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    數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型視域下普惠金融對農(nóng)村居民增收的效能研究

    2023-07-18 12:36:51周鑫朱軍蔣先進
    中國商論 2023年13期
    關(guān)鍵詞:普惠金融數(shù)字經(jīng)濟鄉(xiāng)村振興

    周鑫 朱軍 蔣先進

    摘 要:數(shù)字普惠金融是數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型背景下普惠金融的創(chuàng)新形式,在一定程度上可以緩解農(nóng)村金融緊約束狀態(tài),促進農(nóng)村居民增收。本文立足鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略,基于江蘇省13個城市2011—2022年的面板數(shù)據(jù)進行實證分析,表明數(shù)字普惠金融對農(nóng)村居民增收有顯著影響,并提出加強頂層設(shè)計,加快推進普惠金融數(shù)字化程度;建設(shè)智慧型供應(yīng)鏈金融,促進農(nóng)村地區(qū)三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展;完善數(shù)字普惠金融征信體系,拓寬數(shù)字普惠金融覆蓋廣度;優(yōu)化數(shù)字普惠金融監(jiān)管機制,建立高效反饋平臺等優(yōu)化建議,對探索金融支持鄉(xiāng)村振興可持續(xù)發(fā)展路徑、鞏固脫貧攻堅和全面小康的寶貴成果具有積極的現(xiàn)實意義。

    關(guān)鍵詞:數(shù)字經(jīng)濟;普惠金融;金融數(shù)字化;鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村居民收入

    本文索引:周鑫,朱軍,蔣先進.<變量 1>[J].中國商論,2023(13):-051.

    中圖分類號:F123.7 文獻標識碼:A 文章編號:2096-0298(2023)07(a)--04

    普惠金融最早由聯(lián)合國在2005年提出,指的是以可承受的成本為有金融服務(wù)需求的人提供適當有效的金融服務(wù)。我國的普惠金融具體部署是從2015年底國務(wù)院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》開始的,根據(jù)機會均等的要求和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則,強調(diào)加快金融體系建設(shè),通過出臺指導(dǎo)方針和加大政策支持,改善金融基礎(chǔ)設(shè)施。2021年,中央一號文件首次提出了發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融,深入推進數(shù)字普惠金融,讓農(nóng)村低收入群體在金融發(fā)展中受益,有利于改善農(nóng)村收入結(jié)構(gòu),有效解決“三農(nóng)”問題,也是當下我國處于兩個一百年奮斗目標的交匯點,實現(xiàn)共同富裕的重要舉措。本文立足區(qū)域視角,從數(shù)字普惠金融的低門檻、可觸及性、覆蓋性出發(fā),選取江蘇13個地級市為樣本,通過定量分析給出數(shù)字普惠金融發(fā)展與農(nóng)村居民收入變動的關(guān)聯(lián)度,助力農(nóng)村第一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展,為江蘇省的金融發(fā)展戰(zhàn)略優(yōu)化調(diào)整提供依據(jù)。

    1 江蘇省數(shù)字普惠金融和農(nóng)村居民收入現(xiàn)狀

    1.1 江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展情況

    由圖1可以得知,江蘇省的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平具有整體發(fā)展程度高、發(fā)展速度快、區(qū)域發(fā)展差異大三個突出特點。2020年,江蘇省13個地級市的測度值均在270以上,南京、無錫、常州、蘇州已超300,同期中部和西部地級市的測度值僅為200出頭。本文對江蘇省13個地級市10年間測度值進行縱向?qū)Ρ龋梢园l(fā)現(xiàn)該省整體數(shù)字普惠金融發(fā)展速度較快。2011年,數(shù)字普惠金融指數(shù)整體測評較低,大部分城市在55左右,其中宿遷市僅為50.35,經(jīng)過10年的發(fā)展,宿遷市已經(jīng)達到276.22,發(fā)展速度較快的南京已經(jīng)達到313.90。

    由圖2可知,過去十年間,江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展在數(shù)字化程度方面增長較快,具體可分為三個階段:(1)2011—2013年,數(shù)字化程度指數(shù)以超過100%的增速,從15.71增長到224.3。由于2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年,阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式逐漸成型,數(shù)字化程度在便捷、高效、實惠方面有了飛速發(fā)展;(2)2014—2017年,數(shù)字化程度發(fā)展速度放緩,并在2016 年出現(xiàn)了超過 10%的負增長;(3)2018年開始,數(shù)字普惠金融發(fā)展趨于穩(wěn)定,爆發(fā)式增長階段和發(fā)展調(diào)整階段已成為過去式。

    1.2 江蘇省農(nóng)村居民收入現(xiàn)狀

    本文將2011—2020年江蘇省的農(nóng)村居民人均可支配收入與同期中國農(nóng)村居民可支配收入進行比較,得到圖3。由圖3可以看出,江蘇省的農(nóng)村居民收入水平比全國平均收入水平高得多,且江蘇省在2018年就突破20000元。

