云南省金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民收入影響機(jī)制研究

周袁民

脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利，共同富裕成為全國(guó)人民新的奮斗目標(biāo)。但是，我國(guó)的城鄉(xiāng)居民收入差距問(wèn)題依然突出，因此，要實(shí)現(xiàn)共同富裕，就必須先解決城鄉(xiāng)居民收入差距問(wèn)題?？s小城鄉(xiāng)收入差距最好的辦法就是發(fā)展經(jīng)濟(jì)，而金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供動(dòng)力，并作用于城鄉(xiāng)居民收入水平。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2012年以來(lái)的，我國(guó)基尼系數(shù)一直運(yùn)行在0.4的警戒線之上，推進(jìn)共同富裕面臨較大的壓力。要實(shí)現(xiàn)共同富裕，必須首先緩解城鄉(xiāng)居民收入差距等問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍認(rèn)為，收入分配的初次分配由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)決定，而金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，在市場(chǎng)資源配置中起著基礎(chǔ)性作用，可通過(guò)資本金積累推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步從而提高生產(chǎn)力，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供動(dòng)力，為城鄉(xiāng)居民提供較多的就業(yè)機(jī)會(huì)，以此影響城鄉(xiāng)居民收入的分配關(guān)系。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）關(guān)于共同富裕與金融發(fā)展的研究

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)共同富裕與金融發(fā)展的關(guān)系研究還較少。鄒克、倪青山（2021）運(yùn)用我國(guó)2010年至2019年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建金融發(fā)展與共同富裕關(guān)系的計(jì)量模型，研究金融發(fā)展和共同富裕的數(shù)量關(guān)系，該研究認(rèn)為金融發(fā)展與共同富裕呈顯著正相關(guān)關(guān)系，有利于提升人民收入水平，緩解收入不平等的情況，并以此促進(jìn)實(shí)現(xiàn)共同富裕；但是，在開(kāi)展區(qū)域異質(zhì)性研究時(shí)發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展對(duì)區(qū)域收入不平等的改善相對(duì)有限；為此，他們提出要進(jìn)一步強(qiáng)化金融發(fā)展在促進(jìn)提升收入和改善收入不平等之間協(xié)調(diào)統(tǒng)一的能力等政策建議。鄧宇（2021）認(rèn)為，共同富裕是金融高質(zhì)量發(fā)展的落腳點(diǎn)，要積極發(fā)揮金融資源優(yōu)化配置的作用，支持區(qū)域和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，提高低收入人群的收入。張全興（2021）認(rèn)為，發(fā)展金融可以為共同富裕提供驅(qū)動(dòng)力，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的最佳選擇之一，通過(guò)金融發(fā)展為媒介實(shí)現(xiàn)各類資源在城鄉(xiāng)和行業(yè)之間的優(yōu)化，破解經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡等難題；因此提出要發(fā)揮金融發(fā)展在增加居民收入方面的作用，擴(kuò)大中間收入人群的規(guī)模，以此優(yōu)化共同富裕的收入分配結(jié)構(gòu)。陳四清（2021）認(rèn)為，資金在金融發(fā)展中具有牽引和撬動(dòng)作用，在共同富裕過(guò)程中也需要資金的資源配置作用，他們存在內(nèi)在統(tǒng)一性，因此，可以通過(guò)發(fā)展金融，促進(jìn)要素資源優(yōu)化配置，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，增加城鄉(xiāng)居民收入來(lái)源。

