金融助力特色農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展對(duì)策 以威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行為例

□肖建明

當(dāng)前，威遠(yuǎn)縣特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品主要包括無(wú)花果、中藥材、生姜、茶葉等，各類市場(chǎng)主體較為豐富，金融支持力度也是逐年增強(qiáng)。單從威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行來(lái)看，已向龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、個(gè)體工商戶等各類市場(chǎng)主體投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款達(dá)26.3 億元，占一般性貸款的37.8%。其中，累計(jì)投放中藥材產(chǎn)業(yè)貸款1.62 億元、無(wú)花果產(chǎn)業(yè)貸款3.95 億元、茶葉產(chǎn)業(yè)貸款2.78 億元、蔬果產(chǎn)業(yè)貸款5.65億元、生姜產(chǎn)業(yè)貸款3.9 億元。隨著金融支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不斷深入，金融支持各類特色產(chǎn)業(yè)也是均衡發(fā)展。

實(shí)踐與成效

——強(qiáng)化縣鎮(zhèn)村三級(jí)聯(lián)動(dòng)，建立政銀合作良性機(jī)制。在縣一級(jí)，由總行各部門積極做好縣級(jí)政府部門的對(duì)接工作。于2021 年分別與縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、鄉(xiāng)村振興局簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同支持做強(qiáng)做優(yōu)無(wú)花果、生姜、櫻桃、茶葉、大棚蔬菜等特色農(nóng)業(yè)。2022 年，縣委組織部、中國(guó)人民銀行威遠(yuǎn)縣支行等部門聯(lián)合印發(fā)《威遠(yuǎn)縣“黨建+金融”助力鄉(xiāng)村振興工作方案》，進(jìn)一步加快金融助力特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐。在鎮(zhèn)一級(jí)，按照屬地原則由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)鎮(zhèn)政府部門的對(duì)接工作。2022 年3 月，威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行小河支行與小河鎮(zhèn)政府在威遠(yuǎn)縣小河鎮(zhèn)“五四茶場(chǎng)”成功舉辦了威遠(yuǎn)縣鄉(xiāng)村振興融資對(duì)接會(huì)暨茶葉產(chǎn)業(yè)授信授牌儀式，就是鎮(zhèn)級(jí)對(duì)接的成功表現(xiàn)。在村一級(jí)，由客戶經(jīng)理按照網(wǎng)格化管理做好村級(jí)對(duì)接工作，網(wǎng)點(diǎn)與村委互派金融聯(lián)絡(luò)員和金融顧問(wèn)。

——重點(diǎn)分析產(chǎn)業(yè)差異，制定特色產(chǎn)業(yè)支持方案。一是明確產(chǎn)業(yè)支持方案。威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行深入對(duì)接縣級(jí)農(nóng)業(yè)部門，選定無(wú)花果、中藥材、生姜、茶葉等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，先后出臺(tái)了《金融服務(wù)無(wú)花果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》等支持政策。針對(duì)無(wú)花果產(chǎn)業(yè)，力爭(zhēng)至2023 年底，支持和服務(wù)無(wú)花果種植大戶3000 戶以上，支持和服務(wù)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體100戶以上，支持和服務(wù)無(wú)花果農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)3 戶以上，支持“內(nèi)江市威遠(yuǎn)縣世界無(wú)花果博覽園旅游景區(qū)”“康橋恬園”做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)無(wú)花果種植大戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、種植村（社）、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、無(wú)花果景區(qū)金融服務(wù)全覆蓋；針對(duì)中藥材產(chǎn)業(yè)，明確到2023 年底進(jìn)一步提高中藥材企業(yè)及種植農(nóng)戶的貸款覆蓋率、升貸獲得率和貸款滿意度，優(yōu)先保障中藥材貸款投放，力爭(zhēng)支持和服務(wù)中藥材種植大戶300 戶以上，支持和服務(wù)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體100 戶以上，支持和服務(wù)中藥材產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)2 戶以上，實(shí)現(xiàn)中藥材核心區(qū)域基礎(chǔ)金融服務(wù)優(yōu)化升級(jí)。