    由表1可以看出,江蘇省農(nóng)村居民收入水平與該省的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)基本一致的區(qū)域分布特征:從南到北農(nóng)村居民可支配收入依次遞減,蘇南地區(qū)的無錫、常州、蘇州已經(jīng)超過30000元,蘇中地區(qū)的鹽城、揚州、泰州處于20000~25000元,蘇北地區(qū)的連云港、淮安等地還未達到20000元,其中排名榜首的蘇州市的農(nóng)村居民可支配收入水平超排名末位連云港市接近一倍。

    江蘇省2020年的人口總數(shù)是8477.26萬,其中農(nóng)業(yè)人口占到總數(shù)的26.5%,約2251.40萬,可實現(xiàn)糧食產(chǎn)量達到3729.06萬噸,同比增長0.6%,全國排名第六位;農(nóng)村居民人均可支配收入達到24198元,同比增長6.7%。從整體情況來看,江蘇省農(nóng)村居民的經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提升。農(nóng)村地區(qū)是第一產(chǎn)業(yè)主陣地,江蘇省第一產(chǎn)業(yè)增加值穩(wěn)步提高,但增速有所變化,這是由于該省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在不斷轉(zhuǎn)型、城鎮(zhèn)化水平逐漸提升等,會呈現(xiàn)出第一產(chǎn)業(yè)相較二三產(chǎn)業(yè)占比逐年下降的趨勢。

    2 實證分析

    2.1 變量選取

    為了探究江蘇省13個城市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)村居民收入的關(guān)系,本文的被解釋變量是農(nóng)村居民可支配收入;解釋變量是北大數(shù)字金融研究中心課題組2021年發(fā)布第三期報告2011—2020數(shù)字普惠金融指數(shù),控制變量是經(jīng)濟發(fā)展指標、就業(yè)規(guī)模。

    (1)被解釋變量

    人均支配收入(Y),用人均可支配收入來度量一個地區(qū)的收入水平。若該農(nóng)村地區(qū)居民的人均可支配收入較高,說明該地區(qū)居民的經(jīng)濟狀況較好。

    (2)解釋變量

    數(shù)字普惠金融指數(shù)(DIFI),目前學界普遍認為北京大學數(shù)字金融課題組編制的指數(shù)較為完整和科學,采用該課題組編制的DIFI指數(shù),整理得到江蘇省13個地級市2011—2020年DIFI的數(shù)據(jù)。

    (3)控制變量

    經(jīng)濟發(fā)展指標(PGDP),采用人均GDP表示,主要目的是衡量該地的經(jīng)濟發(fā)展水平;就業(yè)規(guī)模(JOB),就業(yè)是居民收入的主要來源,用農(nóng)村就業(yè)人數(shù)占農(nóng)村地區(qū)總?cè)丝诜蓊~表示。

    2.2 數(shù)據(jù)來源

    本文被解釋變量的數(shù)據(jù)選擇北大編制的2011—2020年數(shù)字普惠金融指數(shù),解釋變量和其他控制變量數(shù)據(jù)來源于江蘇省政府網(wǎng)站《江蘇統(tǒng)計年鑒》(2011—2021),表2是各變量的描述性統(tǒng)計結(jié)果。

    2.3 模型設(shè)計

    鑒于本次實證檢驗涉及的都是面板數(shù)據(jù),在充分考慮時間序列和截面的基礎(chǔ)上,本文采用面板數(shù)據(jù)模型討論數(shù)字普惠金融指數(shù)對農(nóng)村居民增收的影響。為了保證實證分析結(jié)果的準確性,本文對江蘇省13個地級市的普惠金融指數(shù)和其他各指標均做對數(shù)處理,如下:

    =++++(1)

    其中,表示農(nóng)村居民收入;表示數(shù)字普惠金融指數(shù);表示當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平;表示就業(yè)規(guī)模;i表示江蘇省13個地級市的序號;t表示對應(yīng)年份;表示截距項;表示隨機擾動項,實證分析過程用Eviews8進行。

    2.4 單位根檢驗

    進行回歸之前,為了防止出現(xiàn)偽回歸,要先對不同變量的數(shù)據(jù)進行單位根檢驗,判斷各變量是否平穩(wěn)。本文采用LLC和PP-Fisher兩種檢驗方法,如表3所示,四個變量均平穩(wěn)。

    2.5 模型識別

    選擇恰當?shù)挠嬃磕P褪潜WC實證分析結(jié)果準確的前提,面板模型中的個體固定效應(yīng)和時間效應(yīng)會造成估計系數(shù)的偏差,所以本文選擇F檢驗和Hausman檢驗,模型的識別結(jié)果如表4所示。

    由表4可知,首先,通過F檢驗,可以判斷混合效應(yīng)模型和固定效應(yīng)模型哪種更合適,拒絕原假設(shè),即拒絕混合效應(yīng)模型。其次,用Hausman檢驗判斷固定效應(yīng)模型和隨機效應(yīng)模型哪種更合適,結(jié)果拒絕原假設(shè),即拒絕隨機效應(yīng)模型。最后,選擇固定效應(yīng)模型作為本次計量分析模型。

