陷阱九：盲目使用消費(fèi)分期

魯婕

?分期還款的利率通常較高，盲目選擇分期，有時(shí)會(huì)讓消費(fèi)者陷入尷尬的境地。

在購(gòu)買(mǎi)金額相對(duì)較高的商品或服務(wù)時(shí)，分期消費(fèi)可以在很大程度上幫助消費(fèi)者減輕負(fù)擔(dān)，避免因一次性支付過(guò)高金額，而對(duì)資金流甚至是生活產(chǎn)生壓力與沖擊;特別是對(duì)于積蓄相對(duì)較少的年輕人來(lái)說(shuō)，許多人更愿意選擇分期消費(fèi)來(lái)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、電腦等“大件”，在享受到新事物的同時(shí)，也減輕了自己的購(gòu)買(mǎi)壓力，可以買(mǎi)得更無(wú)后顧之憂、買(mǎi)得更心安理得。

在短期內(nèi)，分期付款毫無(wú)疑問(wèn)可以減輕消費(fèi)者的消費(fèi)、還款壓力;但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，分期消費(fèi)其實(shí)反而不利于財(cái)富的累積。通常來(lái)說(shuō)，分期消費(fèi)的利率普遍較高，年化利率多在6%以上，而目前銀行的消費(fèi)貸利率已經(jīng)低于4%了。因此，分期消費(fèi)其實(shí)并沒(méi)有許多人想象中的那樣劃算。

此外，分期消費(fèi)門(mén)檻較低，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)可以先支付較少的金額，直接享受到產(chǎn)品和服務(wù)，再慢慢支付后續(xù)費(fèi)用。所以，分期消費(fèi)很容易誘導(dǎo)部分消費(fèi)者過(guò)度借貸消費(fèi)，甚至進(jìn)行超出自己能力范圍的非理性消費(fèi)，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致債務(wù)違約。

可以看到，分期消費(fèi)不僅利率非常高，若盲目、頻繁地選擇分期，還會(huì)讓消費(fèi)者在高利率的作用下，陷入更大的債務(wù)泥潭無(wú)法自拔，乃至影響自己的信用情況，對(duì)征信產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。

無(wú)獨(dú)有偶，除了謹(jǐn)慎使用分期消費(fèi)外，也建議不要輕易使用分期還款服務(wù)。分期還款雖然號(hào)稱免利息，但手續(xù)費(fèi)率折算成利率同樣很高。

舉個(gè)具體的例子，某行某信用卡的3期分期還款手續(xù)費(fèi)率為0.22%，折算成年化利率為3.96%;6期手續(xù)費(fèi)率為0.19%，折算成年化利率為3.90%;12期手續(xù)費(fèi)率為0.19%，折算成年化利率為4.18%。這還是分期手續(xù)費(fèi)率比較低的信用卡，有些費(fèi)率比較高的信用卡，折算成年化利率甚至超過(guò)10%。

再如，如果使用花唄分期，用戶需要承擔(dān)的分期年利率分別為3期2.30%，6期4.50%，12期7.50%。

由于分期手續(xù)費(fèi)率換算成年化利率比較復(fù)雜，央行要求金融機(jī)構(gòu)在提供分期服務(wù)時(shí)，展示近似的年化利率，這個(gè)利率才是大家應(yīng)該格外關(guān)注的。但部分機(jī)構(gòu)在展示時(shí)不太明顯，消費(fèi)者應(yīng)了解清楚后，再選擇分期。

總而言之，建議消費(fèi)者不要盲目使用分期消費(fèi)功能。消費(fèi)者在使用信用卡等工具進(jìn)行還款時(shí)，應(yīng)盡量一次性還清。消費(fèi)者可以將分期服務(wù)作為緩解一時(shí)困難的工具，而不要作為消費(fèi)時(shí)的常態(tài)。

消費(fèi)者如果不得不使用分期消費(fèi)功能，那么請(qǐng)一定要使用正規(guī)合法的分期平臺(tái);此外，務(wù)必仔細(xì)核對(duì)分期消費(fèi)的各種費(fèi)用信息，如利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，防止被收取過(guò)高的額外費(fèi)用;最后，也是最重要的一點(diǎn)，做好合理的收支規(guī)劃，消費(fèi)時(shí)量力而行，切莫因一時(shí)的優(yōu)惠，而讓自己陷入財(cái)富損失的更大窘境。