35年“陪伴成長，成就共富”之路

黃軍民

黨的二十大報告指出，要“堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上”，提出“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務”。我國著力推動金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展、金融風險防范、深化金融改革及完善收入分配，這也賦予了銀行業(yè)踐行普惠金融新的時代要求。

自1988年創(chuàng)立以來，臺州銀行始終專注于小微金融服務，心無旁騖、精耕細作，積極融入地方經(jīng)濟發(fā)展大局，持續(xù)探索具有臺州銀行特色的普惠金融模式，不斷提升小微金融服務的可獲得性和便利性，陪伴了一批小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)成長，助力了一批小微企業(yè)經(jīng)營成功，以全心全意的小微金融服務推動地方實體經(jīng)濟發(fā)展、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和創(chuàng)業(yè)者共同富裕，促進地方形成多層次的金融服務和良好金融生態(tài)。

“小銀行做小微”既是稟賦和使命，也是高質(zhì)量發(fā)展的出路

放眼全球，后疫情時代的全球銀行業(yè)面臨著重重挑戰(zhàn)。與此同時，我國金融業(yè)在經(jīng)歷高速增長階段后，進入了以“價值驅(qū)動”“規(guī)?；瘎?chuàng)新”“能力建設”為特征的高質(zhì)量發(fā)展階段。銀行規(guī)模驅(qū)動的發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的態(tài)勢愈加明顯。隨著“共同富?！薄班l(xiāng)村振興”等國家戰(zhàn)略深入推進，各級黨委、政府聚焦實體經(jīng)濟、民營經(jīng)濟，經(jīng)濟增長有序重啟，新興產(chǎn)業(yè)和服務業(yè)迎來新商機，金融科技加快發(fā)展，為銀行帶來了更多機會和更大市場。

面對歷史挑戰(zhàn)和時代機遇并存的形勢，中小銀行更應在激烈競爭中堅守戰(zhàn)略定力，打造差異化的發(fā)展優(yōu)勢。近年來，臺州銀行始終堅守自己的戰(zhàn)略定力。對臺州銀行而言，任何超越自身能力所獲得的短期增長，必然要在此后付出慘痛代價。因此，不投一時之機，不加高杠桿，業(yè)務簡單干凈，一心一意地把小微市場做精、做專、做透，才是新形勢下符合自身資源稟賦的生存之道。

在中國式現(xiàn)代化建設的大背景下，臺州銀行對中國經(jīng)濟的未來充滿信心，堅定聽黨話、跟黨走，堅守小微市場定位，把握由“規(guī)模擴張向結(jié)構優(yōu)化”，即向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的歷史機遇期，通過“深化+創(chuàng)新”兩條路徑，提升企業(yè)的發(fā)展韌性。秉持“以客戶為中心、心中裝滿客戶”的服務觀念，更加聚焦小微企業(yè)，拓展服務外延，為企業(yè)主及其家庭、村居百姓提供專業(yè)的、綜合的金融解決方案。遵循“穩(wěn)字當頭，好在其中；好字當?shù)?，快在其上”的方針，持續(xù)推進結(jié)構優(yōu)化及產(chǎn)能提升，向高質(zhì)量發(fā)展的目標邁進。

以“五個一”深化小微金融服務

堅守一個市場定位。臺州銀行將80%的網(wǎng)點開設在城鄉(xiāng)接合部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村居，以社區(qū)、社群為基礎，實施網(wǎng)格化服務，打通金融服務“最后一公里”；50%的員工是一線客戶經(jīng)理，緊貼市場、緊貼客戶，與客戶做朋友，精準精細、高頻高效地服務小微客戶，滿足客戶日趨個性化、多樣化、綜合化的需求。小微金融情懷已深深烙印在臺州銀行員工的心中，成為全體員工主動、自覺的行為。目前，全行500萬元以下的貸款戶數(shù)占比超99%、金額占比約82.63%。

創(chuàng)設一系列服務與產(chǎn)品。臺州銀行的產(chǎn)品與服務遵循“簡單、方便、快捷”的理念，讓小微客戶一看就懂、一用就會，隨時可以辦業(yè)務，隨時可以找到我們，不斷創(chuàng)新滿足小微客戶的需求。在不同時期，緊密圍繞小微客戶的需求與特點，不斷創(chuàng)新、完善特色化的服務與產(chǎn)品，推出了“興農(nóng)卡”“小本貸款”“綠色節(jié)能貸款”“信用易貸”“自助貸款”等一系列信貸產(chǎn)品，讓合適的客戶獲得適合的服務與產(chǎn)品。其中，臺州銀行的貸款產(chǎn)品以信用、保證為主，以自助、永續(xù)為主，形成了暢通小微融資的“56789”特色，即純信用貸款占比超50%，自助方式貸款戶數(shù)占比超60%，實行續(xù)貸免簽的貸款合同占比近70%，無抵質(zhì)押的貸款占80%，支行一線完成審批的占90%，努力做小微企業(yè)的“主辦行”。

