財(cái)務(wù)獨(dú)立 提前退休

汪標(biāo)

延遲退休方案一直在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)酵，雖然不會(huì)馬上實(shí)施，但最終該來(lái)的還是要來(lái)的，只是我們無(wú)法預(yù)估這一天會(huì)從什么時(shí)候開(kāi)始。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，要想不受延遲退休政策的影響，追求“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”是一條出路。

所謂的“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”源自英文Financial Independent Retire Early，簡(jiǎn)稱(chēng)FIRE，是國(guó)際上比較流行的生活方式。要盡早過(guò)上這樣的生活，我們首先要制定出自己的退休目標(biāo)，包括每年需要的支出水平和實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的年限。接下來(lái)，我們可以通過(guò)增加職場(chǎng)收入、合理控制支出和積極投資等途徑，來(lái)實(shí)現(xiàn)這一夢(mèng)想。

制定退休目標(biāo)

要想實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”，我們需要制定個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃。所謂的“財(cái)務(wù)獨(dú)立”指的是家庭的被動(dòng)收入能夠覆蓋日常的支出。在這種情況下，即便我們不去工作，也可以靠著投資收益（被動(dòng)收入）過(guò)上無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的生活。

由于每個(gè)家庭的情況不同，日常支出也不會(huì)一樣，因此每個(gè)人都需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇自己的退休標(biāo)準(zhǔn)。比如說(shuō)，2022年上海的人均可支配收入是7.96萬(wàn)元，一個(gè)三口之家，如果一年的被動(dòng)收入能夠超過(guò)24萬(wàn)元，他們即使不工作，也能過(guò)上普通上海人的生活。如今，銀行3年期存款利率降到了3%左右，要想獲得每年24萬(wàn)元的利息收入，存款要達(dá)到800萬(wàn)元。

有的人并不滿(mǎn)足過(guò)普通人的生活，希望能過(guò)上更加富裕的生活，那么他可以制定更高的退休標(biāo)準(zhǔn)。在繳納社保和公積金時(shí)，國(guó)家給出的繳費(fèi)基數(shù)上限是3倍的社會(huì)平均工資，所以，我們也可以把退休標(biāo)準(zhǔn)定為超過(guò)3倍的人均可支配收入，同樣是三口之家，被動(dòng)收入要達(dá)到每年72萬(wàn)元，才能在上海過(guò)上富裕的退休生活，相應(yīng)的金融資產(chǎn)數(shù)量也要大幅上升。

還有人認(rèn)為，大多數(shù)家庭并不會(huì)把所有的收入都用于消費(fèi)，如2022年上海的人均消費(fèi)支出為4.6萬(wàn)元，只要被動(dòng)收入超過(guò)13.8萬(wàn)元（三口之家）就能過(guò)上不錯(cuò)的生活了。因?yàn)橹形粩?shù)收入和支出都要低于平均值，收入和支出能達(dá)到平均值的話(huà)，就肯定超過(guò)了50%上海市民的生活水平。

在制定出退休標(biāo)準(zhǔn)后，我們還需要選擇打算退休的時(shí)間，是30歲？40歲？還是50歲？距離退休的時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的難度越低，可能性越大。

增加主動(dòng)收入

當(dāng)我們確定了具體的退休目標(biāo)后，第一步要著手進(jìn)行的是盡可能提高主動(dòng)收入。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，大家可以用于投資的資金有限，在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)投資獲得大量財(cái)富不太可能，因此增加收入的主要渠道還是職場(chǎng)，也包括個(gè)人創(chuàng)業(yè)。

試想一下，你只有5萬(wàn)元的本金，就算能做到20%的年化收益率，1年也才能增加1萬(wàn)元的收入。而如果你在職場(chǎng)上能獲得1000元/月的加薪，1年的收入就能增加1.2萬(wàn)元。20%的年化收益率看起來(lái)不高，但即便是明星基金經(jīng)理也很難實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，更不用說(shuō)普通人了。

增加職場(chǎng)收入的方法很多，如通過(guò)持續(xù)學(xué)習(xí)，獲得新的技能，從而獲得升職加薪的機(jī)會(huì);有了技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的積累，你就可以去尋找薪水更高的職位，獲得更多的職場(chǎng)收入;如果你有創(chuàng)業(yè)精神，也可以嘗試自己當(dāng)老板，開(kāi)展自己的業(yè)務(wù)，從而獲得更多的收入;當(dāng)然，你也可以立足本職工作，與雇主建立良好的關(guān)系，用自己出色的工作態(tài)度和實(shí)效，贏得更高的收入;另外，你也可以利用業(yè)余時(shí)間，從事副業(yè)或兼職，賺取多一份的收入。

年輕人只有充分發(fā)揮自己的人力資源優(yōu)勢(shì)，才能獲得更多的主動(dòng)收入，為提早退休奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

選擇理性消費(fèi)

要想提早退休，光靠增加主動(dòng)收入是不夠的，如果我們掙多少花多少，財(cái)富積累不起來(lái)，提早退休也是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

我們需要根據(jù)自己的收入情況來(lái)確定支出的金額。比如說(shuō)，我們需要每月投資5000元，加上原有的積蓄，才能在20年后，攢夠提早退休的錢(qián)，那么我們每月的結(jié)余至少要在5000元以上。

