鄉(xiāng)村振興視角下保險科技對三產(chǎn)融合的作用效應(yīng)研究

鄭軍 胡勝棟

摘 要：從鄉(xiāng)村振興的視角構(gòu)建技術(shù)有偏型柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)模型，從生產(chǎn)要素的增減與轉(zhuǎn)移角度，系統(tǒng)詮釋有偏技術(shù)對產(chǎn)量增加和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)改善的作用渠道與影響效應(yīng)；建立GMM模型，實證考察保險科技對三產(chǎn)橫向融合和縱向融合的影響效應(yīng)。研究結(jié)果顯示，保險科技通過增加生產(chǎn)要素、調(diào)節(jié)要素分配等方式發(fā)揮作用，一方面，保險科技能夠降低生產(chǎn)成本，促進產(chǎn)量提高，推動了縱向融合；另一方面，保險科技能夠調(diào)節(jié)資源配置，促進質(zhì)的轉(zhuǎn)變，推動了橫向融合。由于保險科技的有偏性調(diào)節(jié)了產(chǎn)業(yè)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，保險科技對三產(chǎn)縱向融合和橫向融合的影響存在差異：對縱向融合體現(xiàn)在延長產(chǎn)業(yè)鏈，對橫向融合體現(xiàn)在形成新業(yè)態(tài)；保險科技對縱向融合的影響會隨著財政水平的提高而提高，而對橫向融合的影響會隨著財政水平的提高而降低。據(jù)此，提倡加大財政補貼效率、強化農(nóng)戶的技能培訓、鼓勵農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，從而服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：保險科技；三產(chǎn)縱向融合；三產(chǎn)橫向融合；鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F842.6?文獻標識碼：A DOI：10.7535/j.issn.1671-1653.2023.03.002

Research on the Effect of Insurance Technology on the Integration of the Three Industries from the Perspective of Rural Revitalization

ZHENG Jun， HU Shengdong

（Financial School， Anhui University of Finance and Economics， Bengbu 233030， China）

Abstract：?A technology-biased Cobb-Douglas production function model was constructed from the perspective of rural revitalization， and the channels and effects of technology-biased technology on output increase and production structure improvement from the perspective of increase， decrease and transfer of production factors were systematically interpreted; A GMM model was established to empirically examine the impact of insurance technology on the horizontal and vertical integration of the three industries. The results show that insurance technology plays a role by increasing production factors and adjusting the distribution of factors. On the one hand， insurance technology reduces the cost of production， promotes the increase in output， and promotes vertical integration. On the other hand， insurance technology adjusts resource allocation and promotes quality. The transformation of insurance technology promotes horizontal integration; Because the biased nature of insurance technology adjusts the scale and structure of the industry respectively， the difference between vertical integration and horizontal integration of insurance technology are as follows： Vertical integration is reflected in the extension of the industrial chain， and horizontal integration is reflected in the formation of new business formats; The impact of insurance technology on vertical integration will increase with the improvement of fiscal level， while the impact on horizontal integration will decrease with the improvement of fiscal level. Accordingly， this paper advocates policy recommendations for enlarging the efficiency of financial subsidies， strengthening the skills training of farmers， encouraging farmers to start businesses， and ultimately serving rural revitalization.

Keywords：insurance technology; vertical integration of three industries; horizontal integration of three industries; rural revitalization

一、引言

鄉(xiāng)村三產(chǎn)融合是推動“三農(nóng)”工作持續(xù)健康發(fā)展、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵。2022年中央一號文件《關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》提出，持續(xù)推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，持續(xù)推動農(nóng)業(yè)多功能性發(fā)展，探索鄉(xiāng)村潛在功能，加快實施農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展保障和規(guī)范用地政策。產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的首要目標，而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺的目標要求形成三產(chǎn)融合的新局面。

保險科技是指應(yīng)用科技手段，結(jié)合保險業(yè)務(wù)需求，提供創(chuàng)新性解決方案和服務(wù)的領(lǐng)域[1]（P287-305）。2021年中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》明確提出要推動保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強保險價值鏈創(chuàng)新的科技支撐。北京市2021年發(fā)布《促進金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018—2022年）》提出新興科技可以降低保險公司的運營成本。例如中國人壽保險公司開發(fā)鐵塔遙感技術(shù)，可以對3公里范圍內(nèi)土地進行實時影像采集，開發(fā)基本農(nóng)田農(nóng)情監(jiān)測防控、鄉(xiāng)村政務(wù)管理智能監(jiān)測等多種功能。①三產(chǎn)縱向融合是指產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，將第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品再加工，進而作為二三產(chǎn)業(yè)延伸的中間品。如以天氣指數(shù)保險為代表的保險科技通過對風險的預(yù)測降低了農(nóng)戶的生產(chǎn)成本，促進了三產(chǎn)縱向融合。三產(chǎn)橫向融合是指創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，用同樣的資源生產(chǎn)出多類產(chǎn)品，滿足消費者物質(zhì)和精神需求?；ヂ?lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合改善了資源配置，農(nóng)戶對資源的使用效率提高，促進了三產(chǎn)橫向融合[2]（P147-153）[3]（P4-8）。那么，保險科技是否促進了三產(chǎn)縱向融合和三產(chǎn)橫向融合的發(fā)展？保險科技對三產(chǎn)縱向融合和橫向融合的影響效應(yīng)是否存在差異？本文將從理論和實證兩個方面對上述問題展開研究。

