農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀與金融行為提升路徑研究

錢凈凈

（河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

2022 年中央一號文件明確提出“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”，要求在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)嵤└黝惤鹑谥С钟媱潱瑸檗r(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富打好基礎(chǔ)。2023 年中央一號文件進(jìn)一步提出“撬動金融和社會資本按市場化原則更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村”“做好農(nóng)民工金融服務(wù)工作”等金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作思路。金融政策的實(shí)施依托于農(nóng)民金融素養(yǎng)的提升和金融行為的改進(jìn)。農(nóng)村居民金融素養(yǎng)是指，農(nóng)村居民基于其對金融知識的理解對其所有的房屋、土地、儲蓄以及自身勞動力等資源進(jìn)行優(yōu)化配置，提高收入的能力。研究表明，擁有更高金融素養(yǎng)水平的農(nóng)村居民能夠更好地實(shí)現(xiàn)財富水平的提升。

一、河南省農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

近年來，全國出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行高息攬儲事件、農(nóng)村居民因?yàn)檫B帶擔(dān)保陷入債務(wù)糾紛的法律案件、農(nóng)村居民重疾返貧、高額彩禮和不當(dāng)網(wǎng)貸房貸債務(wù)加重等現(xiàn)象。這些現(xiàn)象從不同側(cè)面說明了農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)仍然跟不上金融下鄉(xiāng)的速度，有可能使政策實(shí)施結(jié)果與政策目標(biāo)不符。文章參考中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查報告2019》《中國普惠金融指標(biāo)分析報告2021》和北京大學(xué)發(fā)布的2021 年數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)，對河南省的農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行描述。

（一）農(nóng)村居民金融知識相對低于城鎮(zhèn)居民

《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查報告2019》顯示，我國農(nóng)村居民在金融態(tài)度方面傾向于延遲滿足，具有良好的信用意識，但是均低于城鎮(zhèn)居民；在金融行為方面，農(nóng)村居民相較于城鎮(zhèn)居民對賬單的理解能力不夠準(zhǔn)確，在貸款前容易不考慮還款能力，表現(xiàn)相對非理性；在金融知識方面，如儲蓄知識、銀行卡知識、貸款知識、信用知識、投資知識和保險知識的掌握度均低于城鎮(zhèn)居民10 個左右百分點(diǎn)，部分農(nóng)村居民對復(fù)利計息和單利計息，以及投資風(fēng)險和信貸風(fēng)險的理解不夠；在金融技能方面，40%的農(nóng)村居民不懂得比較金融產(chǎn)品和服務(wù)的區(qū)別，50%的農(nóng)村居民不能辨別非法投資產(chǎn)品和渠道，但是能夠理解權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系，部分農(nóng)村居民不懂得冠字號碼功能。該調(diào)查基于全國樣本得到的結(jié)論基本反映了河南省農(nóng)村居民的特征。

（二）農(nóng)村居民數(shù)字金融技能水平較低

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，在獲取金融知識方面，農(nóng)村居民的主要獲取途徑排名前三的分別是咨詢金融機(jī)構(gòu)的員工、求助家人朋友和網(wǎng)上找資料，社區(qū)培訓(xùn)、機(jī)構(gòu)知識普及等途徑較少。在此過程中，農(nóng)村居民更容易被金融機(jī)構(gòu)的員工誤導(dǎo)，而購買了不適合的產(chǎn)品，導(dǎo)致利益受損。北京大學(xué)的數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)顯示，河南省農(nóng)村居民在數(shù)字普惠方面距離東部發(fā)達(dá)省份尚有距離，數(shù)字普惠金融指數(shù)省域值為374.37，縣域平均值僅為119.73。主要原因是，農(nóng)村居民對于普惠金融工具及數(shù)字普惠金融的使用存在畏難心理和抵觸情緒等。金融科技已經(jīng)通過移動終端等進(jìn)入農(nóng)村居民生活，各種信貸工具給農(nóng)村居民獲取資金帶來了方便，但也伴隨出現(xiàn)了部分電信詐騙、高利貸、首付貸等現(xiàn)象，使部分農(nóng)村居民因貸致貧。

二、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)生成邏輯

當(dāng)前農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平較低，與群體的收入、文化水平、年齡結(jié)構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施等方面息息相關(guān)。

（一）傳統(tǒng)村落環(huán)境降低農(nóng)村居民跨時空選擇能力

金融的本質(zhì)是跨時空選擇，通過資金的跨時空安排平抑生命周期中收入和支出的不平衡性。農(nóng)村居民生活在相對封閉的村莊，安土重遷的傳統(tǒng)思想左右著人們對外界的認(rèn)知，禮尚往來和親友互借構(gòu)成了他們平抑收入不平衡的主要方式，也增加了人情世故方面的支出。部分居民偏信熟人言論，對市場經(jīng)濟(jì)缺乏深入了解，對個體的生命周期和不同生命時刻的資金需求缺乏認(rèn)識，對社會保障體系缺乏足夠認(rèn)同，參保意愿和程度不足，投資理財意識較弱，家庭缺乏財富傳承能力，金融參與能力較弱。

