中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展:演進(jìn)與創(chuàng)新
——基于2009—2022年中國醫(yī)療保險(xiǎn)條款數(shù)據(jù)的分析

許 閑 林陳威 尹軼帆

(復(fù)旦大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，上海 200433；復(fù)旦大學(xué) 大數(shù)據(jù)研究院，上海 200433)

2022年10月,中國共產(chǎn)黨第二十次全國代表大會(huì)在北京勝利召開。二十大報(bào)告提出,要健全社會(huì)保障體系,健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系,擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面。同時(shí)報(bào)告明確指出,要促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接,完善大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助制度,落實(shí)異地就醫(yī)結(jié)算,建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度,積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。如何促進(jìn)與保障人民健康水平一直是國家發(fā)展的一大重要課題,從2016年國務(wù)院印發(fā)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》,到2019年習(xí)近平同志在十九大報(bào)告中正式提出實(shí)施健康中國戰(zhàn)略,以及2022年國務(wù)院印發(fā)《“十四五”國民健康規(guī)劃》,國家對(duì)于新時(shí)代建設(shè)健康中國的戰(zhàn)略越發(fā)明確,具體方案不斷落實(shí)。而探討如何構(gòu)建與完善多層次醫(yī)療保障體系,是國家改革目標(biāo)中明確指出的政策導(dǎo)向,也是建設(shè)健康中國必須回答的問題。

多層次醫(yī)療保障體系是我國改革開放四十多年來促進(jìn)醫(yī)療保障制度改革的重要產(chǎn)物,而商業(yè)健康險(xiǎn)是其中的重要組成部分。伴隨著國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,目前我國醫(yī)保體系逐步形成與完善,已大致形成包括醫(yī)療救助、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)等在內(nèi)的多層保障。在我國多層次醫(yī)療保障體系下,醫(yī)療救助與基本醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成了我國居民健康保障的第一道防線,也是最主要的保障層。商業(yè)健康險(xiǎn)則補(bǔ)充了基本醫(yī)保以外的風(fēng)險(xiǎn)保障,主要覆蓋基本醫(yī)保所無法承保的大額風(fēng)險(xiǎn)保額以及醫(yī)保目錄以外的健康風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)健康險(xiǎn)可以突破社保報(bào)銷中醫(yī)療層級(jí)、異地就醫(yī)等方面的限制,在健康支出費(fèi)用補(bǔ)償方面有很大的作用空間。(1)賈宇飛、于保榮:《商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)藥費(fèi)用支付中的作用及國際經(jīng)驗(yàn)》,《衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究》2020年第5期。對(duì)個(gè)人而言,商業(yè)健康險(xiǎn)能夠?yàn)閭€(gè)體及家庭提供重大風(fēng)險(xiǎn)保障,減輕因重大疾病帶來的巨大經(jīng)濟(jì)損失;對(duì)于國家而言,商業(yè)健康險(xiǎn)所積累的保險(xiǎn)基金能夠?yàn)閲倚l(wèi)生醫(yī)療費(fèi)用支出提供支持,減輕政府財(cái)政壓力。目前,我國基本醫(yī)保覆蓋率已經(jīng)維持在95%以上,基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。相對(duì)而言,我國商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋不足,仍有較大的增長空間。

商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展歷程是保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)三方共同博弈的結(jié)果,因此,在我國社會(huì)發(fā)展的不同階段,商業(yè)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)與服務(wù)內(nèi)容呈現(xiàn)出不同的特征,社會(huì)的進(jìn)步也對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品提出了不同的要求。這使得保險(xiǎn)公司需要針對(duì)不同市場環(huán)境開發(fā)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不斷進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新以滿足不同的保險(xiǎn)需求。中國商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的演進(jìn)史在一定程度上也是保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的發(fā)展史,保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、條款的設(shè)計(jì)、產(chǎn)品服務(wù)的開拓,通常是基于特定背景下對(duì)于創(chuàng)新的嘗試。縱觀我國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展歷程,商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品不斷進(jìn)行創(chuàng)新改革,主要原因在于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展使得人民對(duì)于健康風(fēng)險(xiǎn)保障需求不斷提高,對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求也逐漸提高。總體來看,健康險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷了保險(xiǎn)條款、附加服務(wù)等多方面的創(chuàng)新,如承保責(zé)任范圍的擴(kuò)大、免賠額與等待期的優(yōu)化、增值服務(wù)的提供等。但對(duì)比發(fā)達(dá)國家健康險(xiǎn)行業(yè),目前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品仍存在結(jié)構(gòu)失衡、缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品條款同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、信息技術(shù)應(yīng)用及產(chǎn)品智能化不足等問題。(2)黃薇、張嵐、鄭小華、胡錦梁、白紅:《新形勢下商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)思路與策略》,《衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究》2021年第2期。保險(xiǎn)行業(yè)中存在較為普遍的“產(chǎn)品復(fù)制”現(xiàn)象,即中小公司照搬大型保險(xiǎn)公司條款內(nèi)容,通過一定修改后作為自身的產(chǎn)品出售,總體而言保險(xiǎn)公司仍然缺乏對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新的明確方向。通過研究商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,能夠了解保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新層面演進(jìn)的理論邏輯,進(jìn)而為健康險(xiǎn)發(fā)展指明道路。

