ChatGPT對(duì)財(cái)富管理業(yè)的影響與對(duì)策

編者按：ChatGPT于2022年11月發(fā)布，兩個(gè)月就實(shí)現(xiàn)了月活躍用戶過億。隨著ChatGPT作為AI界新貴“出圈”，人工智能近來再次引發(fā)熱議。ChatGPT是否會(huì)影響各行各業(yè)的發(fā)展邏輯？是否會(huì)取代很多工作崗位從而導(dǎo)致失業(yè)率的升高？人們對(duì)ChatGPT懷有一種“愛恨交加”的復(fù)雜情感，同時(shí)又“身不由己”地對(duì)它抱以高度的關(guān)注與興趣。

4月21日，《銀行家》雜志社與中國(guó)社科院金融所財(cái)富管理研究中心聯(lián)合舉辦銀行家月度論壇，邀請(qǐng)行業(yè)專家和學(xué)界專家共同探討“ChatGPT對(duì)財(cái)富管理行業(yè)的影響與對(duì)策”。財(cái)富管理業(yè)屬于咨詢顧問業(yè)務(wù)，咨詢顧問的核心要義在于要擴(kuò)大被咨詢者的知識(shí)集，要利用金融和非金融工具實(shí)現(xiàn)客戶的幸福感最大化。ChatGPT的推出無疑是財(cái)富管理市場(chǎng)的“福音”，同時(shí)也可能是“災(zāi)難”，因?yàn)橥ㄟ^“學(xué)習(xí)”，它的知識(shí)集將遠(yuǎn)大于人類，行為決策理論也更加科學(xué)、合理、全面。圍繞這些極具挑戰(zhàn)性和沖擊力的熱點(diǎn)話題，來自中國(guó)民生銀行、五礦信托、中信保誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司、龍盈智達(dá)（北京）科技公司、京華世家財(cái)富管理公司、申港證券研究所和國(guó)投泰康信托研究院等機(jī)構(gòu)的多位嘉賓展開了熱烈討論與深入交流，為行業(yè)發(fā)展建言獻(xiàn)策，本次論壇由中國(guó)社科院金融所財(cái)富管理研究中心主任王增武主持。

王增武：ChatGPT為何能超過CPB

財(cái)富管理業(yè)中兩種典型的業(yè)務(wù)模式或說盈利模式分別為產(chǎn)品銷售和咨詢顧問，即基于產(chǎn)品銷售的返傭收費(fèi)模式和基于咨詢顧問的服務(wù)收費(fèi)兩種模式。隨著2019年基金投顧業(yè)務(wù)的推出，國(guó)內(nèi)咨詢顧問業(yè)務(wù)模式已有推進(jìn)且取得不錯(cuò)的表現(xiàn)?！叭恕笔亲稍冾檰枠I(yè)務(wù)的執(zhí)行者，也是咨詢顧問業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵因素所在。通常，也把從產(chǎn)品銷售模式向咨詢顧問模式的轉(zhuǎn)變比喻為從“賣藥材”模式向“賣藥方”模式的轉(zhuǎn)變，能開“藥方”的老中醫(yī)是“藥方”是否有效的關(guān)鍵，類比而言，私人銀行家（Certified Private Banker， CPB）是財(cái)富管理業(yè)咨詢顧問模式能否成功的關(guān)鍵因素所在。

