基于相對安全理念背景的互聯(lián)網(wǎng)金融法律模式研究

林 敏

廣東洋三律師事務所，廣東 中山 528400

自2013 年以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融進入了始創(chuàng)及快速發(fā)展階段，2013 年也被稱作我國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也迎來了更為寬廣的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式也隨之快速發(fā)展。通過各種互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，逐漸將傳統(tǒng)金融業(yè)務滲透到互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式之中，由此創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國的金融市場監(jiān)管辦法及條例也不作出對應改變。審視目前金融監(jiān)管所存在的漏洞，仍然是處于“頭痛醫(yī)通，腳痛醫(yī)腳”的被動管理局面，由此可見，完善相關法律法規(guī)，轉換被動監(jiān)管局面，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、完善立法是十分重要的。

一、相對安全理論以及互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

（一）相對安全理論

所謂相對安全理論，就是針對處于發(fā)展階段的事物，對其所存在的風險進行全面分析，從而提高事物的安全價值。對于所有事物來說，其安全時間的維度都是有一定長短之分的，根據(jù)其時間長短可以劃分為長期安全以及短期安全兩種。通過在可控時間范圍內(nèi)尋找平衡點，可以將事物所存在的安全風險隱患降到最低。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，保證其相對安全是金融市場穩(wěn)定的前提條件，在相對安全理念下才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定健康發(fā)展［1］。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于現(xiàn)代信息技術和金融而興起的行業(yè)，其發(fā)展周期短，雖然與傳統(tǒng)金融性質(zhì)大致相同，卻憑借以下優(yōu)勢迅速崛起。

首先是業(yè)務辦理效率較高，且辦理流程十分快捷，節(jié)省了客戶的交易成本；其次是支付方便快捷，商家和客戶可以直接在第三方網(wǎng)絡平臺中完成交易，線上支付方式便捷、成本低，不受時間空間限制。

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務范圍較廣泛，其不受地域局限，目前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有電商小貸模式、互聯(lián)網(wǎng)理財銷售以及第三方支付。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律模式存在問題分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系不健全

目前我國還沒有形成一套全方位的一體化互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，雖然現(xiàn)行的《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國刑法》等法律規(guī)定能夠適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，但這些法律規(guī)則較為零散，因此在開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關活動時，容易出現(xiàn)法律規(guī)范適用困難的情況，難以有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融互動中所存在的各種糾紛案件。我國最早出臺的有關互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合性規(guī)范是2015 年7 月財政部、國家市場監(jiān)督管理總局等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導意見》，此后也相繼推出了一些零星的專門性規(guī)定，例如《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，主要是加強了對消費者合法權益的保護［2］。隨后我國相關部門也陸續(xù)發(fā)布了有關互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)范性文件：《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》。雖然這些規(guī)范性文件從一定程度上來講推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但由于缺乏對應的監(jiān)管制度，也逐漸暴露出我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度缺失的弊端。例如并未對具體互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術、準入資格以及經(jīng)營范圍進行明確，從而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融市場滋生各種惡性事件。

（二）現(xiàn)行監(jiān)管體制難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

我國自1933 年開始一直使用的是分業(yè)監(jiān)管以及機構監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，金融市場的穩(wěn)定主要由我國人民銀行負責進行維護，而銀保監(jiān)會則主要負責對銀行、保險行業(yè)進行監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融剛出現(xiàn)的時候主要是根據(jù)其性質(zhì)來劃分對應的監(jiān)管權限的［3］。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的早期，由于大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構規(guī)模較小，業(yè)務范圍明確，且很少出現(xiàn)業(yè)務交叉的情況，因此這種監(jiān)管體制相對比較好開展管理。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各類金融業(yè)務之間相互交叉融合，缺少從法律方面定義的規(guī)范，所以現(xiàn)行的監(jiān)管體制已難以適應當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展了。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場準入制度不完備

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的起步時間較晚，因此為了促進其發(fā)展，市場門檻較低。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展情況來看，既沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營模式的規(guī)范審核流程，也沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術水平以及相關業(yè)務范圍的審核要求，甚至也沒有對相關企業(yè)資金運作能力的審核。導致大量的企業(yè)都紛紛涌入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這些企業(yè)經(jīng)營實力參差不齊，增加了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律風險［4］。另外受限于相關法律以及監(jiān)管，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開展相關金融業(yè)務之前的許可制度也存在一定問題，例如網(wǎng)銀開通是否需要企業(yè)具備營業(yè)執(zhí)照等等，這就造成非法集資、互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件屢屢發(fā)生。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融信用建設體系不完善