一、 文獻(xiàn)綜述

商業(yè)健康險(xiǎn)在我國保障居民生活水平、促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮著重要作用。研究普遍認(rèn)為,居民對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)的配置能夠改變家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu),提供風(fēng)險(xiǎn)保障。Adam and Pradhan(2005)對(duì)于越南家庭的研究表明,參加醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)促進(jìn)非醫(yī)療消費(fèi)增加,其中非食品消費(fèi)增加最為顯著(3)Wagstaff Adam and Menno Pradhan, “Insurance Health Impacts on Health and Non-Medical Consumption in a Developing Country,” World Bank Publications Vol.3563 (2005).。沒有充分商業(yè)保險(xiǎn)和政府完善的社會(huì)保障的家庭會(huì)增加儲(chǔ)蓄以預(yù)防未來的負(fù)向財(cái)富沖擊。(4)Todd A. Gormley, Hong Liu and Guofu Zhou, “Limited Participation and Consumption-Saving Puzzles: A Simple Explanation and the Role of Insurance,” Journal of Financial Economics 96.2 (2010): 331-344.吳慶躍等(2016)考察了商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)于家庭消費(fèi)的影響,研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村家庭物質(zhì)消費(fèi)影響最大,而對(duì)于城市家庭的精神文化消費(fèi)影響最大。(5)吳慶躍、杜念宇、臧文斌:《商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)的影響》,《中國經(jīng)濟(jì)問題》2016年第3期。范紅麗等(2019)的研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)健康險(xiǎn)能夠通過提高居民醫(yī)療服務(wù)利用率進(jìn)而改善居民健康水平,且對(duì)于高收入階層與中年人群的影響更為明顯。(6)范紅麗、劉素春、陳璐:《商業(yè)健康保險(xiǎn)是否促進(jìn)了居民健康——基于微觀數(shù)據(jù)的實(shí)證研究》,《保險(xiǎn)研究》2019年第3期。商業(yè)健康險(xiǎn)會(huì)通過直接或間接效應(yīng)影響家庭購買風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的可能性,其中預(yù)防性儲(chǔ)蓄的中介效應(yīng)發(fā)揮主要作用(劉雪穎和王亞柯,2021)(7)劉雪穎、王亞柯:《商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)投資的影響研究》,《財(cái)貿(mào)研究》2021年第5期。。趙桂芹等 (2022)的研究表明醫(yī)療保險(xiǎn)通過事后損失補(bǔ)償效應(yīng)及事前的投資激勵(lì)效應(yīng)降低了家庭長期貧困的可能性。(8)趙桂芹、孔祥釗、陳瑩:《醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)長期貧困的影響:作用機(jī)制與動(dòng)態(tài)模擬》,《財(cái)經(jīng)研究》2022年第8期。因而,研究健康險(xiǎn)的發(fā)展,不僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展進(jìn)步所需,對(duì)于我國整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及居民健康生活同樣意義重大。

目前關(guān)注商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品層面的文獻(xiàn)不多,主要是針對(duì)特定保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)及其發(fā)展?fàn)顩r的研究。潘興(2013)從消費(fèi)者、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)公司三個(gè)利益相關(guān)方出發(fā)分析了對(duì)于健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的需求,并從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、運(yùn)營創(chuàng)新、戰(zhàn)略創(chuàng)新四個(gè)角度提出創(chuàng)新思路。(9)潘興:《商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展模式研究——基于產(chǎn)品和服務(wù)角度的分析》,《南方金融》2013年第11期。孫東雅和張銘哲(2019)對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的研究發(fā)現(xiàn),此類產(chǎn)品的火爆主要由于補(bǔ)充了醫(yī)保體系中對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用保障缺失的短板,但同時(shí)也存在保額虛高、缺乏精算基礎(chǔ)等問題。(10)孫東雅、張銘哲:《百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展與監(jiān)管》,《中國金融》2019年第22期。黃薇等(2021)從產(chǎn)品類型、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)控制、稅收優(yōu)惠政策、產(chǎn)品經(jīng)營模式、消費(fèi)者增值服務(wù)五大方面對(duì)比分析了國內(nèi)外商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品,并提出相應(yīng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)策略。(11)黃薇、張嵐、鄭小華、胡錦梁、白紅:《新形勢下商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)思路與策略》,《衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究》2021年第2期。許榮庭和沈袁恒(2022)研究了我國普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn),指出其存在法律法規(guī)尚不健全、持續(xù)經(jīng)營能力不強(qiáng)、保障效果重復(fù)等問題,并借鑒國外經(jīng)驗(yàn)提出了相關(guān)優(yōu)化路徑(12)許榮庭、沈袁恒:《普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展:實(shí)踐困境與優(yōu)化方向》,《西南金融》2022年第1期。。實(shí)際上,商業(yè)健康保險(xiǎn)是民眾需求與保險(xiǎn)公司經(jīng)營發(fā)展相匹配的結(jié)果。針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的演進(jìn)規(guī)律和特征分析,一方面可以幫助了解我國多層次醫(yī)療保障體系下商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的發(fā)展規(guī)律,同時(shí)對(duì)相關(guān)規(guī)律的提煉也有助于更好地進(jìn)行健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新,使得商業(yè)健康保險(xiǎn)更好地服務(wù)于社會(huì)民生和滿足人民群眾美好生活的需要。目前鮮有文獻(xiàn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保單條款的角度分析商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展,本文主要運(yùn)用2009—2022年8039份中國人身險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)保單數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,通過橫向與縱向的對(duì)比解剖醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款層面的創(chuàng)新。