ChatGPT的推出或打破CPB咨詢顧問模式的“平靜”。一則ChatGPT的決策機(jī)制“像人”，即經(jīng)驗(yàn)理性的決策機(jī)制。法國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Gilboa和Schmeidler在其書《A Theory of Case—Based Decisions》中將“人”在不確定性環(huán)境下的決策理論分為三類：第一類是概率理性，以Bayes法則和期望效用理論為中心的效用最大化理性；第二類是規(guī)則理性，以調(diào)查研究或數(shù)據(jù)分析為中心的框架、規(guī)則理性；第三類是經(jīng)驗(yàn)理性，以案例分析為中心的事件類比理性，如“9·11事件”與珍珠港事件或存在某種程度的相似性。有關(guān)概率理性和規(guī)則理性的應(yīng)用和實(shí)踐我們并不陌生，在日常的工作生活中，我們經(jīng)常使用經(jīng)驗(yàn)理性，如“家有一老如有一寶”，但我們好像并未真正關(guān)注他或她，經(jīng)驗(yàn)理性的哲學(xué)基礎(chǔ)是英國(guó)哲學(xué)家休謨的“經(jīng)驗(yàn)主義”?！叭恕钡男袨槭歉怕世硇浴⒁?guī)則理性和經(jīng)驗(yàn)理性的統(tǒng)一，ChatGPT的行為也是如此，例如我們每一次對(duì)ChatGPT的提問都是ChatGPT的“學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)”，或說經(jīng)驗(yàn)理性的積累。

二則ChatGPT的學(xué)習(xí)速度“超人”，即主觀概率的Bayes法則。2023年2月，斯坦福大學(xué)研究人員發(fā)現(xiàn)ChatGPT通過了心智測(cè)試?yán)碚?，達(dá)到了9歲年齡（正確率為93%），而在年初的1月，ChatGPT還是零歲。這表明ChatGPT通過1個(gè)月的深度學(xué)習(xí)就是跨越人類9年的學(xué)習(xí)。簡(jiǎn)單的類推表明，ChatGPT在4個(gè)月大時(shí)的智商或是人類的“不惑”之年。ChatGPT的前身2018年的GPT-1模型有1.17億個(gè)參數(shù)、2019年的GPT-2有15億個(gè)參數(shù)、2020年的GPT-3有1750億個(gè)參數(shù)，這樣的更新迭代速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)“超過人類”。最后，ChatGPT理性是概率理性、規(guī)則理性和經(jīng)驗(yàn)理性的綜合理性，而其決策的精度卻遠(yuǎn)高于人類。這是ChatGPT或可“超人”的三個(gè)主要表現(xiàn)。

短期內(nèi)，ChatGPT的決策超過不了人。第一，人類大腦約有100萬億個(gè)參數(shù)，與GPT-3通過3年達(dá)到1750億個(gè)參數(shù)相比，簡(jiǎn)單的類推結(jié)果表明ChatGPT要想達(dá)到人類的大腦水平，還得57.14年?？紤]到GPT的學(xué)習(xí)速度較快，上述時(shí)間縮短一半也還有近30年的時(shí)間，縮短80%也還有近10年的時(shí)間。第二，在稀有事件的學(xué)習(xí)上，ChatGPT與人類站在同一起跑線上，如前述的“9·11”事件等。這表明就財(cái)富管理行業(yè)而言，ChatGPT短期內(nèi)不會(huì)超過CPB，但可以替代或深度替代CPB的某些功能，長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，ChatGPT必將超過CPB。

（王增武系中國(guó)社科院金融所財(cái)富管理研究中心主任）

羅勇：利用新AI技術(shù)創(chuàng)造偉大的未來

一個(gè)偉大的未來并不復(fù)雜：我們需要技術(shù)來創(chuàng)造更多財(cái)富，需要政策來公平分配財(cái)富。人工智能（AI）所帶動(dòng)的技術(shù)革命，將構(gòu)建一個(gè)新的、廣受歡迎的體系。作為一種大型AI自然語言處理模型，ChatGPT采用深度學(xué)習(xí)技術(shù)，基于其訓(xùn)練數(shù)據(jù)、模型架構(gòu)、微調(diào)過程以及基于概率的預(yù)測(cè)方法，處理各種自然語言任務(wù)，理解輸入文本，生成連貫且恰當(dāng)?shù)幕貞?yīng)。新AI技術(shù)的應(yīng)用可以極大地消除金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)信息熵，減少信息不對(duì)稱，提高金融市場(chǎng)的效率。