練就一套風控技術。小微信貸的風險相對較大，但只要建立合適的機制和體系，小微信貸的風險就是可控的。近年來，臺州銀行不斷摸索，總結(jié)出了“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的信貸調(diào)查技術，練出了真正的“看家本領”。同時，鼓勵對客戶適度授信，既滿足客戶正常經(jīng)營需求，也避免由于過度授信而催生風險；推行內(nèi)部恰當授權，對各級審批人員進行差異化的授權，并動態(tài)調(diào)整，提高信貸服務質(zhì)效。創(chuàng)立35年來，臺州銀行不良貸款核銷余額累計僅21億元，始終保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。

打造一支高度廉潔、富有情懷的員工隊伍。在金融行業(yè)中，做小微金融相對更苦、更累，需要員工有濃厚的小微情懷和使命感。臺州銀行構筑并重視傳承企業(yè)文化，創(chuàng)辦培訓學院，體系化地培養(yǎng)“有情懷、更用心、懂客戶、擅服務、勇創(chuàng)新、守廉潔”的員工。同時，從經(jīng)驗來看，做小微信貸，最大的風險是員工的道德風險。因此，臺州銀行建立了一套行之有效的“防腐”機制，能夠及時發(fā)現(xiàn)不良苗頭，防微杜漸，果斷處置，打造了一支高度廉潔的員工隊伍。

構建一個智慧平臺。臺州銀行在2016年就開始規(guī)劃富有小微特色、契合小微需求特征的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，搭建“小微金融服務智慧平臺”，建成“線上線下融合”的“數(shù)據(jù)驅(qū)動、線上流程、行業(yè)專家、現(xiàn)場交叉”的小微金融服務新模式。積極對接政府搭建的外部數(shù)據(jù)，構建了具有臺州銀行自身特色的小微金融中臺能力，用數(shù)據(jù)來驅(qū)動服務，全線上作業(yè)流程，讓客戶經(jīng)理專注、深扎于當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)、行業(yè)，成為行業(yè)專家，并打造一支“懂‘三農(nóng)、專小微”的大數(shù)據(jù)分析和建模的隊伍，將行業(yè)經(jīng)驗與數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)模型，輔助判斷小微企業(yè)貸款可不可以貸、貸款金額及貸款利率?；谂_州銀行傳統(tǒng)的線下現(xiàn)場服務與風控能力，強化“線上線下融合”，將服務做到“找客、獲客、活客、粘客、挽客”的客戶全生命周期，每個環(huán)節(jié)既有線上數(shù)據(jù)，也有線下員工的傳統(tǒng)服務，有效提升服務效率、風控水平與服務增加值。同時，實現(xiàn)“強支撐、智運營、高交互”。一是強化技術支撐，將IT基礎平臺全面轉(zhuǎn)向云分布式架構，基本實現(xiàn)“去IOE”，提高了系統(tǒng)彈性和效率，且節(jié)約了費用。二是賦能智慧運營，構建企業(yè)級業(yè)務樞紐平臺，使新產(chǎn)品開發(fā)、配置從原來的幾個月縮短到幾天，快速、高效地響應客戶需求，并以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，實現(xiàn)各個系統(tǒng)間的有機聯(lián)系及數(shù)據(jù)交互，使人均有效管戶數(shù)從原來的近200戶提升到500多戶；構建大數(shù)據(jù)樞紐平臺，將準實時數(shù)據(jù)處理能力綜合應用到風控、營銷等多個業(yè)務場景，比如，以大數(shù)據(jù)模型輔助信貸決策，實現(xiàn)對傳統(tǒng)信貸技術的升級。三是高頻觸達交互。2014年推出“普惠金融服務移動工作站”，客戶經(jīng)理人手一臺Pad，較早實現(xiàn)全流程應用Pad上門服務，使新客戶貸款業(yè)務辦理時間從傳統(tǒng)作業(yè)的1—2天縮減到1—2個小時，可實現(xiàn)貸款資金3分鐘入賬；利用“手機視頻技術”實現(xiàn)全流程移動服務，客戶在家通過App視頻通話即可享受優(yōu)質(zhì)服務；采用前端批量獲客、中后臺集中作業(yè)的“半信貸工廠”模式，例如，在支行周邊村居布設二維碼，村民只需手機掃碼即可申請貸款、獲悉授信額度，實現(xiàn)貸款全程后臺自動審批、自動放款，讓“貸款申請就像手機下單點外賣一樣方便”。

