數(shù)字化時(shí)代金融守押行業(yè)迎來新機(jī)遇

童軍杰

電子支付的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的支付方式，隨著其占比的提高，社會(huì)上流通現(xiàn)金使用頻率逐漸減少，現(xiàn)金在日常生產(chǎn)生活中的地位下降，這在長三角、珠三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)尤為明顯。但全國各地發(fā)展差異大，發(fā)達(dá)地區(qū)明顯高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

對(duì)于小額支付，央行也在推動(dòng)數(shù)字貨幣改革。2020年4月央行數(shù)字貨幣首個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景在蘇州市相城區(qū)落地，據(jù)數(shù)字人民幣App顯示，除了最早開展試點(diǎn)的深圳、蘇州、雄安、成都四地，2022年試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大到廣東、江蘇、河北和四川4省，此外還增加了山東濟(jì)南市、廣西南寧市、防城港市和云南昆明市、西雙版納傣族自治州作為試點(diǎn)地區(qū)。數(shù)字貨幣推廣使用的腳步離我們?cè)絹碓浇?。截?022年年底，浙江省累計(jì)開立數(shù)字人民幣錢包2421萬個(gè)，但尚未構(gòu)成應(yīng)用場(chǎng)景閉環(huán)，也尚未形成使用習(xí)慣。

總的來說，現(xiàn)金的使用環(huán)境正在發(fā)生巨大變化，未來現(xiàn)金保有量的趨勢(shì)特點(diǎn)、使用需求，對(duì)商業(yè)銀行和金融押運(yùn)企業(yè)構(gòu)成哪些影響、如何應(yīng)對(duì)，是需要深入研究的。

數(shù)字科技對(duì)銀行和傳統(tǒng)押運(yùn)行業(yè)的影響

數(shù)字科技發(fā)展下商業(yè)銀行的主要變化 2011年開始，阿里騰訊等金融科技公司的產(chǎn)品創(chuàng)新撬動(dòng)著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，深刻改變銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。各銀行加大了對(duì)信息化的投資以提高服務(wù)效率。近年來，銀行業(yè)IT投資規(guī)模呈現(xiàn)穩(wěn)定增長的趨勢(shì)，2020年銀行IT投資規(guī)模達(dá)1351億元，且仍在持續(xù)快速增長。銀行業(yè)金融科技投入持續(xù)加大，使銀行經(jīng)營管理發(fā)生了深刻變化。

首先，線下轉(zhuǎn)線上。商業(yè)銀行線下物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從以前的大幅增長到現(xiàn)在呈微漲趨勢(shì)。從浙江省內(nèi)看，2016年—2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)12840個(gè)、12581個(gè)、13226個(gè)、12990個(gè)、13161個(gè)、13327個(gè)，呈現(xiàn)出增長放緩趨勢(shì)。根據(jù)智研咨詢發(fā)布的《2020—2026年中國銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展趨向分析報(bào)告》顯示，銀行業(yè)務(wù)類、渠道類的科技投入占全部科技投入的60%以上。2012年至2018年，我國銀行平均離柜率從2012年的54.37%一路上升至88.67%。各大上市銀行的離柜率整體高于90%。銀行現(xiàn)金交易的減少，導(dǎo)致原先傳統(tǒng)的現(xiàn)鈔運(yùn)營模式不再經(jīng)濟(jì)，金庫場(chǎng)地、設(shè)備、安保、人工等剛性運(yùn)營成本隨著物價(jià)指數(shù)有遞增趨勢(shì)，隨著單一銀行運(yùn)營現(xiàn)鈔總量逐年遞減，邊際效益也會(huì)有所下降。

其次，安?？萍蓟?。5G、物聯(lián)網(wǎng)、遠(yuǎn)程控制技術(shù)的成熟，讓銀行網(wǎng)點(diǎn)、金庫的安保管理工具日益豐富和成熟，安防科技的應(yīng)用讓現(xiàn)金運(yùn)營和金融押運(yùn)的場(chǎng)景更加安全，發(fā)生案件的概率降低。