具體來說，ChatGPT對(duì)金融行業(yè)影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是幫助金融機(jī)構(gòu)獲取更多、更有效的信息，有利于金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，例如信用評(píng)級(jí)、違約預(yù)測(cè)等，從而優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制策略等；二是基于用戶畫像和行為數(shù)據(jù)，為用戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品推薦，提高金融產(chǎn)品的匹配度和滿意度；三是可以通過分析歷史數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)投資機(jī)會(huì)并預(yù)測(cè)市場(chǎng)趨勢(shì)，幫助投資者做出更明智的財(cái)富管理和投資決策；四是可以為客戶提供24小時(shí)在線的客戶服務(wù)，解決用戶的疑問和問題，提升客戶體驗(yàn)。

在財(cái)富管理行業(yè)，國(guó)內(nèi)外一些基金公司已經(jīng)開始試水將ChatGPT等AI技術(shù)應(yīng)用在智能投顧和量化交易等應(yīng)用上，如摩根士丹利正在推出一款由OpenAI最新技術(shù)驅(qū)動(dòng)的先進(jìn)聊天機(jī)器人，以在日常工作中為該行的財(cái)務(wù)顧問團(tuán)隊(duì)提供幫助；彭博社專為金融領(lǐng)域打造500億個(gè)參數(shù)的語言模型BloombergGPT，用于理解財(cái)經(jīng)新聞背后的“市場(chǎng)情緒”。而國(guó)內(nèi)有54家基金投顧機(jī)構(gòu)，113家頂級(jí)私募投資機(jī)構(gòu)都在運(yùn)用AI技術(shù)開展量化交易，其中30家的量化交易規(guī)模已經(jīng)超百億。隨著ChatGPT等AI技術(shù)不斷成熟和推廣應(yīng)用，行業(yè)創(chuàng)新也會(huì)百花齊放，行業(yè)現(xiàn)狀將發(fā)生翻天覆地的變化。

新AI技術(shù)的應(yīng)用也會(huì)面臨一些挑戰(zhàn)，首先AI需要基于大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，而用于訓(xùn)練的數(shù)據(jù)都非常敏感，如何合法合規(guī)地獲取、使用、處理、保存數(shù)據(jù)是比較大的挑戰(zhàn)；其次是技術(shù)本身的完善性和局限性，如在自然語言理解和生成方面還存在一些局限性，需要在不斷地應(yīng)用中進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化；再次是AI決策的有效性尚需要場(chǎng)景和時(shí)間進(jìn)行檢驗(yàn)，對(duì)于一些重要的決策還需要充分的訓(xùn)練，確保安全。

金融機(jī)構(gòu)在財(cái)富管理方面，一是要加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極利用數(shù)字技術(shù)提高自身的數(shù)字化水平，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高服務(wù)質(zhì)量和效率；二是建立數(shù)字化財(cái)富管理生態(tài)，通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等分析技術(shù)，通過加強(qiáng)與第三方場(chǎng)景的合作，安全、便捷、準(zhǔn)確地進(jìn)行客戶畫像，進(jìn)而為客戶提供精準(zhǔn)的財(cái)富管理方案；三是加強(qiáng)數(shù)字化創(chuàng)新人才培養(yǎng)，注重員工培訓(xùn)和人才引進(jìn)，建立既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，促進(jìn)財(cái)富管理產(chǎn)品體系的升級(jí)；四是抓好合規(guī)底線，積極響應(yīng)監(jiān)管政策，確保合規(guī)運(yùn)營(yíng)，提高客戶信任度；五是加強(qiáng)科技風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科技風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)技術(shù)安全防護(hù)，保障客戶資金安全。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，隨著AI技術(shù)的應(yīng)用普及和深入，我們可以看到財(cái)富管理行業(yè)將呈現(xiàn)投資更加智能化、服務(wù)更加個(gè)性化的局面，實(shí)現(xiàn)公域和私域的全覆蓋。例如金融行業(yè)借助AI工具為用戶提供更個(gè)性化的金融服務(wù)，滿足公域不同客戶群體的需求；私域投資者也將更多地依賴AI工具進(jìn)行投資決策，提高投資收益。整個(gè)金融市場(chǎng)也會(huì)隨著AI技術(shù)的普及應(yīng)用，使資金更快速、更準(zhǔn)確、有效地流向有價(jià)值、低風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，在提高整個(gè)金融市場(chǎng)效率的同時(shí)，有效降低整體風(fēng)險(xiǎn)水平。