（二）關(guān)于金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入分配關(guān)系的研究

金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入分配關(guān)系的研究較為豐富，主要有以下四種觀點(diǎn)：一是金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入呈倒U型關(guān)系。楊楠和馬綽欣（2014）利用1978年到2009年全國(guó)30個(gè)省及直轄市的數(shù)據(jù)，研究金融發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入分配的關(guān)系，研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)倒U特征，二者在地區(qū)之間具有顯著的差異。二是金融發(fā)展可以縮小城鄉(xiāng)居民收入分配差距。景普秋，郝凱和劉育波等人（2021）運(yùn)用2009-2016 年中國(guó)省域面板數(shù)據(jù)，從規(guī)模、效率、結(jié)構(gòu)三個(gè)維度分析金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，結(jié)果表明：金融發(fā)展規(guī)模、金融發(fā)展效率的提升有利于縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，而城鄉(xiāng)金融發(fā)展規(guī)模差異、城鄉(xiāng)金融發(fā)展深度差異越大越不利于縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。三是金融發(fā)展可能擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民收入分配差距。尹曉波和王巧等人（2020）以1985—2017年我國(guó)金融發(fā)展指標(biāo)、城鄉(xiāng)居民人均收入比率、城鎮(zhèn)化水平數(shù)據(jù)為考察對(duì)象，對(duì)金融發(fā)展、城鎮(zhèn)化水平與居民城鄉(xiāng)居民收入差距的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證分析研究，結(jié)果表明：金融發(fā)展的偏向性對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距的擴(kuò)大產(chǎn)生了一定程度上的影響，二者長(zhǎng)期存在正相關(guān)關(guān)系。四是金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入差距的關(guān)系不能確定。陸銘等人（2004）研究表明，中國(guó)金融發(fā)展指標(biāo)對(duì)于城鄉(xiāng)居民收入差距的影響并不顯著。尹希果等人（2007）運(yùn)用計(jì)量實(shí)證模型研究顯示，中國(guó)金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入差距不存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。

上述文獻(xiàn)顯示，共同富裕與金融發(fā)展的關(guān)系研究起步較晚，且金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民收入分配的影響關(guān)系結(jié)論不統(tǒng)一；同時(shí)，由于云南經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特征不顯著，故相關(guān)文獻(xiàn)較少。因此，本文在已有研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，以云南金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民收入的影響為研究視角，研究云南金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入的影響關(guān)系，并提出針對(duì)性的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展建議。

二、實(shí)證分析

（一）指標(biāo)選擇

城鄉(xiāng)居民收入差距指標(biāo)（SR）：城市居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均純收入之比。共同富裕，既要貧富較差距較小，又要居民收入普遍提高，檢驗(yàn)貧富差距的指標(biāo)較多，有基尼系統(tǒng)、泰爾指數(shù)、城鄉(xiāng)居民收入差距等，基于數(shù)據(jù)的可獲取性，本文采用以城鄉(xiāng)居民收入差距即城鄉(xiāng)居民收入之比來(lái)表示。

金融發(fā)展規(guī)模（GM）：銀行存貸款余額與當(dāng)?shù)谿DP之比。目前，衡量金融發(fā)展規(guī)模的指標(biāo)主要有麥?zhǔn)现笜?biāo)、戈氏指標(biāo)等兩種。因相關(guān)學(xué)者研究表明，麥?zhǔn)现笜?biāo)衡量金融發(fā)展規(guī)模存在著較大偏差，故本文使用戈氏指標(biāo)。同時(shí)，由于省級(jí)以下的M2數(shù)據(jù)難以獲得，在金融總資產(chǎn)的界定上，本文使用存貸款規(guī)模作為金融資產(chǎn)的代理變量，在國(guó)內(nèi)目前投資推動(dòng)的增長(zhǎng)模式中，信貸規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系密切，從而與城鄉(xiāng)居民收入差距有直接聯(lián)系，故選取信貸規(guī)模指標(biāo)代替金融總資產(chǎn)是可取的。

金融發(fā)展效率（XL）：銀行貸款余額與銀行存款余額之比。效率就是投入產(chǎn)出的關(guān)系，在金融發(fā)展中，信貸投放以各類存款為基礎(chǔ)，而貸款又可以派生存款，存款和貸款之間的轉(zhuǎn)換效率可以對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入產(chǎn)生較大的影響。因此，本文用存款與貸款的比值來(lái)衡量金融發(fā)展效率。

金融發(fā)展深度（SD）：貸款余額/GDP。金融發(fā)展深度就是金融投入在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的影響有多大，基于數(shù)據(jù)的可獲得性，大多數(shù)研究使用銀行機(jī)構(gòu)年末信貸余額與GDP之比來(lái)評(píng)價(jià)金融深度，本文也使用這一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

人均實(shí)際GDP指標(biāo)（RGDP）：當(dāng)年人均GDP/1983年定基居民消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)，表示經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū)人均GDP都較高，而人均GDP又與人均居民收入有重要的關(guān)聯(lián)關(guān)系，即人均GDP高的地區(qū)，城鄉(xiāng)居民收入也不會(huì)太低。因此，本文使用該指標(biāo)為控制變量。