目前我國還未制定出一套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用建設體系，導致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管沒有專門的平臺來開展工作，另外也沒有建立一個完善的體系，專門用于規(guī)范所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資信以及等級評價工作。這一情況就導致很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在進入市場消費期間，無法通過公開的有公信力的企業(yè)征信評價來判斷各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及機構的資質(zhì)情況，加上目前我國還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機構的技術實力、經(jīng)營能力以及風控能力等評價標準，導致很多違規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺趁機混入金融市場開展金融業(yè)務。另外目前我國的個人征信系統(tǒng)也還不夠完善，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還未完全和我國人民銀行個人用戶征信系統(tǒng)進行對接，導致很多用戶的準確個人資信狀況無法被各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所提取，因此經(jīng)常會有人使用虛假信息開辦金融業(yè)務。

三、相對安全理念下我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律模式完善途徑分析

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

雖然隨著我國特色社會主義法治建設工作的不斷完善，我國的很多法律體系也基本形成，但互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展速度驚人，因此其相較于其他領域來說我國現(xiàn)行的法律還是相對較為滯后的。加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身就屬于新型金融，因此對其配套法律的完善工作顯得更為重要。

首先，需要就互聯(lián)網(wǎng)金融有針對性立法，所制定的相關法律法規(guī)都需要具備針對性特點，法律條例也要清晰具體。通過完善法律來保障互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。確保所有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者都能夠在經(jīng)營期間找到對應的法律依據(jù)，從而降低非法經(jīng)營以及法律風險的發(fā)生率。目前我國相關機構所發(fā)布的一些意見和指導主要更側重于維持當前金融市場的秩序，很少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及相關服務的本質(zhì)進行探究［5］。因此在健全新互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的時候需要全面分析了解當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的性質(zhì)，對其性質(zhì)有一個完整清楚的了解后才能對整個行業(yè)實施管理。

其次，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營標準以及監(jiān)管工作進行規(guī)范，從既往互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的實際情況來看，大部分監(jiān)管工作都不能明確監(jiān)管的主體，其根本原因在于缺失對應的法律法規(guī)。導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)無準入標準、無監(jiān)管主體的混亂監(jiān)管狀態(tài)，不僅無法保障廣大消費群體的合法權益，還會擾亂整個金融市場的行業(yè)秩序。因此需要根據(jù)當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況嚴格限定經(jīng)營者的經(jīng)營標準、范圍，并制定對應的監(jiān)管規(guī)范，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)抵御法律風險的能力。

最后，需要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者群體合法權益的保護力度。對于任何行業(yè)來說，確保消費者的合法權益都是重點工作內(nèi)容。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，主要的交易主體就是經(jīng)營者與消費者，而監(jiān)管人員僅僅只是對經(jīng)營者的行為進行監(jiān)督和管理。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)緩解了消費者與經(jīng)營者之間信息不對等的情況，但由于經(jīng)營者本身就具有金融方面的相關知識與技術，因此大部分消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融中還是處于一個弱勢地位。因此需要對現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護制度進行審視，尤其需要加強對其個人信息的保護機制，這樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益。另外各監(jiān)管部門還需要加強消費者保護機制，提高執(zhí)法力度，切實維護消費者的權益。

（二）完善現(xiàn)行監(jiān)管體制

所謂金融監(jiān)管體制就是各類金融監(jiān)管機構的設置方式，我國的金融監(jiān)管體制主要可以分為四類，分別為分業(yè)、統(tǒng)一、牽頭以及雙峰監(jiān)管。當我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場進入到一個高度混業(yè)的發(fā)展局面，則可以適用于統(tǒng)一監(jiān)管體制。但由于目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還不需要實行統(tǒng)一監(jiān)管體制，加上我國大部分金融企業(yè)屬于綜合性，因此尚未進入混業(yè)經(jīng)營發(fā)展階段，主要還是處于分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)。因此要改變我國現(xiàn)行的監(jiān)管模式也不是一朝一夕能夠完成的，其需要經(jīng)過一個長期的轉變過程，因此我國需要從如下各方面入手來逐步轉變現(xiàn)行監(jiān)管體制［6］。