打造“四個銀行”，適應新時代、新格局

當下經(jīng)濟全球化遭遇逆流，利率市場化持續(xù)加速，資本約束愈加剛性，銀行業(yè)正經(jīng)歷前所未有的蛻變與轉(zhuǎn)型，金融格局正發(fā)生歷史性變革。近幾年，臺州銀行勾畫并踐行了一條“行業(yè)化、村居化、平臺化、生態(tài)化”的小微金融服務新路徑，明確打造“行業(yè)專家銀行”“鄉(xiāng)村振興特色銀行”“平臺賦能銀行”“更懂客戶需求銀行”，以平臺來升華行業(yè)金融、村居金融服務，構建面向未來的金融服務生態(tài)。

打造“行業(yè)專家銀行”。深耕行業(yè)，以客戶群管理為抓手，依托本地周邊產(chǎn)業(yè)、居民經(jīng)濟狀況，細分客戶與行業(yè)，打造行業(yè)專業(yè)化團隊?？蛻艚?jīng)理長期專注某個或某幾個細分行業(yè)服務，逐漸成為“行業(yè)專家”?？蛻艚?jīng)理熟悉行業(yè)，貸款就不僅敢貸，更能充分滿足需求，也能贏得客戶信賴，提升服務價值。構建“生意圈”平臺，賦能小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，免費幫助行業(yè)客戶、小微企業(yè)解決企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困難，尤其是解決客戶在資源投入上的巨大負擔?！吧馊Α逼脚_為企業(yè)提供“全場景、全方位、全周期”的綜合賦能方案，涵蓋采購備貨、生產(chǎn)智控、銷售跟單、庫存管理、物流進度、運營分析、財稅輔助、員工管理等各環(huán)節(jié)，也可個性化定制功能，幫助企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營管理線上化、移動化。目前，“生意圈”平臺已幫助上萬家核心企業(yè)，將服務從銀行端延伸到小微企業(yè)端，促進銀行和小微企業(yè)之間深度聯(lián)動、密切交互，賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建立私域能力，讓數(shù)據(jù)成為企業(yè)新的生產(chǎn)資料，激發(fā)技術創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。

打造“鄉(xiāng)村振興特色銀行”。深扎村居，成立專職“鄉(xiāng)村振興”的業(yè)務條線，專注于金融普惠、振興鄉(xiāng)村的產(chǎn)品設計與業(yè)務發(fā)展。支行網(wǎng)點實行“社區(qū)化、微型化、近身化”，客戶經(jīng)理依托規(guī)劃地、社區(qū)開展網(wǎng)格化、高頻和個性化交互，成為“社區(qū)達人”。對村居“兩有一無”授信全覆蓋，對有還款意愿、有還款能力且無不良記錄的居民實行普惠服務。開展政銀聯(lián)動，開展常態(tài)化及多樣的公益活動，組織“農(nóng)技大講堂”“產(chǎn)銷對接會”等幫助農(nóng)民增產(chǎn)創(chuàng)收，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。構建“生活圈”平臺，主動架起鏈接社區(qū)商戶與居民互惠互利的橋梁，促進企業(yè)、商戶、農(nóng)戶與居民之間信息互通和開展網(wǎng)絡銷售，為社區(qū)居民的生活帶來生活便利與消費折扣等實惠。依托線上“直播站”和線下“興農(nóng)站”，從田間地頭挑選農(nóng)副產(chǎn)品，用直播、短視頻等新媒體渠道，賦能從事農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)的農(nóng)戶新零售能力，鏈接周邊早餐店、理發(fā)店、水果店、面包店、小超市、美容院等，以新零售模式激活村居新產(chǎn)業(yè)，讓居民能普遍得到優(yōu)惠，促進消費升級，提升城鄉(xiāng)居民的生活幸福指數(shù)。