二、文獻綜述

20世紀90年代至2015年，三產(chǎn)融合定義為農(nóng)業(yè)的外擴，也就是在一二三產(chǎn)業(yè)之間的順次推移以及產(chǎn)量的增幅[4]（P24-35）[5]（P831）[6]（P694），其缺點是只重視量的增加而忽視了質(zhì)的進步[7]（P49-57，111）。2015—2018年很多學者意識到應(yīng)在農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展高附加值的二三產(chǎn)業(yè)，開始重視產(chǎn)業(yè)融合質(zhì)的轉(zhuǎn)變[8]（P349-365）[9]（P690-702）。2018年至今，很多學者認為三產(chǎn)融合是舊產(chǎn)業(yè)不斷交叉融合形成新產(chǎn)業(yè)[10]（P1-7）[11]（P42-50）[12]（P63-72）。早期學者認為三產(chǎn)融合的主要影響因素是生產(chǎn)要素的數(shù)量[13]（P114-118）。之后有學者將基礎(chǔ)設(shè)施、城鄉(xiāng)差距也納入影響因素[14]（P8-18）。目前，多數(shù)學者認為三產(chǎn)融合的影響因素主要包括以下幾個方面：一是政府的政策驅(qū)動，三產(chǎn)融合需要政府提供財政、稅收、法律等支持[7]（P49-57，111）[15]（P504-529）。二是農(nóng)戶的素質(zhì)，農(nóng)民勞動技能和文化素養(yǎng)的提升有助于推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的整體性發(fā)展[16]（P135-144）[17]（P1717-1727）。三是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，城鄉(xiāng)的差距過大會導致城鄉(xiāng)供求不匹配，產(chǎn)業(yè)鏈延伸不通暢[18]（P129-138）[19]（P536-547）。四是基礎(chǔ)設(shè)施，基礎(chǔ)設(shè)施是產(chǎn)業(yè)興旺的“先行資本”[20]（P88-95）[21]（P386-395）[22]（P516-525）。

2010年之前，保險科技還未在鄉(xiāng)村廣泛應(yīng)用，主要的應(yīng)用是以保險與無人機、遙感和數(shù)字化工程等技術(shù)的結(jié)合促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。之后，保險科技逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等被廣泛應(yīng)用。保險科技對三農(nóng)的作用主要體現(xiàn)在兩方面，一是降低生產(chǎn)的成本，例如遙感技術(shù)與保險的結(jié)合，遙感技術(shù)能幫助保險公司量化匯測風險，完善風險保障能力[24]（P1-15）。Jan D L[25]（P10888-10912）和Osgood D等[26]（P438-445）的實證研究結(jié)果顯示，保險與遙感技術(shù)的結(jié)合有助于降低生產(chǎn)成本，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值。二是調(diào)節(jié)資源的配置，例如，物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等加速了信息的傳播，實現(xiàn)了智能化、自動化的檢測和理賠，大大提高了精準度[27]（P418-446），使資源被合理投放到需要的地方[28]（P72-81）[29]（P737-759）[30]（P1797-1805）。Loukil F等[31]（P1343）認為保險科技可以促使農(nóng)村低附加值產(chǎn)業(yè)向高附加值產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變。

雖然已有文獻對三產(chǎn)融合的影響因素以及保險科技對三農(nóng)的影響做了較多研究，但鄉(xiāng)村依然面臨三產(chǎn)縱向融合延伸度不夠長、橫向融合拓展面不夠?qū)挕⒈ｋU科技對產(chǎn)業(yè)融合的作用機制不夠顯著等問題，再加上農(nóng)戶對保險的認知水平不夠，使得保險科技在鄉(xiāng)村沒有得到充分發(fā)展，保險的保障功能也沒有充分體現(xiàn)。此外，已有文獻鮮有對保險科技的功能進行分類，并從不同功能的角度探討對三產(chǎn)融合的影響。因此，本文構(gòu)建了一個基于農(nóng)民生產(chǎn)選擇技術(shù)有偏型柯布-道格拉斯函數(shù)模型，從理論上分析保險科技對三產(chǎn)縱向融合和橫向融合的影響。在理論研究的基礎(chǔ)上，利用中國數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)，對保險科技的作用機理展開深入研究。

本文的貢獻主要體現(xiàn)在以下兩個方面：第一，基于技術(shù)有偏型柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)，構(gòu)建保險科技促進三產(chǎn)融合的理論分析框架。第二，利用中國數(shù)字普惠金融等數(shù)據(jù)，構(gòu)建省級面板GMM模型，實證檢驗保險科技對三產(chǎn)橫向融合和縱向融合效應(yīng)的影響。