即將到來的變化是不可阻擋的。如果我們接受變化并為它們做計(jì)劃，我們就可以利用變化來創(chuàng)造一個(gè)更公平、更幸福、更繁榮的社會(huì)，未來可能將是難以想象的偉大。

（羅勇系中國(guó)民生銀行生態(tài)金融技術(shù)總監(jiān)）

劉雁：ChatGPT對(duì)金融行業(yè)的影響和五礦信托的GPT應(yīng)用探索

ChatGPT的能力優(yōu)勢(shì)與金融行業(yè)的匹配性

對(duì)于金融行業(yè)，海量的市場(chǎng)研究、策略分析和內(nèi)部培訓(xùn)材料是最有價(jià)值的資源和成果。但目前存在的現(xiàn)狀是：因?yàn)樾畔?nèi)容量龐大，利用當(dāng)前的技術(shù)難以進(jìn)行有效的分類和搜索功能設(shè)置，內(nèi)部人員無法便捷地查找、閱覽和引用。另外，在對(duì)內(nèi)容的理解和翻譯輸出上，每個(gè)人的理解水平高低不同，也使得大部分專業(yè)的投研內(nèi)容需要依賴特定的研究人員來講解，應(yīng)用非常低效。ChatGPT的出現(xiàn)徹底扭轉(zhuǎn)了這個(gè)局面，幫助金融行業(yè)將最有價(jià)值的內(nèi)容高效地應(yīng)用起來。

ChatGPT具有解決問題的能力是它的決策邏輯決定的。ChatGPT是基于深度學(xué)習(xí)技術(shù)，通過輸入大量語言數(shù)據(jù)，對(duì)輸入的文本進(jìn)行分析和理解，然后生成適當(dāng)?shù)幕貜?fù)或響應(yīng)。它像一個(gè)學(xué)習(xí)能力比人類強(qiáng)千萬倍的學(xué)習(xí)者，并且能夠進(jìn)行聯(lián)想學(xué)習(xí)、關(guān)聯(lián)學(xué)習(xí)。當(dāng)我們將大量的內(nèi)容輸入給它之后，它不僅能夠?qū)崿F(xiàn)查找和引用，還智能化地生成有意義的回答。當(dāng)ChatGPT遇到互相沖突的觀點(diǎn)時(shí)，它還會(huì)嘗試根據(jù)訓(xùn)練時(shí)所接受的大量語言數(shù)據(jù)和當(dāng)前上下文來確定最佳的輸出。

ChatGPT在金融行業(yè)的應(yīng)用及對(duì)未來的影響

ChatGPT在金融行業(yè)的應(yīng)用

智能客服。ChatGPT可以用于開發(fā)智能客服系統(tǒng)，以幫助銀行和其他金融機(jī)構(gòu)更好地與客戶互動(dòng)和溝通。這些系統(tǒng)可以回答客戶的問題，提供支持和建議，并自動(dòng)完成一些常見的任務(wù)，如賬戶余額查詢、賬單支付等。

投資建議。ChatGPT可以根據(jù)客戶的需求和偏好，提供個(gè)性化的投資建議，例如推薦適合的投資組合、分析市場(chǎng)趨勢(shì)等。

智能陪練。ChatGPT可以扮演客戶的角色，通過各種情景模擬和實(shí)操演練，幫助金融行業(yè)客戶經(jīng)理快速熟悉業(yè)務(wù)，了解產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量。

ChatGPT對(duì)金融行業(yè)的影響及對(duì)策

ChatGPT在金融行業(yè)中的應(yīng)用已經(jīng)產(chǎn)生了一定的影響。ChatGPT可以提高金融機(jī)構(gòu)的效率，減少了許多重復(fù)性的工作，也可以提高客戶滿意度，提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，ChatGPT也對(duì)金融從業(yè)者提出了很多新的要求，例如金融行業(yè)從業(yè)者需要具備一定的技術(shù)能力，了解ChatGPT的工作原理和應(yīng)用場(chǎng)景，熟悉相關(guān)的技術(shù)和工具，如自然語言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等；金融行業(yè)從業(yè)者也需要具備更強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)和共情能力，了解客戶需求和心理，并能夠提供更加個(gè)性化和貼近客戶需求的服務(wù)，從而提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

