精算學：關于精確計算的一門學問

本文主角：精算學

講述人：慕源（西南財經(jīng)大學）

適合人群：對數(shù)據(jù)敏感，樂于用數(shù)學模型或數(shù)學方法去解決一些金融或生活問題，或是對編程感興趣，樂于用統(tǒng)計相關軟件對數(shù)據(jù)進行加工、分析的同學

假如有兩個選項擺在你的面前，一個是有100%的可能性獲得100元，一個是有50%的可能性獲得200元，你會怎么選擇？

仔細想想，生活中我們經(jīng)常需要做出選擇，每種選擇的背后都或多或少存在各種各樣的風險。就拿前面這兩個選項來說，如果你選擇后者，就有50%的風險空手而歸，但也有50%的機會獲得翻倍的收益。如何合理評估風險，這就涉及精算。

興許單個選擇的風險我們無法有效判斷，但如果很多人去做同一個選擇，我們就可以獲得大量的樣本，然后對這些風險進行量化，這樣我們就可以在大數(shù)據(jù)的層面下有效計算風險，進而計算出與風險相關的東西，而這就是精算。

精算是保險產(chǎn)品的主心骨

大家對“保險”這兩個字一定不陌生，它頻繁地出現(xiàn)在我們的日常生活中。開學前，老師會讓大家抓緊購買學生平安保險，價格通常是100元、150元等；買機票的時候，購買界面下方會有購買意外保險的選項，價格一般是30至50元；看新聞的時候，我們經(jīng)常聽到企業(yè)要給員工們按時繳納五險一金，所涉金額一般幾百到上千不等?？梢哉f，我們的生活處處有保險的影子。大家有沒有想過，某個保險為什么恰好以某個價格進行銷售？翻開保險的詳情頁面時，我們經(jīng)?？吹揭环荼ｋU可能會給予購買者幾萬、幾十萬甚至幾百萬的賠償金，定價不高卻賠償這么高額的費用，那保險公司會不會很容易破產(chǎn)呢？答案顯然是不會的，而這為了彌補公司未來潛在賠付金額，甚至可以獲得目標利潤，進而確定的保險產(chǎn)品價格，便是精算的結果。

意外風險畢竟是小概率事件，大家不會經(jīng)常發(fā)生人身意外，也不會天天都去醫(yī)院，更不會經(jīng)常碰上飛機墜毀。保險消費者是一個很大的群體，為保險產(chǎn)品付費的人很多，需要保險公司賠償?shù)娜藚s相對少得多。在此基礎上，相關人員根據(jù)前期較長一段時間內的大量樣本，結合各種經(jīng)濟因素，并利用統(tǒng)計模型，最終計算出了保險產(chǎn)品的價格。

學精算最好掌握這些本領

理論上來說，精算以數(shù)學、統(tǒng)計學為基礎，以經(jīng)濟學、金融學為支撐，以精算學理論體系為核心，著重解決我國保險行業(yè)及社會經(jīng)濟領域等的有關風險問題，為社會經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的技術支撐。可以說，精算學是一個跨學科、復合型專業(yè)，因此，要想學好精算這門學問，需要掌握多方面的本領。

一是良好的數(shù)學思維。在普通高等學校本科專業(yè)目錄中，精算學專業(yè)被歸在金融學類下，但有不少學校將精算學專業(yè)設在了數(shù)學學院里，由此可見精算學專業(yè)與數(shù)學學科的關聯(lián)度很高。在本科階段，精算學學子需要學習數(shù)學分析、高等代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計、隨機過程等數(shù)學和統(tǒng)計類課程，而這些屬于對大家的數(shù)學思維要求比較高的課程，它們的掛科率也是非常高的。可以說，良好的數(shù)學素養(yǎng)是學好精算科學的基礎，只有地基扎實，才能有所建樹。

二是豐富的經(jīng)濟、金融思維。應用經(jīng)濟學是精算學的支撐，精算學是為像保險這一類金融產(chǎn)品服務的，在本科階段，微/宏觀經(jīng)濟學、金融學、會計學這些基礎的經(jīng)濟學課程的內容是精算學學子必須掌握的。另外，因為精算是保險的支撐，和保險相關的人壽保險、財產(chǎn)保險、保險學原理的相關知識也是精算學學子必須掌握的。畢竟，只有熟悉社會主義市場經(jīng)濟、保險和社會保障相關政策法規(guī)與實務，才能更好地用精算去為它們服務。

