推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 助力鄉(xiāng)村振興

施 歌/江蘇省戰(zhàn)略與發(fā)展研究中心

農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。2022年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款；2023年中央一號(hào)文件提出，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信用信息共享。這是新的歷史條件下，對(duì)農(nóng)村信用體系服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作的最新要求。

農(nóng)村信用體系建設(shè)在鄉(xiāng)村振興中的基礎(chǔ)作用

降低交易成本。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生較大的資金需求。金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)會(huì)設(shè)置較高的信貸門檻，農(nóng)戶也會(huì)因渠道方式等制約不愿向金融機(jī)構(gòu)借貸，形成農(nóng)戶“借貸難”“借貸貴”局面。建立農(nóng)村信用體系可以有效化解信息不對(duì)稱問(wèn)題，推動(dòng)信貸方式轉(zhuǎn)變，有效降低金融交易成本。

有效推進(jìn)鄉(xiāng)村治理能力提升。農(nóng)村信用體系建設(shè)貫穿于“三治融合”的基層社會(huì)治理體系中，以法治保障自治的權(quán)威，再以自治的方式把德治融入農(nóng)村信用制度建設(shè)之中。社會(huì)信用制度的有效運(yùn)行促進(jìn)村民踐行村規(guī)民約、遵紀(jì)守法、有序參與村民自治，從而形成良性循環(huán)。

營(yíng)造誠(chéng)信文明鄉(xiāng)風(fēng)環(huán)境。誠(chéng)信文化嵌入、誠(chéng)信意識(shí)提升是鄉(xiāng)村文明建設(shè)的重要路徑和有力抓手。一方面，通過(guò)誠(chéng)信文化宣傳，鼓勵(lì)農(nóng)戶講誠(chéng)信。另一方面，通過(guò)信用戶、信用村鎮(zhèn)等的評(píng)定，信用狀況好的經(jīng)營(yíng)主體享受到信用紅利，進(jìn)一步提高廣大農(nóng)戶參與信用建設(shè)的積極性，有助于構(gòu)建農(nóng)戶守信、企業(yè)守責(zé)、互信共贏的鄉(xiāng)村發(fā)展新風(fēng)貌。

完善法治建設(shè)構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)村信用體系建設(shè)作用于鄉(xiāng)村治理的路徑就是綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政、社會(huì)管理等多種手段對(duì)信用主體開展守信激勵(lì)和失信懲戒，從而實(shí)現(xiàn)各類矛盾、糾紛源頭治理的目標(biāo)。

江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐

信用制度體系逐步健全。江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)工作是自上而下推動(dòng)的。2018年12月人民銀行南京分行、省地方金融監(jiān)管局和省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)江蘇省農(nóng)村信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》，2022年6月江蘇銀保監(jiān)局和省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳印發(fā)《關(guān)于印發(fā)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用建檔評(píng)級(jí)工作方案的通知》，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了制度遵循。各地在落實(shí)省級(jí)層面制度同時(shí)，結(jié)合地區(qū)實(shí)際，建立適應(yīng)本地區(qū)發(fā)展的相關(guān)制度，探索開展“信用戶”“信用村”“信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作。

信用建設(shè)助推產(chǎn)業(yè)振興和基層治理。各地探索將信用建設(shè)融入鄉(xiāng)村生產(chǎn)，結(jié)合各地產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，形成各具特色的發(fā)展振興之路。睢寧縣沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村實(shí)施“誠(chéng)信電商戶”創(chuàng)建，為“誠(chéng)信電商戶”提供信貸、廠房、租賃等綠色通道，促進(jìn)當(dāng)?shù)仉娚虡I(yè)發(fā)展?！靶庞?網(wǎng)格”正成為助推社會(huì)治理的有效模式。睢寧縣架設(shè)信用工作基層網(wǎng)絡(luò)，每個(gè)網(wǎng)格均配有網(wǎng)格長(zhǎng)、網(wǎng)格指導(dǎo)員、駐格輔警、網(wǎng)格協(xié)管員等，將信用工作與基層黨建、網(wǎng)格化社會(huì)治理等工作相結(jié)合，推動(dòng)基層社會(huì)治理。部分地區(qū)將信用與村級(jí)日常管理結(jié)合起來(lái)，把信用與金融、養(yǎng)老、福利獎(jiǎng)勵(lì)、鄉(xiāng)規(guī)民約等相融合，試點(diǎn)誠(chéng)信積分制管理，探索用誠(chéng)信積分兌換生活用品、享受公共服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自主治理。邳州四王村用信用積分鼓勵(lì)村民自愿積極拆除違建，釋放占用的集體空間，大大改善了村居環(huán)境。

大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。部分地區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，以“農(nóng)戶信用評(píng)分+信貸”“公司+農(nóng)戶+信貸”“農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼+信貸”等支農(nóng)模式為基礎(chǔ)，推出“陽(yáng)光信貸”“E捷貸”“三治惠民貸”等信用貸款產(chǎn)品，減輕農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資成本，有效服務(wù)農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