未來，ChatGPT在金融行業(yè)中的應(yīng)用還將繼續(xù)增加。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，ChatGPT可以更加智能化和個(gè)性化，為客戶提供更好的服務(wù)。同時(shí)，我們也需要注意相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)策，例如保障客戶的隱私和數(shù)據(jù)安全，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)錯(cuò)誤等。

五礦信托在財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域的GPT應(yīng)用探索

目前，五礦信托也在探索將GPT等大模型技術(shù)應(yīng)用到財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。

為了將五礦財(cái)富自建的海量的領(lǐng)域知識(shí)庫轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，我們正在研發(fā)領(lǐng)域知識(shí)和大模型推理結(jié)合的4K-GPT產(chǎn)品，以滿足財(cái)富顧問對(duì)于專業(yè)知識(shí)及策略分析的需求。借助于大模型的思維鏈推理能力，可以將復(fù)雜的問題進(jìn)行拆解，從領(lǐng)域知識(shí)庫檢索對(duì)應(yīng)的細(xì)粒度、專業(yè)化和最新的知識(shí)融入到大模型的上下文學(xué)習(xí)的提示工程中，生成串聯(lián)客戶畫像、市場(chǎng)洞察及產(chǎn)品要素的財(cái)富營(yíng)銷文案和問答內(nèi)容，幫助財(cái)富顧問把握最新的動(dòng)態(tài)趨勢(shì)，提供更高效的服務(wù)。我們還需要進(jìn)一步驗(yàn)證產(chǎn)品的有效性，后續(xù)也會(huì)持續(xù)在人工智能領(lǐng)域發(fā)力。

未來的財(cái)富管理行業(yè)中，機(jī)器與人的協(xié)作將是趨勢(shì)，對(duì)提高服務(wù)質(zhì)量、提高效率以及更好滿足客戶需求都有著積極的作用。盡管如此，財(cái)富顧問的經(jīng)驗(yàn)和人際溝通能力在短期看依舊是機(jī)器無法取代的。機(jī)器在大多數(shù)時(shí)候只能提供數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，而財(cái)富顧問能夠?qū)蛻暨M(jìn)行深入了解和需求洞察，能夠提供全方位的財(cái)富管理服務(wù)，能夠更溫情、更人性化地溝通并相應(yīng)滿足客戶的需求，持續(xù)陪伴客戶的成長(zhǎng)。當(dāng)然，隨著人機(jī)結(jié)合的趨勢(shì)越來越明顯，財(cái)富顧問也應(yīng)當(dāng)不斷提升自身素質(zhì)和能力，竭力為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（劉雁系五礦國(guó)際信托有限公司黨委

委員、財(cái)務(wù)總監(jiān)兼董事會(huì)秘書）

危九平：從保險(xiǎn)行業(yè)視角看待ChatGPT的影響和挑戰(zhàn)

ChatGPT是近年來人工智能領(lǐng)域的一項(xiàng)非常重要的技術(shù)突破，作為更加“類人化”進(jìn)階版的人工智能，ChatGPT引發(fā)了極高的關(guān)注度和廣泛討論。那么ChatGPT有什么“過人之處”呢？從其技術(shù)邏輯來看，ChatGPT是建立在自然語言處理和深度學(xué)習(xí)之上的對(duì)話型人工智能，它能夠做到在接受大規(guī)模的文本數(shù)據(jù)訓(xùn)練后，以自然語言對(duì)輸入的文本作出回應(yīng)。

