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    我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響機(jī)理與提升對策

    2023-07-07 09:46:20陳二烈
    農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 2023年3期
    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)發(fā)展

    ◎陳二烈

    隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)出持續(xù)增加,糧食產(chǎn)量自2004 年以來已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“十二連增”。同時(shí),由于農(nóng)業(yè)本身是典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè),易受干旱、洪澇、寒潮、冰雹及病蟲害等自然災(zāi)害的影響,再加上農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱,一旦發(fā)生災(zāi)害,則會嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加,進(jìn)而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也會受到抑制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)賠償?shù)闹匾ぞ?,近年來發(fā)展迅速,活力極大激發(fā),保險(xiǎn)覆蓋范圍和保障能力逐步提高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收,推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)等方面起到重要的作用。自2007 年我國開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后,政府的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼持續(xù)增加,各地市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有了較大幅度提高,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了有效保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的關(guān)系密切。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制的有效發(fā)揮,以及利用資金融通聚集期限較長的資金,并轉(zhuǎn)化為投資來促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加,充分發(fā)揮其“助推器”“穩(wěn)定劑”的特有作用。但是在農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失居高不下的背景下,通過全面而客觀對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的機(jī)制進(jìn)行評價(jià),探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的貢獻(xiàn),以及準(zhǔn)確的認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前所在的歷史階段和發(fā)展?jié)摿?,能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展更好地進(jìn)行定位,同時(shí)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的制定提供了支持。

    一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史沿革

    (一)1982-1992 年:恢復(fù)發(fā)展階段

    1982 年2 月,國務(wù)院轉(zhuǎn)批中國銀行《關(guān)于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報(bào)告》正式拉開了在我國農(nóng)村逐步試辦農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、畜牧業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的序幕。自此,中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以舉足輕重的角色再次躍入廣大群眾的視線。為滿足我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要,眾多學(xué)者滿懷熱情積極投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究工作中,因此我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展駛?cè)肓夹园l(fā)展軌道。按照國務(wù)院的指示,中國人民保險(xiǎn)公司(現(xiàn)在的“中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”)積極響應(yīng)中央號召,立即恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營。龍文軍、溫閩(2008)對恢復(fù)發(fā)展階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體發(fā)展?fàn)顩r也進(jìn)行了分析。1986 年,新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司成立,主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以“收支平衡、略有結(jié)余,以備大災(zāi)之年”為經(jīng)營準(zhǔn)繩,并且不以營利為目的,求實(shí)創(chuàng)新,勇于突破。新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司自成立之初便發(fā)展良好,1982 年至1992 年的十年間,該公司保費(fèi)收入由2.3 萬元增長到8.17 億元,呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢。1982 年至1990 年間,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度與我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度基本持平,隨后于1991 年超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度而躍上新臺階。盡管該時(shí)期具有頗高的賠付率,11 年內(nèi)只有6 年的賠付率低于100%,且該階段內(nèi)的賠付率波動幅度很大,可是,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種卻越來越完善,覆蓋面也越來越廣。1982 年,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)試辦時(shí)險(xiǎn)種個(gè)數(shù)寥寥無幾,然而,到1992 年卻出現(xiàn)了水稻、烤煙、棉花等數(shù)多個(gè)險(xiǎn)種,有效覆蓋農(nóng)、林、漁、畜牧業(yè)等各個(gè)領(lǐng)域。因此,完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種有力地促進(jìn)了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康地發(fā)展。

    (二)1993-2003 年:逐步萎縮階段

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)會因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)大及政府財(cái)政支持匱乏等因素而出現(xiàn)持續(xù)虧損。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入自1993 年開始逐漸下降,險(xiǎn)種也持續(xù)減少,賠付率居高不下。11 年間的最低賠付率為68.74%,最高賠付率達(dá)到115.25%,高賠付率直接造成保險(xiǎn)公司利潤嚴(yán)重縮水,最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不斷萎縮。自1997 年起,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入大幅度下滑,由1997 年的8.4 億元下滑至2001 年的3.33 億元,直至2002 年才有短暫的小幅度回升態(tài)勢,與1992 年相比,下降了約38.8 個(gè)百分點(diǎn)。筆者查閱大量文獻(xiàn)資料后發(fā)現(xiàn)造成這種局面的罪魁禍?zhǔn)拙谷皇青l(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)技部門的不作為。這主要是因?yàn)樽?996 年起,我國保險(xiǎn)公司進(jìn)入商業(yè)化轉(zhuǎn)型時(shí)期,有關(guān)部門不僅沒有頒布政策以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展,反而把收取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)作為亂收費(fèi)項(xiàng)目,并且予以取締。是以我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展由于缺少鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)技部門的有力支持,從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)廣度和業(yè)務(wù)深度上的進(jìn)一步萎縮。

