金融科技創(chuàng)新促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

劉焦南?王成亮?汪小紅?王冰倩

金融科技是金融與科技深度結(jié)合的成果，它的核心任務(wù)是提升金融業(yè)務(wù)的效率。將現(xiàn)代科技創(chuàng)新與金融行業(yè)的運(yùn)作結(jié)合，提高了金融行業(yè)服務(wù)效率。同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融科技也在不斷創(chuàng)新，降低了金融行業(yè)的運(yùn)行成本，大大減少了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的出現(xiàn)是一場(chǎng)實(shí)實(shí)在在的技術(shù)革命，它不僅能夠提升銀行等金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，也進(jìn)一步促進(jìn)了科技創(chuàng)新，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)穩(wěn)定有著不可磨滅的貢獻(xiàn)。

隨著經(jīng)濟(jì)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生了巨變，科技革新對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生了重大影響，金融科技也逐漸出現(xiàn)在人們的視野中。主要以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)使金融科技正以驚人的速度改變著金融市場(chǎng)格局。金融科技重點(diǎn)在科技，科技是促進(jìn)金融發(fā)展的工具和手段，其本質(zhì)還是為金融行業(yè)服務(wù)，不能排除金融的功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性。在目前國(guó)家“十四五”規(guī)劃中，金融科技產(chǎn)業(yè)被納入國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)。我國(guó)也已將數(shù)字經(jīng)濟(jì)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，金融科技作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，也將進(jìn)入新的發(fā)展階段。金融科技是人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合。

一、金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

（一）金融科技的內(nèi)涵

金融科技指的是利用當(dāng)下科技成果例如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行科技加持與變革的一種新興技術(shù)，其發(fā)展起源于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步體現(xiàn)在金融領(lǐng)域中，金融科技這一新興概念一經(jīng)出現(xiàn)就引起了很大的關(guān)注，其代表的不只是行業(yè)的變革，更可能帶來的是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的改變，金融產(chǎn)品的變革，其衍生的一系列產(chǎn)品，很大程度上拓寬了金融行業(yè)的輻射面，在金融服務(wù)對(duì)象以及金融產(chǎn)品方面，擁有了金融科技的加持，金融行業(yè)的變化肉眼可見，金融科技未來在金融行業(yè)的地位也愈發(fā)重要。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)，是一個(gè)比較廣泛的概念，它是運(yùn)用數(shù)據(jù)來引導(dǎo)資源發(fā)揮作用，推動(dòng)生產(chǎn)力發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形態(tài)都屬于其范疇。數(shù)字經(jīng)濟(jì)技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)應(yīng)用里的“新零售”“新制造”等都是其典型代表。數(shù)字經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)不同，關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的通俗說法是“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”+“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”。

二、金融科技創(chuàng)新促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

金融科技創(chuàng)新促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)陸續(xù)興起的很多金融科技公司，推動(dòng)著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)于金融科技，很多公司都很有信心，投入了大量的資金。在國(guó)內(nèi)，有不少知名的投資公司、大公司都對(duì)金融科技進(jìn)行了戰(zhàn)略規(guī)劃。

（一）金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展

根據(jù)已有學(xué)者對(duì)金融科技的研究表明，金融科技對(duì)區(qū)域研發(fā)創(chuàng)新效率具有正向作用，從理論上來看，金融的融合有利于提升區(qū)域研發(fā)創(chuàng)新效率。然而實(shí)證結(jié)果表明，區(qū)域研發(fā)創(chuàng)新受兩類因素的影響，其一是金融資源配置效率，其二是技術(shù)進(jìn)步效率。其中，金融資源配置效率通過提高資本回報(bào)率促進(jìn)區(qū)域研發(fā)創(chuàng)新，而技術(shù)進(jìn)步則主要通過降低全要素生產(chǎn)率來提高區(qū)域的研發(fā)創(chuàng)新水平。所以，要提高區(qū)域研發(fā)創(chuàng)新效率不能僅靠金融手段，而需要以綜合手段進(jìn)行區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展、科技資源的有效配置和技術(shù)水平提升。具體來說，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)金融科技創(chuàng)新提供支持和服務(wù)，營(yíng)造良好競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，加大監(jiān)管力度。