三是較強的編程能力。數(shù)字化時代下，計算機編程能力對理工科學生來說屬于需要重點掌握的技能。每天有那么多人購買保險等金融產(chǎn)品，每個產(chǎn)品又因為不同的保險事故，在不同年齡、不同時間段發(fā)生的不同概率，進而產(chǎn)生大量的樣本數(shù)據(jù)，這就需要掌握精算技能的人員來有效地處理這些數(shù)據(jù)。而在處理這些繁雜的數(shù)據(jù)的過程中，大數(shù)據(jù)技術顯得尤為重要。所以，本科階段精算學學子也要學習Python、Matlab、R、Excel等計算機編程軟件和統(tǒng)計分析軟件，以便更快速高效地解決數(shù)據(jù)問題。

四是熟練的外語閱讀能力。英語是我們從小到大都在學習的一門學科，在大學也不例外。這不僅僅是為了通過英語四六級、雅思等考試，還因為精算學是一個舶來品。在本科學習期間，精算學學子會接觸到多種優(yōu)秀的國外精算學專業(yè)的相關教材或書籍，會閱讀到各種精算相關的外文文獻，以拓寬國際視野。還有一些主流的精算相關考試也涉及外語閱讀能力。基于以上這些，有熟練的外語閱讀能力會讓精算學學子的學習更加輕松。

精算學學子以后能從事什么工作？

理論上，在經(jīng)過系統(tǒng)化的學習后，精算學學子要具有能在保險公司等金融機構的相關部門從事精算定價、準備金評估、產(chǎn)品開發(fā)、風險管理、數(shù)據(jù)分析等工作的素質與能力，具備溝通交流的基本素養(yǎng)和較強的寫作能力、文獻檢索能力，以及具有初步從事精算理論研究和實際工作的能力，一定的批判性思維與良好的精算思維。

而以上能力最對口的工作便是精算師。精算師需要運用數(shù)學、經(jīng)濟、財政和統(tǒng)計知識幫助公司評估一些事件發(fā)生的風險以及制定政策使風險成本最小化，常見于保險公司、再保險公司（給保險公司承保的保險公司）和保險相關的咨詢公司。精算師和大家所熟知的會計師一樣，需要通過一系列的精算師考試，在獲得精算師相關證書后，持證上崗。

精算師考試有北美精算師考試（SOA）、英國精算師考試、中國精算師考試等，以北美精算師考試為例，報考人員在通過幾門考試（包括數(shù)學和統(tǒng)計類、經(jīng)濟類考試科目）之后，就可以獲得相關證書。國內知名的保險公司通常在招聘時會對此做出要求，對于大家來說，多考一門也會多一分希望。

精算學學子畢業(yè)后也可以選擇進入金融投資行業(yè)，不過金融投資行業(yè)對精算學學子的背景有更高的要求，可能需要應聘者有碩士及以上的學歷和行業(yè)相關考試證書（如CPA、CFA等），了解金融相關知識。

隨著大數(shù)據(jù)的風靡，數(shù)據(jù)分析師也成為部分精算學學子的就業(yè)選擇，這也是一個不錯的就業(yè)方向。不過這一職業(yè)在統(tǒng)計、編程領域有較高的要求，大家要想在數(shù)據(jù)科學領域耕耘，需要對代碼、編程、統(tǒng)計建模知識等有深刻的了解。

精算難學，但也有趣

精算學專業(yè)是一門復合型專業(yè)，學子會接觸數(shù)學、經(jīng)濟、精算等多方面的知識，坦率來說，這不是一個輕松的專業(yè)。選擇這門專業(yè)的人，可能會經(jīng)歷枯燥的數(shù)學學習，寫不出代碼或代碼報錯的焦慮，期末考試前痛苦的多學科復習，還有一門接一門的精算師考試。但是，你也會在數(shù)字間，在代碼中，一點一點發(fā)現(xiàn)它的樂趣。

如果你做好了心理準備，歡迎報考精算學專業(yè)，和我們一起感受精算科學之美。