    (三)2004 年至今:穩(wěn)步發(fā)展階段

    近年來,黨中央、國務(wù)院對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給予了高度關(guān)注,2004 年至2022 年連續(xù)13 年的黨中央一號文件、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)(2014)29 號)、《中共中央關(guān)于深化改革若干重大問題的決定》等均對如何快速、有效地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了確切要求。在眾多利好因素的推動下,各地區(qū)相關(guān)部門也鼓足干勁,積極傳達(dá)、有效落實(shí)中央文件精神,從而有效推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司及國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的相繼成立向社會各界宣告了政府有關(guān)部門大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決心,同時(shí)這也標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展步入了一個(gè)新的階段。自2004 年開始,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模呈現(xiàn)逐漸攀升態(tài)勢。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例自2004 年的0.356%急劇增長至2008 年的4.525%。但是之后由于受到金融危機(jī)的影響,該比例自2009 年的3.806%快速下降至2011 年的3.641%。2011 年至2013 年,由于國家出臺了一系列的相關(guān)政策來促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展,經(jīng)濟(jì)整體上的發(fā)展在一定程度上提高了農(nóng)民的收入水平,因此促進(jìn)了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增加,最終該比值由2011 年的3.641%逐漸增長至2020 年的6.83%??v觀全局,盡管2010 年至2020 年間我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展大起大落、波動較大,但總體上呈現(xiàn)出緩慢上升態(tài)勢。

    二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入快速增長,服務(wù)主體不斷擴(kuò)容

    自我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)復(fù)業(yè)至今,農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入由1982年的0.0023 億元增長到2020 年的843.47 億元,33 年間增長了近366726 倍,增長幅度巨大。伴隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的快速增長及政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的傾斜,越來越多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體意識到該市場潛力巨大,并紛紛涌進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場以期獲得長足發(fā)展。90 年代初期,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上只存在2 家經(jīng)營主體,截至2020 年年底,我國共有29 家保險(xiǎn)公司獲得開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格,占全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司數(shù)目的46.0317%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的快速增長及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的不斷增加促使我國競爭性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場環(huán)境逐漸成形,進(jìn)而促使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入良性的循環(huán)軌道。

    (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,經(jīng)營模式日益多元化

    2004 年的中央1 號文件《中共中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》提出盡快建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。同年,為提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)效率、拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍,中國銀保監(jiān)會在江蘇、遼寧、四川、新疆等地著手進(jìn)行保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、保險(xiǎn)公司為政府代辦相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2007 年,中國銀保監(jiān)會再次批準(zhǔn)在內(nèi)蒙古、江蘇、四川、吉林等省份進(jìn)行農(nóng)作物試點(diǎn)。2014 年7 月,經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn),深圳正式開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作,不久寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)也正式實(shí)施,從而進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍;與此同時(shí),云南、上海、廣東等地也在研究制定符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)方案。隨著各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得突破性進(jìn)展,各保險(xiǎn)公司也鼓足干勁,積極探索適合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。目前,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)典型的發(fā)展模式主要有上海安信模式、浙江共保體模式,黑龍江墾區(qū)陽光互助保險(xiǎn)公司模式、吉林安華模式、安盟模式,這些模式在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中相互碰撞、相互融合,逐漸呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。

    (三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)不斷完善,制度與基礎(chǔ)建設(shè)不斷加強(qiáng)