（二）金融科技創(chuàng)新規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著在智能投顧、智能客服、身份識(shí)別、征信反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等領(lǐng)域的發(fā)展，金融科技自身的防范風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)也在提高。目前，銀行業(yè)積極布局金融科技，解決發(fā)展難題，助力傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)銀行“金融大腦”以其人工智能為核心，首次在企業(yè)層面推出 AI金融服務(wù)平臺(tái)；建行建設(shè)了一套具有國(guó)際水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用體系，將“智慧、生態(tài)、協(xié)同”的先進(jìn)理念融合在一起；“中銀慧投”是一家以人工智能和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，為客戶進(jìn)行個(gè)性化資產(chǎn)配置的金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)可以采用人臉識(shí)別、語音識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)來驗(yàn)證使用者的身份。利用人工智能進(jìn)行客戶流失預(yù)測(cè)，為客戶制定正確的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地維護(hù)客戶的利益。

（三）金融科技創(chuàng)新對(duì)普惠金融的影響

普惠金融是未來發(fā)展的方向，走進(jìn)老百姓的生活中，讓老百姓也能享受到金融科技創(chuàng)新發(fā)展的成果，如生活中普及的新的支付結(jié)算方式、線上購(gòu)物、低門檻高效率的投資產(chǎn)品（如天使投資）都為全體居民的日常生活提供了極大的方便，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)不斷進(jìn)步，帶動(dòng)了金融科技的快速發(fā)展。金融科技不僅推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，也在商業(yè)銀行改革方面發(fā)揮了重要作用，對(duì)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展提供了很大的技術(shù)支撐。人工智能應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)的例子有：人臉識(shí)別，如到銀行辦理存取款業(yè)務(wù)，銀行把傳統(tǒng)的輸入密碼存取款驗(yàn)證方式，改為了人臉識(shí)別或者指紋識(shí)別。避免了客戶因忘記密碼而辦理不了金融業(yè)務(wù)的麻煩；智能客服，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)是客戶與金融工作人員一對(duì)一進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理。線下銀行業(yè)務(wù)的辦理往往因?yàn)檗k理業(yè)務(wù)的客戶多，而銀行工作人員少，以及人工辦理金融業(yè)務(wù)繁瑣、效率低下等，往往使客戶等待的時(shí)間過長(zhǎng)。不少銀行都開通了線上銀行服務(wù)，通過智能客服一步步指引，使客戶在足不出戶的情況下就可以完成金融業(yè)務(wù)的辦理，省去了線下銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。首先就是支付結(jié)算方式發(fā)生了巨大變化。傳統(tǒng)的支付方式是貨幣現(xiàn)金，其次是銀行卡。隨著金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用，支付方式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了去紙質(zhì)化、去實(shí)物化，只需一部智能手機(jī)再加上一個(gè)二維碼就能實(shí)現(xiàn)線上支付。隨著金融科技的進(jìn)步，已無需像過去那樣將指定銀行卡中的存款換成網(wǎng)銀，進(jìn)行線上交易，而是變成了通過第三方支付平臺(tái)來綁定任何一張銀行卡，在進(jìn)行線上消費(fèi)結(jié)算時(shí)，只需輸入支付密碼，就可以簡(jiǎn)單快捷地完成線上交易。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下金融科技創(chuàng)新的前景分析

金融科技公司作為我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高社會(huì)生產(chǎn)力方面發(fā)揮著不可替代的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)越來越廣泛地被應(yīng)用到數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中來，金融科技的創(chuàng)新促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這也使我國(guó)金融業(yè)發(fā)展面臨著巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（一）傳統(tǒng)金融體系的發(fā)展