二、 數(shù)據(jù)來源與演進(jìn)分析

(一) 數(shù)據(jù)來源及處理

首先,本文利用爬蟲技術(shù),從保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官方網(wǎng)站中提取了2009—2022年經(jīng)過報(bào)備的所有中國保險(xiǎn)市場人身險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款文件,總計(jì)8039份。其中,2022年度的數(shù)據(jù)為截至2022年10月10日的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款數(shù)據(jù)。其次,由于所有數(shù)據(jù)樣本為文本形式,為深度分析與解剖條款文件,本文使用了計(jì)算科學(xué)中的自然語言處理以及文本特征提取的方法,對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容進(jìn)行批量提取。在數(shù)據(jù)分析過程部分,本文主要通過縱向時(shí)間維度以及橫向條款維度對(duì)健康險(xiǎn)條款主體內(nèi)容進(jìn)行分析與討論,同時(shí)從基本責(zé)任、增值服務(wù)以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)三個(gè)角度出發(fā)獲取關(guān)于保單條款演進(jìn)的主要特征,從而提取健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的有關(guān)規(guī)律。

所檢索的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中,主要包括費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品與定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品兩大類,兩者分別占比為77.73%、22.27%。同時(shí),所有保險(xiǎn)條款中既包括主險(xiǎn)產(chǎn)品條款,也包括附加險(xiǎn)條款,且附加險(xiǎn)條款數(shù)量更多,兩者分別占比為41.92%、58.08%。

本文通過從保單條款文本中提取關(guān)鍵詞的形式,獲取所有條款中提供的包括基本承保責(zé)任、增值服務(wù)以及消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)數(shù)據(jù)。所謂保險(xiǎn)產(chǎn)品條款增值服務(wù),即保險(xiǎn)條款中以文字形式約定的,除基本保障外保險(xiǎn)合同同時(shí)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障或其他服務(wù)。保險(xiǎn)合同增值服務(wù)是健康險(xiǎn)產(chǎn)品的一大特色,主要為保險(xiǎn)公司為吸引投保人購買保險(xiǎn)而提供的除保險(xiǎn)責(zé)任以外的其他服務(wù),且不同保險(xiǎn)產(chǎn)品通常包含不同增值服務(wù)。由于保險(xiǎn)合同通常為格式合同,不同保險(xiǎn)產(chǎn)品雖在具體內(nèi)容上有所差異,但在大致結(jié)構(gòu)上大同小異,而基本責(zé)任、增值服務(wù)、等待期、投保年齡上限等內(nèi)容通常是消費(fèi)者最關(guān)心的部分,也是保險(xiǎn)條款創(chuàng)新的主要部分,因此,通過分析不同保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的此部分內(nèi)容,可以在一定層面上了解保險(xiǎn)公司產(chǎn)品層面的創(chuàng)新過程。同時(shí),由于補(bǔ)償型與給付型條款在賠償條件與保障目的方面存在較大的差異性,我們?cè)诜治鲋袑?duì)兩者加以區(qū)別。

(二) 醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品條款基本責(zé)任分析

基本承保責(zé)任方面,住院責(zé)任、門急診費(fèi)用通常是最主要的部分,補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)條款基本責(zé)任相對(duì)于定額給付型往往更豐富。表1顯示了醫(yī)療險(xiǎn)保單承保的主要基本責(zé)任。其中,費(fèi)用補(bǔ)償型條款基本責(zé)任主要包括住院補(bǔ)償、門急診補(bǔ)償、惡性腫瘤治療費(fèi)用補(bǔ)償、轉(zhuǎn)送及救援費(fèi)用補(bǔ)償、重疾保險(xiǎn)金、體檢費(fèi)用、質(zhì)子重離子費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償、牙科醫(yī)療費(fèi)用等,部分公司還提供包括慢性病治療費(fèi)用、癌癥確診費(fèi)用、癌癥治療費(fèi)用、特定醫(yī)療費(fèi)用、特定藥品費(fèi)用等保障,但數(shù)量較少。定額給付型醫(yī)療險(xiǎn)保單基本承保責(zé)任種類相對(duì)較少,主要有住院給付、重癥監(jiān)護(hù)給付、惡性腫瘤給付、手術(shù)給付、身故給付、出院給付、門急診給付,少數(shù)公司提供醫(yī)療事故保險(xiǎn)金及并發(fā)癥保險(xiǎn)金等。