    2.6 回歸結(jié)果分析

    由表5可以得到對應(yīng)的回歸模型為:

    從回歸結(jié)果來看,固定效應(yīng)模型為0.977370,即該模型擬合優(yōu)度較好,所有變量均通過了顯著性檢驗。說明影響農(nóng)村居民收入的98%都可以用數(shù)字普惠金融發(fā)展水平、經(jīng)濟發(fā)展水平及就業(yè)規(guī)模解釋。

    數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)村居民收入呈正相關(guān),在控制變量保持不變的情況下,DIFI每提高1%,Y增加0.15%。說明江蘇省數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以促進農(nóng)村居民收入的增加。具體而言,數(shù)字普惠金融的發(fā)展會加速降低金融服務(wù)的門檻,完善數(shù)字化風險控制系統(tǒng),居民可以獲得更多便捷、高效、低成本的金融產(chǎn)品,從而有助于農(nóng)村居民收入的增加。

    經(jīng)濟發(fā)展水平在5%的顯著水平上與農(nóng)村居民收入呈正相關(guān),當其他變量保持不變的情況下,人均GDP每增加1%,Y增加0.56%;就業(yè)規(guī)模每增加1%,Y增加0.49%。2020年,江蘇省農(nóng)林牧漁業(yè)增加值為4536.72億元, 占GDP比重為4.4%;從事第一產(chǎn)業(yè)的人數(shù)為675.23萬,占總就業(yè)人數(shù)的比重為13.8%;城鎮(zhèn)化率為73.4%,農(nóng)村居民非農(nóng)就業(yè)規(guī)模逐年增加。

    2.7 穩(wěn)健性檢驗

    為了驗證前文數(shù)字普惠金融發(fā)展促進農(nóng)村居民增收的結(jié)論是否有效,本文通過替換被解釋變量,逐個增加解釋變量的方法進行穩(wěn)健性檢驗。用農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)(POV)代替農(nóng)村居民收入,恩格爾系數(shù)是家庭中食物支出占消費總支出的比率,其數(shù)值越小代表生活水平越好。如表6所示,在逐個增加控制變量的過程中,數(shù)字普惠金融指數(shù)始終與農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)呈負相關(guān)且顯著,表明數(shù)字普惠金融發(fā)展會有效降低農(nóng)村居民恩格爾系數(shù),即居民收入增加,生活水平相應(yīng)提升,與前文實證結(jié)論相一致。

    3 對策建議

    上述實證檢驗結(jié)果為數(shù)字普惠金融更好地惠及農(nóng)村居民、優(yōu)化調(diào)整江蘇省金融發(fā)展戰(zhàn)略提供了決策依據(jù),具體建議如下:

    一是加強頂層設(shè)計,加快推進普惠金融數(shù)字化程度。截至2021年末,我國農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率是55.9%,整個農(nóng)村地區(qū)的通信質(zhì)量不高,智能化手機終端推廣不足,還有部分農(nóng)村居民無法享受到數(shù)字化金融帶來的便捷服務(wù)。因此,企業(yè)應(yīng)加強頂層設(shè)計,加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),確保農(nóng)村居民可以接受低成本、高效的通信服務(wù),充分發(fā)揮現(xiàn)代金融的包容性。

    二是建設(shè)智慧型供應(yīng)鏈金融,促進農(nóng)村地區(qū)三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。本文從增加數(shù)字普惠金融的使用深度出發(fā),創(chuàng)新多元數(shù)字金融使用場景,實現(xiàn)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售,電子商務(wù)與金融全過程有機融合,助力農(nóng)村電子商務(wù)和產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。例如,京東金融與西京銀行共同構(gòu)建“西銀京農(nóng)貸”,為農(nóng)副產(chǎn)品參與主體提供個性化的數(shù)字普惠服務(wù)。

    三是完善數(shù)字普惠金融征信體系,拓寬數(shù)字普惠金融覆蓋廣度。建立數(shù)字農(nóng)村信貸主體征信平臺,實現(xiàn)信貸主體征信信息共享,方便金融機構(gòu)篩選符合資質(zhì)的客戶,快速做出金融決策。此外,從拓寬數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度出發(fā),將金融知識教育納入全民普及教育,定期開展金融宣教活動,提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風險防范意識。

    四是優(yōu)化數(shù)字普惠金融監(jiān)管機制,建立高效反饋平臺。完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管立法,嚴格執(zhí)法,營造公平、高效、透明、穩(wěn)定的金融發(fā)展環(huán)境。針對目前以數(shù)字普惠金融名義實施的金融詐騙、非法集資、盜取個人信息等,建立快速響應(yīng)申訴平臺,保護農(nóng)村居民金融意識淡薄的弱勢群體。

    參考文獻

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