打造“平臺賦能銀行”。數(shù)字經(jīng)濟形態(tài)正加速由“消費互聯(lián)網(wǎng)”向“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”演進。技術變革帶來產(chǎn)業(yè)迭代集約和平臺化經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)生態(tài)正在逐步形成。此時，銀行不僅要在自身經(jīng)營管理上推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更要賦能企業(yè)客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是協(xié)助資源有限的小微企業(yè)構建起其自身的私域能力，不被大平臺的公域壟斷。未來的金融服務不再局限于金融產(chǎn)品與服務本身，而是要運用金融科技、綜合非金融服務等方式，以數(shù)據(jù)的開放、分析與應用為核心要素，優(yōu)化行業(yè)、產(chǎn)業(yè)與供應鏈的資源配置，與企業(yè)共建產(chǎn)融生態(tài)。臺州銀行以“平臺化”將“村居化”“行業(yè)化”推向縱深，更好地服務處在弱勢的上下游配套、附著在平臺上的小微企業(yè)，在深化金融服務的基礎上，帶給小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶更多的數(shù)字化賦能。一是“建私域”，幫助企業(yè)構建屬于企業(yè)自己的私域能力，持續(xù)創(chuàng)造比傳統(tǒng)渠道更高的經(jīng)營效益與創(chuàng)新價值，也有機會重塑幾何級增長、輕資產(chǎn)擴張的商業(yè)模式。二是“智管理”，賦能企業(yè)在采購、生產(chǎn)、銷售以及員工管理等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)的線上化、智能化，幫助企業(yè)積累有價值的管理數(shù)據(jù)，更好融入工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)供應鏈、“未來工廠”等進程，構建新的競爭力。三是“融產(chǎn)業(yè)”，致力于賦能企業(yè)更好地融入地方產(chǎn)業(yè)平臺，挺進未來行業(yè)生態(tài)新高地，融入“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。同時，也在助推全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，積極擁抱未來數(shù)字貨幣推行后的賬戶格局和支付行為的變化。

打造“更懂客戶需求銀行”。在深化服務的過程中，臺州銀行不斷接受客戶的意見和建議，通過數(shù)據(jù)研究客戶的金融和非金融需求，更加了解客戶需求，成為綜合服務提供者乃至生態(tài)的協(xié)調(diào)者和構建者。通過平臺將服務滲入到社區(qū)生活、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)之中，融合于金融與非金融服務之中，構建起生態(tài)運營平臺，從而形成富有臺州銀行特色的小微金融服務生態(tài)。生態(tài)化是遠景，是銀行的發(fā)展趨勢，一旦建立起生態(tài)，居民能享受全生態(tài)、高品質(zhì)的生活服務，小微企業(yè)與核心企業(yè)能依托生態(tài)圈持續(xù)提升經(jīng)營水平與市場競爭力，銀行能實現(xiàn)“圈鏈”精準獲客、高效客群經(jīng)營，也能升華“政銀聯(lián)動”賦能助力地方的社區(qū)管理、行業(yè)產(chǎn)業(yè)治理，實現(xiàn)各方互利共贏。

面向未來，錨定小微金融服務新使命愿景

歷經(jīng)35年的發(fā)展，臺州銀行已形成了獨具特色的優(yōu)勢與文化。放眼未來，在秉承已有的優(yōu)勢和文化基礎上，臺州銀行于2023年正式發(fā)布“陪伴成長，成就共富”的新企業(yè)使命，立志打造一家“成就客戶、成就員工、創(chuàng)造價值、數(shù)智引領、市場領先的小微金融特色銀行”。

以陪伴客戶成長為榮。臺州銀行沿著“行業(yè)化、村居化、平臺化、生態(tài)化”的路徑堅定前行，升級“與客戶做朋友”的社區(qū)銀行商業(yè)模式，努力成為“行業(yè)專家”和“社區(qū)達人”，讓銀行不只是銀行，讓服務不止于業(yè)務，創(chuàng)造綜合服務價值，提供極致的服務體驗，助力客戶事業(yè)成功、財富增值，賦能地方產(chǎn)業(yè)金融、村居金融生態(tài)，實現(xiàn)與客戶共生、共榮、共富。

以陪伴員工成長為豪。臺州銀行最引以為豪的是不唯學歷、不唯資歷的吸納并助力小微金融奮斗者成功的機制與文化，打造了一支有情懷、更用心、懂客戶、擅服務、勇創(chuàng)新、守廉潔的小微金融隊伍。每一位懷有小微情懷的臺州銀行人，都能在小微金融服務的實踐中實現(xiàn)自身成長和事業(yè)成功，合力推動共同事業(yè)從過去成功走向未來卓越。

以促進共同富裕為任?！按蟮乐幸?，天下為公”，臺州銀行滿懷家國情懷，追求造福人民的高質(zhì)量發(fā)展，為滿足國家、民族對共同富裕的美好期待，全力貢獻金融力量。臺州銀行人將成就小微企業(yè)、企業(yè)主及其家庭、村居百姓視為義不容辭的社會責任和職業(yè)光榮，通過服務實體經(jīng)濟、服務社會建設，積極投身以中國式現(xiàn)代化全面推進中華民族偉大復興的光榮事業(yè)。

責任編輯：董 治