商業(yè)銀行公司銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

李姝怡 吉林工商學(xué)院

引言

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)的發(fā)展從根本上改變了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)組織結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化。在當(dāng)前新技術(shù)革命產(chǎn)業(yè)的背景下，隨著各種人工智能、大數(shù)據(jù)的高科技技術(shù)的誕生，也在一定程度上推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。因此，在這種背景下，本文針對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)行深入的研究和分析，并且結(jié)合實(shí)際情況對(duì)當(dāng)下的現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)，針對(duì)其中的不足提出相對(duì)應(yīng)的優(yōu)化意見(jiàn)，相關(guān)內(nèi)容具體如下文。

一、商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和歷程

（一）金融科技成為中小銀行核心戰(zhàn)略

自2020年的新冠疫情以來(lái)，許多線下活動(dòng)轉(zhuǎn)換為線上活動(dòng)，銀行業(yè)務(wù)也不例外。疫情在一定程度上推動(dòng)了中小銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在積極落實(shí)疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)的同時(shí)，中小銀行也加快了線上運(yùn)營(yíng)。2019年以來(lái)，金融科技迎來(lái)爆發(fā)式發(fā)展，加快技術(shù)化轉(zhuǎn)型已成為大勢(shì)所趨。據(jù)某些銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意愿調(diào)查可知，有超過(guò)四成的銀行表示，當(dāng)前在銀行的戰(zhàn)略中數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是其中的核心策略，并且還表示了數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型在當(dāng)前的銀行中具有非常重要的地位，同時(shí)還有近九成的銀行認(rèn)為，當(dāng)前銀行的數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然推動(dòng)趨勢(shì)。由此可以看出，未來(lái)推動(dòng)零售轉(zhuǎn)型和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略結(jié)合，將使中小銀行進(jìn)入零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新階段，消費(fèi)貸款、信用卡和私人銀行等領(lǐng)域?qū)⒊蔀榻鹑诳萍脊ぷ鞯纳虡I(yè)重點(diǎn)，而作為技術(shù)賦能一部分的數(shù)字化現(xiàn)代化也將成為零售轉(zhuǎn)型更有力的推動(dòng)力。

（二）中小銀行的金融科技與業(yè)務(wù)融合度亟待提升

談到對(duì)新技術(shù)的投入方面，大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算是中小銀行投資最多的三種。除了建設(shè)數(shù)字銀行基礎(chǔ)設(shè)施外，建設(shè)移動(dòng)端也是中小銀行的一個(gè)關(guān)注點(diǎn)，且移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行整體運(yùn)營(yíng)的結(jié)合程度超過(guò)90%。

（三）金融科技的發(fā)展歷程

第一個(gè)階段是金融信息階段，重點(diǎn)是信息技術(shù)的使用。這個(gè)階段是政府主導(dǎo)的技術(shù)與金融融合發(fā)展階段。自1980年以來(lái)，許多國(guó)家的金融自由化政策、金融監(jiān)管的放松和進(jìn)入門檻的降低，對(duì)金融服務(wù)提出了很高的要求，金融機(jī)構(gòu)建立了以信息系統(tǒng)軟硬件為基礎(chǔ)的信息技術(shù)部門，金融機(jī)構(gòu)獲得了電子信息技術(shù)，這促進(jìn)了一些金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提高了它們的運(yùn)作效率。在我國(guó)1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》要求“加快金融電子化建設(shè)”，這意味著金融信息化在中國(guó)開(kāi)始萌芽發(fā)展。這第一條線就包括基本交易系統(tǒng)及信用系統(tǒng)等。

第二階段是金融架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化。這個(gè)階段是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，豐富了金融領(lǐng)域的產(chǎn)品形式。2005年至2012年，全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和第三方支付掃描在中國(guó)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用逐步推動(dòng)了金融服務(wù)的發(fā)展，從后端系統(tǒng)向前端金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，減少了信息不對(duì)稱，拓展了銷售渠道，整合了金融企業(yè)的產(chǎn)品。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，第三方支付、眾籌、P2P等概念深入人心，其影響從根本上改變了金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。傳統(tǒng)金融體系的重大變革促進(jìn)了信息交流和技術(shù)整合。