首先，需要先采用分業(yè)監(jiān)管加功能監(jiān)管的監(jiān)管模式。在保證我國的“一行兩會”監(jiān)管體制不變情況之下，調(diào)整證監(jiān)會的監(jiān)管范圍，其不應只是對證券業(yè)進行監(jiān)管，而銀保監(jiān)會也不再只對銀行業(yè)金融實施監(jiān)管，需要拓展其監(jiān)管范圍?？傊褪侨绻患一ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)所開展的相關金融業(yè)務涉及范圍較廣，那么銀保監(jiān)會以及證監(jiān)會需要根據(jù)這些業(yè)務的性質(zhì)來進行監(jiān)管［7］。

其次，需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所開展的經(jīng)營平臺來進行監(jiān)管，根據(jù)企業(yè)目前經(jīng)營平臺中所開展的業(yè)務性質(zhì)將其納入我國銀行、銀保監(jiān)會以及證監(jiān)會的監(jiān)管范圍之中。例如針對網(wǎng)絡貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險這類業(yè)務，就需要由中國人民銀行來進行監(jiān)管。另外為了確保各監(jiān)管機構的工作效率，各監(jiān)管機構可以在內(nèi)部專門成立一個獨立的部門，來專門對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關事項進行管理。

（三）制定完善的市場準入制度

要保證所有進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場企業(yè)的規(guī)范性，就必須從法律制度層面完善現(xiàn)有的市場準入制度。在所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和相關機構進入市場之前對其的經(jīng)營資質(zhì)以及經(jīng)營能力進行全面的審查，征信系統(tǒng)要落實到每一個經(jīng)營者，針對符合要求的企業(yè)和機構允許其進入市場并賦予其對應的市場權利和行為能力。而目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機構的市場準入制度的設立與其他企業(yè)的準入制度設立幾乎沒有區(qū)別，由于沒有充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性質(zhì)，因此在重新審視其市場準入制度的時候需要提高企業(yè)和機構的入行門檻［8］。不僅需要審查各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機構的經(jīng)營能力以及經(jīng)營資質(zhì)，還需要對其經(jīng)營規(guī)模、數(shù)量以及分布控制進行全面把關。保證所有進入市場的金融企業(yè)以及金融機構都是符合我國金融發(fā)展規(guī)劃以及市場需求的。另外還可以借鑒國外發(fā)達國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律，例如可以采取雙重備案制，即在履行完一般備案手續(xù)之后需要向當?shù)乇O(jiān)管部門進行備案，可以確保后續(xù)監(jiān)管部門能夠更有效地對所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機構開展監(jiān)督和管理工作，同時還需要全面推行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)許可證制度，要求所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要獲得對應許可證后才能開展相關金融業(yè)務，以此來穩(wěn)定整個金融市場的秩序。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

由于目前我國還沒有建立一個較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，因此無論是對于貸款人還是借貸人來說其都需要承擔較高的金融風險。首先是貸款人只能依靠網(wǎng)貸平臺中借款人所提供的信息來進行判斷，由于無法實現(xiàn)與中國人民銀行的個人征信對接，因此貸款人的資金會存在較大的風險，長此下去整個網(wǎng)貸行業(yè)的秩序就會混亂，從而限制網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。我國早在2015 年就由央行主導建立了互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息系統(tǒng)，雖然其可以從一定程度上提高網(wǎng)貸行業(yè)的風險抵御能力，但仍然存在較多的不足。因此需要盡快實現(xiàn)中國人民銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的對接工作，同時需要出臺對應的互聯(lián)網(wǎng)金融信用懲罰制度，這樣各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以根據(jù)征信系統(tǒng)信息來準確判斷消費者的個人征信信息，以此來提高企業(yè)抵御金融風險的能力。另一方面消費者也可以加強對企業(yè)信用的識別能力，降低資金安全風險，以免被非法金融機構騙取個人資金。

四、結語

我國金融改革工作正在不斷推進，使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入了一個全新的發(fā)展階段。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步時間較晚，因此無論是市場參與者還是管理者都缺乏經(jīng)驗，需要針對目前所存在的問題不斷總結經(jīng)驗，充分借鑒國外發(fā)達國家的法律模式，彌補目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律所存在的缺失和空白，以此來保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。