微企業(yè)破解融資難題，并促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融指的是銀行圍繞核心企業(yè)管理上下游中小企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)管理保障下形成的一種面向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)的鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)(齊勝雨，2022)。供應(yīng)鏈金融不僅是傳統(tǒng)銀行融資業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，還是全球化貿(mào)易的產(chǎn)物，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融不僅能解決小微企業(yè)融資難問題，還能調(diào)整我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈升級(王小騰，2022)。

目前，大多數(shù)學(xué)者從供應(yīng)鏈支持小微企業(yè)中存在的問題出發(fā)，研究如何有效發(fā)揮供應(yīng)鏈金融支持效用。例如，林興芳(2022)總結(jié)了在供應(yīng)鏈金融視角下中小企業(yè)融資的問題；陸岷峰(2022)提出大力推進(jìn)數(shù)字供應(yīng)鏈金融能夠解決目前供應(yīng)鏈金融出現(xiàn)的問題，并基于企業(yè)數(shù)字化與數(shù)字供應(yīng)鏈金融一體化中存在的問題給出相應(yīng)的對策建議。少數(shù)學(xué)者從銀行角度分析不同商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展差異。例如，許婧妍(2022)比較分析了三家商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的融資模式，總結(jié)了不同模式的優(yōu)劣和風(fēng)險(xiǎn)。

由于不同類型商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)區(qū)位等方面存在不同，其發(fā)展供應(yīng)鏈金融存在較多不同之處。分析不同類型商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)小微企業(yè)融資，能夠揚(yáng)長避短、減少信息不對稱，助力小微企業(yè)融資。本文分析不同類型商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)，基于供應(yīng)鏈金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、運(yùn)用金融科技的轉(zhuǎn)型速度和供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略三個(gè)角度分析不同類型商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的異質(zhì)性，助力商業(yè)銀行根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)和產(chǎn)品，更好地服務(wù)小微企業(yè)融資和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 不同類型商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)

本文主要分析四種類型商業(yè)銀行(國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行和農(nóng)商行)的供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)。

2.1 國有商業(yè)銀行

近年來，各大國有商業(yè)銀行加快拓展核心企業(yè)、加快產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的腳步，不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和模式，推動服務(wù)向數(shù)字化、場景化、生態(tài)化轉(zhuǎn)型升級，客戶數(shù)量持續(xù)增長。2022年，六大國有銀行紛紛發(fā)力供應(yīng)鏈金融，在數(shù)智化、產(chǎn)品創(chuàng)新、鏈接各方參與主體、支持產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面均有發(fā)展。

2.1.1 供應(yīng)鏈金融數(shù)字化發(fā)展

各大國有商業(yè)銀行發(fā)展金融科技，供應(yīng)鏈加入數(shù)字化應(yīng)用場景，推動供應(yīng)鏈金融更好地面向小微企業(yè)客戶。例如，農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行均實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的全流程應(yīng)用，供應(yīng)鏈平臺應(yīng)用數(shù)字人民幣功能，讓數(shù)字人民幣更好地為上下游企業(yè)服務(wù)；工商銀行搭建了“工銀聚鏈”數(shù)字化供應(yīng)鏈金融平臺；建設(shè)銀行加快國際業(yè)務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，憑借數(shù)字科技不斷優(yōu)化“建行惠懂你”等產(chǎn)品；交通銀行推出交行智慧交易鏈平臺，對接多家平臺實(shí)現(xiàn)跨場景合作。

2.1.2 聚焦重點(diǎn)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新

各大國有商業(yè)銀行紛紛聚焦重點(diǎn)行業(yè)，創(chuàng)新發(fā)展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，使產(chǎn)品更加豐富化、多元化，推動產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。例如，工商銀行創(chuàng)新“工銀聚融”，豐富和拓展了供應(yīng)鏈金融應(yīng)用場景(許婧妍，2022)；農(nóng)業(yè)銀行對接民生行業(yè)，大力支持農(nóng)村醫(yī)療、建設(shè)、能源等領(lǐng)域；郵儲銀行積極融入新發(fā)展格局，2022年郵儲銀行聚焦“專精特新”，為客戶提供專業(yè)化、差異化的定制金融服務(wù)。

2.2 股份制商業(yè)銀行

股份制商業(yè)銀行在積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，目前根據(jù)已找到的公開資料，12家股份制銀行均推出了供應(yīng)鏈金融。一些股份制商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)取得了顯著的成果，不僅發(fā)展得各具特色，還形成了自身強(qiáng)大的核心競爭力。