其實(shí)，ChatGPT在保險(xiǎn)行業(yè)也不算是新面孔了，海外一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)有使用ChatGPT進(jìn)行理賠和數(shù)據(jù)挖掘的經(jīng)驗(yàn)，也有一些保險(xiǎn)公司在利用ChatGPT推進(jìn)客戶服務(wù)。ChatGPT及相關(guān)技術(shù)的進(jìn)一步演進(jìn)，勢(shì)必會(huì)在一定程度上加快保險(xiǎn)行業(yè)自動(dòng)化和智能化的進(jìn)程，未來ChatGPT也一定非常有潛力成為保險(xiǎn)行業(yè)重要的輔助和賦能工具。比如在客戶服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司可以將ChatGPT的“處理復(fù)雜查詢的能力”和“自然語言處理的技術(shù)”應(yīng)用于其智能客服團(tuán)隊(duì)。相較于普通客服機(jī)器人，ChatGPT賦能下的智能客服團(tuán)隊(duì)提供的答案將更加準(zhǔn)確且有一定的定制水平。另外，在改善保險(xiǎn)承保方面，保險(xiǎn)公司亦可以利用ChatGPT從理賠或其他文件中提取數(shù)據(jù)，找出理賠部分的具體損失原因，從而改善保險(xiǎn)公司的承保?？偟膩砜?，無論是市場(chǎng)端的營(yíng)銷獲客、客戶服務(wù)，還是公司運(yùn)營(yíng)的渠道管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算，亦或是公司內(nèi)部管理的風(fēng)控、財(cái)務(wù)人事、監(jiān)管溝通等崗位，ChatGPT在一定程度上都可以勝任一些工作，都能有不同程度的賦能。

但是，這些人工智能在給保險(xiǎn)行業(yè)帶來高效和便捷的同時(shí)，也給我們帶來了不同方面的挑戰(zhàn)。首先，對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員來說，保險(xiǎn)代理人可能需要大幅度提升專業(yè)能力，因?yàn)镃hatGPT的普及產(chǎn)生的最大影響可能不是讓代理人變得更專業(yè)，而是讓客戶變得更專業(yè)了。因此，每一個(gè)客戶都有可能變成專家，那么作為代理人，他們需要在ChatGPT所不具備的能力上開拓和提升自己。

另外，新技術(shù)的發(fā)展也給行業(yè)監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。正如習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)的，“古往今來，很多技術(shù)都是‘雙刃劍，一方面可以造福社會(huì)、造福人民，另一方面也可以被一些人用來損害社會(huì)公共利益和民眾利益?！盋hatGPT作為一種新興技術(shù)，為人類社會(huì)注入發(fā)展活力，但如果使用或者管理不當(dāng)，也可能會(huì)帶來數(shù)據(jù)泄露、危害信息財(cái)產(chǎn)安全、侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)。例如，在客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)自助服務(wù)操作中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)收集客戶的地理位置、交易記錄、財(cái)務(wù)信息等個(gè)人信息等，這些信息或者數(shù)據(jù)如果管理不善，就會(huì)對(duì)客戶構(gòu)成一定威脅。特別是對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，在技術(shù)還不足夠成熟的時(shí)候，或者用于訓(xùn)練ChatGPT的語料不夠具體和豐富的時(shí)候，ChatGPT也可能會(huì)存在提供錯(cuò)誤回復(fù)，造成誤導(dǎo)銷售等嚴(yán)重問題。

那么，面對(duì)ChatGPT等人工智能的飛速發(fā)展，我們應(yīng)該做些什么來應(yīng)對(duì)其帶來的挑戰(zhàn)呢？無論是財(cái)富管理行業(yè)，還是聚焦到保險(xiǎn)行業(yè)，若想取得新的創(chuàng)新和發(fā)展，創(chuàng)新人才的培訓(xùn)和引進(jìn)都應(yīng)該放在一個(gè)重要的位置上。因此，我們要首先認(rèn)識(shí)到科技金融人才的重要性，重視復(fù)合型人才的開發(fā)和繼續(xù)教育，培養(yǎng)既具備特色金融專業(yè)背景，又具備互聯(lián)網(wǎng)思維和創(chuàng)新意識(shí)的金融科技人才。