三、理論模型

現(xiàn)有的保險科技主要有兩大類：第一類是以數(shù)字化工程、可穿戴設(shè)備、無人機和衛(wèi)星遙感為主的，通過業(yè)務(wù)的線上化、智能化與自動化配給做到流程的簡化，降低運營成本[32]（P64-75）。第二類是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈為主的，這類保險科技可以降低信息不對稱的風險[33]（P23-26）。陳學云等[34]（P91-100）認為，三產(chǎn)融合有兩種形式，一種是累計效應(yīng)，即由舊的一產(chǎn)業(yè)自然遞延至二三產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈由此延伸；一種是累乘效應(yīng)，即原先的產(chǎn)業(yè)與新產(chǎn)業(yè)間相互融合，新產(chǎn)業(yè)由舊產(chǎn)業(yè)而誕生并促使舊產(chǎn)業(yè)變得更好，形成了新的業(yè)態(tài)。加法效應(yīng)會使鄉(xiāng)村生產(chǎn)總量增加，乘法效應(yīng)會形成替代效應(yīng)，使高附加值的產(chǎn)業(yè)增加額比低附加值快，而鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)興旺的要求就包括了產(chǎn)量的增加和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。據(jù)此，本文將三產(chǎn)融合分為三產(chǎn)縱向融合和三產(chǎn)橫向融合兩類。三產(chǎn)縱向融合是指隨著一二三產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)鏈的延伸而形成的產(chǎn)量擴張的現(xiàn)象。三產(chǎn)橫向融合是指低端產(chǎn)業(yè)向高端產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，進而形成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的質(zhì)變。兩者分別衡量產(chǎn)業(yè)興旺的兩個維度。2020年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《全國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020—2025年）》中提到當前我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興存在第一產(chǎn)業(yè)向后端延伸不夠，第二產(chǎn)業(yè)向兩端拓展不足，第三產(chǎn)業(yè)向高端開發(fā)滯后，利益聯(lián)結(jié)機制不健全，小而散、小而低、小而弱的問題。而實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的最佳途徑就是三產(chǎn)融合，三產(chǎn)縱向融合會促使第一產(chǎn)業(yè)向后延伸，加大二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)量的增加；三產(chǎn)橫向融合會促使第二產(chǎn)業(yè)向兩端拓展，第三產(chǎn)業(yè)向高端開發(fā)，加大二三產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村總產(chǎn)量的占比。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興水平可以由三產(chǎn)縱向融合和三產(chǎn)橫向融合的乘數(shù)來衡量。[WTBX]用H表示鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的水平，假設(shè)三產(chǎn)縱向融合水平為T，三產(chǎn)橫向融合水平為Z。T為非農(nóng)收入Y2的函數(shù)，Z為非農(nóng)收入與農(nóng)業(yè)收入占比Y2/Y1的函數(shù)。

H=T（Y2）×Z（Y2/Y1）。（1）

（一）保險科技對三產(chǎn)縱向融合的影響分析

假設(shè)農(nóng)戶的生產(chǎn)只有兩種：低附加值的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與高附加值的非農(nóng)生產(chǎn)，而非農(nóng)生產(chǎn)大多數(shù)是鄉(xiāng)村中的第二或第三產(chǎn)業(yè)。二三產(chǎn)業(yè)的附加值大多數(shù)高于第一產(chǎn)業(yè)，而三產(chǎn)縱向融合主要為量的提升，形式上表現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，因此用三產(chǎn)產(chǎn)量變化反映保險科技對三產(chǎn)縱向融合的影響，在實證中用農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)表示[35]（P4-16，31）。一方面保險科技可以降低生產(chǎn)成本，這會引起生產(chǎn)要素數(shù)量的提高，另一方面保險科技可以促進資源的配置，造成對不同部門的有偏性調(diào)節(jié)，有偏性使不同部門的生產(chǎn)率發(fā)生變化，而部門間生產(chǎn)率的差異將帶動生產(chǎn)要素的產(chǎn)際流動和相對價格的變化，在不同替代彈性系數(shù)的影響下形成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變遷，也就是說，保險科技既能提高三產(chǎn)的生產(chǎn)要素數(shù)量又具有有偏性，因此既能促進三產(chǎn)產(chǎn)量的提高，又能改善生產(chǎn)要素在三產(chǎn)內(nèi)部的重新分配，進而促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化

[36]（P115-131）。在不變替代彈性的效應(yīng)函數(shù)中，將科技分配參數(shù)加入函數(shù)中成為生產(chǎn)要素的系數(shù)，將替代彈性作為階數(shù)，且該函數(shù)的適用范圍為要素替代彈性不恒等于1，符合中國鄉(xiāng)村目前的情況，因此選用含有技術(shù)有偏性的柯布—道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)。

假設(shè)只有農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門。其中，α代表分配參數(shù)； Ui代表第i個產(chǎn)業(yè)部門（i=1表示農(nóng)業(yè)部門，i=2表示非農(nóng)業(yè)部門）勞動制度等因素，Mi表示第i個產(chǎn)業(yè)部門資本制度等因素，兩者在短期內(nèi)為常數(shù)；替代彈性系數(shù)為εi；d為保險科技水平。假設(shè)價格決定供需，且供需相等，兩要素相加滿足L=L1+L2， K=K1+K2。

《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》中提出要實現(xiàn)保險產(chǎn)品的多樣化、個性化，深化多元保險創(chuàng)新應(yīng)用，即強調(diào)保險科技的廣度和深度兩個方面。多樣化的保險科技產(chǎn)品為人民提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的保險服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)升級和綠色轉(zhuǎn)型提供重要保障。高層次的保險科技為客戶提供更精準的個性化服務(wù)，更好地滿足保險客戶需要[37]（P25-31）。因此，將廣度和深度用于衡量保險科技水平d。設(shè)g為農(nóng)村保險科技廣度，z為農(nóng)村保險科技深度。則制度創(chuàng)新的表達式為

d=g×z。（3）

生產(chǎn)者按照利潤最大化條件，確定最優(yōu)的資本和勞動投入。

max πi=Yi-wiLi-riKi，（4）

其中，wi和ri為相應(yīng)部門的要素價格，根據(jù)（3）式并將其利潤一階最大化，得到相應(yīng)部門每增加一單位生產(chǎn)要素付出的邊際成本。