2.2.1 供應(yīng)鏈金融融入科技元素

在10家股份制銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃中，數(shù)字化成為推動供應(yīng)鏈金融發(fā)展的共識，數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融不僅能夠?qū)崿F(xiàn)銀行服務(wù)與企業(yè)需求的精準(zhǔn)匹配，還通過數(shù)字化大大解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融信息不對稱等難題，因此吸引各大銀行爭相布局。例如，平安銀行布局的星云物聯(lián)計(jì)劃，其服務(wù)客戶超18000 戶，平安銀行還提出了供應(yīng)鏈金融進(jìn)入數(shù)字化的3.0時(shí)代；浙商銀行依托數(shù)字化科技手段，掌握產(chǎn)業(yè)鏈的訂單流、物流、資金流、數(shù)據(jù)流，以數(shù)據(jù)驅(qū)動的供應(yīng)鏈融資在30多個(gè)行業(yè)形成差異化解決方案；興業(yè)銀行憑借“興享”供應(yīng)鏈金融平臺，促進(jìn)數(shù)字供應(yīng)鏈金融模式不斷發(fā)展(嚴(yán)翔，2022)。

2.2.2 提供多元化和一站式服務(wù)

多家股份制商業(yè)銀行提供了多元化和一站式的金融服務(wù)。例如，民生銀行、平安銀行均通過全方位創(chuàng)新，打造功能業(yè)務(wù)更加齊全的供應(yīng)鏈金融服務(wù)；浦發(fā)銀行提出了線上無接觸模式；招商銀行推出“全國服務(wù)一家”模式；浙商銀行為客戶提供應(yīng)收賬款的全場景服務(wù)，致力于幫助客戶解決多樣化難題。

2.2.3 場景化、生態(tài)化趨勢明顯

近年來，政府部門要求銀行基于自身優(yōu)勢，不斷推動供應(yīng)鏈金融向著場景化、生態(tài)化的方向發(fā)展，股份制銀行亦在積極實(shí)踐。例如，平安銀行提出內(nèi)外貿(mào)易的一體化，通過供應(yīng)鏈金融的鏈接作用，使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)向場景化方向發(fā)展；中信銀行發(fā)展涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)場景化、生態(tài)化創(chuàng)新發(fā)展；招商銀行通過云直聯(lián)，打通企業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺。

2.3 城商行

城商行具有天然的地緣優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，且由于其決策鏈短，因此應(yīng)對市場變化反應(yīng)更加靈敏。城商行與全國性商業(yè)銀行具有差異化競爭優(yōu)勢，可以說由于資源、規(guī)模及輻射范圍等，城商行非常適合服務(wù)小微企業(yè)。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，城商行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)占比不到銀行整體的10%，但是票據(jù)業(yè)務(wù)達(dá)20%，表明城商行對小微企業(yè)融資具有重要作用。

2.3.1 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)地緣優(yōu)勢明顯

城商行利用其地緣優(yōu)勢，聚焦地區(qū)重點(diǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)、資源、區(qū)位等，設(shè)計(jì)出各具特色的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，不僅提高了城商行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還為其帶來了更多市場機(jī)會。例如，桂林銀行以糖業(yè)、冶金、物流三大產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)示范，并通過以這三大產(chǎn)業(yè)為核心的供應(yīng)鏈金融平臺帶動其他供應(yīng)鏈的深入發(fā)展(王鐵梅，2020)。

2.3.2 創(chuàng)新推出特色產(chǎn)品

城商行具有創(chuàng)新活力，可以不斷根據(jù)其地域優(yōu)勢進(jìn)行革新，制定適合本地區(qū)企業(yè)發(fā)展需求的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)城商行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趕超。例如，桂林銀行推出的“微鏈貸”產(chǎn)品，破解了小微企業(yè)因?yàn)闆]有擔(dān)保和信用信息而導(dǎo)致的融資難問題；日照銀行憑借其地緣優(yōu)勢，打造了“621”數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與金融數(shù)字化的深度融合。

2.4 農(nóng)商行

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷發(fā)展，農(nóng)商行依照政府出臺的相關(guān)政策指導(dǎo)，不斷推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，幫助農(nóng)民擺脫貧困、走向小康，并不斷刺激農(nóng)村消費(fèi)市場。同時(shí)，農(nóng)商行通過對供應(yīng)鏈金融平臺上的信息全程監(jiān)控和對上下游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定發(fā)展。

2.4.1 助力涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈

近年來，農(nóng)商行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域不斷發(fā)力，在促進(jìn)小微企業(yè)供應(yīng)鏈金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。例如，禹城農(nóng)商銀行大力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，宣傳普惠金融政策，對接涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈，如養(yǎng)殖等核心企業(yè)，為農(nóng)業(yè)提供更加便捷、高效的服務(wù)。