表1 條款涉及的主要基本承保責(zé)任數(shù)量(單位:份)

總體來看,醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品條款基本責(zé)任呈現(xiàn)三大特征。一是補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)條款承?；矩?zé)任類型明顯高于定額給付型條款。從條款總數(shù)來看,統(tǒng)計(jì)期內(nèi)超過20%的費(fèi)用補(bǔ)償型條款覆蓋的基本承保責(zé)任有七項(xiàng),而定額給付型產(chǎn)品只有住院給付、重癥監(jiān)護(hù)給付以及惡性腫瘤給付三項(xiàng),且所有條款中涉及的補(bǔ)償型基本承保責(zé)任有近二十項(xiàng),遠(yuǎn)大于給付型的不到十項(xiàng)。二是基本承保責(zé)任種類不斷拓展。2016年前后部分補(bǔ)償型條款將原本不存在的質(zhì)子重離子療法納入基本責(zé)任范圍,大約同一時(shí)間將手術(shù)補(bǔ)償、特定藥品、特定醫(yī)療、惡行腫瘤等納入基本承保責(zé)任條款的數(shù)量也有了較為明顯的提升。三是單一條款承保的基本責(zé)任種類有所提升。圖1顯示了補(bǔ)償型及給付型兩種條款承保的基本責(zé)任種類數(shù)量情況,單一條款承保基本責(zé)任數(shù)量中樞有所上升,且補(bǔ)償型條款更為明顯。就補(bǔ)償型條款而言,2015年以前單一條款承?；矩?zé)任大部分只有一至兩項(xiàng),且承保單一責(zé)任的條款數(shù)量占比基本在40%以上,此后單一責(zé)任條款占比逐漸下降,同時(shí)承保兩項(xiàng)以上責(zé)任的條款占比逐步提升。至2021年,承保一至六項(xiàng)責(zé)任條款占比較為均衡,承保五至六項(xiàng)責(zé)任的條款占比均超過10%,其在2009年僅在1%左右。

圖1 單一條款基本責(zé)任種類數(shù)量分布(單位:種)

(三) 醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品條款增值服務(wù)分析

1. 條款總體增值服務(wù)分析

目前常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款增值服務(wù)主要有質(zhì)子重離子就醫(yī)服務(wù)、細(xì)胞免疫療法服務(wù)、原位癌醫(yī)療保險(xiǎn)金、進(jìn)口藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金、健康體檢、健康管理服務(wù)、二次診療、線上問診等。

通過對(duì)市面上多數(shù)保險(xiǎn)合同條款的梳理,本文把所有條款增值服務(wù)分為五大類:醫(yī)療費(fèi)用類、治療方法類、健康管理類、就醫(yī)問診類及特殊情景類。其中,醫(yī)療費(fèi)用類主要包括對(duì)于各種情境下醫(yī)療費(fèi)用的減免與優(yōu)惠、附加特殊情況下的理賠保險(xiǎn)金等,如重大疾病豁免保險(xiǎn)費(fèi)、無理賠優(yōu)惠、重癥監(jiān)護(hù)津貼、原位癌保險(xiǎn)金等。治療方法類主要覆蓋了新型醫(yī)療技術(shù)的保費(fèi)支出,如質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金、細(xì)胞免疫療法醫(yī)療保險(xiǎn)金、特需醫(yī)療保險(xiǎn)金等。健康管理類主要包括對(duì)于被保險(xiǎn)人健康管理服務(wù)的提供,側(cè)重事前的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與管理,如健康體檢服務(wù)、健康管理服務(wù)、私人醫(yī)生服務(wù)等。就醫(yī)問診類主要包括被保險(xiǎn)人在就醫(yī)問診過程中的費(fèi)用補(bǔ)償或特殊服務(wù),如第二診療服務(wù)、就醫(yī)服務(wù)安排、線上問診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金等。(13)于保榮、田暢、柳雯馨:《我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展戰(zhàn)略研究》,《衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究》2018年第8期。最后,特殊情景類包含了各種特殊情景的醫(yī)療保險(xiǎn)金及其他服務(wù),如家庭共享免賠額、遺體運(yùn)返與安葬費(fèi)用、緊急救援服務(wù)等。盡管不同保險(xiǎn)公司、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值服務(wù)各不相同,對(duì)于相同增值服務(wù)的表述也不盡相同,但仍可以通過相關(guān)關(guān)鍵詞檢索的形式對(duì)大部分產(chǎn)品條款的增值服務(wù)進(jìn)行提取與分析。

首先,每年市面上存量保險(xiǎn)條款數(shù)量有所波動(dòng),受監(jiān)管因素影響較大。除2009年與2018年外,2010—2019年條款數(shù)量處于相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài),并且2019年、2020年及2021年有明顯增加。2018年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布 “人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”,加強(qiáng)了對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管,對(duì)于追求營銷噱頭、夸大產(chǎn)品功能、擾亂市場秩序等不良行為予以規(guī)范,導(dǎo)致條款數(shù)量大幅下降。但此后兩年,經(jīng)過行業(yè)規(guī)范后的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品又有所增長。