由于保險科技的資源配置、風險管理和信息處理等功能能夠提高資源的配置效率，促使要素投入和生產(chǎn)效率的提高[38]（P513-542），而生產(chǎn)要素主要是勞動力和資本，所以二三產(chǎn)業(yè)的勞動人數(shù)L2和農(nóng)戶可用的資本K2都上升，因此可以得出：

?L2/?d>0。（7）

?K2/?d>0。（8）

由（6）（7）可知，隨著保險科技水平的提高，勞動人數(shù)和可用資本相應(yīng)提升，由于α2，ε2，U2，M2都為常數(shù)，L2，K2，G2都隨著保險科技水平的提高而提高，因此可得：

?Y2/?d>0。

?H/?d>0。（11）

假設(shè)1：保險科技可以使非農(nóng)生產(chǎn)的資本和勞動力數(shù)量提高，進而促使三產(chǎn)縱向融合水平和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興水平的提高。

其經(jīng)濟學意義是：首先，保險科技，例如互聯(lián)網(wǎng)等科技的應(yīng)用加強了信息的流通，改善了保險公司與農(nóng)戶之間的信息不對稱，為農(nóng)戶提供了保單增信，使農(nóng)戶更易獲取生產(chǎn)所需的資金。其次，遙感等檢測技術(shù)使災(zāi)害預(yù)測更加成熟，為依托農(nóng)業(yè)的非農(nóng)生產(chǎn)提供了保障，從而使更多農(nóng)戶從事非農(nóng)生產(chǎn)，促進了三產(chǎn)縱向融合，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)興旺要求的產(chǎn)量提高。

（二）保險科技對三產(chǎn)橫向融合的影響分析

產(chǎn)業(yè)多樣化是高質(zhì)量發(fā)展的表現(xiàn)之一。三產(chǎn)融合的主要內(nèi)容就是高附加值產(chǎn)業(yè)比重的增加。李治等[39]（P54-59）認為三產(chǎn)融合的本質(zhì)是利用技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新增強二三產(chǎn)業(yè)，三產(chǎn)橫向融合主要為質(zhì)的提升，形式上表現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)多樣化，因此可以用三產(chǎn)占比的變化反映保險科技對三產(chǎn)橫向融合的影響。本文將鄉(xiāng)村二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比作為衡量三產(chǎn)橫向融合的指標，在實證中用農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)占比表示。而保險科技作為有偏型技術(shù)，對于一產(chǎn)和二三產(chǎn)的影響效應(yīng)是不同的，因此需要分別考慮保險科技對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)生產(chǎn)的影響。

[WTBX]將θi定義為有偏性技術(shù)增強系數(shù)，表示對不同生產(chǎn)促進作用的相對強度，令Mi（d）=θiGi，Ni（d）=（1-θi）Gi，Gi表示無偏性技術(shù)的作用系數(shù)。若相應(yīng)部門技術(shù)進步對于資本的促進作用大于勞動，即dθi>0時，技術(shù)上升對資本更為有效；若相應(yīng)部門技術(shù)進步對于資本的促進作用小于勞動， 即dθi<0時，技術(shù)上升對勞動更為有效。生產(chǎn)函數(shù)轉(zhuǎn)化為

保險科技影響農(nóng)業(yè)部門和非農(nóng)業(yè)部門的生產(chǎn)方式和分配要素的形式有所不同，因此會導致勞動和資本以不同的速率增長，最后導致產(chǎn)業(yè)分層出現(xiàn)變化。保險科技對于農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)部門的產(chǎn)出影響可以由（13）式計算得出：

求導可得出非農(nóng)業(yè)部門的保險科技進步G2對不同部門產(chǎn)出即比值的影響：

保險科技促進農(nóng)戶成本的降低以及資源的合理配置，因此保險科技會使非農(nóng)生產(chǎn)的資本要素相對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本要素上升。

?K2/?d>0 。（15）

二三產(chǎn)業(yè)大多數(shù)屬于高附加值產(chǎn)業(yè)，因此屬于資本密集型產(chǎn)業(yè)，資本與勞動力的替代彈性大多數(shù)情況下大于1[40]（P54-61）。由（13）可知，K2的上升會導致分母數(shù)值增加而分子的數(shù)值不變，因此αln（Y1/Y2）/?G2<0，進而有?H/?G2>0。也就是說，隨著保險科技水平的上升，Y1的比重下降，Y2的比重不斷上升，產(chǎn)業(yè)振興水平H上升。從而得出假設(shè)2。

假設(shè)2：保險科技的有偏性技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)的作用效果不同，從而導致資源的重新分配，促進原先從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶開始轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，增加非農(nóng)生產(chǎn)的比重，三產(chǎn)橫向融合水平提高，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興水平也隨之上升。