另外，在客戶服務(wù)方面，我們要始終明確保險(xiǎn)行業(yè)是在為客戶解決什么問題。對(duì)于資產(chǎn)凈值較低的客戶，他們可能關(guān)注的是資產(chǎn)的保值和增值；而對(duì)于高凈值的客戶群體，他們的需求會(huì)更加全面，比如融資、法律、稅務(wù)、資產(chǎn)保障、財(cái)富傳承、甚至是精神傳承等。因此，“以客戶利益為中心”就顯得格外重要，精準(zhǔn)識(shí)別客戶畫像，準(zhǔn)確鎖定客戶需求才能為客戶提供有價(jià)值的咨詢服務(wù)，最大化滿足客戶對(duì)財(cái)富管理服務(wù)的咨詢需求，為客戶提供成熟的投資策略分析。

最后，ChatGPT雖然是朝著“類人化”的方向去發(fā)展的，具有近似人類的思考方式，但客觀來說，ChatGPT仍然缺乏批判性思維和承擔(dān)責(zé)任的能力。因此，我們?cè)谙硎芗夹g(shù)帶來的便捷和生產(chǎn)力提升的過程中，也更應(yīng)該關(guān)注到人工智能的治理問題，比如可能需要完善相關(guān)的法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，有關(guān)部門需要對(duì)ChatGPT的開發(fā)活動(dòng)加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)管，制定、修訂相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，及時(shí)對(duì)技術(shù)安全性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估等。對(duì)于前文所提到的行業(yè)監(jiān)管問題，應(yīng)通過立法形式來明確信息披露的范圍和內(nèi)容，只有建立良好的披露機(jī)制，監(jiān)管部門才可能更加全面準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高綜合監(jiān)管能力，行業(yè)也才能更加健康、穩(wěn)定地向前發(fā)展。

（危九平系中信保誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司

高凈值業(yè)務(wù)部總經(jīng)理）

李群：人工智能技術(shù)應(yīng)用對(duì)財(cái)富管理行業(yè)的影響

近半年來，以ChatGPT為典型代表的新一代人工智能技術(shù)迅速成為市場(chǎng)關(guān)注熱點(diǎn)，也引起人們對(duì)于其在金融領(lǐng)域應(yīng)用的濃厚興趣。隨著GPT-4吸收和整合廣泛的智力資本，高盛和摩根士丹利等海外機(jī)構(gòu)已開始嘗試使用類似于ChatGPT的人工智能技術(shù)更快捷地洞察全球公司、行業(yè)、資產(chǎn)類別和資本市場(chǎng)等信息。ChatGPT人工智能技術(shù)對(duì)于財(cái)富管理行業(yè)會(huì)帶來哪些影響？是挑戰(zhàn)還是機(jī)會(huì)？這些問題需要認(rèn)真思考和面對(duì)。

影響創(chuàng)新技術(shù)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用的基本要素

技術(shù)提供者

對(duì)于新的技術(shù)、工具和應(yīng)用，關(guān)鍵要看它是否能解決問題，是否能提高效率或降低成本，例如當(dāng)下社會(huì)生活中的智能手機(jī)、新能源交通工具、社交軟件、電子支付、生物免疫治療等這些新技術(shù)和工具的應(yīng)用，它們的功能、效率和成本優(yōu)勢(shì)明顯，替代傳統(tǒng)技術(shù)或產(chǎn)品成為必然。對(duì)于ChatGPT人工智能在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用亦是如此，如果其在某一領(lǐng)域形成明顯優(yōu)勢(shì)，那么替代或部分替代人工服務(wù)將會(huì)成為必然的趨勢(shì)。

服務(wù)使用者

隨著時(shí)代發(fā)展，人們對(duì)移動(dòng)電子工具設(shè)備的使用越來越普及，它已經(jīng)成為生活的基本技能和習(xí)慣，年輕一代對(duì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員的依賴度也越來越低，這種趨勢(shì)會(huì)促使金融服務(wù)電子化、信息化。同時(shí)，較為復(fù)雜的金融服務(wù)也會(huì)通過技術(shù)的不斷創(chuàng)新變得越來越簡(jiǎn)單、便利、安全。

