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    全鏈、數(shù)字與普惠:浙江金融顧問制度的實踐探索

    2023-05-30 04:23:44潘靜波朱有輝
    時代金融 2023年3期
    關鍵詞:威視海康金融服務

    潘靜波 朱有輝

    2018年浙江省推出金融顧問制度,契合了金融要為實體經(jīng)濟服務,滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要的國家戰(zhàn)略。近年來,隨著金融顧問實踐的不斷深入,浙江金融顧問引導金融發(fā)揮服務功能,探索金融錯位與補充的功能,為企業(yè)提供個性化、專業(yè)化、系統(tǒng)化的綜合服務方案,逐漸形成金融精準服務深化、金融風險防控化解、浙江金融人才輻射、金融體系有效補充等成效。本文將圍繞著浙江金融顧問制度運行機制,通過具體案例來講解“1+N”的金融服務實踐,選取了三則典型案例進行分析說明:為科創(chuàng)企業(yè)進行“強鏈補鏈”金融服務、為大型企業(yè)集成供應鏈金融服務、敏捷響應開展數(shù)字普惠公益活動,并根據(jù)開展的實踐提出未來發(fā)展的對策建議。

    一、制度背景

    習近平總書記指出,“經(jīng)濟是肌體,金融是血脈,兩者共生共榮”“金融要為實體經(jīng)濟服務,滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要。”“十四五”規(guī)劃綱要提出,健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系,構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制。

    面對金融需求復雜化和多層次化,2018年浙江省金融顧問制度應運而生,這是浙江省金融供給側(cè)改革創(chuàng)新,契合實體經(jīng)濟發(fā)展,解決企業(yè)政策咨詢、投融資、風險防范等需求,并且通過全鏈、數(shù)字與普惠等方式深入對接與滿足差異化融資需求[1],解決中小微企業(yè)在公司治理、企業(yè)融資、資本運營、行業(yè)政策申報等方面公司金融的人才短板。

    2018年至2022年,隨著金融顧問制度的不斷深入,浙江金融顧問從第三方獨立視角,以企業(yè)生命周期為理論基礎,引導金融發(fā)揮服務功能,探索金融錯位與補充的功能,為企業(yè)提供個性化、專業(yè)化、系統(tǒng)化的綜合服務方案,逐漸形成金融精準服務深化、金融風險防控化解、浙江金融人才輻射、金融體系有效補充等成效。全國人大代表建議在全國范圍內(nèi)建立和實施企業(yè)金融顧問制度,著眼于深化對實體經(jīng)濟的金融支持,致力于創(chuàng)新金融服務供給模式、提升金融服務效率。

    2021年3月18日,人社部辦公廳等三部門下發(fā)《關于發(fā)布集成電路工程技術人員等職業(yè)信息的通知》(人社廳發(fā)〔2021〕17號)批準公司金融顧問成為新職業(yè)。其職業(yè)定義為“在銀行及相關金融服務機構(gòu)中,從事為企業(yè)等實體經(jīng)濟機構(gòu)客戶提供金融規(guī)劃、投融資籌劃、資本結(jié)構(gòu)管理、金融風險防控和金融信息咨詢等綜合性咨詢服務的專業(yè)人員”。在浙江省的實踐應用中,浙江金融顧問逐步發(fā)揮了“金融家庭醫(yī)生”“金融子弟兵”與“金融理財師”作用[2]。

    通過金融顧問這個“1”,鏈接起金融顧問背后的不同金融機構(gòu)及律師、會計師事務所等形成的“N”種合力[3]。通過金融顧問制度有效發(fā)揮金融機構(gòu)資源和專業(yè)優(yōu)勢,探索并實踐金融錯位與補充的功能,發(fā)揮鏈接政府、資本、行業(yè)、企業(yè)的橋梁作用,提供“政金行企”一站式綜合金融服務,助力實體經(jīng)濟發(fā)展。本文將圍繞著浙江金融顧問制度運行機制,通過具體案例來講解“1+N”的金融服務實踐,選取了三則典型案例:為科創(chuàng)企業(yè)進行“強鏈補鏈”金融服務、為大型企業(yè)集成供應鏈金融服務、敏捷響應開展數(shù)字普惠公益活動,并提出建議和未來展望。