其經(jīng)濟學含義是：保險科技具有資源配置的功能，也就意味著農(nóng)戶有了更多的生產(chǎn)選擇，農(nóng)戶可以利用保險科技將資金投放到高附加值的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，促使二三產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村的比重逐漸增加，三產(chǎn)橫向水平得到提高，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)興旺要求的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型。

四、變量選擇與模型設(shè)定

（一）計量模型

由以上分析可知，保險科技促使生產(chǎn)要素的增加以及生產(chǎn)要素的相對流動，帶來了產(chǎn)量的提高和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，進而促進了鄉(xiāng)村三產(chǎn)融合，助推了產(chǎn)業(yè)振興。完顏瑞云等[41]（P35-46）基于保險科技的三要素，構(gòu)建了動態(tài)面板廣義矩模型（GMM模型）探討對保險業(yè)負債端、資產(chǎn)端和風險承擔行為的影響作用，動態(tài)面板GMM模型采用差分廣義矩進行估計。GMM模型考慮了滯后項帶來的內(nèi)生性問題，某種程度上解決了多元線性回歸存在內(nèi)生性的問題，是一種較好的解決內(nèi)生性的方法。周穩(wěn)海等[42]（P60-68）運用GMM法研究了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。吳劍等[43]（P41-54）、冉啟英等[44]（P40-47）也用此法做過研究。在實證部分，本文采用二三產(chǎn)的產(chǎn)值和比重代表三產(chǎn)融合程度，用于衡量農(nóng)村保險科技的效果，根據(jù)（1）式和（12）式，得到模型1和模型2為

Yit=α0+αL.Yit+α2Xit+α3insit+ui+εit。（16）

Risit=β0+β1L.Risit+β2Xit+β3insit+ui+εit 。（17）

其中，被解釋變量Yit、Risit代表三產(chǎn)縱向融合程度和橫向融合程度，L.Yit和L.Risit分別表示一階滯后項，insit衡量保險科技發(fā)展水平，由保險科技指數(shù)指代；i表示城市，t表示年份； Xit為模型中的控制變量，包括財政支持水平、農(nóng)戶素質(zhì)水平、制度水平、自然資源稟賦水平等；ui個體固定效應(yīng)，εit為誤差擾動項。

1.核心變量

（1）三產(chǎn)縱向融合水平（Yit）

農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)是鄉(xiāng)村第三產(chǎn)業(yè)的主要部分，以鄉(xiāng)村風土民俗旅游項目為代表的農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)是鄉(xiāng)村區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的新增長點，形成了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的延伸。張文武[45]（P96-106）在研究農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響時，將農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值作為因變量。本文同樣采用農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值來代表三產(chǎn)縱向融合水平。

（2）三產(chǎn)橫向融合水平（Risit）

三產(chǎn)橫向融合的典型特征是農(nóng)業(yè)向工業(yè)、服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型。涂麗等[46]（P78-91）在研究鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化指數(shù)時，將非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占比作為指標之一。本文用農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)占總產(chǎn)值的比重衡量鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)代化程度，反映了鄉(xiāng)村生產(chǎn)多樣化性，其比重越大，說明三產(chǎn)橫向融合水平越高。

（3）保險科技指數(shù)（insit）

結(jié)合完顏瑞云等[41]（P41-54）的保險業(yè)發(fā)展指標，以“北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)”中的保險分項來表示。該指數(shù)運用層次分析法和指數(shù)合成法將3個相關(guān)參數(shù)加權(quán)計算得出，主要測算的是消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險的相關(guān)數(shù)據(jù)，所得數(shù)據(jù)主要衡量新型保險科技，例如互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等，對遙感等統(tǒng)計不足，因此結(jié)果會偏小。

2.控制變量

三產(chǎn)融合的影響因素包括4個方面：一是財政支持水平（gov），用各省財政農(nóng)林水支出表示，政府財政支持是三產(chǎn)融合不可忽視的因素，財政的支持可以使鄉(xiāng)村短缺要素得到補充以及鄉(xiāng)村要素得到有效的分配[47]（P87-97）；二是農(nóng)戶素質(zhì)水平（edu），用人均受教育年限表示，計算公式為：農(nóng)民受教育年份=沒上過學比例×1+小學人數(shù)比例×6+初中人數(shù)比例×9+高中人數(shù)比例×12+高等教育人數(shù)比例×16[48]（P53-58）；三是城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)程度，用城鄉(xiāng)差異teil指數(shù)衡量[49]（P44-55）；四是資源稟賦水平（res），用農(nóng)業(yè)用電量表示[50]（P92-97）。

（三）內(nèi)生性問題

根據(jù)Hansen B E[51]（P813-843）的研究，靜態(tài)面板模型將一階滯后項作為工具變量會導致內(nèi)生性問題，而采用GMM估計法可以解決該類問題?？紤]到保險科技水平與三產(chǎn)縱向融合、橫向融合可能存在內(nèi)生性關(guān)系，即保險科技水平的提高可以促進三產(chǎn)的融合，但三產(chǎn)融合度的提高造成的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的完善也可能反過來影響保險科技水平，因此為了解決兩者之間存在的內(nèi)生性問題，將農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)與農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)占比滯后一期作為工具變量放入自變量中。