（二）較低的教育程度制約金融知識獲取能力

研究表明，教育程度對金融素養(yǎng)水平有正向影響。雖然一些學(xué)校教育中缺乏金融知識和技能教育，但求學(xué)過程中可以通過閱讀、同輩交流、信息擴(kuò)散等獲取金融知識、提高金融技能。當(dāng)前我國農(nóng)村常住人口普遍年齡較大，受教育程度較低，缺乏同輩間金融知識的交流和擴(kuò)散，更缺乏代際間金融知識的傳遞。較低的教育程度還使得部分群眾獲取金融知識的渠道較窄，分辨能力較弱，民間流行的各種高利率貸款、借款擔(dān)保、高額法人資格回報等成為其追求高額收益的渠道。

（三）數(shù)字素養(yǎng)匱乏限制了數(shù)字金融工具應(yīng)用

當(dāng)前數(shù)字技術(shù)與各類金融產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)合緊密，消費(fèi)者的數(shù)字素養(yǎng)直接關(guān)系到其是否能享受普惠金融發(fā)展帶來的益處。一方面，消費(fèi)者通過數(shù)字渠道能夠更加容易地接觸到金融產(chǎn)品，更加便捷地享受各項(xiàng)金融服務(wù)，在實(shí)踐和試錯中促進(jìn)自身金融素養(yǎng)的提升。另一方面，消費(fèi)者基礎(chǔ)金融知識與數(shù)字技能的不足、信心的缺乏等會制約其進(jìn)一步使用各項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村居民的數(shù)字素養(yǎng)目前處于相對匱乏的狀態(tài)，對于銀行App 的使用不夠充分，而手機(jī)游戲功能、刷屏功能處于主流地位，使城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝有所拉大。

三、農(nóng)村居民金融行為提升路徑

農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)受多方面因素的影響，金融素養(yǎng)決定金融行為，金融行為反作用于金融素養(yǎng)，提升農(nóng)村居民金融行為要從多方面著手。

（一）界定農(nóng)村居民需要的金融知識

當(dāng)前我國農(nóng)村面臨著生產(chǎn)方式的變革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷向集約化、機(jī)械化轉(zhuǎn)變，這需要耕地承包方式的變革；農(nóng)民面臨著生活方式的變革，農(nóng)民個體意識逐漸覺醒，養(yǎng)兒防老、家族互助等傳統(tǒng)生活觀念被小家庭為主、大家庭為輔的生活方式替代。農(nóng)村現(xiàn)代化的過程中居民亟須承認(rèn)并面對生產(chǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)變，農(nóng)地轉(zhuǎn)租、抵押、入股、擔(dān)保等知識成為金融振興農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性知識；了解個人生命周期、保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)周期波動、住房貸款等知識成為引導(dǎo)居民使用金融工具的先決條件；國債、基金、股票等成為居民共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的渠道。為此，可以制作發(fā)放“金融知識小卡片”，在村文化廣場和村民活動中心設(shè)立展板展示，讓其樹立起“金融強(qiáng)我”的觀念，明白金融基本規(guī)律和風(fēng)險所在，抵御非法集資和電信詐騙。

（二）轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民固有的金融態(tài)度

部分農(nóng)村居民對金融的理解不到位，認(rèn)為抵押農(nóng)地、轉(zhuǎn)包農(nóng)地、轉(zhuǎn)讓宅基地使用權(quán)是拱手讓出土地的行為，離開土地個人就會失去最后的保障。對于個別特困群體，土地確實(shí)是最后保障，但對于已經(jīng)參與到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中的居民來講，土地的流轉(zhuǎn)卻是解放生產(chǎn)力的有效手段。還有部分居民對保險有誤解，認(rèn)為保險用不上就是為他人作貢獻(xiàn)了，對保險的參與度不夠高。一些居民不敢使用低息貸款滿足孩子上學(xué)和自身創(chuàng)業(yè)需求，民間借貸又導(dǎo)致村民關(guān)系緊張，甚至發(fā)生不良事件。進(jìn)一步闡釋金融的機(jī)理，轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民的金融態(tài)度，可幫助其以積極的心態(tài)面對金融變革，做市場經(jīng)濟(jì)中的金融要素提供者和使用者。為此，可以舉辦面向農(nóng)村居民的“金融態(tài)度面面觀”活動，向農(nóng)村居民介紹未來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的趨勢，幫助其充分利用金融工具實(shí)現(xiàn)個人和家庭財務(wù)安全增長。