    2004 年至2020 年,黨中央1 號文件連續(xù)13 年均對促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的具體要求給出了明確指示。首先,2004年至2006 年的黨中央1 號文件中的相關(guān)政策建議主要是針對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初級階段提出的。該階段的黨中央1號文件主要就建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、對部分險(xiǎn)種和部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)提出相關(guān)的意見。其次,2007 年至2014 年的黨中央1 號文件中的相關(guān)政策建議主要是就我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的中級階段提出的。該階段的黨中央1 號文件主要就如何建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系、如何對農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼、如何建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系提出適宜的政策支持。最后,2015 年至2021 年的黨中央1 號文件主要是針對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的高級階段提出相關(guān)政策支持。2020 年黨中央1號文件將目光瞄準(zhǔn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn),同時(shí)要求不斷加大對主要糧食作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度,而2021 年中央1 號文件在之前的基礎(chǔ)上更進(jìn)一步,表明積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。其保障范圍擴(kuò)大到信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、食品安全風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面,指明了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來的發(fā)展方向。

    三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出機(jī)理分析

    (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的機(jī)理分析

    1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。保險(xiǎn)最基本的功能是風(fēng)險(xiǎn)管理功能。農(nóng)業(yè)是一個(gè)國家的基礎(chǔ),會受到很多潛在因素的影響,其中最為嚴(yán)重的是會受到自然災(zāi)害影響,帶來不確定的損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將這些可能會承擔(dān)同樣風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶通過保費(fèi)聚集在一起,來創(chuàng)建一個(gè)穩(wěn)定的、有效的保險(xiǎn)互助機(jī)制。對動植物在生長過程中可能遭受的災(zāi)害事故平均分?jǐn)偨o多個(gè)單位共同承擔(dān),那么農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中遇到的潛在風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上都能夠進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移,從而保障了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的穩(wěn)定高效。另外,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的不斷提高,大大減少了農(nóng)產(chǎn)品遭受損失的概率,利于產(chǎn)出的增加。

    2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)最重要的功能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償即保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故造成損失時(shí),保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金補(bǔ)償。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有利于農(nóng)村建立有效的災(zāi)害保障體系,一旦發(fā)生災(zāi)害事故,參保農(nóng)戶可以按照實(shí)際損失數(shù)或者約定金額得到保險(xiǎn)賠償,收回部分成本,從而減少因?yàn)?zāi)致貧的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),農(nóng)戶可充分利用補(bǔ)償資金,及時(shí)恢復(fù)因風(fēng)險(xiǎn)損失中斷的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),保障再生產(chǎn)過程的連續(xù)進(jìn)行,保證農(nóng)產(chǎn)品的市場供應(yīng)。另外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過專業(yè)的防災(zāi)防損機(jī)制,能夠減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的損失,進(jìn)而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和增加農(nóng)民收入。

    3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。預(yù)防災(zāi)害事故的發(fā)生,降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻率,有效規(guī)避物資財(cái)產(chǎn)等受到損失和人員的傷亡,是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同的目標(biāo)。在保險(xiǎn)行業(yè)逐步發(fā)展的今天,防范未知災(zāi)害成了工作中的重中之重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防范災(zāi)害中的起到的主要作用是:在自然災(zāi)害以及不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)帶來損失之前,提前做好防災(zāi)準(zhǔn)備,規(guī)劃出多種的防災(zāi)方案,把自然災(zāi)害所帶來的損失降到最小。保險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)衡量和風(fēng)險(xiǎn)分析的優(yōu)勢,借用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技成果積累的相關(guān)資料,和一些政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行配合,完成災(zāi)前預(yù)防準(zhǔn)備。此外,利用有關(guān)說明材料,進(jìn)行下鄉(xiāng)宣傳講解,讓農(nóng)民們可以更好地了解提前預(yù)防災(zāi)害的重要作用。防災(zāi)防損功能的穩(wěn)定發(fā)揮是確保農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)量穩(wěn)步提升的核心。

    4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金融通功能和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。資金的融通也就是資金的不斷積累、流通以及分配的環(huán)節(jié)。通過保險(xiǎn)所收取的保險(xiǎn)資金有著時(shí)間跨度大、范圍廣的特征,它的資金融通功能產(chǎn)生的作用可以影響到方方面面,還可以和資本市場結(jié)合在一起,給市場的發(fā)展帶來了積極作用,比如豐富融資手段,改善資金荒等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在確保農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)高效上起著重要作用。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中積累了大量長期穩(wěn)定的資金,這些資金可以通過保險(xiǎn)公司投資渠道直接或者間接投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目。另外,保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)也可以進(jìn)行更深入的合作,為參保農(nóng)民提供貸款及更高效的保險(xiǎn)服務(wù),可以在很大程度上提高農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)量、農(nóng)民的收入以及農(nóng)業(yè)的技術(shù)發(fā)展,也可以成為預(yù)防潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的防風(fēng)墻。