上述所提到的所有指標(biāo)的數(shù)據(jù)均來(lái)源于云南省統(tǒng)計(jì)年鑒，時(shí)間區(qū)間為1983年—2021年。

（二）VAR模型

1.建立模型。假設(shè)金融發(fā)展規(guī)模、金融發(fā)展效率、金融發(fā)展深度、人均實(shí)際GDP與城鄉(xiāng)人均收入差距存在時(shí)間序列上的動(dòng)態(tài)關(guān)系，當(dāng)任何一個(gè)指標(biāo)在時(shí)間序列的t期發(fā)生擾動(dòng)時(shí)，都會(huì)作用于時(shí)間序列中指標(biāo)之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系，并會(huì)對(duì)時(shí)間序列t期后的相關(guān)指標(biāo)產(chǎn)生擾動(dòng)反映。為了研究這種時(shí)間序列動(dòng)態(tài)影響關(guān)系，本文建立VAR模型，其模型表達(dá)式為：

……………? ? ? ? ? ? ? ? ?（1）

其中，SRt、GMt、XLt、SDt、RGDPt分別表示城鄉(xiāng)居民收入差距、金融發(fā)展規(guī)模、金融發(fā)展效率、金融發(fā)展深度、人均實(shí)際GDP等。

2.平穩(wěn)性檢驗(yàn)。使用ADF單根檢驗(yàn)對(duì)SR、GM、XL、SD和LGDP等指標(biāo)進(jìn)行序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)，其結(jié)果如表1所示，上述指標(biāo)原序列都是不平穩(wěn)的，在進(jìn)行一階差分后，所有指標(biāo)序列都是平穩(wěn)的。

5.VAR模型的估計(jì)結(jié)果。對(duì)SR、GM、XL、SD和LGDP建立VAR模型，模型的t值和F值均通過(guò)檢驗(yàn)，說(shuō)明金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)，金融發(fā)展效率指標(biāo)，金融發(fā)展深度指標(biāo)和人均GDP指標(biāo)等四個(gè)指標(biāo)與城鄉(xiāng)居民收入差距之間存在顯著的相關(guān)關(guān)系，其估計(jì)方程如下：

（三）VAR模型分析

1.脈沖響應(yīng)函數(shù)。建立SR、GM、XL、SD和LGDP的脈沖響應(yīng)函數(shù)，其結(jié)果如圖1所示，金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)在第2期對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距產(chǎn)生負(fù)向沖擊后呈現(xiàn)U型沖擊；金融發(fā)展效率指標(biāo)在第3期對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距產(chǎn)生負(fù)向沖擊后沖擊逐漸趨于0；金融發(fā)展深度指標(biāo)在第4期對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距產(chǎn)生負(fù)向沖擊后沖擊逐漸趨于0；人均實(shí)際GDP對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的沖擊效應(yīng)始終為負(fù)向沖擊并最終接近于0。

圖1? ?SR和GM、XL、SD和RGDP的脈沖響應(yīng)結(jié)果

2.方差分解。對(duì)SR、GM、XL、SD和LGDP進(jìn)行方差分解，結(jié)果如表4所示，金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)，金融發(fā)展效率指標(biāo)，金融發(fā)展深度指標(biāo)和人均GDP指標(biāo)等四個(gè)指標(biāo)變化對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的貢獻(xiàn)的滯后期均為1期，其中，金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)和金融發(fā)展效率指標(biāo)對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距變動(dòng)的解釋能力較強(qiáng)，至第20期后分別達(dá)到37%和24%；金融發(fā)展深度指標(biāo)和人均GDP收入指標(biāo)變化對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的解釋能力較弱，至第20期后才僅為12%和2%。