要增加結(jié)余，主要有兩個(gè)渠道，一是減少不必要的開(kāi)支，二是避免高利率貸款產(chǎn)品。

不必要的開(kāi)支中，首當(dāng)其沖的是奢侈品的消費(fèi)，減少甚至取消奢侈品消費(fèi)對(duì)于積累財(cái)富大有好處。和奢侈品消費(fèi)類(lèi)似，高檔餐飲與奢華旅游也屬于不必要的開(kāi)支，過(guò)多消費(fèi)會(huì)影響提早退休目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

像看電影、音樂(lè)會(huì)、運(yùn)動(dòng)比賽等休閑消費(fèi)也要有所控制，雖然它們能愉悅我們的身心，但畢竟價(jià)格不便宜，為了長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，年輕的時(shí)候我們需要犧牲一些娛樂(lè)消費(fèi)。

還有一種消費(fèi)也是需要避免的，就是浪費(fèi)性消費(fèi)。比如在網(wǎng)絡(luò)促銷(xiāo)季，經(jīng)常會(huì)有人貪便宜，買(mǎi)了大量的低價(jià)商品。買(mǎi)到后，這些商品很少被使用，甚至長(zhǎng)期不用，不僅浪費(fèi)了錢(qián)，還占用家里的存儲(chǔ)空間。

借貸也是導(dǎo)致不少人財(cái)富難以積累的重要原因，尤其是利率較高的貸款產(chǎn)品，如信用卡貸款、網(wǎng)絡(luò)貸款、車(chē)貸等。有人借了利率比較高的房貸，現(xiàn)在的還款壓力很大，更不用說(shuō)積累財(cái)富了。

在這里，我們特別要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，千萬(wàn)不要借貸去支付不必要的開(kāi)支。前些年，就有年輕人借了網(wǎng)貸去購(gòu)買(mǎi)奢侈品、高檔手機(jī)等，結(jié)果導(dǎo)致債務(wù)越滾越大，最終落入了債務(wù)陷阱難以解脫。在這樣的情況下，要實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提早退休”只能是一種奢望。

學(xué)會(huì)合理投資

單單依靠結(jié)余來(lái)增加財(cái)富還是比較慢的，大家還需要學(xué)會(huì)如何合理投資，如何創(chuàng)造更多的被動(dòng)收入，通過(guò)主動(dòng)收入和被動(dòng)收入雙輪驅(qū)動(dòng)，才能讓我們駛上財(cái)富增長(zhǎng)的快車(chē)道。

隨著存款利率的持續(xù)下行，單靠獲取銀行利息這種方式，要實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”的目標(biāo)，所需要的金融資產(chǎn)數(shù)額將越來(lái)越高。就算有800萬(wàn)元的存款，1年也只能獲得24萬(wàn)元的利息收入，只能讓上海的三口之家，過(guò)上普通人的生活。

選擇不同的投資品種或投資組合，就可能有不一樣的結(jié)果。比如將這800萬(wàn)元投資于高息股，每年獲得6%的股息收入，這樣可供消費(fèi)的資金會(huì)上漲到48萬(wàn)元。如果只想過(guò)每年支出24萬(wàn)元的生活，投資本金可以降低到400萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的難度大幅下降。

實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”并不是一蹴而就的事情，需要通過(guò)長(zhǎng)期投資，才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。長(zhǎng)期投資是指在較長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)投資一定的資金，以期望獲得更高的收益。

要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的目標(biāo)，我們需要降低投資風(fēng)險(xiǎn)，分散投資是降低風(fēng)險(xiǎn)最有效的方法。2019～2021年，很多基金經(jīng)理重倉(cāng)持有白酒股或者新能源股，短期內(nèi)的確取得了不錯(cuò)的效果。但當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)調(diào)整的時(shí)候，它們給投資者帶來(lái)的損失也是十分慘重的。通過(guò)將資產(chǎn)分散到不同類(lèi)別、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品中去，能夠有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得較為穩(wěn)定的高收益。

既然是要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期目標(biāo)，我們就要采取長(zhǎng)期投入和長(zhǎng)期持有的策略：根據(jù)每個(gè)月的結(jié)余情況，選擇定期定額的方式，將資金配置到1只或幾只基金中去，利用基金定投來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)期投資;同時(shí)，盡量避免短線(xiàn)交易，忽略短期波動(dòng)。從歷史數(shù)據(jù)上看，長(zhǎng)期持有股票、基金等資產(chǎn)，能夠獲得較高的收益。

最后，我們還需要定期對(duì)自己的規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整和修訂。比如，股市大漲后，我們要相應(yīng)減少對(duì)股市的投入，將部分資金轉(zhuǎn)到債券市場(chǎng)或存款，以降低風(fēng)險(xiǎn);當(dāng)股市下跌后，我們或許要增加對(duì)股市的投入，否則很可能無(wú)法按時(shí)完成預(yù)定的計(jì)劃。

“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休”是大家追求的目標(biāo)，只有通過(guò)增加收入和結(jié)余，輔之以合理的投資方式，才有可能實(shí)現(xiàn)，讓我們一起努力吧！