二是創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品。結(jié)合特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身特點(diǎn)，創(chuàng)新“金果貸”“仙草貸”“生姜貸”“穹窿香茶貸”等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品，并在年度信貸投放計(jì)劃中單列特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸支持目標(biāo)。如針對(duì)生姜（早仔姜）種植周期短、資金需求大的特點(diǎn)，對(duì)261 戶姜農(nóng)批量一次性授信1.14 億元，將姜農(nóng)信用貸款額度由單戶50 萬(wàn)元提高至200 萬(wàn)元，發(fā)放貸款后按月納入由縣政策性擔(dān)保公司“批量擔(dān)?！?，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后擔(dān)保公司承擔(dān)70%的損失，進(jìn)一步釋放信貸產(chǎn)能，助推生姜產(chǎn)業(yè)年產(chǎn)值超過(guò)1.5 億元。

三是采取多種擔(dān)保方式。與縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局共同制定《威遠(yuǎn)縣鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償實(shí)施方案》，建立“威遠(yuǎn)縣鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”，通過(guò)放大倍數(shù)及分險(xiǎn)措施加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度，以此來(lái)有效解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所需的擔(dān)保。深化與四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)合作，積極推動(dòng)由銀行先放款，農(nóng)擔(dān)公司再確認(rèn)擔(dān)保的“批量授信”業(yè)務(wù)并簽訂了《集合擔(dān)保協(xié)議》，約定10 萬(wàn)元—300 萬(wàn)元“集合擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)的擔(dān)保費(fèi)用由農(nóng)商銀行承擔(dān)，有效紓解特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展中面臨的擔(dān)保難和融資貴難題，累計(jì)發(fā)放“集合擔(dān)?！辟J款3200 萬(wàn)元。

——聚焦產(chǎn)業(yè)不同主體，突出精準(zhǔn)個(gè)性金融服務(wù)。針對(duì)“產(chǎn)加銷”龍頭企業(yè)，主要采用信用、第三方保證、動(dòng)產(chǎn)抵押等方式向其提供資金支持，提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等主體，主要以其承包的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行內(nèi)部?jī)r(jià)格評(píng)估，在此基礎(chǔ)上提供貸款，切實(shí)解決專合社無(wú)抵押物的融資難題。自2014 年以來(lái)，該類貸款累計(jì)投放1400 萬(wàn)元。針對(duì)農(nóng)戶，主要采用小額信用貸款方式，支持購(gòu)化肥農(nóng)藥、提灌等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)必要生產(chǎn)物資的資金需求。落實(shí)免抵押、免擔(dān)保、利率優(yōu)惠支持政策。同時(shí)加大智能貸款推廣營(yíng)銷，對(duì)符合條件的小農(nóng)戶匹配最高額度30 萬(wàn)元、最長(zhǎng)期限5 年、最低利率執(zhí)行當(dāng)期LPR 利率。針對(duì)村集體經(jīng)濟(jì)組織，制定《威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織貸款管理暫行辦法》，按照土地整理與復(fù)墾，農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)購(gòu)置，灌溉、大棚等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)等資金需求，擇優(yōu)支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織。目前已投放村集體經(jīng)濟(jì)組織貸款3000 萬(wàn)元。

——圍繞產(chǎn)業(yè)上下游，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈全方位服務(wù)。針對(duì)茶葉產(chǎn)業(yè)，對(duì)龍頭企業(yè)高山云霧、復(fù)立茶業(yè)等投放貸款，促進(jìn)形成了“公司+專合社+村集體組織+基地+農(nóng)戶”的訂單模式，即由高山云霧、復(fù)立茶業(yè)公司等龍頭企業(yè)以保底價(jià)與專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)戶簽訂訂單，確保農(nóng)戶從種植到加工再銷售一體化；針對(duì)無(wú)花果、中藥材等特色產(chǎn)業(yè)，積極支持金四方果業(yè)、久潤(rùn)泰科技等無(wú)花果加工企業(yè)以及百勝藥業(yè)等中藥材加工企業(yè)，支持確保特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的有效產(chǎn)出。同時(shí)加強(qiáng)其下游經(jīng)銷商金融服務(wù)，做好貸款、惠支付、惠生活、企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等金融產(chǎn)品推廣，提升特色產(chǎn)業(yè)主體銷售環(huán)節(jié)的金融服務(wù)水平。