（四）結(jié)論

通過(guò)利用VAR模型、脈沖響應(yīng)和方差分解對(duì)金融發(fā)展指標(biāo)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)和城鄉(xiāng)居民收入差距的動(dòng)態(tài)關(guān)系進(jìn)行了檢驗(yàn)，主要結(jié)論如下：一是金融發(fā)展規(guī)模對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距變化的解釋力最強(qiáng)。方差分解結(jié)果顯示，在所選的4個(gè)變量中，金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)的變動(dòng)對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距變化的解釋能力最大，達(dá)到37%以上。同時(shí)，動(dòng)態(tài)關(guān)系和脈沖響應(yīng)也顯示金融發(fā)展規(guī)?？梢钥s小城鄉(xiāng)居民收入差距，滯后一期的金融發(fā)展規(guī)模1個(gè)單位的增長(zhǎng)，會(huì)帶來(lái)城鄉(xiāng)居民收入差距0.12個(gè)單位的縮?。唤鹑诎l(fā)展規(guī)模的變化會(huì)在第2期開(kāi)始對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距產(chǎn)生脈沖負(fù)向沖擊，即金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大可以縮小城鄉(xiāng)居民收入差距；二是金融發(fā)展效率對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響弱于金融發(fā)展規(guī)模的影響。方差分解結(jié)果顯示，金融發(fā)展效率指標(biāo)的變動(dòng)對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距變化的解釋能力次之，達(dá)到24%以上。同時(shí)，動(dòng)態(tài)關(guān)系和脈沖響應(yīng)也顯示金融發(fā)展規(guī)?？梢钥s小城鄉(xiāng)居民收入差距，滯后一期的金融發(fā)展效率1個(gè)單位的增長(zhǎng)，可以帶來(lái)城鄉(xiāng)居民收入差距0.07個(gè)單位的縮小，這種縮小效應(yīng)弱于金融發(fā)展規(guī)模對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響；金融發(fā)展效率的變化會(huì)在第3期后對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距產(chǎn)生負(fù)向沖擊，沖擊程度較?。蝗墙鹑谏疃戎笜?biāo)對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距呈擴(kuò)大效應(yīng)。滯后一期的金融發(fā)展效率1個(gè)單位的增長(zhǎng)，可以帶來(lái)城鄉(xiāng)居民收入差距0.230個(gè)單位的擴(kuò)大。脈沖響應(yīng)結(jié)果則顯示，金融發(fā)展效率的變化會(huì)在第4期后對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距產(chǎn)生負(fù)向沖擊，沖擊程度較小。方差分解結(jié)果顯示，金融發(fā)展效率指標(biāo)的變動(dòng)對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距變化的解釋能力第三，達(dá)到12%以上；四是經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距之間的影響不明顯。滯后一期的人均實(shí)際GDP增長(zhǎng)1個(gè)單位，會(huì)帶來(lái)城鄉(xiāng)居民收入差距0.11個(gè)單位的縮??；人均實(shí)際GDP的變化會(huì)始終對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距產(chǎn)生負(fù)向脈沖沖擊；人均實(shí)際GDP指標(biāo)的變動(dòng)對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的方差解釋能力最弱，貢獻(xiàn)水平僅為2%。

三、政策建議

（一）以區(qū)域協(xié)作推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展，夯實(shí)共同富裕經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展，是共同富裕的基礎(chǔ)，做好城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展就必須以區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)作為基礎(chǔ)。通過(guò)區(qū)域協(xié)作，調(diào)整利益空間，形成新的利益共同體。而區(qū)域協(xié)作發(fā)展有其規(guī)律，其發(fā)展是從小范圍的區(qū)域協(xié)作發(fā)展再逐漸擴(kuò)大。如2020年印發(fā)的《滇中城市群發(fā)展規(guī)劃》，2022年印發(fā)的《云南省“十四五”區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)劃》等，通過(guò)這些局部合作，帶動(dòng)區(qū)域發(fā)展，以此推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。一是完善云南區(qū)域協(xié)調(diào)小組。制定區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的政策和機(jī)制，設(shè)立區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展基金，嚴(yán)格按照已經(jīng)制定好的云南省“十四五”區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展主體功能區(qū)規(guī)劃要求，根據(jù)各地實(shí)際情況，出臺(tái)相關(guān)政策，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。二是強(qiáng)化配套政策支持。充分利用云南省出臺(tái)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展規(guī)劃的有利時(shí)機(jī)，加大對(duì)相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域給予配套的政策支持，對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展滯后的地區(qū)給予稅收優(yōu)惠；對(duì)有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)但是產(chǎn)業(yè)發(fā)展較慢的給予產(chǎn)業(yè)扶持等政策支持，加大在民生等領(lǐng)域的投入，參照浙江共同富裕示范區(qū)的模式，逐步實(shí)現(xiàn)區(qū)域和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)快速發(fā)展。三是實(shí)施副中心發(fā)展戰(zhàn)略。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)通常有輻射效應(yīng)，重要城市的產(chǎn)業(yè)會(huì)外溢到周邊城市，因此，可以培育中心城市，建立先富帶后富，共奔富裕路的模式。在云南省，目前有滇中、沿邊、滇東、滇西等四大區(qū)域，力爭(zhēng)在四個(gè)區(qū)域中培育幾個(gè)增長(zhǎng)極，以此帶動(dòng)此區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。除了昆明省會(huì)這個(gè)全省增長(zhǎng)極之外，還要分別在沿邊、滇東、滇西等區(qū)域培育1—2個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極，以區(qū)域增長(zhǎng)極為節(jié)點(diǎn)，帶動(dòng)這幾個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)需要區(qū)域之間有良好的分工，各自集中力量發(fā)展幾項(xiàng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，然后將各自的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)合作打通，形成完整的產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條，這樣各城市才能找到更大的發(fā)展空間。云南各城市充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，滇中地區(qū)利用沿邊、滇西地區(qū)的勞動(dòng)力、資源等優(yōu)勢(shì)，非滇中地區(qū)要利用滇中地區(qū)資本等方面的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