    二、具體實踐

    2018年下半年,經(jīng)過調(diào)研,浙江省80 多家機構(gòu)聯(lián)合成立“浙商總會金融服務委員會”,并于當年推出金融顧問制度。金融顧問服務的日常組織管理工作由金服會負責,包括金融顧問制度優(yōu)化、金融顧問服務活動開展等。2020 年 5 月,金融顧問制度在浙江試點一年多后正式寫入了地方性法規(guī)《浙江省地方金融條例》,自并于 2020 年 8 月 1 日起正式施行。其中第 36 條規(guī)定“探索建立企業(yè)金融顧問制度,發(fā)揮金融顧問專業(yè)優(yōu)勢,為企業(yè)合理運用金融工具、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)、防范金融風險提供咨詢服務”。

    截至2022年,金融顧問制度建立省級、市級和縣(市、區(qū))級三級聯(lián)動服務機制,目前已在全省 11 個地市全面鋪開,金融顧問隊伍達 764 人(含擬聘 301 人),形成三級服務體系,組建 27 個工作組(室),其中按精準服務原則組建了“紓困幫扶”“并購重組”“銀行融資”“法務服務”等 8 個金融顧問專家組,按就近服務原則組建了 19 個金融顧問工作室, 每個金融顧問根據(jù)自身專業(yè)和區(qū)域全部分配到相應的工作組(室)。

    在實務應用中,金融顧問團隊深入浙江各地,為當?shù)卣推髽I(yè)提供包括金融政策宣導、金融知識教育、金融風險化解、企業(yè)紓困、金融工具運用等在內(nèi)的15項清單式金融服務,提供了銀行增信、幫助轉(zhuǎn)貸、化解流動性風險、紓困基金、發(fā)行債券等金融服務[4]。

    (一)為科創(chuàng)型企業(yè)提供強鏈、補鏈金融服務

    針對杭州高新區(qū)(濱江)轄內(nèi)眾多“兩高一輕”科創(chuàng)型中小企業(yè)所面臨融資難、融資貴的堵點與痛點,杭州濱江區(qū)企業(yè)金融顧問團骨干成員在財通證券金融顧問的牽頭組織與協(xié)調(diào)下,積極創(chuàng)新融資模式,協(xié)同多家金融機構(gòu)合力破解融資難題,發(fā)揮金融顧問“1+N”優(yōu)勢的示范引領和以點帶面的作用。下面通過四維生態(tài)科技(杭州)有限公司服務案例進行說明,此服務案例得到新華社、浙江日報等主流新聞媒體的高度關注與宣傳報道,提升了轄內(nèi)民營中小企業(yè)的獲得感和幸福感,也提振了科創(chuàng)型中小企業(yè)主加快高質(zhì)量發(fā)展的信心和動力,擴大了金融顧問制度的影響力。

    四維生態(tài)是濱江區(qū)一家農(nóng)業(yè)高科技企業(yè),專注于“植物工廠”成套設備的研發(fā)、制造與銷售,技術先進性屬行業(yè)領先,主導產(chǎn)品市場空間巨大。2018年創(chuàng)設以來,公司陸續(xù)投入研發(fā)費用超過5000萬元,2020年受新冠疫情沖擊,銷售規(guī)模提升慢,經(jīng)營仍處于虧損狀態(tài),與多家商業(yè)銀行申請流動資金貸款無果,浙江金融顧問敢于作為,為有潛力的、有實力的,但因疫情沖擊致資金不足而無法繼續(xù)正常經(jīng)營的公司解決資金問題。

    2020年11月,浙江金融顧問走訪該企業(yè)獲悉企業(yè)的融資訴求后,及時協(xié)調(diào)中信、招行、華夏等多家商業(yè)銀行金融顧問介入聯(lián)合調(diào)研,共商企業(yè)融資訴求解決方案。2021年3月末,在金融顧問成員全程牽頭協(xié)調(diào)下,通過近半年的方案設計、項目盡調(diào)、審批溝通、擔保登記、操作放款等全鏈條的跟蹤服務,中信銀行杭州錢塘支行通過場外股權(quán)質(zhì)押擔保的方式對該企業(yè)發(fā)放3000萬元首筆貸款,成功緩解了企業(yè)的融資難題,得到企業(yè)與社會認可。金融顧問通過走訪、協(xié)調(diào)、跟蹤調(diào)查等方法讓公司成功取得周轉(zhuǎn)資金。