    5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會管理功能和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。在市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)穩(wěn)步發(fā)展,日益完善的情況下,保險(xiǎn)不但可以在其基礎(chǔ)功能上發(fā)揮更加高效的作用,而且還能夠在增加社會工作崗位,完善金融發(fā)展體系,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展上起到不可替代的作用,這意味著保險(xiǎn)具有了一定的社會管理功能。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對預(yù)防和抑制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),提高防災(zāi)防損能力,提高農(nóng)村災(zāi)害事故后的恢復(fù)能力,確保鄉(xiāng)村建設(shè)的穩(wěn)步發(fā)展都有著不可忽視的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的眾多功能相互聯(lián)系、相互促進(jìn)。風(fēng)險(xiǎn)管理功能的有效發(fā)揮離不開防災(zāi)防損技術(shù)的不斷進(jìn)步,風(fēng)險(xiǎn)管理手段的提高進(jìn)一步提升了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男?。防?zāi)防損和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ艿某浞职l(fā)揮,能夠提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率,穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量。另外,發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí),彌補(bǔ)了農(nóng)戶的損失,資金也能夠流動起來。保險(xiǎn)市場和資金市場能有效結(jié)合,降低有關(guān)資金緊缺的負(fù)擔(dān),改善農(nóng)村的各種設(shè)施,進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)高效發(fā)展。具備社會管理功能,又能夠提供保險(xiǎn)健康發(fā)展的環(huán)境,進(jìn)一步促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、防災(zāi)防損以及資金融通功能的有效發(fā)揮。

    (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出影響的機(jī)理分析

    1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出有著積極的作用,一般表現(xiàn)在下面這兩個(gè)部分。如圖1 所示。主觀方面:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在對農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)也可能會導(dǎo)致農(nóng)戶有關(guān)行為的改變,像生產(chǎn)面積、生產(chǎn)方式等,種養(yǎng)殖規(guī)模的擴(kuò)大、管理手段的提高、防損措施的進(jìn)步等都可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出??陀^方面:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能使得農(nóng)戶使用更好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù),提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。例如,作為保險(xiǎn)中的一種減少自然災(zāi)害所帶來的損失的方式,“防雹增雨”目前已普遍運(yùn)用,效果突出,在有效化解冰雹災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還能增加降雨量,及時(shí)采用技術(shù)手段轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn),有利于提高農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)量。

    圖1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的促進(jìn)作用

    2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抑制農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。投保人和保險(xiǎn)人信息不對稱是保險(xiǎn)市場的常見問題,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中易引發(fā)農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn),通過農(nóng)戶的不道德行為會對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出產(chǎn)生抑制作用。Arrow(1963)最早對保險(xiǎn)市場中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行研究,他認(rèn)為道德風(fēng)險(xiǎn)使得保險(xiǎn)合同在約束投保人行為方面缺失,會讓保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生“市場失靈”,無法高效運(yùn)轉(zhuǎn)。Chambers(1989)進(jìn)一步擴(kuò)展了研究,將道德風(fēng)險(xiǎn)納入對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究中來,認(rèn)為在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中,已經(jīng)購買保險(xiǎn)的人也許會忽視之后的有關(guān)管理工作,這樣就會讓保險(xiǎn)公司損失一些利益。

    根據(jù)各學(xué)者的研究,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上,道德風(fēng)險(xiǎn)問題主要來自:第一,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性。由于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值難以衡量,生命規(guī)律差異明顯,再加上地區(qū)、季節(jié)的差異,投保農(nóng)戶通常掌握比保險(xiǎn)公司更多的信息。這種信息不對稱,既增加查勘定損的難度,又誘導(dǎo)了農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)的概率。第二,法律法規(guī)缺失。在管控道德風(fēng)險(xiǎn)方面,相關(guān)法律法規(guī)的缺乏使得保險(xiǎn)公司很難進(jìn)行相關(guān)管理,即使農(nóng)戶具有這種傾向時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也束手無策。第三,業(yè)務(wù)水平欠缺。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性使得查勘定損難度極大,同時(shí)人才儲備又嚴(yán)重不足,就會出現(xiàn)騙取理賠款的行為。農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)通常包含了兩方面,第一方面是在投保后,農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后有“旱澇保收”的思想,疏于對投保標(biāo)的投入與管理,或者采取不合理的生產(chǎn)經(jīng)營行為,引起風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率增大;第二方面是發(fā)生災(zāi)害損失后,不積極地去進(jìn)行災(zāi)害的補(bǔ)救,或者為騙取賠付額干脆人為進(jìn)行破壞以加重?fù)p失。這兩種行為都會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈,抑制農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的增加。