其次,條款內(nèi)容中涵蓋增值服務(wù)的條款比例大致呈現(xiàn)波動(dòng)上升的趨勢,2009年條款內(nèi)容中包括增值服務(wù)的條款占比僅為20%左右,而2021及2022年這一占比已超過50%。在所有涵蓋增值服務(wù)的條款數(shù)量增長中,有很大一部分來自于保險(xiǎn)條款對(duì)于重疾險(xiǎn)與惡性腫瘤保險(xiǎn)金的覆蓋(表2)。即使是補(bǔ)償型的條款合同,近年來也將相關(guān)重疾的保險(xiǎn)金給付涵蓋至保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi),特別是對(duì)于惡性腫瘤保險(xiǎn)金的給付,目前有近50%的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品也承保該風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于條款中增值服務(wù)的覆蓋,是健康險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要嘗試。在2015年前,涵蓋增值服務(wù)的產(chǎn)品條款占比總體呈現(xiàn)穩(wěn)定的態(tài)勢。從2016年起,由于健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,市場競爭激烈,以工銀安盛、華泰人壽等為代表的保險(xiǎn)公司開始積極探索“產(chǎn)品+服務(wù)”的發(fā)展模式,此后,一大批保險(xiǎn)公司紛紛在自家產(chǎn)品條款中加入相應(yīng)的增值服務(wù)條款以應(yīng)對(duì)激烈的市場競爭,增值服務(wù)產(chǎn)品條款占比因而呈現(xiàn)出波動(dòng)上升的趨勢。

表2 重疾及惡性腫瘤條款數(shù)量(單位:份)

2. 增值服務(wù)分類分析

本文將增值服務(wù)分為五大類:醫(yī)療費(fèi)用類、治療方法類、健康管理類、就醫(yī)問診類及特殊情景類。表3列示了總體樣本與補(bǔ)償性條款在以上五類不同增值服務(wù)的分布與趨勢。其中,除特殊情景類服務(wù)外,其余四大類條款占比在統(tǒng)計(jì)期間內(nèi)整體均呈現(xiàn)出上升趨勢,從增幅來看依次為治療方法類(33.66%)、醫(yī)療費(fèi)用類(28.88%)、健康管理類(23.76%)、就醫(yī)問診類(10.19%)。醫(yī)療費(fèi)用類、治療方法類及健康管理類增值服務(wù)是目前市場上較為主流的附加服務(wù)類型,2022年包含此三類條款的補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品占比均在30%以上。

表3 各類增值服務(wù)條款占比

醫(yī)療費(fèi)用類增值服務(wù)條款始終是所有條款中占比最大的部分,其占比在2016年出現(xiàn)較為明顯的躍升,此后一直保持在高位,2019—2022年其占比始終高于40%。而治療方法類、健康管理類則是近幾年來增長較為明顯的增值服務(wù)。2019年,以質(zhì)子重離子療法為代表的先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)手段橫空出世,吸引了市場的目光,隨之而來的則是保險(xiǎn)公司將部分新型療法納入健康險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍之內(nèi),因此在之后幾年,治療方法類增值服務(wù)快速增長。而對(duì)于健康管理類服務(wù)的提供則是近年來保險(xiǎn)公司較為關(guān)注的創(chuàng)新手段,自2016年起此類服務(wù)條款占比就呈現(xiàn)出較為穩(wěn)定的上升趨勢,但總體增長速度較慢,主要由于我國仍缺乏管理式醫(yī)療模式的相關(guān)經(jīng)驗(yàn),在這一領(lǐng)域仍處于初步探索階段。值得注意的是,就醫(yī)問診類增值服務(wù)在2021年與2022年有較快增長,很大程度上緣于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與線上問診模式的出現(xiàn)。同時(shí),各類增值服務(wù)拓展的趨勢在補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)條款中表現(xiàn)得更加明顯。

總體而言,我國醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品條款數(shù)量波動(dòng)較大,主要受監(jiān)管影響,但涵蓋增值服務(wù)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品條款占比在2016年以后呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢,這得益于在激烈的市場競爭中由保險(xiǎn)公司對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新的積極探索。在所有增值服務(wù)中,醫(yī)療費(fèi)用類服務(wù)是保險(xiǎn)公司最早提供的服務(wù),而治療方法類則是受到醫(yī)療技術(shù)水平提升的驅(qū)動(dòng)而驟然興起的服務(wù)條款。同時(shí),近年來對(duì)于健康管理類及就醫(yī)問診類服務(wù)也日益成為保險(xiǎn)公司積極拓展的增值服務(wù)類型。

(四) 醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品條款之消費(fèi)者權(quán)益分析

考慮到保單條款數(shù)據(jù)提取的可行性,針對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品條款之消費(fèi)者權(quán)益部分的分析將主要側(cè)重于條款等待期、投保年齡上限以及猶豫期三個(gè)部分。同時(shí),由于存在部分保單條款中相關(guān)數(shù)據(jù)并未明確標(biāo)注的情況,如等待期未在合同條款明確說明或協(xié)商確定從而無法判斷,消費(fèi)者權(quán)益部分的數(shù)據(jù)提取有一定局限性。

