互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛商業(yè)銀行如何借勢(shì)升級(jí)

郭曉珺

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

加大商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控難度 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，如何較好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中長(zhǎng)期面臨的難題。如果商業(yè)銀行擁有健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，就能夠及時(shí)通過(guò)有效預(yù)案轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將經(jīng)濟(jì)損失降至最低。互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性、創(chuàng)新性等風(fēng)險(xiǎn)，加大了商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的絕大部分業(yè)務(wù)都要依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，雖然具有很多優(yōu)勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)的共享性和開(kāi)放性特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性面臨挑戰(zhàn)，例如黑客攻擊、病毒感染、技術(shù)運(yùn)行維護(hù)不及時(shí)等都會(huì)讓商業(yè)銀行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

改變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念 絕大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)都是以效益為核心，重視在經(jīng)濟(jì)方面的投入與產(chǎn)出，用盡可能少的成本來(lái)獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益。為了能夠順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立新的經(jīng)營(yíng)理念，學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。在具體實(shí)踐中，商業(yè)銀行要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，真正樹(shù)立以客戶為中心的發(fā)展理念，細(xì)分客戶群體，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新要以滿足客戶的需求為前提，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶量身定做金融產(chǎn)品，建立詳細(xì)的客戶資源數(shù)據(jù)庫(kù)，了解客戶的需求和不同客戶的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)與客戶的精準(zhǔn)對(duì)接。

改變商業(yè)銀行的盈利方式 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式就是通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的增長(zhǎng)來(lái)獲得利潤(rùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起不僅拓寬了人們投資和貸款的渠道選擇，而且縮短了業(yè)務(wù)操作流程，對(duì)商業(yè)銀行吸收社會(huì)存款產(chǎn)生了影響，貸款量也不斷減少，更多資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，越來(lái)越多的客戶開(kāi)始接納互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)都受到挑戰(zhàn)，發(fā)展壓力與日俱增。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，不斷探索新的利潤(rùn)來(lái)源，逐漸減少對(duì)利差的依賴，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行重組和優(yōu)化，加大對(duì)科技和人力資本的投入，打造明星產(chǎn)品，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入，提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí) 商業(yè)銀行的發(fā)展理念直接決定著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸意識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的威脅，并開(kāi)始基于互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)。但從整體來(lái)看，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)仍然較為淡薄。因此，商業(yè)銀行亟須提升互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，通過(guò)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)加強(qiáng)管理層與員工的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，使全體員工更加了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)等，不斷拓寬業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)效率，開(kāi)發(fā)出更多更優(yōu)質(zhì)的客戶。

培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型人才 商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，加大對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度，打造一支既具有互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)又具有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，為長(zhǎng)久的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 商業(yè)銀行需要通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程來(lái)適應(yīng)金融環(huán)境的變化，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的目的就是要更加注重客戶體驗(yàn)，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣化需求，不斷提升客戶的滿意度。金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)，更是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就可以享受到越來(lái)越多的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋人群廣泛、業(yè)務(wù)拓展成本較低和渠道多樣化等特點(diǎn)，受到客戶的青睞。對(duì)于商業(yè)銀行而言，可以通過(guò)以下方式來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)力：一是將小微型客戶作為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，大中型客戶的利差逐漸變小，商業(yè)銀行應(yīng)將著力點(diǎn)放在小微型客戶上，實(shí)現(xiàn)客戶的多層次細(xì)化，針對(duì)小微型客戶的需求設(shè)立專門(mén)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)和產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)。二是要加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)加快對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化升級(jí)，利用自身在資產(chǎn)管理領(lǐng)域?qū)I(yè)化優(yōu)勢(shì)改造現(xiàn)有產(chǎn)品，重新打造業(yè)務(wù)渠道，建立以客戶為中心的差別化的業(yè)務(wù)流程體系，建立“一站式”的服務(wù)流程體系，不斷提高業(yè)務(wù)運(yùn)行效率，減少中間審批環(huán)節(jié)，快速響應(yīng)客戶需求。

建立有效的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系 完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系能夠及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、控制損失，確保商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系都不夠完善，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，虛擬、開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使商業(yè)銀行面臨更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真分析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真審視自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系中存在的漏洞，及時(shí)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理流程，利用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、方法和現(xiàn)代化的管理手段，不斷規(guī)范、細(xì)化業(yè)務(wù)操作流程，持續(xù)加強(qiáng)線上風(fēng)險(xiǎn)防控，通過(guò)遠(yuǎn)程監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、業(yè)務(wù)檢查等手段對(duì)借款主體、借款用途、還款來(lái)源、抵質(zhì)押產(chǎn)品等方面進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，落實(shí)全流程監(jiān)控制度，實(shí)現(xiàn)線上、線下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控全覆蓋，持續(xù)提高監(jiān)控能力，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，保證相關(guān)業(yè)務(wù)的安全。

作者單位：中國(guó)光大銀行蘭州分行