金融科技往往被認(rèn)為是金融與科技相融合后的產(chǎn)物，通俗地講就是將科技運(yùn)用到傳統(tǒng)的金融相關(guān)領(lǐng)域，借助于技術(shù)的革新來促進(jìn)金融科技的創(chuàng)新性發(fā)展。金融科技的高速發(fā)展，與金融相關(guān)行業(yè)的運(yùn)行速度和管理效率都得到了提高。通過科技與金融的結(jié)合，能夠創(chuàng)造出新的管理模式、應(yīng)用模式以及全新的產(chǎn)品，能夠進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)金融體系的提升。比如區(qū)塊鏈相當(dāng)于一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)金融結(jié)合的產(chǎn)物包括：數(shù)字貨幣、支付清算等。最常見的就是第三方支付平臺(tái)：支付寶、財(cái)付通等。和傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣相比，數(shù)字貨幣具有結(jié)算方便、攜帶儲(chǔ)存方便、消費(fèi)信息明確等優(yōu)點(diǎn)。傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣時(shí)常因面額較大，商家無法找零等情況無法完成交易。并且市面上流通部分假幣，消費(fèi)者不容易辨別。傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)只能去線下銀行存儲(chǔ)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。第三方支付平臺(tái)中可以隨時(shí)查看個(gè)人資產(chǎn)的結(jié)余，第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)記錄也都會(huì)儲(chǔ)存在用戶手機(jī)上，能夠使用戶對(duì)自己的消費(fèi)情況有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，且第三方支付平臺(tái)還能夠幫用戶分析其消費(fèi)喜好和資金進(jìn)出情況，方便用戶合理分配資金的儲(chǔ)存與使用。金融科技沒產(chǎn)生前，人們的主要理財(cái)方式為銀行存款，以銀行的存款利息收益為主。金融科技產(chǎn)生以后，人們的籌融資以及借貸方式也變得多種多樣。從企業(yè)方面看，以前的企業(yè)籌資借款只能依靠銀行借款或者親戚朋友借款或者融資，籌融資范圍很小。而且銀行對(duì)中小微企業(yè)或者初創(chuàng)企業(yè)借款限制較多，這就使得一些潛力巨大的中小微企業(yè)或者初創(chuàng)企業(yè)因無法籌到足夠的初始資金而無法創(chuàng)業(yè)成功。金融科技誕生以后，出現(xiàn)一些眾籌平臺(tái)，使企業(yè)的籌融資范圍擴(kuò)大，投資人擴(kuò)大到面向全國(guó)有特定能力的投資者。企業(yè)的創(chuàng)業(yè)信息覆蓋的范圍更大，能夠有機(jī)會(huì)吸引到足夠優(yōu)秀的領(lǐng)投人以及管理人才的注意，在籌資機(jī)會(huì)增加的同時(shí)，也吸引了大量人才共同管理公司，使企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功的概率大大增加。金融科技的產(chǎn)生也使保險(xiǎn)業(yè)的線上辦理成為現(xiàn)實(shí)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，基本上都用同一套話術(shù)，工作重復(fù)率高，并且不能為客戶根據(jù)其所需推薦針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就導(dǎo)致了人工成本高而效率低下。金融科技的產(chǎn)生，很好地解決了這一難題。隨著保險(xiǎn)業(yè)的日趨完善，騙保手段也越來越高級(jí)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠大多只能根據(jù)客戶提供的證據(jù)進(jìn)行辨別。而通過大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)，能夠全面掌握客戶的信用信息、犯罪信息，利用大數(shù)據(jù)分析客戶的欺詐概率，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的信息壁壘，能夠有效地防范欺詐行為的發(fā)生。

（二）企業(yè)運(yùn)用金融科技促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

伴隨著人們對(duì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存需求的不斷擴(kuò)大，大數(shù)據(jù)的技術(shù)也在不斷發(fā)展和完善。大數(shù)據(jù)最重要的技術(shù)手段就是用最快的速度處理復(fù)雜的數(shù)據(jù)，舉一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，我們平時(shí)都會(huì)逛淘寶，發(fā)現(xiàn)淘寶推薦的都是我們喜歡的或者是需要的，有些人就會(huì)好奇淘寶怎么這么了解自己，其中的秘密就在大數(shù)據(jù)上。我們通過淘寶購(gòu)買的商品記錄還有在搜索框搜過的記錄都會(huì)被保留下來，淘寶就會(huì)根據(jù)這些數(shù)據(jù)推薦我們可能會(huì)購(gòu)買的商品。人們上網(wǎng)的數(shù)據(jù)不斷被保存，一些金融企業(yè)可以利用用戶在網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)信息分析用戶的喜好，從而為用戶精準(zhǔn)地提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效提高客戶金融產(chǎn)品購(gòu)買的成功率。對(duì)于小微企業(yè)而言，金融科技有利于合理配置資源，為其提供普惠金融服務(wù)，使得小微企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新更加便捷高效，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

結(jié)語：

金融科技創(chuàng)新，將帶動(dòng)整個(gè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展?？萍寂c金融的結(jié)合，大大提高了金融行業(yè)的業(yè)務(wù)處理效率，給金融行業(yè)帶來巨大收入的同時(shí)，也降低了行業(yè)的運(yùn)營(yíng)以及人工成本。金融科技有利于合理配置資源，為企業(yè)提供普惠金融服務(wù)，使得企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新更加便捷高效，從而促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展前景一片大好。