就有效數(shù)據(jù)而言,補(bǔ)償型條款等待期略有縮短,給付型條款等待期普遍長于補(bǔ)償型。保險(xiǎn)條款等待期是指在合同生效一段時(shí)間內(nèi),即使被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故,受益人也無法獲得賠償。如表4所示,在整體樣本期間內(nèi),保單條款等待期主要有30天、60天、90天及180天,其中以30天的等待期條款為主,且每個(gè)年份其占比較為穩(wěn)定。還有部分條款提供了15天左右的等待期,但占比極少。同時(shí),補(bǔ)償型條款30天等待期占比由2016年的67.80%左右上升至2022年的80%,60天、90天及180天分別由2013年的9.38%、28.13%、9.38%下降至2022年的3.64%、9.09%、3.64%,總體等待期略有縮短。此外,給付型產(chǎn)品條款等待期為90天或180天的占比大于補(bǔ)償型產(chǎn)品,這主要是因?yàn)榻o付型產(chǎn)品多為重疾險(xiǎn),一般等待期較長,而補(bǔ)償型中以醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品為主,其等待期通常為30天或60天。

表4 保單條款等待期分布

投保年齡上限不斷提升,最高上限已由早年的85周歲提升至最高105周歲,且補(bǔ)償型條款年齡上限高于給付型。對(duì)于投保年齡上限的統(tǒng)計(jì)首先排除了少兒保險(xiǎn),其投保年齡上限一般在18周歲。對(duì)于普通醫(yī)療保險(xiǎn)而言,由于購買群體主要為成年人,投保年齡下限對(duì)消費(fèi)者影響一般較小,其主要關(guān)注投保年齡上限。本文對(duì)有效條款數(shù)據(jù)進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì),如表5所示,60～65周歲年齡段占比最大,但呈現(xiàn)下降趨勢。以補(bǔ)償型為例,該部分占比由2009年的75.12%下降至2022年的30%,同時(shí)66～85周歲以及85周歲以上占比近年來有所提升,反映了投保年齡上限的不斷提高。此外,補(bǔ)償型投保年齡普遍大于給付型,66～85周歲以及85周歲以上部分條款占比,補(bǔ)償型條款均高于給付型,同時(shí)補(bǔ)償型條款最高投保年齡為105周歲,大于給付型的99周歲。

表5 保單條款投保年齡上限分布

猶豫期略有提高,目前以15天為主。保險(xiǎn)條款猶豫期也叫冷靜期,指投保人簽收保險(xiǎn)合同一段時(shí)間內(nèi)可以解除保險(xiǎn)合同并退還全部保費(fèi),猶豫期越長,通常意味著對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越好。表6列示了條款猶豫期分布,早期保單條款中猶豫期一般為10天,2014年以后開始出現(xiàn)15天、20天乃至30天的猶豫期,近幾年條款等待期主要集中在15天左右,占比均在75%以上。保險(xiǎn)條款猶豫期的設(shè)置,主要受監(jiān)管影響。2006年原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《健康保險(xiǎn)管理辦法》,規(guī)定長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期不得少于10天,2019年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《健康保險(xiǎn)管理辦法》,規(guī)定長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期不得少于15天。因此,猶豫期部分對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)的重視,主要來自于監(jiān)管驅(qū)動(dòng)。

(五) 健康保險(xiǎn)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

通過分析與總結(jié)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展歷程,可以窺見健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。首先,最基礎(chǔ)的創(chuàng)新表現(xiàn)為基本承保責(zé)任范圍的擴(kuò)大,其動(dòng)力主要源自于居民生活水平的提升與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)。在商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段,我國經(jīng)濟(jì)也處于較低水平,居民可支配收入普遍不高,對(duì)于基本生活用品的費(fèi)用支出占據(jù)了較大的比重,因此自然無法產(chǎn)生較大的保險(xiǎn)需求,盡管健康風(fēng)險(xiǎn)在客觀上對(duì)居民始終有較大影響。在此階段,保險(xiǎn)需求較低,不足以促使保險(xiǎn)公司投入足夠精力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著居民收入的增長,人均可支配收入提高,在基本物質(zhì)生活有較大提升后居民開始了對(duì)于自身健康風(fēng)險(xiǎn)的思考,保險(xiǎn)需求的增長促使保險(xiǎn)產(chǎn)品的初步創(chuàng)新,即對(duì)于基本承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大。但一味地?cái)U(kuò)大保額與保障范圍會(huì)帶來嚴(yán)重的逆選擇與過度就醫(yī)問題,會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來巨大的賠付壓力,使得相關(guān)產(chǎn)品難以為繼。