推進(jìn)江蘇農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議

完善農(nóng)村信用管理制度機(jī)制。一是充分發(fā)揮地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，密切相關(guān)職能部門合作，協(xié)同金融機(jī)構(gòu)開展信息采集和信貸需求對(duì)接。二是充分發(fā)揮地方立法的引領(lǐng)、規(guī)范、保障作用，依據(jù)《江蘇省社會(huì)信用條例》，建立健全信用信息采集和認(rèn)定、應(yīng)用、評(píng)價(jià)、激勵(lì)與懲戒等制度，做好與國(guó)家和省相關(guān)政策銜接，依法依規(guī)開展信用評(píng)價(jià)、信用積分等工作。三是建立工作考核制度，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入各級(jí)政府工作目標(biāo)考核，納入各縣區(qū)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綜合考核內(nèi)容，倒逼各地重視并做好農(nóng)村信用體系建設(shè)。

加大農(nóng)村信用信息采集力度。一是建設(shè)廣覆蓋的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。支持縣區(qū)建設(shè)域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)與省市縣公共信用信息系統(tǒng)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享，為信用信息共享應(yīng)用服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。二是加強(qiáng)信息采集和更新力度。進(jìn)一步完善信息采集員管理機(jī)制，明確信息采集員工作職責(zé)，提高信息采集員工作積極性。加強(qiáng)村鎮(zhèn)信用信息歸集，尤其是“信易貸”信息歸集，建立村民信用檔案，強(qiáng)化信息安全，保護(hù)個(gè)人隱私。三是進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。綜合運(yùn)用數(shù)據(jù)核對(duì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表比對(duì)、現(xiàn)場(chǎng)抽樣調(diào)查等方式，進(jìn)一步提升入庫(kù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

構(gòu)建農(nóng)村信用激勵(lì)與約束機(jī)制。一是建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。建立科學(xué)、準(zhǔn)確、權(quán)威的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)指標(biāo)和模型，盡量減少主觀評(píng)價(jià)內(nèi)容。有條件的地區(qū)可建設(shè)農(nóng)村信用評(píng)價(jià)平臺(tái)，以農(nóng)戶或涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體為單位開展信用評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)。二是建立健全支農(nóng)惠農(nóng)的守信激勵(lì)機(jī)制。對(duì)誠(chéng)信守法的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體實(shí)行項(xiàng)目?jī)?yōu)先、政策傾斜、審批優(yōu)先、評(píng)先評(píng)優(yōu)等獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)措施，對(duì)其在信貸申請(qǐng)、政策咨詢、技術(shù)服務(wù)等方面優(yōu)先優(yōu)惠。三是建立健全農(nóng)村信用失信懲戒機(jī)制。對(duì)失信主體在申請(qǐng)相關(guān)政策支持、資金投入時(shí)從嚴(yán)審查、限額限量，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，嚴(yán)打無(wú)證制售假劣農(nóng)產(chǎn)品、違法焚燒秸稈等嚴(yán)重失信行為，提高懲戒震懾力，嚴(yán)格執(zhí)行失信當(dāng)事人市場(chǎng)退出機(jī)制。

加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尤其是國(guó)有商業(yè)銀行積極承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)提供支持。二是結(jié)合地方特點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求，針對(duì)信用良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，推出符合地方“三農(nóng)”需求的信貸新產(chǎn)品。大力開展農(nóng)戶小額信用貸款、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，增加首貸、信用貸。三是加強(qiáng)配套政策實(shí)施，通過(guò)增加政府貼息資金、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)制度，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶信用保險(xiǎn)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

探索創(chuàng)新助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。一是把信用建設(shè)作為助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興的重要抓手，探索創(chuàng)新實(shí)踐方式，把信用建設(shè)與鄉(xiāng)村發(fā)展結(jié)合起來(lái)，特別是與地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，助力當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。二是加強(qiáng)種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資產(chǎn)品信用監(jiān)管，通過(guò)信用承諾、信息公示等手段，引導(dǎo)農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，讓農(nóng)民“放心消費(fèi)”，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全，實(shí)現(xiàn)糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。三是創(chuàng)新拓展更多“信易+”應(yīng)用場(chǎng)景，在公共資源分配方面向守信居民或商戶傾斜，通過(guò)開展“信易貸”工作，支持鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

大力推動(dòng)基層信用示范試點(diǎn)。一是在做好省級(jí)層面工作推進(jìn)的同時(shí)，更加關(guān)注縣級(jí)、村鎮(zhèn)工作情況，將一些卓有成效的農(nóng)村信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)推廣到各縣區(qū)。各縣區(qū)著手抓好示范試點(diǎn)村信用試點(diǎn)，形成一批亮點(diǎn)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，并在全省推廣。二是組織鎮(zhèn)（街道）、部門和金融機(jī)構(gòu)開展順應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)、形式多樣的信用知識(shí)宣傳活動(dòng)，積極開展信用鎮(zhèn)街、信用村（居）創(chuàng)建、“誠(chéng)信示范戶”“誠(chéng)信模范”評(píng)選等系列活動(dòng)，樹立誠(chéng)信典型，以榜樣的力量帶動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。