第三階段是金融科技層次，重點(diǎn)是對(duì)技術(shù)在前端、中間和后面的應(yīng)用進(jìn)行全方位、多層次的轉(zhuǎn)化。這個(gè)層次是基于前沿技術(shù)來(lái)轉(zhuǎn)變和優(yōu)化金融業(yè)務(wù)。2011以來(lái)，中國(guó)金融科技的快速發(fā)展催生了越來(lái)越多的金融產(chǎn)品和金融工具，金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)配置等方面的融合也在一定程度上增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。中國(guó)擁有龐大的人口、先進(jìn)的物流基礎(chǔ)設(shè)施和先進(jìn)的移動(dòng)技術(shù)，在全球金融科技競(jìng)賽中處于領(lǐng)先地位。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，加快傳統(tǒng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，從傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷、承保等金融角度對(duì)前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)單位進(jìn)行轉(zhuǎn)型，甚至隨著技術(shù)的發(fā)展和成熟，整個(gè)金融服務(wù)也會(huì)隨之發(fā)展。現(xiàn)階段具有代表性的應(yīng)用包括量化投資、智能投資顧問(wèn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。

二、商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型面臨的問(wèn)題

（一）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者

由于隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的商業(yè)銀行面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)，也是積極投身于金融科技的發(fā)展。同時(shí)，作為在股份制商業(yè)銀行領(lǐng)先者的招商銀行，也是定位轉(zhuǎn)型金融科技銀行，招行注重內(nèi)部研發(fā)模式來(lái)發(fā)展應(yīng)用金融科技，招行的戰(zhàn)略是手機(jī)終端優(yōu)先。面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，平安銀行堅(jiān)持自我創(chuàng)新，走自己的轉(zhuǎn)型升級(jí)道路。以科技為引領(lǐng)，專注于零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，還有對(duì)公做精。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理壓力

在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷進(jìn)行發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)在了人們的生活中。在用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸的過(guò)程中，金融科技公司能夠在放款人和潛在的借款人中間扮演信息中介的角色，提供貸款撮合業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸成本較低，門檻也會(huì)相應(yīng)較低，且操作比較簡(jiǎn)便，這在另一方面銀行也面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一借款人還不出錢財(cái)，這時(shí)候就需要中間商出來(lái)解決。而平安銀行應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，也是應(yīng)用了科技，搭建了風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，把借貸的前、中、后各環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)據(jù)化、模塊化處理，以此減少道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，利用人工智能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

（三）技術(shù)壁壘

金融科技跟隨著現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展起來(lái)，具有處理速度快、操作簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，存在較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行有其自身發(fā)展金融科技的優(yōu)勢(shì)，但也有其劣勢(shì)，就是比較容易出現(xiàn)雷同的發(fā)展方式。因?yàn)?，現(xiàn)今信息技術(shù)高速發(fā)展時(shí)代，大家都想轉(zhuǎn)型發(fā)展，所以為了長(zhǎng)久發(fā)展下去，提高競(jìng)爭(zhēng)力，只能夠不斷堅(jiān)持創(chuàng)新。在信息技術(shù)人才招募方面也需要廣納賢才，增加人才儲(chǔ)備，以便更好創(chuàng)新，形成屬于自己的獨(dú)特技術(shù)壁壘，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。平安銀行一直秉持著科技引領(lǐng)，逐步實(shí)施“金融+生態(tài)”戰(zhàn)略?；谀繕?biāo)戰(zhàn)略愿景，平安銀行堅(jiān)持每年將收入的1%投入科技創(chuàng)新上。

三、商業(yè)銀行打造交易銀行的目標(biāo)模式設(shè)計(jì)

（一）交易銀行的目標(biāo)

在金融領(lǐng)域，銀行與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)都存在密切的關(guān)聯(lián)，是一個(gè)企業(yè)最重要，也是發(fā)展最快的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行通過(guò)從自己的業(yè)務(wù)、服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，能夠適應(yīng)新的正常經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，達(dá)到以客戶作為經(jīng)營(yíng)理念核心基礎(chǔ)的質(zhì)的飛躍，這一點(diǎn)至關(guān)重要。

（二）打造交易銀行的具體途徑

在選擇銀行和金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行必須從自身的情況出發(fā)，同時(shí)考慮到當(dāng)前的市場(chǎng)狀況和客戶的需要，并制定符合其長(zhǎng)期利益的目標(biāo)。另外，根據(jù)對(duì)外部和內(nèi)部環(huán)境的分析，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化。再就是，基于銀行業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等，以便作出正確的決定，進(jìn)行有效的調(diào)整。最后，在進(jìn)一步擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)，并進(jìn)一步提高競(jìng)爭(zhēng)力，以滿足不斷變化的市場(chǎng)需求的商業(yè)基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展和商業(yè)銀行的具體要求。

四、商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也處在改革的初級(jí)階段，在新常態(tài)下中國(guó)銀行業(yè)要想可持續(xù)健康地完成自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，就需要根據(jù)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)來(lái)提出合理有效的可行戰(zhàn)略規(guī)劃，并結(jié)合實(shí)際狀況進(jìn)行具體分析，以實(shí)現(xiàn)地方商業(yè)銀行的發(fā)展壯大與當(dāng)?shù)鼐用袂猩砝嫦嗷ソY(jié)合，從而推動(dòng)其金融市場(chǎng)的平穩(wěn)有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

（一）總體發(fā)展的策略建議

高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的沖擊，但這也是一個(gè)機(jī)會(huì)。在計(jì)算機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，使得在一定程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展得到了很多人的認(rèn)可，但其缺點(diǎn)也顯而易見(jiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，在借鑒其優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，努力結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，克服自身不足，在金融業(yè)之中脫穎而出。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持開(kāi)發(fā)和利用大客戶的“強(qiáng)福利、好引導(dǎo)”的特殊性，充分利用好“客戶至上”的經(jīng)營(yíng)理念，落實(shí)資源協(xié)同的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)從公到私的發(fā)展。

1.提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念

在當(dāng)前科技快速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行為了能夠更好地轉(zhuǎn)型，應(yīng)該充分地結(jié)合好互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，依托互聯(lián)網(wǎng)金融為載體，努力促進(jìn)兩個(gè)領(lǐng)域的協(xié)作，改變傳統(tǒng)的發(fā)展理念，實(shí)現(xiàn)互利共贏的良好局面。

2.重視客戶資源，增加客戶黏性

第一，通過(guò)培訓(xùn)提高員工的服務(wù)水平。在大多數(shù)情況之下，銀行員工培訓(xùn)的關(guān)鍵是銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，但作為銀行服務(wù)內(nèi)容之一的態(tài)度服務(wù)不在銀行培訓(xùn)的關(guān)鍵內(nèi)容之列。第二，限制不同崗位員工的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。為了監(jiān)督員工的服務(wù)，中國(guó)較大的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將派遣員工對(duì)每個(gè)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行臨時(shí)抽查，以監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

在這次危機(jī)之前，中國(guó)沒(méi)有像東南亞國(guó)家那樣實(shí)行資本放開(kāi)政策，從根本上阻斷了國(guó)際資本進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的流動(dòng)性。金融危機(jī)發(fā)生后，從對(duì)外關(guān)系來(lái)看，中國(guó)積極參與國(guó)際機(jī)構(gòu)對(duì)泰國(guó)、印尼等國(guó)的信貸援助，支持東南亞國(guó)家經(jīng)濟(jì)脫困，以負(fù)責(zé)任的大國(guó)態(tài)度，從維護(hù)本地區(qū)穩(wěn)定的大局出發(fā)，作出人民幣不貶值的莊嚴(yán)承諾，付出了巨大代價(jià)。在國(guó)內(nèi)，中國(guó)采取擴(kuò)大內(nèi)需政策，房地產(chǎn)和汽車等產(chǎn)業(yè)在此時(shí)開(kāi)始發(fā)展壯大，既保持了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，又帶動(dòng)了亞洲各主要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。在反思金融危機(jī)時(shí)，中國(guó)也積極推動(dòng)地區(qū)間金融合作，在東盟和中日韓領(lǐng)導(dǎo)人會(huì)晤等場(chǎng)合積極倡議推動(dòng)區(qū)域金融合作和加強(qiáng)金融監(jiān)管，對(duì)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇意義重大。

3.構(gòu)建商業(yè)銀行強(qiáng)大的電商平臺(tái)

除了網(wǎng)絡(luò)金融所服務(wù)的資金的盈利能力和零限制門檻外，網(wǎng)絡(luò)金融的其他優(yōu)勢(shì)也是由網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的。當(dāng)前我們?nèi)匀涣?xí)慣于去銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而不是隨時(shí)隨地借助手機(jī)和網(wǎng)銀平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理。這就要求銀行在網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)之上加大手機(jī)和網(wǎng)銀的推廣力度，探索網(wǎng)銀和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)群體。由于網(wǎng)銀和手機(jī)銀行無(wú)法完成現(xiàn)金業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的行業(yè)事務(wù)仍需要不斷優(yōu)化，如在線和移動(dòng)預(yù)訂服務(wù)的建設(shè)，以及借助預(yù)訂實(shí)現(xiàn)線上和線下銀行事務(wù)的連接。

（二）具體傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議

1.負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議

債務(wù)業(yè)務(wù)需要改變以往債務(wù)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)聯(lián)系營(yíng)銷模式，運(yùn)用相關(guān)理論和客戶關(guān)系管理模式，從客戶需求出發(fā)，運(yùn)用和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的理念，設(shè)計(jì)債務(wù)結(jié)算產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，帶動(dòng)存款增長(zhǎng)。金融資源的理念是將上下游金融資源與互聯(lián)網(wǎng)金融資源相協(xié)調(diào)。另外，是債務(wù)業(yè)務(wù)的智能轉(zhuǎn)型。在原有主體的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之下，根據(jù)客戶需求的差異，引入互聯(lián)網(wǎng)元素對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化，體現(xiàn)其金融服務(wù)的專業(yè)化。

2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要運(yùn)用長(zhǎng)尾理論的理論基礎(chǔ)，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，控制風(fēng)險(xiǎn)管理，轉(zhuǎn)移渠道方式，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道和大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的總體目標(biāo)。

3.中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議

（三）以金融科技促進(jìn)營(yíng)銷模式的轉(zhuǎn)變

在傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系中，金融企業(yè)一般都占據(jù)著主導(dǎo)地位，對(duì)于賣方市場(chǎng)具有權(quán)威的掌控權(quán)，同時(shí)在金融產(chǎn)品的推廣過(guò)程中，金融公司也在其中起著主體地位，客戶的選擇比較有限，而且是為了推廣固定的客戶群，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)會(huì)比較單一。因?yàn)榻鹑谥薪榈拇嬖冢蛻袅私庑畔⒂邢?，買方與賣方之間信息不對(duì)稱，易引起道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是比較不利的。而金融科技的應(yīng)用則可以彌補(bǔ)這一點(diǎn)，金融科技以大數(shù)據(jù)為依托，以個(gè)人為單位，對(duì)客戶喜好做量身定制，對(duì)顧客的風(fēng)險(xiǎn)偏好，理財(cái)需求，進(jìn)行分析計(jì)算，來(lái)推薦不同的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)滿足不同顧客的需求。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，更具人性化，以顧客為本。

（四）積極與科技企業(yè)合作，促進(jìn)金融科技與傳統(tǒng)金融的融合

由于金融科技的發(fā)展與科技企業(yè)的發(fā)展是息息相關(guān)的，在這樣的背景下，銀行與科技公司之間已經(jīng)不單單是競(jìng)爭(zhēng)者關(guān)系，而是在合作和競(jìng)爭(zhēng)之中不斷磨合，逐漸趨向互利共贏的共生關(guān)系。可謂是既競(jìng)爭(zhēng)又合作，和而共生。商業(yè)銀行需要依靠科技公司開(kāi)發(fā)自己的金融科技技術(shù)。2016年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的興起，許多金融企業(yè)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了保持傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類型已經(jīng)不足以適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)變化，因此開(kāi)始將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)在高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)相融合。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在某方面參與涉獵了金融行業(yè)，對(duì)于傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成一定打擊，但二者并不一定是長(zhǎng)期對(duì)立關(guān)系，就目前傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作情況來(lái)看，二者的交融合作是必然趨勢(shì)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著金融科技與傳統(tǒng)金融的融合，必定會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，這是不可避免的。所以，銀行相關(guān)人員要推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)數(shù)字智能化轉(zhuǎn)型，搭建數(shù)字管理平臺(tái)，在借貸的前、中、后臺(tái)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化管理，利用人工智能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，以此提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，減少銀行的不良貸款。利用自動(dòng)化監(jiān)督管理系統(tǒng)，可以在一定程度上避免因人工操作失誤的不確定性，也可減少人工使用，降低一些成本。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)即使沒(méi)有辦法撼動(dòng)商業(yè)銀行常規(guī)行業(yè)事務(wù)的主要導(dǎo)向主體，不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融所引起的市場(chǎng)不會(huì)失去，而且會(huì)始終良好發(fā)展。商業(yè)銀行需要參照借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的理念、新的形式、新的途徑，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展中關(guān)鍵的趨勢(shì)與方向。文章對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進(jìn)行了考量，并應(yīng)用實(shí)例供給了借鑒建議。