其次,醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展與人們對(duì)重疾的關(guān)注度提升促使保險(xiǎn)公司大規(guī)模引進(jìn)對(duì)于新型醫(yī)療方式的費(fèi)用補(bǔ)償及各類重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的承保,同時(shí)健康管理服務(wù)與醫(yī)療通道服務(wù)等增值服務(wù)的開發(fā)成為較高層次的健康險(xiǎn)創(chuàng)新。最具代表性的為對(duì)質(zhì)子重離子等其他癌癥治療方式保險(xiǎn)責(zé)任的承保,起初主要以附加險(xiǎn)形式承保,而后逐漸在某些百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中以主險(xiǎn)條款形式存在。2019年,治療方法類增值服務(wù)由上一年的6.45%躍升至22.56%,并在此后逐步提升。目前,超過三分之一的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都涵蓋此類服務(wù)。而健康管理服務(wù)以及就醫(yī)問診服務(wù)則是更為積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式,本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司從“保障風(fēng)險(xiǎn)”向“抵御風(fēng)險(xiǎn)”的嘗試。

最后,對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)受到更多重視,等待期的下降、投保年齡上限以及猶豫期的延長賦予了消費(fèi)者更多的權(quán)益。條款中消費(fèi)者權(quán)益部分主要受到兩方面的影響:一是各保險(xiǎn)公司為提高自身產(chǎn)品的競爭力而設(shè)置更有利于消費(fèi)者的條款約定;二是監(jiān)管部門對(duì)于全體保險(xiǎn)公司的監(jiān)管要求。監(jiān)管驅(qū)動(dòng)一般決定了消費(fèi)者權(quán)益的下限,而公司自主的調(diào)整則提高了消費(fèi)者權(quán)益的上限?？傮w而言,無論是監(jiān)管要求還是保險(xiǎn)公司自身的競爭選擇,都在事實(shí)上促使了對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益重視程度的提高。

三、 總結(jié)與政策建議

本文利用2009—2022年商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款數(shù)據(jù),通過縱向時(shí)間分析及橫向分類對(duì)比分析的方式,發(fā)現(xiàn)了條款層面健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的特征,并從中總結(jié)出健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)規(guī)律。我們發(fā)現(xiàn),近年來醫(yī)療險(xiǎn)基本承保責(zé)任不斷擴(kuò)張;2016年與2019年分別出現(xiàn)了醫(yī)療費(fèi)用類增值服務(wù)與治療方法類增值服務(wù)比重的大幅提升,且健康管理類與就醫(yī)問診類增值服務(wù)在近年來均呈現(xiàn)上升趨勢;同時(shí),消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)越發(fā)受到重視。造成這一現(xiàn)象的原因主要包括保險(xiǎn)行業(yè)競爭加劇、健康管理意識(shí)的提升、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步及保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理理念的變革等?；诒疚难芯拷Y(jié)果,我們對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提出以下政策建議:

(一) 保險(xiǎn)公司應(yīng)積極開展市場調(diào)研以發(fā)掘有效需求

經(jīng)濟(jì)發(fā)展與商業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品帶來了更為豐富的運(yùn)用場景,保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新既是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物,也是居民對(duì)于保障需求的擴(kuò)張使然。從基本的保障范圍、保額擴(kuò)張,到各類增值服務(wù)的開發(fā)以及售后服務(wù)的提供,都是對(duì)于消費(fèi)者需求的適配。但就目前而言,保險(xiǎn)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的廣度與結(jié)構(gòu)上還有進(jìn)一步的拓展空間,基本醫(yī)保與商業(yè)健康險(xiǎn)間存在明顯的溢出性。(14)劉素春、劉昕怡、劉娟、范紅麗:《基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響:促進(jìn)或抑制》,《中國軟科學(xué)》2020年第11期。實(shí)際上,保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售遇到瓶頸并不是因?yàn)槿狈ΡｋU(xiǎn)需求,而是有效需求未被充分挖掘。目前,在我國醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支出中,個(gè)人支出仍然占據(jù)了很大比重。盡管基本醫(yī)保已經(jīng)大致實(shí)現(xiàn)全覆蓋,但由于保障額度較低、有保障范圍限制,以及醫(yī)?；饓毫Υ蟮仍?15)胡祁、朱銘來:《中國城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保整合政策對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響——基于PSM-DID方法的實(shí)證分析》,《財(cái)經(jīng)論叢》2021年第12期。而不能很好地覆蓋居民健康風(fēng)險(xiǎn)。2016年國務(wù)院頒布《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》,提出明確目標(biāo):到2030年,商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重要顯著提高,個(gè)人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重要從2015年29.3%降低到2030年25%左右。商業(yè)健康險(xiǎn)通過市場機(jī)制分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),能夠很好地滿足基本醫(yī)保以外的健康風(fēng)險(xiǎn)保障。因此,商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮自身的杠桿與服務(wù)屬性,滿足居民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求以及健康管理服務(wù)需求。

(二) 積極對(duì)接醫(yī)療醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)