    (二)集成供應鏈金融服務

    在??低暤墓溨?,金融需求落地難點也非常凸顯:一是??低暡粚?jīng)銷商融資提供任何擔保、回購等增信措施,需要銀行為經(jīng)銷商提供信用融資方式;二是??低暯?jīng)銷商分布在全國各地,小額分散,而且融資時效性集中在季末和年末,因此??低曄M骷毅y行提供從開戶到授信審批再到單筆業(yè)務提款的全流程在線服務;三是??低曇筱y行貸款受托支付給??低暫?,由其自由支配;四是海康威視對經(jīng)銷商融資業(yè)務落地過程中的操作性事項配合度較弱,如不愿登錄銀行平臺來預設經(jīng)銷商信息、上傳訂單、確認訂單等操作,但愿意通過實現(xiàn)一次性提供經(jīng)銷商信息,事后每月提供??低暸c經(jīng)銷商采購完成匯總總數(shù)數(shù)據(jù)(非明細數(shù)據(jù))。金融顧問小組著重于客戶資金散亂,末期資金緊缺,缺少系統(tǒng)性規(guī)劃等問題,在2020年正式實現(xiàn)全程線上化放款,提供供應鏈金融服務。

    金融顧問小組針對海康威視下游銷售“小額高頻分散”的交易場景,制定了一系列方案。??低曄掠慰蛻糁饕獮橹行∥⒖蛻簦Y產(chǎn)負債率注重度不高,金融顧問小組建議銀行只針對海康威視推薦的優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷商,為其直接發(fā)放分銷通貸款來采購??低暜a(chǎn)品,貸款資金自動受托支付到??低暎⒂珊?低曌杂芍?。針對發(fā)放貸款的經(jīng)銷商,??低暟丛路答伣?jīng)銷商的采購完成金額,??低晫ζ涮峁?shù)據(jù)真實性負責。同時也需要有針對性的設計風險控制方案:一是重點選擇長三角、珠三角、省會城市區(qū)域的經(jīng)銷商,同時選擇有一定經(jīng)營年限、有較好資產(chǎn)積累的經(jīng)銷商;二是選擇在海康威視均有賒賬額度的經(jīng)銷商,確保經(jīng)銷商有固定資產(chǎn),能夠抵御一般性風險。

    ??捣咒N通項目于2020年9月獲批,為滿足海康威視的個性化需求,總分支通過流程優(yōu)化和開發(fā)于2020年11 月29日上線分銷通2.0系統(tǒng)功能,2020年12月1日正式落地并實現(xiàn)全程線上化放款。截至2021年末,銀行累計審批通過186戶,審批專項授信額度5.6億元,累計投放金額超13億元,業(yè)務余額3.05億元。浙江金融顧問間接地為上百家小微企業(yè)紓難解困,滿足不同經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)需求,強化金融創(chuàng)新,服務實體經(jīng)濟,踐行社會責任。

    (三)積極響應鄉(xiāng)村振興開展數(shù)字普惠公益活動

    2022年3月,中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局,以及浙江省人民政府5部門聯(lián)合印發(fā)《關于金融支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設共同富裕示范區(qū)的意見》。文件圍繞9個方面31條舉措展開,明確堅持服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、堅持金融為民的宗旨、倡導金融向善的理念、防范系統(tǒng)性金融風險。4月1日,《求是》雜志發(fā)表習近平總書記重要文章《堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重,舉全黨全社會之力推動鄉(xiāng)村振興》。金融顧問快速行動,組建小組下鄉(xiāng)進山,走進鄉(xiāng)村,實地調(diào)研農(nóng)戶們的需求,結(jié)合相關政策,同政府合作開展相關扶持公益活動。