（二）繼續(xù)推進(jìn)縣域金融改革，促進(jìn)農(nóng)村金融體系功能提升

金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，要實(shí)現(xiàn)共同富裕，就要進(jìn)一步完善縣域的金融市場(chǎng)體系，通過(guò)改造和創(chuàng)新農(nóng)村金融系統(tǒng)，建立主體多元化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，既有利于動(dòng)員城市金融資源向縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域延伸，構(gòu)建資金回流農(nóng)村的信貸機(jī)制，也有利于促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)改善服務(wù)、提升經(jīng)營(yíng)水平來(lái)提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而推動(dòng)農(nóng)村金融體系整體功能的提升。一是繼續(xù)深化農(nóng)商行改革，充分發(fā)揮其引領(lǐng)農(nóng)村資源重新配置的支農(nóng)主力軍作用。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)商行股權(quán)改造工作，推進(jìn)組建市級(jí)農(nóng)商銀行，增強(qiáng)區(qū)域農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和科技水平等，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，為當(dāng)?shù)乜h域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供創(chuàng)業(yè)融資和創(chuàng)新融資；對(duì)于達(dá)到市級(jí)農(nóng)商行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，給予專業(yè)化輔導(dǎo)，加快啟動(dòng)組建程序，推動(dòng)農(nóng)商行向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。二是鼓勵(lì)全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在各縣域經(jīng)濟(jì)中設(shè)置分支機(jī)構(gòu)或布局網(wǎng)點(diǎn)，穩(wěn)定地增加商業(yè)銀行縣級(jí)區(qū)域業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)，并要賦予其分支機(jī)構(gòu)信貸管理權(quán)限，改變部份基層銀行機(jī)構(gòu)吸存不放貸的局面。加強(qiáng)銀行間合作，通過(guò)協(xié)議存款、參與銀團(tuán)貸款等方式，將大宗儲(chǔ)蓄資金用到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）推進(jìn)鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平

云南具有豐富的旅游資源、農(nóng)產(chǎn)品資源、勞動(dòng)力資源等，要加大金融支持云南特色資源的發(fā)展，提升金融服務(wù)水平，提升各類人群的收入水平。一是加快旅游文化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新。抓住國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有利契機(jī)，加大對(duì)生物醫(yī)療、高原特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、食品與消費(fèi)品加工制造業(yè)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的金融支持，創(chuàng)新授信方式，創(chuàng)新抵押擔(dān)保條件，簡(jiǎn)化流程，擴(kuò)大授信額度，為產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展提供“一條龍”服務(wù)。二是探索建立“政策性+商業(yè)性+合作性”混合擔(dān)保機(jī)制。由政府牽頭，跨地區(qū)、跨行業(yè)企業(yè)參與，引導(dǎo)各行業(yè)的涉農(nóng)企業(yè)和中小微企業(yè)聯(lián)合進(jìn)行跨行業(yè)擔(dān)保，利用上下游產(chǎn)業(yè)鏈的合租關(guān)系進(jìn)行監(jiān)督和約束，同時(shí)，降低銀行信貸資金投放的監(jiān)測(cè)成本。在有效控制“財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)”基礎(chǔ)上，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，完善擔(dān)保機(jī)制，降低涉農(nóng)和中小微企業(yè)的金融排斥。三是對(duì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移工業(yè)園及轉(zhuǎn)移企業(yè)提供新型金融服務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為云南產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移園區(qū)和園區(qū)中小企業(yè)開(kāi)辦知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款、聯(lián)保貸款、園區(qū)標(biāo)準(zhǔn)廠房建設(shè)工程貸款、機(jī)器設(shè)備貸款供應(yīng)鏈融資等新型金融服務(wù)，為云南承接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移提供資金保障。

