保險(xiǎn)行業(yè)如何有效防范經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

鄭熙

保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)概述

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)定義 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指因經(jīng)濟(jì)前景的不確定性，各經(jīng)濟(jì)實(shí)體在從事正常的經(jīng)濟(jì)活動時(shí)遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性，這是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的必然現(xiàn)象。在保險(xiǎn)行業(yè)中，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)指的是在保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)作過程中，受內(nèi)外部因素共同影響，所產(chǎn)生的對保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展造成負(fù)面影響的不確定性。

保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分類 在新經(jīng)濟(jì)形勢下，復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)、社會、法律等因素都會導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，因此，可根據(jù)不同影響因素對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。從不同角度分析，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)可分為微觀保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、宏觀保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部原因造成的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及外部原因造成的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)四種。其中，微觀保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及宏觀保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的劃分取決于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所影響的層面。具體來說，在微觀層面，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所影響的層面包括保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)行業(yè)；但在宏觀層面，保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所影響的層面涉及到整個(gè)社會、整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的運(yùn)行。而內(nèi)部原因造成的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及外部原因的劃分取決于保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來源。具體來說，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營、制度結(jié)構(gòu)等相關(guān)因素造成的，而外部風(fēng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)行業(yè)的市場環(huán)境、監(jiān)管機(jī)制等影響因素造成的。

保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因

市場環(huán)境的影響 在現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場中存在著劣幣驅(qū)除良幣的現(xiàn)象，這在一定程度上影響到保險(xiǎn)行業(yè)的市場環(huán)境，進(jìn)而造成保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，保險(xiǎn)行業(yè)市場環(huán)境的影響包括產(chǎn)品定價(jià)、流動性、公司運(yùn)營和資產(chǎn)負(fù)債管理等多個(gè)方面，而劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象主要體現(xiàn)在產(chǎn)品定價(jià)方面。目前，受投資、通脹風(fēng)險(xiǎn)、退保和信用違約風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)需綜合考慮的因素較多，但由于部分客戶對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著不信任、更喜歡價(jià)格較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品等情況，若是客戶退保，會為保險(xiǎn)公司帶來較大的損失，同時(shí)也會增加潛在風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管機(jī)制不完善 現(xiàn)階段，由于監(jiān)管制度不完善，保險(xiǎn)行業(yè)在執(zhí)行方面還存在一定的不足，易造成市場秩序的混亂，進(jìn)而形成經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)制的不完善體現(xiàn)在公司內(nèi)部監(jiān)管制度以及宏觀法律監(jiān)督等方面。以內(nèi)部監(jiān)管制度為例，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部的監(jiān)督體系中包括股東大會、獨(dú)立董事制度、監(jiān)事會制度等，但獨(dú)立董事制度、監(jiān)事會制度等都是從國外引進(jìn)的，因此其與國內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督存在一定的偏差；另外，在進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督時(shí)，由于股東大會缺乏一定的專業(yè)性，因此監(jiān)督力度較低，甚至有部分股東并未充分了解保險(xiǎn)行業(yè)，導(dǎo)致其在監(jiān)督過程中權(quán)威性較低，不利于有效監(jiān)督。

內(nèi)部經(jīng)營管理問題 內(nèi)部經(jīng)營管理問題包括多個(gè)方面，如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)校驗(yàn)管理、財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營戰(zhàn)略制定等。以財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)為例，其主要問題是財(cái)務(wù)管理體制不完善，具體體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管控意識薄弱、資本結(jié)構(gòu)不合理等方面。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量不斷增加，面對激烈的市場競爭，部分保險(xiǎn)企業(yè)未能及時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新，使得財(cái)務(wù)管理不能適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展需求；另外，部分保險(xiǎn)企業(yè)自身資金能力較弱，且風(fēng)險(xiǎn)管控意識較為薄弱，以至于在經(jīng)營過程中缺乏穩(wěn)定可靠的支撐，應(yīng)對經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。

保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)管理對于公司的整體發(fā)展以及戰(zhàn)略決策影響深遠(yuǎn)，因此，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有利于加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的防控。建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制主要體現(xiàn)在內(nèi)部控制機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面。以內(nèi)部控制機(jī)制建立健全為例，首先，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，研發(fā)人員應(yīng)依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的研發(fā)流程開展工作，確保產(chǎn)品研發(fā)過程的科學(xué)化、合理化，此舉能夠在保證保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的同時(shí)規(guī)避一定的研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。其次，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率管理時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)現(xiàn)階段的市場行情、完善的數(shù)據(jù)庫資料制定相關(guān)方案，保障保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的準(zhǔn)確度。另外，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)核保制度完善時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮不同地區(qū)的實(shí)際情況、不同產(chǎn)品的特征等多個(gè)方面，以此保證制度的科學(xué)性。

完善退出機(jī)制 保險(xiǎn)市場退出機(jī)制是指保險(xiǎn)企業(yè)在市場退出的過程中規(guī)定和制約各市場主體行為的一整套準(zhǔn)則制度和規(guī)范體系。保險(xiǎn)市場的退出機(jī)制會引起巨大的連鎖反應(yīng)，對社會和經(jīng)濟(jì)都將造成嚴(yán)重的影響，因此，完善退出機(jī)制對保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。具體來說，相關(guān)部門要制定規(guī)范統(tǒng)一的退出標(biāo)準(zhǔn)、方式以及流程，并根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)加以約束，以保障退出機(jī)制的科學(xué)性；另外，相關(guān)部門可設(shè)立保險(xiǎn)保障基金，充分發(fā)揮其“最后安全網(wǎng)”的作用，利用企業(yè)繳納的費(fèi)用、國家財(cái)政的額外補(bǔ)貼等基金將保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，以發(fā)揮其保障作用。

完善監(jiān)管機(jī)制 完善監(jiān)管機(jī)制不僅需要保險(xiǎn)行業(yè)成立自主監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)需要社會力量進(jìn)行監(jiān)督，更需要完善的法律法規(guī)作為依據(jù)。具體來說，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的自主監(jiān)管機(jī)制是保險(xiǎn)公司自身對自身的監(jiān)管，因此需要保險(xiǎn)公司完善自身的監(jiān)管制度，對產(chǎn)品研發(fā)、人力資源、財(cái)務(wù)管理等多個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)管。例如，在人力資源方面，需提高保險(xiǎn)公司內(nèi)部工作人員的專業(yè)素質(zhì)，使其能夠按照標(biāo)準(zhǔn)化的工作流程進(jìn)行工作，提高工作質(zhì)量。社會的監(jiān)督力量能夠有效促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制的落實(shí)。具體來說，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)完善信息公開制度，使社會群體能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)企業(yè)的定期財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)生異常情況，群眾能夠及時(shí)向有關(guān)部門進(jìn)行舉報(bào)，此舉能夠有效促進(jìn)監(jiān)管機(jī)制的完善。另外，完善的法律法規(guī)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)提供科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的工作依據(jù)，有效促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制的設(shè)置。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化是進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具之一，是指利用保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化技術(shù)，通過構(gòu)造和在資本市場上發(fā)行保險(xiǎn)連接性證券，使保險(xiǎn)市場上的風(fēng)險(xiǎn)得以分割和標(biāo)準(zhǔn)化，將承保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場。

落實(shí)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化需做到以下方面：首先，應(yīng)建立與證券化相關(guān)的法律制度。相關(guān)人員可借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展特點(diǎn)，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)證券化運(yùn)作流程，以此保障保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展。其次，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與證券行業(yè)的溝通交流，吸取證券行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與證券行業(yè)的合作，促進(jìn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化業(yè)務(wù)的發(fā)展。

作者單位：昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司