由于保險科技和三產(chǎn)融合可能存在反向因果的關(guān)系，而使用最小二乘法會帶來動態(tài)面板誤差的影響，因此參考Bond S R等[52]（P99-115）的做法，運用廣義矩估計法和系統(tǒng)GMM法，將因變量的滯后項放入自變量中，并考察AR檢驗與Hansen檢驗的[WTBX]P值是否大于0.05，Sargan檢驗的P值是否大于0.1，若檢驗通過則代表方法選取合適。

（四）數(shù)據(jù)來源

由于保險科技的概念出現(xiàn)在2010年以后，所以樣本的時間跨度為2011—2020年，樣本包括長三角的安徽、上海、江蘇，京津冀的北京、天津、河北，東北的遼寧、吉林以及山西等?。ㄊ校┑臄?shù)據(jù)，缺失值采用上一年數(shù)據(jù)替代。保險科技水平的數(shù)據(jù)來源于“北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)”，其余數(shù)據(jù)均出自對應(yīng)年鑒。

五、模型估計與結(jié)果分析

（一）保險科技提高三產(chǎn)縱向融合實證分析

1.模型結(jié)果描述

實證分析2011—2020年保險科技水平對三產(chǎn)縱向融合的影響，利用“北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)”數(shù)據(jù)，并將保險科技水平指數(shù)化。為解決內(nèi)生性問題，利用動態(tài)面板固定時間的GMM模型將農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值滯后一期，具體回歸結(jié)果見表2。

列（1）、列（2）的結(jié)果顯示，保險科技的系數(shù)均為正值。從總體實證趨勢來看，加入了控制變量與未加入控制變量都出現(xiàn)了顯著正相關(guān)，并且AR檢驗的[WTBX]P值大于0.05，拒絕原假設(shè)，說明存在二階自相關(guān)，保證了GMM的一階估計。Hansen檢驗的P值大于0.05，也拒絕原假設(shè)，說明工具變量的選取是有效的。加入控制變量時回歸系數(shù)為74.410，未加入控制變量時回歸系數(shù)為80.443，說明保險科技能夠促進三產(chǎn)縱向融合水平的提升。

2.穩(wěn)健性檢驗

為進一步驗證保險科技的縱向融合效果，用農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)變量替換農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)變量進行回歸。2016年發(fā)布的《關(guān)于進一步促進農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展的意見》指出，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)是三產(chǎn)融合的重要指標，因此選用農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值是合理的。農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)占農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)的大部分，能夠反映鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)鏈是否隨著保險科技增長而延伸，因此將被解釋變量換成農(nóng)副食品加工業(yè)。采用上述10個省份2011—2020年的省級面板數(shù)據(jù)及多元線性回歸模型得到表3。

根據(jù)表3顯示，保險科技與農(nóng)副產(chǎn)品加工產(chǎn)值存在正相關(guān)關(guān)系。控制變量的作用效應(yīng)也與上述理論推導一致，政府補貼、農(nóng)戶教育水平和鄉(xiāng)村用電量依然能提升保險科技對農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的促進作用，而農(nóng)戶可支配收入為負效應(yīng)，由此驗證了假設(shè)1。

3.異質(zhì)性檢驗

采取設(shè)置虛擬變量的方法，將控制變量政府補貼分為高于中位數(shù)與低于中位數(shù)進行分組回歸異質(zhì)性檢驗，檢驗政府補貼是否存在非線性作用。由表4的結(jié)果可知，無論是政府補貼小于中位數(shù)還是大于中位數(shù)都滿足被解釋變量與解釋變量之間的顯著性正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)分別是0.022和0.148。由檢驗結(jié)果可知，當政府的補貼較低時，保險科技的作用效用要低于政府補貼較高時，因為補貼較大的鄉(xiāng)村基本都是經(jīng)濟水平較為落后的鄉(xiāng)村，且縱向融合大多數(shù)處于產(chǎn)業(yè)融合的初級階段，因此政府的規(guī)模報酬可能有遞減的規(guī)律，政府的補貼在鄉(xiāng)村經(jīng)濟較為落后時最為顯著。

4.模型結(jié)果分析

首先，保險科技與三產(chǎn)縱向融合之間顯著正相關(guān)，即保險科技水平的提高會促進三產(chǎn)縱向融合。由GMM模型分析結(jié)果可知，保險科技與農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)的系數(shù)為74.410和80.443，且均在1％的水平下顯著，OLS檢驗的系數(shù)為-27.648，再次說明了采用GMM方法的合理性。我國保險科技對三產(chǎn)縱向融合在地區(qū)間的影響差異較大，可通過兩個維度來體現(xiàn)：一是保險科技對發(fā)達地區(qū)與不發(fā)達地區(qū)的作用不一樣，遼寧省農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值從2011年的138億元到2020年的189.7億元，而江蘇省從252.74億元到587.75億元；二是根據(jù)北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)，保險科技數(shù)值，在不同省份差距很大，如安徽、山西兩省2018年為560，而上海為849。根據(jù)國務(wù)院發(fā)布的《全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，保險科技可以解決產(chǎn)銷對接問題，提高農(nóng)產(chǎn)品交易成功率，使低端產(chǎn)業(yè)和高端產(chǎn)業(yè)之間的銜接更加成功，促進三產(chǎn)產(chǎn)量的提高。由控制變量的系數(shù)可知，城鄉(xiāng)差距的水平在很大程度上影響著三產(chǎn)融合水平。由穩(wěn)健性檢驗的結(jié)果可知，保險科技對農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的相關(guān)性系數(shù)均小于1，說明保險科技對農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)影響較大，這可能有兩方面原因：一是國務(wù)院2019年發(fā)布文件《關(guān)于促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的指導意見》提出促進二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但2018年發(fā)布的文件《農(nóng)業(yè)農(nóng)村污染治理攻堅戰(zhàn)行動計劃》提出要降低工廠的污染，說明農(nóng)村的第二產(chǎn)業(yè)還是存在污染環(huán)境的問題，因此保險科技對第三產(chǎn)業(yè)的作用效果較大。二是保險科技對第三產(chǎn)業(yè)的影響大于第二產(chǎn)業(yè)，這與保險本身的服務(wù)屬性相關(guān)，保險科技的調(diào)節(jié)效果主要被應(yīng)用于高附加值的第三產(chǎn)業(yè)[53]（P58-64）。