最后，管理集約化、扁平化。銀行管理類科技投入占其全部科技投入的34%，科技化的管理工具越來越成熟，銀行運(yùn)營管理的制度逐步規(guī)范，信息管理后臺(tái)逐步集中，預(yù)算控制精細(xì)化、采購權(quán)限集中化趨勢(shì)越來越明顯，以地市公司獨(dú)立法人運(yùn)營的守押公司，在商務(wù)談判中處于相對(duì)弱勢(shì)地位。受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，銀行自身經(jīng)營也面臨較大壓力，降本增效成為其必然選擇，這種壓力會(huì)逐步傳導(dǎo)到上游行業(yè)，導(dǎo)致金融押運(yùn)費(fèi)用談判難度逐年提升。

市場(chǎng)形勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)金融押運(yùn)行業(yè)的影響 一是銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)增長緩慢、自助設(shè)備數(shù)量有所下降、企業(yè)上門收款需求減少直接影響金融押運(yùn)企業(yè)業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)量難以大幅上漲。二是商務(wù)談判籌碼分量越來越輕，押運(yùn)企業(yè)被動(dòng)接受銀行成本轉(zhuǎn)嫁壓力。

但另一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)必須準(zhǔn)備現(xiàn)金，為客戶提供取現(xiàn)服務(wù)。金融押運(yùn)企業(yè)如何探索出一套對(duì)雙方有利，既能滿足銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金需求，又能降本增效，消化成本上漲壓力的現(xiàn)金儲(chǔ)運(yùn)和交割系統(tǒng)，成為金融行業(yè)現(xiàn)金業(yè)務(wù)裂變下的新需求。

數(shù)字科技的發(fā)展催生了新的機(jī)會(huì)

數(shù)字科技的發(fā)展既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，行業(yè)的新變化帶來了新的需求和新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

流通現(xiàn)金量變化的主要特點(diǎn) 首先，非現(xiàn)金支付迅猛增長的勢(shì)頭仍在加速。央行持續(xù)發(fā)布的年報(bào)顯示，盡管自2015年以來人民幣非現(xiàn)金支付筆數(shù)、金額加速增長，但現(xiàn)金交易的筆數(shù)、金額在經(jīng)濟(jì)總量明顯增長的情況下卻持續(xù)下降。2020年初新冠疫情進(jìn)一步加速了非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展現(xiàn)金相關(guān)業(yè)務(wù)并與銀行線上融合是大勢(shì)所趨。

其次，貨幣發(fā)行量從全國范圍看依舊保持穩(wěn)定。根據(jù)央行年報(bào)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年貨幣發(fā)行量為69808.75億元，2019年為82781.86億元（包括流通中現(xiàn)金Mo和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金庫存），年增長幅度分別為7.16%、2.93%、2.69%、4.70%。社會(huì)中流通的現(xiàn)鈔總量隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)增長并未明顯下降?，F(xiàn)金作為國家主權(quán)象征絕不會(huì)徹底消失，很多應(yīng)用場(chǎng)景仍然離不開現(xiàn)金。無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、特殊人員群體、特定行業(yè)等的存在，說明現(xiàn)金支付有其不可替代性，由款項(xiàng)押運(yùn)轉(zhuǎn)向現(xiàn)金運(yùn)營有戰(zhàn)略意義。

最后，央行現(xiàn)金服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步提高。持續(xù)提升現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量和管理水平是央行一項(xiàng)不可或缺的工作職責(zé)，一直致力提升其多層次滿足現(xiàn)金需求結(jié)構(gòu)性差異的能力和提升數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)金服務(wù)的適應(yīng)能力。主要工作內(nèi)容包括人民幣改版和紀(jì)念幣發(fā)行、現(xiàn)金服務(wù)示范區(qū)建設(shè)、大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)、強(qiáng)化現(xiàn)金供應(yīng)和流通管理、提升流通中人民幣整潔度、持續(xù)整頓拒收現(xiàn)金、全力保障現(xiàn)金供應(yīng)和使用安全。這也意味著監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行、金融外包企業(yè)的現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量要求更高了，這些都與金融押運(yùn)行業(yè)息息相關(guān)。單一銀行現(xiàn)金運(yùn)營的邊際效應(yīng)遞減有迫切的整合重構(gòu)需求，產(chǎn)生了新的商機(jī)。利用科技化手段提升服務(wù)效率和能力為形勢(shì)的必然。