2.4.2 創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融線上模式

為更好地實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興多樣化的融資需求，各大農(nóng)商行提出以“金融科技”附能供應(yīng)鏈金融，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融線上模式。例如，禹城農(nóng)商銀行通過大量的調(diào)研并結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，推出了“慧德e貸”線上申貸模式，為小微企業(yè)提供個(gè)性化定制服務(wù)，滿足不同種類小微企業(yè)的貸款需求；2022年，青島農(nóng)商銀行積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代，提出“以客戶為中心”的全生態(tài)網(wǎng)絡(luò)思路，以“金融科技”賦能供應(yīng)鏈金融，將繼續(xù)以“場景化、交易化、產(chǎn)融化”重構(gòu)銀企生態(tài)，進(jìn)一步完善“鑫e函”“鑫鏈融”“鑫資管”等線上產(chǎn)品，為各類企業(yè)用戶匹配綜合化、前置化、敏捷化的服務(wù)。

3 基于異質(zhì)性角度存在的問題

結(jié)合前文對不同類型商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)的分析可以看出，不同類型商業(yè)銀行因?yàn)槠湓谫Y產(chǎn)規(guī)模、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)區(qū)位等方面的不同，其供應(yīng)鏈發(fā)展存在異質(zhì)性。因此，本文基于供應(yīng)鏈金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、運(yùn)用金融科技的轉(zhuǎn)型速度、供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略等方面，分析不同類型商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的異質(zhì)性。

3.1 風(fēng)險(xiǎn)控制能力差異

在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面，國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力最強(qiáng)，農(nóng)商行次之，而股份制商業(yè)銀行和城商行表現(xiàn)較差。

其一，股份制商業(yè)銀行和城商行近年來發(fā)生多起供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)事故。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)遍布各個(gè)環(huán)節(jié)，其中最典型的是“虛假交易”“一女多嫁”及“自保自融”等。例如，2020年6月，一起通過虛構(gòu)業(yè)務(wù)交易換取銀行承兌匯票的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)案件，導(dǎo)致南陽、鄭州、平頂山三家股份制銀行被騙，詐騙金額達(dá)5.6億元，該案件主要由“虛構(gòu)貿(mào)易”騙局引發(fā)。2020年，華融湘江銀行被企業(yè)以聯(lián)保貸名義騙貸1.09億元，此案件中不僅出現(xiàn)了“自保自融”，還出現(xiàn)了“虛假貿(mào)易”這種騙局。

其二，銀保監(jiān)會公開數(shù)據(jù)顯示，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行不良貸款率水平低于城商行和農(nóng)商行，表現(xiàn)為全國性商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)于區(qū)域性商業(yè)銀行；國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行資本充足率水平高于城商行和農(nóng)商行，表現(xiàn)為全國性商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)于區(qū)域性商業(yè)銀行。此外，城商行風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足可以由其較低的撥備覆蓋率看出。

3.2 運(yùn)用金融科技的轉(zhuǎn)型速度差異

不同類型商業(yè)銀行在應(yīng)對金融科技浪潮沖擊下的轉(zhuǎn)型速度有較大差異，如大型國有商業(yè)銀行面對金融科技浪潮沖擊反應(yīng)較遲鈍，區(qū)域性銀行受自身?xiàng)l件限制業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型難度較大，而股份制銀行反應(yīng)比較靈活迅速。

其一，國有制商業(yè)銀行能夠因其自身資金規(guī)模和良好的聲譽(yù)迅速吸收金融科技投資帶來的溢出效應(yīng)，但是由于其壟斷地位和缺乏創(chuàng)新意識，自我驅(qū)動力不足，國有制商業(yè)銀行利用金融科技的效率不足，應(yīng)對金融科技的沖擊也表現(xiàn)得有些遲鈍，不夠靈活及時(shí)。

其二，股份制商業(yè)銀行由于內(nèi)部管理能力和產(chǎn)權(quán)界定能力的優(yōu)越性，其通過金融科技實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型較為靈活迅速。

其三，區(qū)域性商業(yè)銀行因其資產(chǎn)規(guī)模小、基礎(chǔ)相對薄弱，更容易受到市場沖擊，而金融科技企業(yè)通常先通過占據(jù)中小銀行的客戶來積累自身的客戶資源，所以區(qū)域性商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的難度更大(王梓銘，2022)。

3.3 供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略差異

從整體發(fā)展戰(zhàn)略來看，不同類型商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面有不同的優(yōu)勢和目標(biāo)，雖然供應(yīng)鏈中的產(chǎn)品很多，但是不同類型銀行的特點(diǎn)在業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)中都有一定程度的體現(xiàn)。

其一，國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略聚焦重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，全力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極尋求新的產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)績增長點(diǎn)，支持產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)邁向發(fā)展新征程。例如，郵儲銀行聚焦“專精特新”，為客戶提供專業(yè)化、差異化的定制金融服務(wù)。