    面對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、助力共同富裕、實踐金融向善,浙江金融顧問積極響應國家政策與號召,聯(lián)合錢塘江論壇公司及各家金融機構(gòu)金融顧問,加入浙江錢塘江金融研修院的“金融‘浙里行·‘鄉(xiāng)見美好”活動。聚焦農(nóng)村金融政策解讀、農(nóng)村金融特色服務、農(nóng)村綠色金融發(fā)展、農(nóng)村金融知識宣傳、金融消費者權(quán)益保護等,積極探索鄉(xiāng)村振興金融實踐,結(jié)合四季主題不斷深化“金融賦能、助農(nóng)共富、愛心公益”三大主題,綜合金融服務推向縱深,拓寬“浙”里共富之路。

    金融顧問小組從多方面多領域助力農(nóng)村公益金融。“金融‘浙里行·‘鄉(xiāng)見美好”系列活動分批分場開展,采取現(xiàn)場交流、視頻采訪、線上直播相結(jié)合模式,積極推動金融助力鄉(xiāng)村振興特色平臺建設,用“一個課堂、一次公益、一場直播”串聯(lián)“金融賦能、愛心公益、助農(nóng)直播”三大板塊,共同探索農(nóng)村金融新產(chǎn)品、新服務和新模式,為推進浙江高質(zhì)量發(fā)展建設貢獻金融力量。

    三、運行機制

    (一)精專人才形成普惠金融服務支撐

    公司金融顧問以實務實操、職業(yè)素質(zhì)為選拔與培養(yǎng)標準,形成梯隊篩選、專題培訓、資格認證、交流研討的培養(yǎng)機制,保證公司金融顧問團隊的專業(yè)性。經(jīng)過近幾年的運行及不斷完善,省市縣三級金融顧問的培養(yǎng)明確了相應的聘任計劃,形成了可持續(xù)的人才支撐,構(gòu)成了“1”背后機構(gòu)的資源與支撐作用。同時,金融顧問制度在公司實施中,浙商總會金融服務委員會、錢塘江金融研修院等,還聯(lián)合公司金融顧問(CFC)秘書處制定金融顧問資格認證方案[5],開發(fā)培訓課程、組織線下培訓,進一步提升金融顧問提升專業(yè)能力和服務水平。

    (二)業(yè)務整合形成全鏈金融服務中臺

    從眾多需求中提煉出企業(yè)同質(zhì)需要,來實現(xiàn)服務業(yè)務的多樣性組合,產(chǎn)生“菜單式”與“模塊化”的綜合服務,形成高效率匹配的組織形態(tài)和金融服務中臺,敏銳響應企業(yè)需求。用金融顧問制度做企業(yè)的橋梁,適應產(chǎn)業(yè)發(fā)展的走向,以問題清單為導向,一對一構(gòu)建服務企業(yè)的業(yè)務板塊。以金融顧問制度為平臺,設立精準的實施服務清單以及責任清單,準確診斷企業(yè)存在的金融服務痛點,加強企業(yè)分類指引、分別實施政策,幫助企業(yè)發(fā)展取得實效。

    (三)會診交流形成常態(tài)反饋機制

    金融顧問發(fā)揮補充作用,在做好政策宣傳和企業(yè)金融問題診斷的基礎上,還需要圍繞重點企業(yè)、典型項目建立金融顧問“會診”機制,形成定期向企業(yè)反饋的機制,形成銀行、政府、企業(yè),三方聯(lián)動,發(fā)揮金融顧問各功能組合作用,有針對性、目的性地提出綜合解決方案。依托浙江金融顧問服務聯(lián)合會(以下簡稱“金服會”)定期交流平臺、錢塘江金融研修院培訓體系,也進一步為企業(yè)廣泛接入資本、項目、客戶等資源,打造務實有效的合作平臺,同時促進金融服務資源與實體經(jīng)濟的深度對接,整合金融機構(gòu)資源,對有需要的企業(yè)進行資金救助,做好結(jié)對幫扶工作。搭建切實有效的金融服務供需對接平臺,助推“鳳凰行動”計劃。同時,根據(jù)各區(qū)縣經(jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)特色,使用不同方案及形式,有針對性舉辦論壇沙龍、培訓會、投融對接會等,提供專業(yè)金融知識、搭建政府企業(yè)溝通平臺、擴大企業(yè)接觸面,使會診交流反饋形成常態(tài)模式。