其次，根據(jù)政府補貼所做的異質(zhì)性檢驗結(jié)果說明保險科技與三產(chǎn)縱向融合為正相關(guān)關(guān)系，但財政補貼較高的地方系數(shù)為0.148，而補貼較低的地方為0.022，其差距較大的原因可能有兩方面：一是財政補貼較高的地方保險科技水平也較高，例如江蘇省2018年財政補貼為997億元，保險科技水平為789；二是當今中國農(nóng)村的三產(chǎn)縱向融合剛剛起步，因此財政補貼具有規(guī)模報酬遞增的效果[54]（P53-67）。

（二）保險科技提高三產(chǎn)橫向融合實證分析

1.模型結(jié)果描述

為實證分析2011—2020年各省保險科技水平對三產(chǎn)縱向融合的影響，利用“北京大學數(shù)字普惠金

融指數(shù)”，并將保險科技水平指數(shù)化。為解決內(nèi)生性問題，利用動態(tài)面板固定時間的GMM模型將農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值占比滯后一期，具體回歸結(jié)果見表5。

表5列（1）、列（2）的結(jié)果顯示，保險科技的系數(shù)均為正值。從總體實證趨勢來看，未加入控制變量時不顯著正相關(guān)，加入控制變量后結(jié)果為顯著正相關(guān)，說明工具變量的選取是有效的。AR檢驗的P值大于0.05，拒絕原假設(shè)，說明存在二階自相關(guān)，保證了GMM的一階估計，Hansen檢驗的P值大于0.05，拒絕原假設(shè)，說明工具變量的選取是有效的。加入控制變量時回歸系數(shù)為4.849，未加入控制變量時回歸系數(shù)為0.831，說明保險科技能夠促進三產(chǎn)橫向融合水平的提升。

2.穩(wěn)健性檢驗

為進一步驗證保險科技對三產(chǎn)橫向融合的影響，將被解釋變量換成農(nóng)村從事私營和個體的人數(shù)。計算公式為從事私營和個體的總?cè)藬?shù)減去城鎮(zhèn)從事私營和個體的總?cè)藬?shù)，數(shù)據(jù)來源于歷年《中國第三產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計年鑒》。采用固定效應(yīng)和混合效應(yīng)進行回歸。表6列（1）～列（4）估計結(jié)果顯示，無論是未加控制變量還是加入控制變量，保險科技對鄉(xiāng)村從事私營和個體的人數(shù)在固定效應(yīng)和混合效應(yīng)下都在1%水平下顯著性正相關(guān)，且混合效應(yīng)的顯著性系數(shù)是0.294和0.424，大于固定效應(yīng)的0.108和0.366。這表明保險科技水平的提高顯著提高了三產(chǎn)橫向融合，同時保險科技促進三產(chǎn)橫向融合過程中存在中介效應(yīng)。綜上表明，保險科技可以通過影響農(nóng)村從事二三產(chǎn)業(yè)的人數(shù)，進而影響三產(chǎn)橫向融合的勞動力要素，促進三產(chǎn)融合，由此驗證了假設(shè)2。

3.異質(zhì)性檢驗

采取設(shè)置虛擬變量的方法，將控制變量政府補貼分為高于中位數(shù)與低于中位數(shù)進行分組回歸，表7檢驗政府補貼是否存在非線性作用。

列（1）、列（2）的回歸結(jié)果顯示，無論是高于中位數(shù)還是低于中位數(shù)，保險科技均與三產(chǎn)橫向融合存在顯著正相關(guān)，相關(guān)性系數(shù)分別是0.003和0.002。在政府補貼低于中位數(shù)時，保險科技對三產(chǎn)橫向融合的效應(yīng)更好，這可能是因為財政補貼的投放不夠精準，補貼大多數(shù)投放到低附加值的產(chǎn)業(yè)，對高附加值產(chǎn)業(yè)的扶持還不夠[55]（P62-71）。

4.模型結(jié)果分析

首先，保險科技水平與三產(chǎn)橫向融合之間顯著正相關(guān)，即保險科技水平的提高會促進三產(chǎn)橫向融合程度。由GMM模型分析的結(jié)果可知，保險科技與農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)占比的系數(shù)為一階和二階滯后，分別為4.849和3.722，且結(jié)果顯著。OLS回歸結(jié)果為0.144，說明保險科技水平的提高促進了農(nóng)村三產(chǎn)橫向融合，且GMM回歸較符合預(yù)期。穩(wěn)健性檢驗的結(jié)果分別為0.294，0.424，0.108和0.366，且均顯著，說明保險科技的發(fā)展促進了農(nóng)村從事私營和個體就業(yè)人數(shù)的增長，促進了農(nóng)村的就業(yè)。根據(jù)《全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，保險科技是保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必要一環(huán)。保險科技促進了信息的流動，進而促使資源再分配，使人力、資本等流向高附加值的產(chǎn)業(yè)。

