房貸“擴(kuò)齡”，保需求也要防風(fēng)險(xiǎn)

● 夏熊飛

廣西南寧有銀行將“住房按揭貸款年齡期限延長至80歲”，該消息引發(fā)關(guān)注。許多網(wǎng)友吐槽這簡直就是“活到老還到老”“傳宗接貸”“貸貸相傳”。

人們對房貸“擴(kuò)齡”政策反應(yīng)如此強(qiáng)烈，一方面是由于對房貸壓力感同身受，借他人酒杯澆自己心中塊壘，另一方面則可能是對政策存在誤解，認(rèn)為是到了80歲還能按揭貸款購房。

其實(shí)，“房貸擴(kuò)齡至80歲”并非指80歲的人還能貸款，而是指房貸申請人的年齡加貸款期限之和不得超過80年。比如，70歲的人可以申請最長不超過10年的房貸。可見，按揭貸款年齡期限和貸款人年齡并非一回事。

目前多數(shù)銀行要求房貸年齡期限不超過70年，如果五六十歲的群體有改善住房需求，那他們只能申請20年或10年房貸，貸款時(shí)間短意味著首付與月供壓力大。房貸“擴(kuò)齡”政策讓還貸時(shí)間增加，月供壓力會明顯降低，能更好滿足中老年群體的改善性購房需求，從這一層面來看，房貸“擴(kuò)齡”是為利好。

當(dāng)然，房貸“擴(kuò)齡”也有助于部分地區(qū)進(jìn)一步挖掘購房需求、提振樓市，尤其是在諸多樓市較為低迷的三、四線城市。這些城市難以吸引年輕人定居、購房，若把重心轉(zhuǎn)向中老年群體，幫助他們提升購房能力，也不失為“曲線救國”。而且，隨著我國人均壽命不斷增長、社會老齡化程度加深，作為保障居住需求重要工具的房貸政策，也有必要與時(shí)俱進(jìn)兼顧好中老年群體的正當(dāng)利益與需求。

但是房貸“擴(kuò)齡”的風(fēng)險(xiǎn)也值得警惕，要避免其成為擾亂樓市和影響落實(shí)“房住不炒”理念的隱患，衍生出諸多金融風(fēng)險(xiǎn)。房貸“擴(kuò)齡”出臺的現(xiàn)實(shí)背景多是樓市較低迷，貸款業(yè)務(wù)不振，一些地方政府和銀行為了“救市”不得不通過“擴(kuò)齡”形式擴(kuò)大購房人群，但不少房貸“擴(kuò)齡”并非出于對當(dāng)?shù)厝司鶋勖臏?zhǔn)確估計(jì)或是長遠(yuǎn)考慮，而只是為了眼前的救急，中老年購房者的還貸能力可能沒有得到充分考量。這并非危言聳聽，缺乏穩(wěn)定收入來源、壽命低于預(yù)期都是房貸“擴(kuò)齡”的重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

中老年群體貸款購房的確能在短時(shí)間內(nèi)拉動(dòng)當(dāng)?shù)叵M(fèi)，但貸款購房后中老年群體在其他方面的消費(fèi)能力可能大大降低，生活質(zhì)量能否得到保障將打上問號，而這是否又會導(dǎo)致新的矛盾滋生，恐怕誰也不敢明確下判斷。

此外，房貸“擴(kuò)齡”還可能被購房者利用以突破限購政策。有些家庭購房數(shù)量已達(dá)上限或無法享受首套房優(yōu)惠政策，便可能以年長父母名義先貸款購房，父母去世后再通過繼承的方式將房產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女，而這些房產(chǎn)可能是享受首套房優(yōu)惠或不計(jì)入受限購套數(shù)的。這顯然就讓限購政策效力大打折扣，對其他購房者而言則有失公平，這也是此前不少地方“接力貸”被叫停的原因所在。

在如此背景下，出臺房貸“擴(kuò)齡”政策就有必要做好精準(zhǔn)評估與風(fēng)險(xiǎn)防范，在滿足中老年群體購房需求的同時(shí)，要確保政策風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，并依法依規(guī)執(zhí)行政策，確保其不會成為挑戰(zhàn)限購政策和“房住不炒”方針的“幫兇”，最終成為“短命政策”。做好長遠(yuǎn)考量、系統(tǒng)規(guī)劃、制度保障，房貸“擴(kuò)齡”政策才能在市場站穩(wěn)腳跟、在監(jiān)管部門獲得認(rèn)可，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙贏。