時間銀行嵌入長期護(hù)理保險模式研究

文豪

摘? ?要：隨著我國人口老齡化日益嚴(yán)重、老年人口壽命的延長、出生人口的下降和“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)的形成，老年人的照護(hù)問題日益突出。為此，我國推出了長期護(hù)理保險（下文簡稱“長護(hù)險”）以解決這一問題。但目前的長護(hù)險，一方面，大多依賴于醫(yī)療保險基金，長期來看資金缺少可持續(xù)性；另一方面，護(hù)理人員缺口巨大。因此，必須探索一種可行的方法來解決長護(hù)險所面臨的問題?；诖?，在借鑒了“時間銀行”模式后提出了一種新的模式，以降低長護(hù)險的運行成本、擴(kuò)充長護(hù)險的人力資本，為我國長護(hù)險提供一種新的實現(xiàn)路徑。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險；時間銀行；模式創(chuàng)新；可持續(xù)性

中圖分類號：F842.684? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? 文章編號：1673-291X（2023）16-0070-05

一、問題的提出

第七次全國人口普查結(jié)果顯示，截至2022年，我國65歲及以上老年人口將近1.9億人，約占全國總?cè)丝诘?3.5%。根據(jù)聯(lián)合國人口結(jié)構(gòu)指標(biāo)，65歲以上老人占總?cè)丝诒戎卦?0%—19.9%的社會為老齡社會，我國顯然已進(jìn)入老齡化社會。與之相應(yīng)的，國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，我國65歲及以上失能、半失能老人數(shù)量高達(dá)4 000萬之多，這將給我國養(yǎng)老服務(wù)的供給，特別是長期護(hù)理的供給帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)。由于如今的家庭結(jié)構(gòu)急劇變化，“4-2-1”正成為家庭結(jié)構(gòu)的主流，外加家庭成員外出就業(yè)等客觀原因的影響造成家庭的“空巢化”，使傳統(tǒng)家庭難以承擔(dān)失能老人的照護(hù)工作。隨著我國人口老齡化的進(jìn)一步加重，這種養(yǎng)老服務(wù)照護(hù)的供給需求會進(jìn)一步的擴(kuò)大。為此，我國學(xué)界主張采取長護(hù)險這種制度來應(yīng)對這一社會風(fēng)險。人力資源與社會保障部于2016年出臺《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，正式將長護(hù)險制度納入到我國養(yǎng)老體系的制度建設(shè)之中。目前，大多數(shù)長護(hù)險的資金主要來源于醫(yī)療保險基金和政府補(bǔ)貼。截至2018年底，我國基本醫(yī)保基金收入約2.1萬億元，支出近1.8萬億元，總量結(jié)余資金相對充裕。但由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展情況不平衡，導(dǎo)致我國不同區(qū)域的醫(yī)療保險基金收支存在嚴(yán)重的不均衡[1]。一些勞動力流入的省市，如深圳市人員構(gòu)成比較年輕化，醫(yī)療保險的支出相對較少，結(jié)余比較多。再如天津市，醫(yī)保基金收支基本是平衡的。還有相當(dāng)一部分的省份其實已經(jīng)出現(xiàn)了當(dāng)期支出大于收入的狀況。短期來看，由于醫(yī)保統(tǒng)籌層次較低，各地基金水平不均衡，不利于為長護(hù)險提供長期的可持續(xù)性資金保障。長期來看，由于我國生育率降低、人口老齡化加重、人口壽命提升，導(dǎo)致在可預(yù)期的將來參保人數(shù)將顯著下降，醫(yī)保撫養(yǎng)比將大幅度上升。根據(jù)《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報告2016》預(yù)測，2029年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金將出現(xiàn)當(dāng)期收不抵支的現(xiàn)象，到2034年將出現(xiàn)基金累計結(jié)余為負(fù)的情況。因此，從長期來看，醫(yī)療保險基金不能為長護(hù)險提供可持續(xù)性的資金保障，同時，因為資金不足、工資低、社會地位低、無升職空間、人員需求量巨大等原因，將造成護(hù)理人員嚴(yán)重不足。為解決長護(hù)險所存在的這些問題，筆者嘗試結(jié)合時間銀行模式創(chuàng)新長期護(hù)理保險的模式，優(yōu)化其籌資機(jī)制，降低長期護(hù)理保險的運行成本，擴(kuò)充其人力資本，實現(xiàn)長護(hù)險的可持續(xù)性運行。

二、研究綜述

長護(hù)險可以從社會層面完善預(yù)防和康復(fù)護(hù)理體系，做到將失能老人的就醫(yī)需求轉(zhuǎn)化為護(hù)理需求，減少過度醫(yī)療[2]。目前我國長護(hù)險仍在試點階段，部分地區(qū)長護(hù)險實施不足一年，受益人群仍在擴(kuò)大，長護(hù)險基金的可持續(xù)性尚無法測算。但國際經(jīng)驗顯示，長期護(hù)理費用在各國普遍呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢[3]。伴隨著人口老齡化的進(jìn)一步加深，社?；鸱e累和支出速度超過經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，資金不足將是整個社保體系面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險[4]。關(guān)于醫(yī)療保險基金未來的資金運行狀況，國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，如果現(xiàn)有的退休年齡、繳費率、人口出生率等條件不發(fā)生變化，未來我國醫(yī)療保險基金將會出現(xiàn)收不抵支的資金缺口問題。孫翎和遲嘉昱在不考慮人口遷移的封閉式人口系統(tǒng)下，運用人口學(xué)、保險精算和經(jīng)濟(jì)學(xué)等多學(xué)科模型對我國的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金進(jìn)行測算，預(yù)計到2050年我國城鎮(zhèn)職工基金缺口將高達(dá)3萬億元[3]。即使在考慮了人口遷移的開放式人口系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，2049年基金也會開始收不抵支。復(fù)旦大學(xué)的王京捷運用人口發(fā)展模型與醫(yī)療保險精算模型對上海市的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金測算得出，如果不及時對醫(yī)?；疬M(jìn)行調(diào)整，基于不同的經(jīng)濟(jì)增長速度，職?；甬?dāng)期結(jié)余可能在2030年后出現(xiàn)赤字，累計結(jié)余可能在2035年后出現(xiàn)赤字[5]。馮莉和楊晶對中國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金的統(tǒng)籌賬戶收支平衡狀況進(jìn)行精算分析，結(jié)果表明，如果繼續(xù)沿用現(xiàn)行政策，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金將會在2024年出現(xiàn)當(dāng)期赤字，并在2033年出現(xiàn)累計赤字，即城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金全部虧空[6]。對于醫(yī)療保險基金作為長期護(hù)理保險的資金來源可持續(xù)性不高問題，國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)該將長期護(hù)理保險基金獨立出來，作為獨立的社會保險進(jìn)行籌資。醫(yī)療保險基金目前還存有結(jié)余，參加醫(yī)保的人口眾多，將參與醫(yī)保的人自動劃入長護(hù)險，將醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)長護(hù)險，有利于長護(hù)險的早期推廣和發(fā)展，之后再將長護(hù)險獨立出來進(jìn)行多元籌資。但長護(hù)險面臨的不僅僅是資金的問題，還有服務(wù)供給的問題。關(guān)于我國醫(yī)療保險未來服務(wù)供給的問題，從服務(wù)人員的數(shù)量上來說，我國護(hù)理人員數(shù)量僅有30 余萬人，持有證書上崗的養(yǎng)老護(hù)理員更是僅有4.4 萬人，根本無法滿足我國日益增長的長期護(hù)理服務(wù)需求[7]。我國學(xué)者認(rèn)為，工資低、工作環(huán)境差、晉升空間小、勞動強(qiáng)度高和地位低是造成養(yǎng)老服務(wù)業(yè)人員離職率高的主要原因。在國外，日本學(xué)者認(rèn)為，工資低、經(jīng)濟(jì)周期波動、工作環(huán)境較差等是導(dǎo)致日本養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)業(yè)勞動力市場供求不平衡的原因[8]。我國學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)該提高護(hù)理人員工資待遇、改善工作環(huán)境、完善管理的規(guī)范制度。但筆者認(rèn)為，從人口老齡化、老年壽命的提高所帶來的老年人口數(shù)量和結(jié)構(gòu)占比的增長，以及少子化帶來的新生人口低增長的角度來看，服務(wù)人員缺口大長期來看是必然的。從社會保險的性質(zhì)來看，其提供的是一種公共服務(wù)，其目的不是為了盈利，服務(wù)人員的工資想要達(dá)到一個高水平是不現(xiàn)實的，不但中國的老人負(fù)擔(dān)不起，國家也負(fù)擔(dān)不起。從年輕人的就業(yè)意向來看，年輕人也不愿意從事低端的服務(wù)業(yè)。我國學(xué)者提出，可以學(xué)習(xí)借鑒國外互助養(yǎng)老模式，讓低齡老人服務(wù)照料高齡老人，“時間銀行”模式即是這種互助養(yǎng)老模式的一種。筆者認(rèn)為，長護(hù)險的護(hù)理人員也可以借鑒這一種做法，通過與時間銀行模式相結(jié)合，既解決了護(hù)理人員短缺問題，也解決了資金不足問題，因為長護(hù)險的主要資金成本來自護(hù)理人員的護(hù)理費用。

三、時間銀行模式與長護(hù)險結(jié)合的理論基礎(chǔ)

時間銀行這一概念由美國學(xué)者埃德加·卡恩所提出。這一理論的假設(shè)是每一個人的勞動不分貴賤，每一個人的工作時間都是平等的，人們通過為他人提供一定時間的服務(wù)來獲得他人為自己提供相同時間的服務(wù)。這種模式本質(zhì)上是一種跨時間、跨空間的延期支付的等價交換的一種服務(wù)形式。這種服務(wù)是一種互助的形式，是雙向的，而不是單向的。這種模式與我國自古以來儒家文化所倡導(dǎo)的互相幫助有深刻的內(nèi)在聯(lián)系，同時也與社會保障互助共濟(jì)的內(nèi)涵相適應(yīng)。由于我國人口老齡化加重，社會養(yǎng)老保障基金負(fù)擔(dān)加重，各地方政府的財力無法支撐巨大的養(yǎng)老服務(wù)的資金需求，《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提出，要構(gòu)建互助式養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。鑒于時間銀行在西方國家養(yǎng)老服務(wù)方面所發(fā)揮的積極作用和所體現(xiàn)的互助內(nèi)涵，各地紛紛推出了相應(yīng)的試點運行時間銀行模式。但在各地運行的狀況并不理想，原因在于參與者的未來收益難以得到有效保障。作為一種社會組織，缺少相應(yīng)的強(qiáng)制性法律來為其未來的服務(wù)獲取提供制度和法律保障，完全憑借自愿參與、自愿服務(wù)的方式在運行，是一種自愿的互助模式，這種模式需要很強(qiáng)的社會文化基礎(chǔ)，即奉獻(xiàn)精神、互助精神、強(qiáng)烈的責(zé)任意識。這種模式由于是建立在自愿基礎(chǔ)上的，缺少強(qiáng)制性的規(guī)范機(jī)制，一旦人們的意愿改變，出現(xiàn)違約現(xiàn)象，也很難從法律上對其進(jìn)行約束和制裁，因此，這種模式缺少對參與者的約束性和保障性，也就產(chǎn)生了不可持續(xù)的問題。

如果這是一種有缺陷的模式，那么如何用來改善長期護(hù)理保險制度呢？任何事物都有兩面性，有優(yōu)點也有缺點，我們可以用時間銀行的長處來彌補(bǔ)長護(hù)險的短處。在研究過程中筆者發(fā)現(xiàn)，這兩個制度可以做到互相補(bǔ)充、互相彌補(bǔ)各自存在的缺陷。接下來筆者分析時間銀行與長護(hù)險如何進(jìn)行相互結(jié)合進(jìn)而彌補(bǔ)各自的缺陷。

長護(hù)險目前面臨資金負(fù)擔(dān)的可持續(xù)難題、護(hù)工人員的缺口問題。針對這兩大難題，筆者認(rèn)為，可以借鑒時間銀行模式，把時間銀行的一些創(chuàng)新理念嵌入到長護(hù)險中。時間銀行的本質(zhì)是跨時間、跨空間延期支付的以服務(wù)換服務(wù)的一種模式，長護(hù)險則是用金錢換取服務(wù)的一種保險制度。那么，能否設(shè)計出一種以服務(wù)換服務(wù)的長護(hù)保險籌資制度呢？一些低齡健康老人退休后可以從事長護(hù)險的護(hù)工工作，積累時間貨幣作為參與長護(hù)險的資本，等到自己失能失智后再享受長護(hù)險所提供的保障，這樣不光解決了長護(hù)險的人力資本問題，也緩解了長護(hù)險的生活照料的資金問題。長護(hù)險主要的成本是醫(yī)療和照護(hù)成本，但未來隨著科技發(fā)展，醫(yī)療成本會下降，而隨著老齡化、少子化的加劇，人工成本則將會持續(xù)提高，所以未來長護(hù)險的資金壓力很大程度上將會是來自人力成本。我國低齡健康老人數(shù)量眾多，可以通過這種模式充分開發(fā)老年人力資本，有效化解長護(hù)險人力成本的提高，增強(qiáng)制度運行的可持續(xù)性，使老人們老有所養(yǎng)、老有所為，為老人未來的照護(hù)提供可持續(xù)性的服務(wù)保障。

四、時間銀行與長護(hù)險結(jié)合的實現(xiàn)途徑

（一）堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)，積極做好宣傳工作

我國的社區(qū)服務(wù)宣傳工作相對于國外有著獨特的制度優(yōu)勢和組織優(yōu)勢，它來自于各級黨組織的優(yōu)勢。我國城市的每個街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有黨的基層組織負(fù)責(zé)宣傳組織的工作，農(nóng)村也有村黨委（支部、總支）等基層黨組織，它是地方宣傳的主心骨，可以有效傳達(dá)上級的政策意見，為群眾和政府搭起溝通的橋梁。我國黨組織堅持從人民中來到人民中去的“群眾路線”，在人民群眾中有著較高的威信。黨組織的基層工作人員也都是經(jīng)過層層選拔的優(yōu)秀人才?？梢猿浞职l(fā)揮基層組織的主觀能動性，分社區(qū)、分街道地設(shè)立長護(hù)險宣傳工作推廣負(fù)責(zé)人，挨家挨戶地講解長護(hù)險的作用和相應(yīng)的政策規(guī)定；可以收集各社區(qū)健康低齡老人和失能失智老人的信息，將低齡健康老人組織起來建立各社區(qū)的老年人服務(wù)中心，對老人們進(jìn)行宣傳教育和組織培訓(xùn)。我國在毛澤東時代建立的人民公社，本質(zhì)上就是一種互助組織。在早期，人民公社取得了不少成績，也積累了不少有用的經(jīng)驗。總結(jié)人民公社運動的失敗原因，在于太過于追求平均主義，缺少對人的激勵，干多干少一個樣。這項運動能夠推行開來，至少說明相互幫助的組織形式是有其群眾基礎(chǔ)的。筆者認(rèn)為必須發(fā)揮黨組織的領(lǐng)導(dǎo)核心作用，以黨建引領(lǐng)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展，激發(fā)人們的互助意愿。由于這種互助不是無償?shù)?，也不是均等的，干得多，獲得就多，所以不會出現(xiàn)人民公社運動干多干少一個樣的現(xiàn)象。

（二）個人通過積累“時間貨幣”調(diào)節(jié)報銷比率

長期護(hù)理保險資金目前主要來源于醫(yī)療保險基金和政府財政補(bǔ)貼，個人占比較少。短時間來看醫(yī)保資金還相對充裕，可以維持一定時間，但由于各地結(jié)余情況不同，部分地區(qū)甚至瀕臨警戒線。未來我國在老齡化、少子化、老年人壽命延長帶來的參保率下降的情況下，依靠醫(yī)?；鸷驼a(bǔ)貼很難使長期護(hù)理保險在全國進(jìn)行推廣并可持續(xù)地發(fā)展下去。從各國的長期護(hù)理保險的實踐來看，個人繳費均是主要資金來源，而政府補(bǔ)助則處于補(bǔ)充地位[9]。我國學(xué)者指出，長護(hù)險的資金難題需要通過建立多元的的籌資機(jī)制，依靠政府、個人、企業(yè)、社會多方面共同籌資來解決。但增加政府補(bǔ)貼、個人和企業(yè)繳費，并不能解決我國人口的結(jié)構(gòu)性問題，出生率越來越少，老年人口越來越多，使我國經(jīng)濟(jì)存在下行壓力；后疫情時代全球經(jīng)濟(jì)不景氣，未來還會加重個人和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這些都不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩或者下降，社會就不能創(chuàng)造出更多財富，也就無法在二次分配中分配更多資金資本給長護(hù)險，并形成惡性循環(huán)。

目前全國已有49個城市試點長護(hù)險，報銷水平總體為70%。各地根據(jù)是否為社區(qū)居家照顧、評估等級等各自情況的不同報銷比有所不同，照顧收費也有所不同。以上海市為例，如表1和表2所示，若為社區(qū)居家照護(hù)，長期護(hù)理險基金可報銷90%，個人支付10%；若為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照護(hù)，長期護(hù)理險基金可報銷85%，個人承擔(dān)15%。

從國外長期護(hù)理保險的經(jīng)驗來看，日本將參保對象根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)收入水平劃分為兩類，實行不同的繳費率，進(jìn)而提供不同的護(hù)理水平[10]。我國也可以建立相應(yīng)的收入指標(biāo)體系，針對不同收入階層群體，制定不同的長護(hù)險給付制度、報銷比。長期護(hù)理保險作為一種社會保險，除了保險所要求的權(quán)利與義務(wù)的平等外，還應(yīng)體現(xiàn)社會保險的互助共濟(jì)功能，在資金上向弱勢群體進(jìn)行一定的傾斜，對低收入貧困群體、低保戶，國家可以降低其參保的繳費率，讓其加入長護(hù)險制度，并適當(dāng)提高報銷比例和收費標(biāo)準(zhǔn)。對于普通的大多數(shù)群體，需要以貨幣或者服務(wù)的形式來支付長護(hù)險費用，其報銷比例需要根據(jù)是否提供服務(wù)來進(jìn)行確定。比如，如果只是單純地以貨幣繳納長護(hù)險基金，則報銷比例為45%；如果想進(jìn)一步提高長護(hù)險的報銷比例，則需要通過參與社區(qū)居家長護(hù)險的服務(wù)積累一定的時長，才可以進(jìn)一步提升報銷比例，比如每積累500小時，其長護(hù)險的報銷比例可以增加2%，或者對其降低相應(yīng)的服務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)，并且規(guī)定好最高報銷比例不能超過多少。要想實現(xiàn)這一方案，各地方需要適當(dāng)降低財政報銷所占比重，鼓勵低齡老人通過參與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)來提高自己的長護(hù)險的報銷比例。同時，允許時間貨幣在親屬間的流通轉(zhuǎn)讓，鼓勵社區(qū)年輕人、志愿者通過提供養(yǎng)老服務(wù)來為自己或者家人、親戚積累時間貨幣，換取相應(yīng)的報銷比例的提升。高收入階層參與長護(hù)險，根據(jù)其收入水平，報銷比例相應(yīng)降低，并且可以為其提供多樣化、定制化的私人收費服務(wù)，擴(kuò)充長護(hù)險的資金池。

（三）提升養(yǎng)老平臺的智能化水平，加強(qiáng)服務(wù)管理與監(jiān)督

要想建設(shè)好社區(qū)長護(hù)險平臺，還需要做好供給與需求的對接與服務(wù)管理工作。可以建設(shè)“社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)”小程序，小程序依托于微信，相對于獨立的APP來說對于老人更加方便。小程序主要功能有：（1）核實個人信息與服務(wù)時長；（2）呼叫匹配護(hù)理人員服務(wù)；（3）記錄個人健康信息；（4）心理安撫熱線；（5）服務(wù)評分反饋功能；（6）錄音監(jiān)控功能。對于參與長護(hù)險的失能失智老人，可以在其家里安裝監(jiān)控設(shè)施，當(dāng)老人呼叫服務(wù)人員時，監(jiān)控錄音設(shè)施自動開啟，這樣可以做到服務(wù)的全過程的監(jiān)督，避免虐待老人情況的發(fā)生，也減輕了服務(wù)人員擔(dān)責(zé)的心理負(fù)擔(dān)。