央行釋放了現(xiàn)金服務(wù)的政策紅利 2019年10月中國人民銀行發(fā)文在全國部署開展區(qū)域現(xiàn)金中心試點(diǎn)工作，這一政策順應(yīng)了現(xiàn)金流通和現(xiàn)金處理變化形勢(shì)，給參與現(xiàn)金運(yùn)營的銀行和企業(yè)更多的政策支持。由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或具有較強(qiáng)技術(shù)實(shí)力、較高管理水平的現(xiàn)金服務(wù)企業(yè)作為經(jīng)營主體，建立集現(xiàn)金儲(chǔ)備、配送、清分、自助設(shè)備托管、硬幣自循環(huán)與小面額貨幣服務(wù)、信息采集為一體的區(qū)域現(xiàn)金處理中心，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自愿將現(xiàn)金處理業(yè)務(wù)外包給區(qū)域現(xiàn)金處理中心，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金服務(wù)社會(huì)化、處理集約化、數(shù)據(jù)集中化、監(jiān)管全程化的目標(biāo)，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金處理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高人民銀行現(xiàn)金管理和服務(wù)水平。充分利用這一政策紅利，以市場(chǎng)化方式打造區(qū)域現(xiàn)金處理中心是必須實(shí)踐的發(fā)展戰(zhàn)略，并加大資源投入積極踐行。

現(xiàn)金處理中心模式多方共贏、切實(shí)可行 首先，有需求。銀行維持日常運(yùn)營保有現(xiàn)鈔規(guī)模也越來越少，分散在單一銀行處理現(xiàn)鈔，場(chǎng)地、設(shè)備、人員、安保投入等運(yùn)維成本不能同比例下降，規(guī)模效益日趨下降；網(wǎng)點(diǎn)數(shù)不多的銀行通過多家大行代理的模式，費(fèi)用高、鏈條長，服務(wù)協(xié)同效應(yīng)差，現(xiàn)金集中處理需求日趨迫切。鑒于該項(xiàng)目在全國范圍內(nèi)仍處于試點(diǎn)階段，市場(chǎng)空間巨大。

其次，有效益。現(xiàn)金處理中心能提供政府和監(jiān)管部門放心、銀行同業(yè)歡迎、客戶滿意的現(xiàn)金服務(wù)，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益兼?zhèn)洹Ｒ皇翘嵘嗣胥y行對(duì)現(xiàn)金管理監(jiān)督的能力，滿足貨幣流通、反洗錢監(jiān)管需要，提升現(xiàn)鈔服務(wù)水平。二是代理銀行可獲得同業(yè)備付金存款、同業(yè)代理服務(wù)費(fèi)用。三是商業(yè)銀行能大幅降低非生息資金使用規(guī)模；降低現(xiàn)鈔運(yùn)營場(chǎng)地、設(shè)備、人員等財(cái)務(wù)成本；全面轉(zhuǎn)移銀行現(xiàn)金管理運(yùn)營和安全風(fēng)險(xiǎn)，有效緩解銀行現(xiàn)金后臺(tái)處理壓力。四是金融押運(yùn)企業(yè)可以轉(zhuǎn)型升級(jí)、挖潛增效，提升業(yè)務(wù)規(guī)模，優(yōu)化運(yùn)營模式。五是社會(huì)公眾能獲得更加優(yōu)質(zhì)便捷的現(xiàn)金服務(wù)。