其次，通過比較保險科技對三產(chǎn)縱向融合和橫向融合的系數(shù)發(fā)現(xiàn)，保險科技對三產(chǎn)縱向融合的影響系數(shù)74.410大于對三產(chǎn)橫向融合的影響系數(shù)4.849。這說明在鄉(xiāng)村提高保險科技水平，對三產(chǎn)縱向融合有明顯作用。根據(jù)本文理論推導和實證分析，保險科技對三產(chǎn)橫向融合影響較小的原因：一方面保險科技在農(nóng)村還未完全推廣，保險公司要承擔較大的成本，另一方面農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施以及農(nóng)戶素質(zhì)還有待提高，例如，安徽省和山西省2018年農(nóng)村用電量僅為181億千瓦時和101億千瓦時，遠低于發(fā)達地區(qū)的水平，保險科技的作用主要還是調(diào)節(jié)產(chǎn)量，未能達到促進質(zhì)變的水平。

最后，根據(jù)異質(zhì)性檢驗可知，保險科技對于政府補貼較高的地區(qū)（系數(shù)為0.003）的作用，大于政府補貼較低的地區(qū)（系數(shù)為0.002）。其原因可能有二：一是中國目前的財政補貼發(fā)放較粗放，資金沒有得到有效利用，亟需扶持的二三產(chǎn)業(yè)的資金數(shù)量可能不夠，導致財政補貼的規(guī)模報酬遞減；二是財政補貼較少的地區(qū)農(nóng)業(yè)較為發(fā)達，例如北京2020年補貼為497.33億元。

六、結(jié)論與政策建議

（一）結(jié)論

研究結(jié)果表明，保險科技是促進三產(chǎn)橫向融合和縱向融合的重要動力; 保險科技可以降低農(nóng)戶的生產(chǎn)成本，使生產(chǎn)要素增加，進而促進三產(chǎn)縱向融合；保險科技可以調(diào)節(jié)資源配置，使要素更多分配到二三產(chǎn)業(yè)中，從而使二三產(chǎn)業(yè)相較于第一產(chǎn)業(yè)提升幅度更大，進而促進三產(chǎn)橫向融合，三產(chǎn)橫向融合和縱向融合水平的提升共同促進了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。實證研究發(fā)現(xiàn)，保險科技對三產(chǎn)縱向融合的效果比三產(chǎn)橫向融合的效果更好，說明鄉(xiāng)村的三產(chǎn)融合程度還處于初級階段；進一步的異質(zhì)性研究發(fā)現(xiàn)，政府補貼越大對三產(chǎn)縱向融合越有幫助，但保險科技對橫向融合的效果在財政補貼少的地區(qū)效果更好，說明中國的財政補貼存在粗放式的特點，僅僅注重產(chǎn)量的提升，對于三產(chǎn)內(nèi)部資源的分配還不夠細化。

（二）政策建議

第一，在制定保險科技政策時，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展特點針對性地開展財政補助，對于經(jīng)濟較為落后的地區(qū)，注重財政綜合效益的提升和改進，逐步加大財政補貼的同時，大幅度提高保險科技費用支出，將老舊的基礎(chǔ)設(shè)施更新?lián)Q代，利用保險科技精準營銷人壽保險、開發(fā)財產(chǎn)保險為鄉(xiāng)村振興服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)戶業(yè)務(wù)流程，規(guī)范保險公司行為，降低生產(chǎn)成本；對于經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，利用財政加大保險科技應(yīng)用的廣度和深度，在總量一定的情況下重點服務(wù)農(nóng)村高端產(chǎn)業(yè)，為高附加值產(chǎn)業(yè)提供保障，例如開設(shè)農(nóng)村旅游險、農(nóng)村特色產(chǎn)品險等，利用大數(shù)據(jù)對風險進行識別預(yù)測，引導資源投放到高附加值的產(chǎn)業(yè)上。第二，探索實施保險科技與技能培訓相掛鉤的政策，提高農(nóng)戶與保險公司員工

對于保險科技的了解程度。保險公司和政府合作開展相關(guān)培訓，對于完成培訓的農(nóng)戶提供一定的貸款或就業(yè)支持，還可以為利用保險科技的農(nóng)戶提供保費減免的優(yōu)惠，保險公司定期組織員工學習保險科技最新知識，鼓勵農(nóng)村保險公司開展農(nóng)村保單創(chuàng)新業(yè)務(wù)。第三，加大保險科技對于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的支持，利用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等保險科技為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)信息，精算生產(chǎn)風險，及時解決農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)過程中遇到的問題，針對農(nóng)戶的需求開設(shè)更多創(chuàng)業(yè)類型的險種，為創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶提供特色保單并減免保費。

注? 釋：

①數(shù)據(jù)來源：中國人壽公司.中國人壽多維度金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興[EB/OL].https：//www.chinalife.com.cn/chinalife/xwzx/gsxw/261521/，2021-11-29。

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