（四）依托社區(qū)居家養(yǎng)老平臺，重建“鄉(xiāng)土社會”

長護(hù)險主要是面向社區(qū)的居家照護(hù)和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老院照護(hù)。目前，政府提倡大力發(fā)展社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)，對于輕、中度失能群體，為其提供社區(qū)居家照護(hù)服務(wù)，可以減輕醫(yī)院照護(hù)負(fù)擔(dān)、節(jié)約醫(yī)療資源，也可以解決機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)不足、費用過高的問題。而筆者所提出的這種全新的模式依托于社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)平臺，其護(hù)理人員主要是社區(qū)周圍的參與長護(hù)險的健康老人和年輕人，即是由半熟人所構(gòu)成的護(hù)理人員隊伍。他們可能是彼此的鄰居或者親朋好友，即使是陌生人，在參與了這個組織后，由于彼此的物理空間距離十分的短，也很容易產(chǎn)生私下的聯(lián)系，成為彼此的熟人。這相比于機(jī)構(gòu)和醫(yī)院的陌生人照顧，更多了一份溫情和保障，有利于在社區(qū)內(nèi)、社區(qū)周圍形成一個互助的熟人社會；他們彼此聯(lián)系，同時彼此之間可能還有共同的背景、共同的愛好、共同的朋友，在互助的過程中加深感情，形成一種存在于社區(qū)中的“鄉(xiāng)土社會”。這種社會的形成有利于在社區(qū)周圍形成一種道德規(guī)范，從而進(jìn)一步強(qiáng)化這種互助行為，增強(qiáng)社區(qū)的凝聚力，促進(jìn)和諧社會建設(shè)，為這種模式建立起一種軟文化約束規(guī)范，影響更多人參與這一制度。

五、結(jié)束語

長護(hù)險作為解決我國失能失智老人照護(hù)的一項保險制度，面臨著籌資、人力等諸多問題。筆者借鑒國外互助養(yǎng)老“時間銀行”模式的相關(guān)理論方法，結(jié)合我國長護(hù)險的實踐經(jīng)驗，提出新的長護(hù)險模式，即以服務(wù)換取“時間貨幣”，以“時間貨幣”的積累換取長護(hù)險報銷比例的提升；對于沒有條件參與長護(hù)險的，也可以通過服務(wù)來換取長期護(hù)理保險?；ブ拈L護(hù)險模式，需要積極的宣傳引導(dǎo)，也需要對服務(wù)人員與失能失智老人進(jìn)行供給和需求的匹配，服務(wù)的質(zhì)量也需要進(jìn)行評估管理。這種互助模式還有助于在城市社區(qū)形成新的“鄉(xiāng)土社會”，促進(jìn)老年人力資源的開發(fā)和和諧社會的建設(shè)，形成老有所養(yǎng)、老有所樂、老有所為的社會風(fēng)貌。

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Research on Long-term Care Insurance Model Embedded in Time Bank

Wen Hao

（Shanghai University of Engineering Sciences， Shanghai 201620， China）

Abstract： With the increasingly serious population aging， the extension of the life span of the elderly， the decline of the birth population and the formation of the 4-2-1 family structure in China. The problem of care for the elderly is becoming more and more serious. China has introduced long-term care insurance to solve this problem. However， at present， long-term care insurance， on the one hand， mostly relies on medical insurance funds， which lack sustainability in the long run. On the other hand， there is a huge shortage of nurses in long-term care insurance， so it is necessary to explore a feasible method to solve the problems faced by long-term care insurance. After learning from the “time bank” model， the author puts forward a new model， which reduces the operation cost of long-term insurance， expands the human capital of long-term insurance， and provides a new implementation path for long-term insurance in China.

Key words： long-term care insurance; time bank; mode innovation; sustainability

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