應(yīng)用場(chǎng)景

ChatGPT人工智能等新技術(shù)的出現(xiàn)，必然推動(dòng)金融服務(wù)的創(chuàng)新和升級(jí)，預(yù)計(jì)在智能客服、市場(chǎng)咨詢分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、合規(guī)檢查、金融知識(shí)普及、語言翻譯、文本生成編輯等這些常規(guī)基礎(chǔ)服務(wù)場(chǎng)景中將會(huì)很快實(shí)現(xiàn)應(yīng)用。同時(shí)，在機(jī)器學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)挖掘、量化建議、數(shù)據(jù)分析可視化、區(qū)塊鏈賬本技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)、金融監(jiān)管科技等方面，ChatGPT也會(huì)幫助人們提高工作效率。

法律政策

新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用要符合社會(huì)倫理和法律法規(guī)，例如各國(guó)針對(duì)醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的“克隆”“基因編輯”等技術(shù)都有嚴(yán)格的法律限制，僅允許用于醫(yī)學(xué)研究。人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用也面臨一定的挑戰(zhàn)與局限性，例如數(shù)據(jù)隱私問題、監(jiān)管障礙等。

ChatGPT人工智能技術(shù)對(duì)財(cái)富管理行業(yè)的影響

毫無疑問，ChatGPT人工智能技術(shù)將推動(dòng)財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展。它可以幫助機(jī)構(gòu)和管理人更好地理解客戶的需求，提供更快捷、更精準(zhǔn)的服務(wù)，提高客戶滿意度，從而提升金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。成功運(yùn)用創(chuàng)新技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)將在競(jìng)爭(zhēng)激烈且變化迅速的環(huán)境中脫穎而出。

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，人工智能技術(shù)可以被用作自動(dòng)化客服和智能顧問。在服務(wù)客戶時(shí)，它能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)響應(yīng)并提供更豐富的信息；在客戶提供的基本信息和問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，推薦適合的金融產(chǎn)品，并在交流的過程中進(jìn)行金融科普和投資者教育，引導(dǎo)客戶形成適當(dāng)?shù)耐顿Y預(yù)期。同時(shí)，它還可以處理客戶的各種簡(jiǎn)單請(qǐng)求，包括賬戶查詢、付款、交易和投資等；它可以24小時(shí)工作，隨時(shí)隨地響應(yīng)客戶需求，在提升服務(wù)質(zhì)量和提高效率的同時(shí)，顯著降低了服務(wù)成本。

在投研方面，人工智能技術(shù)可以作為投研人員的輔助工具，在文本分析和熱點(diǎn)監(jiān)測(cè)方面發(fā)揮作用。例如收集新聞資訊、社交媒體熱點(diǎn)和客戶評(píng)論等，通過自動(dòng)分析這些文本，提取關(guān)鍵信息，揭示市場(chǎng)趨勢(shì)、投資機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)等，幫助投研人員做出更好的投資判斷或者改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)然，目前研報(bào)框架的搭建、差異化分析和創(chuàng)新的觀點(diǎn)仍然依賴投研人員的專業(yè)能力。

使用人工智能進(jìn)行投研和咨詢工作時(shí)需要注意合規(guī)的問題，為了避免誤導(dǎo)，人工智能技術(shù)不應(yīng)該提供資產(chǎn)表現(xiàn)預(yù)測(cè)和投資決策建議?？紤]到其在專業(yè)領(lǐng)域尤其金融領(lǐng)域知識(shí)儲(chǔ)備有限，可能會(huì)出現(xiàn)隨機(jī)生成的虛假答案的情況，需要專業(yè)人員做判斷。另外，在復(fù)雜問題的處理、綜合服務(wù)、重大決策以及客戶信任和情感陪伴方面，財(cái)富經(jīng)理的作用還無法被人工智能所替代。

總的來說，人工智能在財(cái)富行業(yè)的應(yīng)用具有很大的潛力，在充分考慮其帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以合理地引進(jìn)和使用ChatGPT這類人工智能，提升客戶服務(wù)的效率和效益。

（李群系京華世家家族辦公室總裁）

責(zé)任編輯：魏敏倩