    四、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

    (一)實(shí)行多元化、合理化的財(cái)政補(bǔ)貼

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性和經(jīng)營的特殊性導(dǎo)致供需雙冷的局面,而財(cái)政補(bǔ)貼是解決供需矛盾、促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效發(fā)揮其保險(xiǎn)功能,為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的有效手段。盡管河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來的補(bǔ)貼力度在逐年上升,也取得了較大成效,但是補(bǔ)貼總額和補(bǔ)貼的效率仍然較低。對于整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃體系來說,應(yīng)該實(shí)行多元化的補(bǔ)貼政策,提高財(cái)政資金補(bǔ)貼的使用效率。例如除了對購買農(nóng)保的農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼外,也可對農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼,也可以采用減免稅收等優(yōu)惠政策提升機(jī)構(gòu)經(jīng)營的積極性等。此外,地區(qū)具有差異性,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展的環(huán)境有所不同,特別是自然環(huán)境,所以財(cái)政補(bǔ)貼政策應(yīng)該因地制宜。最后,對地方政府開發(fā)特色險(xiǎn)種及創(chuàng)新險(xiǎn)種給予政策上的扶持,以鼓勵(lì)創(chuàng)新,優(yōu)化供給。

    (二)構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

    農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高并未真正改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性,災(zāi)害事件比較容易發(fā)生,且損失的范圍比較大,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值難以衡量的背景下,賠償金艱難估算,極有可能會導(dǎo)致投保農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司“雙輸”的局面。盡管保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體,是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承擔(dān)者,但僅僅依靠保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,必須整合農(nóng)業(yè)部門、環(huán)境與氣象部門等各方面的資源,全面構(gòu)建全面的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,才能將損失減到最小。

    (三)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

    為了有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能,政府可以模仿發(fā)達(dá)國家并結(jié)合我國國情建立多層次的防災(zāi)體系,比如設(shè)立農(nóng)業(yè)大型災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)保障基金。在資金的來源上可以選擇多渠道。既可以選擇保險(xiǎn)公司向社會進(jìn)行資金的融資,比如,有條件的通過發(fā)行股票以及債券等方式。另外,也可包括政府的撥款,共同組建資金池。利用這種方式,可以擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)保障體系,將風(fēng)險(xiǎn)有效地、更廣地向金融市場上分散,并且還能夠籌集到保險(xiǎn)發(fā)展需要的資金,能夠擴(kuò)大賠付能力和承保能力,在發(fā)生巨災(zāi)時(shí)能夠足額賠付。當(dāng)然,更重要的是要采取強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平,合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估,選擇合適的規(guī)避或者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù),將災(zāi)害發(fā)生的可能性降到最低水平。

    (四)堅(jiān)持政策推動,完善相關(guān)法規(guī)

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的季節(jié)性和多樣性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場普遍存在信息不對稱,進(jìn)而導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,造成農(nóng)險(xiǎn)市場供給和需求雙向不足的困境。要堅(jiān)持政府進(jìn)行組織推動,采用財(cái)政補(bǔ)貼支持的方式,才能克服農(nóng)險(xiǎn)的供需矛盾。目前,我國主要采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)和地方政府聯(lián)合開辦的模式,該模式既能夠充分發(fā)揮政府所起的主導(dǎo)作用,又能夠有效利用現(xiàn)有的優(yōu)勢資源。但目前仍然缺乏適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的地方性法規(guī)和條例。所以,要完善相關(guān)的法律法規(guī),明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過程中的具體管理職責(zé),根據(jù)不同發(fā)展階段制定相適應(yīng)的階段目標(biāo)。同時(shí),各部門之間要相互協(xié)調(diào)、相互配合,共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展。

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