再者，有基礎(chǔ)。一是守押企業(yè)具有的武裝押運(yùn)資質(zhì)，擁有現(xiàn)成的符合公安部門安全標(biāo)準(zhǔn)金庫基地；擁有現(xiàn)成的穩(wěn)定專業(yè)的員工，有早送晚接中間時(shí)段豐富的人力資源。二是實(shí)現(xiàn)多年各類重大安全事故“零發(fā)生”，豐富的押運(yùn)、自助設(shè)備托管、金庫管理、現(xiàn)金清分運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。三是多年銀行客戶渠道積累，與轄區(qū)內(nèi)所有銀行均有業(yè)務(wù)合作，早送晚接、寄庫、自助設(shè)備托管、企業(yè)上門收款等業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率高。四是部分集團(tuán)級(jí)企業(yè)擁有自身強(qiáng)大的科技實(shí)力支撐，致力提升科技化信息工程建設(shè)，專門研發(fā)了一系列現(xiàn)金物流管理系統(tǒng)，如現(xiàn)金押運(yùn)、現(xiàn)金清分、自助設(shè)備托管、零幣自循環(huán)、檔案保管、金庫管理、車載系統(tǒng)、交接系統(tǒng)等管理系統(tǒng)和操作系統(tǒng)均已建成。

最后，有先例。從全國范圍來看，青島、深圳、鞍山、南通等地都在推行現(xiàn)金處理中心，已經(jīng)形成了相對(duì)成熟的運(yùn)營模式，實(shí)現(xiàn)押運(yùn)和托管協(xié)同；尾箱庫、現(xiàn)金庫、自助設(shè)備鈔箱、銀行備付金協(xié)同；托管業(yè)務(wù)與清分業(yè)務(wù)協(xié)同、清分業(yè)務(wù)與押運(yùn)業(yè)務(wù)協(xié)同。將現(xiàn)金押運(yùn)配送、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫托管、自助設(shè)備托管、現(xiàn)金清分和現(xiàn)金流通信息進(jìn)行了一站式高效整合，以滿足人民銀行、商業(yè)銀行和社會(huì)企業(yè)的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、管理和信息需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置。

區(qū)域現(xiàn)金處理中心建設(shè)目標(biāo)與實(shí)施路徑

總體目標(biāo) 一是在統(tǒng)一價(jià)格規(guī)則和運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)下，增加現(xiàn)金押運(yùn)、現(xiàn)金寄存、現(xiàn)金清分、自助設(shè)備托管、現(xiàn)金調(diào)撥等業(yè)務(wù)量；二是提升與銀行業(yè)務(wù)合作黏性，提供現(xiàn)金業(yè)務(wù)的全流程服務(wù)，建立成熟、穩(wěn)定、合理的銀企合作省級(jí)示范區(qū)；三是依托科技化手段推進(jìn)內(nèi)部運(yùn)營流程優(yōu)化，提升傳統(tǒng)金融押運(yùn)企業(yè)的市場(chǎng)化意識(shí)和管理能力，進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。

做好四大工程建設(shè) 首先，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是經(jīng)營范圍、資質(zhì)認(rèn)證等前期準(zhǔn)備。二是按照人行標(biāo)準(zhǔn)加大金庫建設(shè)投入，進(jìn)一步優(yōu)化全省的金庫布局。三是按人民銀行現(xiàn)金處理中心標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立并完善清分車間，金庫、監(jiān)控、新風(fēng)、降噪設(shè)施齊全，配備清分機(jī)具。四是建立健全的組織機(jī)構(gòu)，設(shè)置專的部門，配置從事銀行運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才。五是完善各類業(yè)務(wù)的運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)。建立并完善財(cái)務(wù)制度、風(fēng)險(xiǎn)防控制度、業(yè)務(wù)管理制度、員工培訓(xùn)制度、清分質(zhì)量抽查制度、應(yīng)急管理制度、檔案管理制度、數(shù)據(jù)備份制度。六是分設(shè)單獨(dú)的備付金庫，單列實(shí)物及賬務(wù)，建立完整的內(nèi)控機(jī)制，確保設(shè)立獨(dú)立的專用賬戶核算現(xiàn)金處理相關(guān)業(yè)務(wù)。