    (四)數(shù)字服務形成金融生態(tài)平臺

    受全球疫情影響,線下的面對面金融服務也受到不小的打擊,以金融顧問制度為中心,推進自身的數(shù)字化能力建設,提供虛實結(jié)合的智慧金融服務,讓客戶實實在在感受到數(shù)字化帶來的成效,支持政府實現(xiàn)精細化治理工作[6]。以智能終端引入、新技術融合、數(shù)字化解決三個不同維度,與構(gòu)建數(shù)字化金融服務平臺緊密結(jié)合起來,面向產(chǎn)業(yè)、企業(yè)需求,打造更為智能化、專業(yè)化場景,為客戶提供良好的服務,形成良好的金融生態(tài)。

    四、發(fā)展建議

    (一)針對企業(yè)風險設立專職的風險研究及監(jiān)測服務部門

    公司金融顧問的實際定位是幫助公司研究在不確定的經(jīng)濟環(huán)境中如何進行資源的時間配置,因此,首先要完善公司金融顧問服務企業(yè)全生命周期中的服務清單,實際就是要明確自身的服務內(nèi)容,在企業(yè)發(fā)展的不同階段如何幫助其平抑周期波動。強化企業(yè)診斷醫(yī)生的定位,應當是針對企業(yè)發(fā)展中的問題提出意見和建議。針對企業(yè)風險提供針對性的顧問服務應成為該制度的最突出特征,這樣也能為現(xiàn)行金融體制提供有力補充,突出特色與定位。

    (二)進一步協(xié)同縣域產(chǎn)業(yè)園區(qū)及行業(yè)協(xié)會走入城鎮(zhèn)基層

    加強行業(yè)協(xié)會以及產(chǎn)業(yè)園區(qū)的合作,使金融顧問服務真正走進基層,惠及中小企業(yè)發(fā)展,尤其是有經(jīng)營風險的企業(yè)。在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮金融向善的引導功能,以助力浙江山區(qū)26縣跨越式高質(zhì)量發(fā)展為契機,通過“浙商總會金融服務委員會”“錢塘江金融研修院”等平臺,繼續(xù)推進“金融‘浙里行·‘鄉(xiāng)見美好”系列公益行動,積極發(fā)揮金融助力共同富裕的作用,打造金融助力鄉(xiāng)村振興平臺。

    (三)探索第三方獨立機構(gòu)面向全社會提供顧問服務的試點

    在金融顧問已有的制度體系上,堅持金融顧問的公益服務初心,以客戶為中心,服務大眾,要在工作室的基礎上做出進一步的探索,形成辦公室常態(tài)化服務,建立專業(yè)服務機構(gòu),提供持續(xù)的、穩(wěn)定地的金融顧問服務長效機制。

    參考文獻:

    [1]周琦.浙商銀行:用金融顧問架起政、金、企溝通的橋梁[J].中國經(jīng)濟周刊,2022(13):57-5

    [2]陸建強.金融顧問制度的探索與實踐[J].中國金融,2022(09):56-57.

    [3]省政協(xié)經(jīng)濟委員會. 建議我省建立金融顧問制度[N]. 江淮時報,2022-05-10(003).DOI:10.28414/n.cnki.njhsb.2022.000236.

    [4]沈哲韜,陸一峰,黃曄. 專屬金融顧問為我市企業(yè)提供“定制服務”[N]. 嘉興日報,2022-07-03(001).DOI:10.28489/n.cnki.njxra.2022.002049.

    [5]張衢 ,黃運成 ,趙福利 ,王劍,宗其梁,王振 ,王曉明.金融顧問制度提升服務中小微質(zhì)效[J].中國金融,2021(22):101-102.

    [6]潘靜波,陳珍子.浙江金融顧問制度運行模式及機制探析[J].浙江金融,2020(10):25-31.

    基金項目:2023年度浙江省哲學社會科學規(guī)劃課題“浙江省縣域富民產(chǎn)業(yè)促進共同富裕的內(nèi)在機理及對策體系研究”(23NDJ404YBM);浙江省省屬高校基本科研業(yè)務費項目資金資助;浙江金融職業(yè)學院2022年度校級科研項目(項目編號:2022TD01)。

    作者簡介:潘靜波,浙江金融職業(yè)學院電子商務與新消費研究院,碩士,副教授,副院長;朱有輝,浙江錢塘江金融研修院,經(jīng)濟師,浙江錢塘江金融研修院研究員。

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