首先,保險(xiǎn)公司與醫(yī)療醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)具有密不可分的關(guān)系。借鑒美國經(jīng)驗(yàn),(16)康蕊、朱恒鵬、洪凌華:《醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)藥創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)發(fā)展——基于美國公私保險(xiǎn)的比較分析》,《經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較》2022年第4期。其醫(yī)藥創(chuàng)新與醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度關(guān)系密切,有利的醫(yī)保支付制度和政策環(huán)境能夠保護(hù)各方利益,從而促使創(chuàng)新能力不斷提升;同時(shí),醫(yī)療醫(yī)藥業(yè)的創(chuàng)新也為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了新的土壤。對(duì)于中高收入保險(xiǎn)市場而言,創(chuàng)新藥方面的承保必然具有非常大的需求空間。因此,通過相關(guān)政策支持可以加強(qiáng)保險(xiǎn)與醫(yī)療醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的良性互動(dòng),使得兩者相互促進(jìn)。另外,在傳統(tǒng)醫(yī)療模式下,由于救助方式較為單一、醫(yī)療技術(shù)水平尚不發(fā)達(dá),基本只是有病治病的模式。隨著醫(yī)療科技水平越來越高,對(duì)于疾病的偵測能力不斷提升,治療手段也更加豐富。同時(shí),人們也開始注重單純治病以外的治療與保健服務(wù),對(duì)于醫(yī)療手段的要求也越來越高,傳統(tǒng)疾病的治療開始向藥效更佳、副作用更小的創(chuàng)新藥傾斜。近年來隨著牙科、眼科、醫(yī)美等可選醫(yī)療的興起,特殊醫(yī)療服務(wù)需求的增長空間同樣具有巨大潛力。相較于個(gè)人,保險(xiǎn)公司由于代表了眾多被保險(xiǎn)人的利益,可以在與醫(yī)療醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)對(duì)接過程中更具話語權(quán),有利于為被保險(xiǎn)人爭取更多利益。這不僅能夠節(jié)省被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用支出,對(duì)于保險(xiǎn)公司而言也是一種成本優(yōu)化的方式。

(三) 積極探索管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式

縱觀國外發(fā)達(dá)國家健康保險(xiǎn)巨頭,其“醫(yī)療+保險(xiǎn)”模式已有了較長期的發(fā)展,其形成的經(jīng)營模式值得我國保險(xiǎn)公司借鑒。保險(xiǎn)公司通過整合醫(yī)療資源、打破數(shù)據(jù)信息孤島、對(duì)接醫(yī)療服務(wù)體系上下游,將被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)化為主動(dòng)的事前健康管理,從而實(shí)現(xiàn)控本降費(fèi),增強(qiáng)盈利能力。事前的健康管理將被動(dòng)的疾病治療轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的疾病預(yù)防,向客戶提供健康咨詢、激勵(lì)式疾病預(yù)防等服務(wù),引導(dǎo)被保險(xiǎn)人采取更為積極健康的生活措施,這一方面能夠降低疾病發(fā)生率,另一方面也能與客戶建立更好的聯(lián)系,增加客戶粘性。目前我國保險(xiǎn)公司對(duì)于管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式的探索仍處于初級(jí)階段,對(duì)于該模式的認(rèn)知尚不完善,存在資源整合能力不足、業(yè)務(wù)協(xié)同能力不強(qiáng)等問題。同時(shí),我國與國外發(fā)達(dá)國家在經(jīng)濟(jì)體制與社會(huì)文化等方面均有所不同,因此對(duì)于管理式醫(yī)療模式的探索仍需保險(xiǎn)公司與政府等多方面做進(jìn)一步的努力。(17)邵全權(quán)、郝天琪:《健康風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)與消費(fèi)》,《保險(xiǎn)研究》2020年第12期。

(四) 加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

消費(fèi)者由于金融產(chǎn)品存在的信息“鴻溝”而難以完全理解金融消費(fèi)品,(18)趙大偉:《我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)問題研究——基于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視角》,《金融理論與實(shí)踐》2021年第8期。從而在消費(fèi)過程中處于劣勢地位,這一現(xiàn)象在保險(xiǎn)行業(yè)表現(xiàn)得尤為明顯。保險(xiǎn)保單條款往往較為冗長繁瑣,文字表述具有較高的專業(yè)度,同時(shí)在保單中往往會(huì)有部分限制消費(fèi)者權(quán)益的條款,使得保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、求償權(quán)受損,(19)廖嘉誠:《論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》,《北方金融》2022年第7期。進(jìn)而抑制部分保險(xiǎn)需求?？傮w而言,近年來行業(yè)對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視程度在不斷提升,具有代表性的是保單條款等待期、猶豫期及投保年齡上限的變化。同時(shí),監(jiān)管部門對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的影響作用相對(duì)更大,其也一直在加強(qiáng)針對(duì)保單條款可讀性方面的工作,力圖推進(jìn)保險(xiǎn)條款的“標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化”。事實(shí)上,在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面,保險(xiǎn)公司應(yīng)更為積極主動(dòng),在目前產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為普遍的保險(xiǎn)市場中,積極主動(dòng)的消費(fèi)者保護(hù)也是一定程度上的差異化策略。一款簡明易懂、賦予被保險(xiǎn)人合理權(quán)益的產(chǎn)品,往往更能吸引消費(fèi)者前來購買,并為保險(xiǎn)公司樹立良好的形象。同時(shí),通過建立配套的事后反饋、投訴管理機(jī)制,充分了解消費(fèi)者的訴求,提升服務(wù)的水平,不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)群體,促使保險(xiǎn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。