（四）實(shí)行差異化金融發(fā)展策略，增強(qiáng)沿邊和滇西地區(qū)發(fā)展后勁

云南各地金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民收入水平差距的關(guān)系存在明顯差異，差異化發(fā)展金融支持云南各地的策略，最大程度用好金融資源。一是推動(dòng)沿邊和滇西地區(qū)走差異化金融發(fā)展道路。加強(qiáng)對(duì)沿邊和滇西地區(qū)金融發(fā)展模式的指導(dǎo)和支持，重點(diǎn)加強(qiáng)金融對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、茶葉產(chǎn)業(yè)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和生態(tài)旅游文化等方面的支持力度，加快提升金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的承載力和帶動(dòng)力，以金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。二是實(shí)行差異化信貸政策。在沿邊和滇西地區(qū)加大差別化存款準(zhǔn)備金制度和支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)政策的運(yùn)用，如涉農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)可執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率，給予充足、惠農(nóng)的支農(nóng)政策性再貸款等，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加信貸供給，促進(jìn)沿邊和滇西地區(qū)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。三是實(shí)行差異化資本市場(chǎng)政策。上市公司是地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力的體現(xiàn)，因此，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)具有一定實(shí)力和前景，且愿意上市的企業(yè)實(shí)施上市跟蹤輔導(dǎo)，按照上市標(biāo)準(zhǔn)給予培育，減少發(fā)展彎路；財(cái)政稅收對(duì)于上市的企業(yè)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼優(yōu)惠，增強(qiáng)企業(yè)上市的積極性；上市交易所在上市公司統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的前提下，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予優(yōu)先審核，支持其上市融資，拓寬融資渠道，增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)力來(lái)源。

（五）強(qiáng)化信用體系建設(shè)，增強(qiáng)低收入人群誠(chéng)信發(fā)展的新動(dòng)能

一是加強(qiáng)信用宣傳，增強(qiáng)低收入群體的信用意識(shí)。以征信宣傳輔導(dǎo)站和志愿服務(wù)隊(duì)為依托，加強(qiáng)農(nóng)村、社區(qū)金融信用信息及相關(guān)金融基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳，強(qiáng)化城鄉(xiāng)居民的信用意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)和理解“積累信用就是積累財(cái)富”，從而自覺(jué)參與到農(nóng)村、社區(qū)的信用體系建設(shè)中來(lái)。推動(dòng)農(nóng)村、社區(qū)信用環(huán)境的整體優(yōu)化，為這些地區(qū)的低收入群體提供更多的信息和發(fā)展機(jī)會(huì)。二是發(fā)揮信用激勵(lì)作用，促使低收入群體依靠誠(chéng)信提高收入。加快農(nóng)村、社區(qū)中小企業(yè)的信息征集和信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系的建設(shè)，充分發(fā)揮信用在增強(qiáng)收入方面的作用，采取有效措施將個(gè)人信用增收致富等內(nèi)容相結(jié)合；增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)農(nóng)村、社區(qū)信貸的信心和積極性，將農(nóng)村、社區(qū)信用體系建設(shè)與信用貸款、政策性貸款、政策性補(bǔ)貼相結(jié)合。同時(shí)，樹(shù)立守信者典范，將其納入小額信貸重點(diǎn)扶持對(duì)象，在信貸政策和金融綜合服務(wù)方面給予相應(yīng)的優(yōu)惠，促使低收入群體依靠誠(chéng)信努力增收致富。

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作者單位：西南林業(yè)大學(xué)在讀碩士