（三）普及農(nóng)村居民必要的金融技能

農(nóng)村居民必要的金融技能主要是指數(shù)字化背景下的金融工具應(yīng)用，如手機(jī)支付、銀行App、證券App 的操作等。這部分工作需要村委會、金融機(jī)構(gòu)、財經(jīng)類院校等多主體共同參與，村委會負(fù)責(zé)組織宣傳，各金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)工作經(jīng)驗(yàn)界定農(nóng)村居民必要的金融技能并制作成視頻圖文等資料，財經(jīng)類院校負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)村進(jìn)行講解和教授。如村委會可定期組織“金融活動周”；各金融機(jī)構(gòu)可將包括信用貸款申請程序、證券開戶申請步驟、低風(fēng)險證券購買方式、各類證券的功能和弊端等在內(nèi)的適農(nóng)金融技能制作成視頻圖文；財經(jīng)類院?？砂才艑W(xué)生與村委會對接，利用暑期下鄉(xiāng)實(shí)踐機(jī)會，向村民開展普及金融技能的活動，比如購買國債、全品類指數(shù)基金等。如此一來，村委會、各類金融機(jī)構(gòu)和財經(jīng)類院校三大主體構(gòu)成的多元協(xié)同機(jī)制建立起來：學(xué)生在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)村民困惑，了解村民訴求，幫助金融機(jī)構(gòu)設(shè)計適農(nóng)貸款、保險、債券等產(chǎn)品；金融機(jī)構(gòu)對村民的信用狀況進(jìn)行摸底，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，撬動鄉(xiāng)村振興的金融需求；村委會起到了組織推進(jìn)的作用，有利于提高村民整體金融素養(yǎng)，避免村民經(jīng)濟(jì)糾紛和發(fā)生經(jīng)濟(jì)不當(dāng)行為。

（四）增設(shè)農(nóng)村居民可及的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

研究表明，金融機(jī)構(gòu)設(shè)施的可及性對當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谒仞B(yǎng)的提升具有較大促進(jìn)作用。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍然不足，特別是部分農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)較低，無法在手機(jī)上完成操作，需要工作人員的耐心講解和當(dāng)面示范?？蛇m當(dāng)將金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村下沉，運(yùn)用線上線下多種渠道拓寬基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，為農(nóng)村居民提供與其風(fēng)險程度和承受能力相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助農(nóng)村居民獲得正規(guī)金融服務(wù)，從根本上杜絕網(wǎng)絡(luò)詐騙、民間高利貸等現(xiàn)象的發(fā)生。通過金融機(jī)構(gòu)下沉，提升農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力和使用效能，增強(qiáng)農(nóng)村居民信用貸款可得性，積極發(fā)展普惠型人身保險，更好滿足居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、教育、醫(yī)療、居住等需求。

（五）開發(fā)農(nóng)村居民適用的金融產(chǎn)品

河南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)企經(jīng)營面臨著一些困境，可積極引導(dǎo)地方法人銀行深耕本地市場，根據(jù)河南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新完善有特色的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的有效性和針對性。第一，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持力度，開發(fā)面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)，創(chuàng)新專屬金融產(chǎn)品。例如，廣西壯族自治區(qū)根據(jù)地方優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險保障需要，推出了金鯧魚和對蝦風(fēng)力指數(shù)保險等地方特色險種，使全區(qū)農(nóng)業(yè)保險品種基本覆蓋主要農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)。第二，積極推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展保單、倉單、應(yīng)收賬款、圈舍、養(yǎng)殖設(shè)施等抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，拓寬農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押物范圍。第三，耐心打磨適合農(nóng)村居民的低風(fēng)險高收益理財產(chǎn)品，使農(nóng)村居民在風(fēng)險承受范圍享受國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。第四，適度放松農(nóng)村信貸約束，讓更多農(nóng)村居民了解并享受到正規(guī)低息貸款，樹立個體經(jīng)濟(jì)信用獨(dú)立意識。

（六）構(gòu)建支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的激勵機(jī)制

制定《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》，明確評估對象、評估指標(biāo)和方法、評估程序、評估結(jié)果和運(yùn)用等具體內(nèi)容，突出金融對鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，推動金融機(jī)構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的資源投入力度，以此引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)活動。例如，寧夏回族自治區(qū)深入推進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興，實(shí)施“信貸助農(nóng)、信用助農(nóng)、金融科技助農(nóng)、基礎(chǔ)金融服務(wù)助農(nóng)”四大行動，全面優(yōu)化提升農(nóng)村金融服務(wù)。山東省著力破解制約小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)難點(diǎn)堵點(diǎn)，人民銀行濟(jì)南分行持續(xù)深化“首貸培植”行動，聯(lián)合舉辦金融服務(wù)小微企業(yè)能力競賽，并聯(lián)合有關(guān)部門開展助商惠民“金融支持個體工商戶發(fā)展專項(xiàng)行動”“齊心魯力助商惠農(nóng)行動”。河南省也應(yīng)積極制定支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的激勵辦法，對支農(nóng)效果卓著的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嘉獎，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)惠農(nóng)熱情，提升農(nóng)村居民“金融強(qiáng)我”的信心。