其次，科技賦能建設(shè)。一是建設(shè)并完善各類業(yè)務(wù)運(yùn)營管理子系統(tǒng)。如人員定位考勤系統(tǒng)、智能押運(yùn)車載系統(tǒng)、槍支智能管理系統(tǒng)、金庫智能管理系統(tǒng)、智能交接系統(tǒng)、自助設(shè)備托管管理系統(tǒng)、現(xiàn)金清分系統(tǒng)、企業(yè)現(xiàn)金服務(wù)管理系統(tǒng)、零幣兌換管理系統(tǒng)區(qū)域、現(xiàn)金處理信息平臺(tái)、運(yùn)營信息共享平臺(tái)、運(yùn)營管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)、手機(jī)App、輔助決策系統(tǒng)等。二是依托科技手段實(shí)現(xiàn)現(xiàn)鈔監(jiān)測(cè)與分析、大額現(xiàn)金管理數(shù)據(jù)支持、反假貨幣支持、硬幣自循環(huán)與小面額貨幣服務(wù)數(shù)據(jù)支持、現(xiàn)金儲(chǔ)備遠(yuǎn)程監(jiān)控。三是依托科技手段實(shí)現(xiàn)硬幣自助設(shè)備全托管服務(wù)，在全省范圍內(nèi)為公眾（包括商戶）提供機(jī)具和網(wǎng)點(diǎn)位置指引、零幣預(yù)約與配送、殘損幣預(yù)約兌換、零錢整存預(yù)約等增值服務(wù)。

再者，戰(zhàn)略合作和渠道建設(shè)。一是基于人行的政策標(biāo)準(zhǔn)向當(dāng)?shù)刂鞴懿块T備案；二是積極與當(dāng)?shù)劂y行或第三方合作，達(dá)成多方共贏的現(xiàn)金處理中心建設(shè)合作協(xié)議；三是共同構(gòu)建可以兼容不同銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)、管理制度；四是逐步在地區(qū)建立各行普遍接受的、成熟穩(wěn)定的價(jià)格體系，通過市場(chǎng)化的方式、科技化手段，依托現(xiàn)有合作渠道，與轄內(nèi)各行建立持續(xù)、深入、穩(wěn)定的合作關(guān)系。

最后，市場(chǎng)拓展和運(yùn)營流程改造工程。一是延長服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。在守押的基礎(chǔ)上，向寄庫、清分、代理繳款、賬務(wù)處理等綜合服務(wù)模式上進(jìn)行全方面合作。二是在相對(duì)統(tǒng)一的價(jià)格體系基礎(chǔ)上，提升銀行早送晚接、自助設(shè)備托管（全流程）、企業(yè)上門收款（全流程）的業(yè)務(wù)量。三是提高金庫基地的使用效率，加大銀行方入駐的營銷力度，穩(wěn)步提升現(xiàn)金庫寄庫、尾箱庫寄庫、現(xiàn)金清分覆蓋率。四是將現(xiàn)金押運(yùn)配送、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫托管、自助設(shè)備全托管、現(xiàn)金清分和現(xiàn)金流通信息進(jìn)行了一站式高效整合，優(yōu)化資源配置。

通過整體的分析，我們對(duì)傳統(tǒng)守押行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)持有較樂觀的態(tài)度，畢竟不管是從政策、經(jīng)濟(jì)、服務(wù)以及專業(yè)化水平哪個(gè)方面來分析，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)都有較明顯的優(yōu)勢(shì)。隨著科技水平與服務(wù)能力的不斷提升，金融守押行業(yè)的發(fā)展必將會(huì)更專業(yè)、更高效、更安全、更集約，相應(yīng)的傳統(tǒng)守押行來也會(huì)迎來新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)守押行業(yè)的企業(yè)也提出了更高的要求。

作者單位：安邦護(hù)衛(wèi)集團(tuán)股份有限公司