其二，股份制商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略呈智慧化、專業(yè)化和全程化發(fā)展趨勢。股份制商業(yè)銀行的各類供應(yīng)鏈金融服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)搭建跨產(chǎn)業(yè)、跨區(qū)域平臺，并與相關(guān)政府部門和組織建立合作關(guān)系，使信息交流互通。例如，民生銀行于2018年建設(shè)的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)平臺，其著力實(shí)現(xiàn)智慧化供應(yīng)鏈金融平臺建設(shè)(劉怡群，2021)。

其三，城商行走的是專業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷根據(jù)其地域優(yōu)勢進(jìn)行革新，制定適合本地區(qū)企業(yè)發(fā)展需求的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，憑借高質(zhì)量的行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和數(shù)字化的服務(wù)手段，不斷發(fā)展供應(yīng)鏈金融。

其四，農(nóng)商行實(shí)行的是數(shù)字供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略，這是本土化發(fā)展和數(shù)字化生存的必選項(xiàng)。農(nóng)商行結(jié)合數(shù)字化在商業(yè)模式設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、組織機(jī)制設(shè)計(jì)和共生生態(tài)設(shè)計(jì)等方面形成可執(zhí)行的方案，有助于拓寬視野和了解更多的實(shí)踐方法。

綜上所述，不同類型商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融在風(fēng)險(xiǎn)控制能力、運(yùn)用金融科技的轉(zhuǎn)型速度、供應(yīng)鏈金融發(fā)展戰(zhàn)略等角度的異質(zhì)性總結(jié)如表1所示。

表1 不同類型商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展差異

4 政策建議

根據(jù)對不同類型銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融存在的差異，為充分發(fā)揮供應(yīng)鏈金融助力實(shí)體企業(yè)融資功效，本文提出以下政策建議。

4.1 大力推進(jìn)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化、智能化發(fā)展

大力推進(jìn)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化、智能化發(fā)展，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律(陸岷峰，2022)。數(shù)字化、智能化的供應(yīng)鏈金融破解了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈發(fā)展中的痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)場景化、生態(tài)化趨勢，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也有了大幅提高，能夠促進(jìn)供應(yīng)鏈金融更好發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)以數(shù)字化、智能化發(fā)展為其戰(zhàn)略方向，不斷推出創(chuàng)新的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，讓供應(yīng)鏈金融更好地服務(wù)小微企業(yè)。

4.2 制定差異化發(fā)展戰(zhàn)略和路徑

不同類型商業(yè)銀行有著不同的優(yōu)勢，彼此各有特色，應(yīng)鼓勵不同類型商業(yè)銀行依據(jù)其特點(diǎn)深耕重點(diǎn)行業(yè)，加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)鏈的把控。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對重點(diǎn)行業(yè)的研究，并充分掌握重點(diǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢及特點(diǎn)，開展定制化服務(wù)，并基于所掌握的信息，大力開發(fā)供應(yīng)鏈上下游客戶，拓寬客戶渠道。

4.3 構(gòu)建商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融有機(jī)整體

各個(gè)銀行之間的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)相互分割，彼此互為孤島，使產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)面臨選擇難題，還造成了資源的浪費(fèi)。不同類型商業(yè)銀行之間應(yīng)強(qiáng)化合作，尤其是建立國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的不同類型商業(yè)銀行共同參與的供應(yīng)鏈金融有機(jī)整體，提升商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)的同時(shí)，也能更好地簡化銀企間供應(yīng)鏈金融的操作流程，在一定程度上避免資源的浪費(fèi)，并促進(jìn)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)向著第四階段發(fā)展(談太煌，2022)。

4.4 加大政策支持力度

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要政府的大力支持，并為商業(yè)銀行提供一定的優(yōu)惠政策。一是基于銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域，尤其是由政府主導(dǎo)或參與的民生領(lǐng)域，加強(qiáng)財(cái)政政策傾斜力度，支持商業(yè)銀行深耕重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展。二是加大銀企對接力度，搭建良好的信息平臺，擴(kuò)大供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的市場，為供應(yīng)鏈金融平臺提供更加暢通的信息渠道。

4.5 防范化解供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)

一是銀行自身要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識。供應(yīng)鏈金融服務(wù)可以很好地破解小微企業(yè)融資難問題，并推動社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，為了發(fā)展的可靠性和穩(wěn)固性，商業(yè)銀行必須將風(fēng)險(xiǎn)防范和控制作為首位。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善數(shù)字供應(yīng)鏈金融的相關(guān)法律法規(guī)。通過明確責(zé)任歸屬和準(zhǔn)確識別責(zé)任方，落實(shí)各方的監(jiān)管機(jī)制，推動供應(yīng)鏈金融規(guī)范發(fā)展。