對(duì)策與建議

——政銀聯(lián)合發(fā)力，找準(zhǔn)重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)。持續(xù)強(qiáng)化與縣鎮(zhèn)村三級(jí)合作，落實(shí)縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)分級(jí)對(duì)接責(zé)任，積極主動(dòng)參與特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃制定。通過(guò)信息共享、規(guī)劃共做、資金支持等方式，共同選定適合本地區(qū)實(shí)際情況的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，并從產(chǎn)業(yè)主體引入、產(chǎn)業(yè)模式搭建、產(chǎn)業(yè)培育發(fā)展等方面持續(xù)發(fā)力，充分發(fā)揮“三大主力軍銀行”作用。

——盯緊重點(diǎn)階段，創(chuàng)新金融服務(wù)方式。在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融支持過(guò)程中，圍繞不同發(fā)展階段、不同主體采取差異化、定制化金融服務(wù)策略。要清晰認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出周期普遍偏長(zhǎng)的特性，開(kāi)發(fā)與產(chǎn)業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)需求相匹配的金融產(chǎn)品，靈活引入風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，在全方位、多層次滿足特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各發(fā)展時(shí)期和產(chǎn)業(yè)鏈各主體金融需求的同時(shí)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，應(yīng)重點(diǎn)支持基礎(chǔ)建設(shè)，深入研究未來(lái)發(fā)展前景，夯實(shí)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展根基；在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中期，應(yīng)注重全產(chǎn)業(yè)鏈金融支持，促進(jìn)形成“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織+農(nóng)戶”“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等成熟經(jīng)營(yíng)模式，將金融支持從農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)到一般農(nóng)戶全覆蓋，不斷提升產(chǎn)業(yè)活力；在產(chǎn)業(yè)成熟期，應(yīng)注重支持技術(shù)升級(jí)、基建提升、產(chǎn)品更迭、產(chǎn)業(yè)延伸等，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。

——促進(jìn)提質(zhì)增效，培育核心競(jìng)爭(zhēng)能力。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，順應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革方向，從固有的一味強(qiáng)調(diào)“做大做強(qiáng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤白鼍鰪?qiáng)”，全面突出特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)靠品質(zhì)、靠特色取勝的特性。縱向，金融支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的延長(zhǎng)，從生產(chǎn)到粗加工、深加工再到精加工不斷提升產(chǎn)品附加值。橫向，金融支持?jǐn)U充種植、加工產(chǎn)品種類，提高產(chǎn)品豐富度，進(jìn)一步滿足市場(chǎng)需要。通過(guò)金融助力縱向、橫向發(fā)力，助推老農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)凝聚特色，在“特”字上下功夫，穩(wěn)步培育本地品牌知名度，全面助力本地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增強(qiáng)市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

——強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高金融支持精度。以培養(yǎng)一支“懂農(nóng)業(yè)、愛(ài)農(nóng)村、愛(ài)農(nóng)民”金融工作隊(duì)伍為目標(biāo)，一方面可以邀請(qǐng)農(nóng)業(yè)專家，持續(xù)開(kāi)展服務(wù)農(nóng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成為既懂金融業(yè)務(wù)又懂農(nóng)業(yè)知識(shí)的多面手，全面提升客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)村政策法規(guī)和農(nóng)業(yè)科技相關(guān)知識(shí)的熟悉度；另一方面建立駐村學(xué)習(xí)服務(wù)制度，讓客戶經(jīng)理沉下去，向農(nóng)民學(xué)、向農(nóng)業(yè)學(xué)、向?qū)嵺`學(xué)，快速提升客戶經(jīng)理服務(wù)“三農(nóng)”的能力，不斷改變懂金融業(yè)務(wù)的多、懂農(nóng)業(yè)知識(shí)的少，以及懂金融政策的多、懂農(nóng)村政策的少的現(xiàn)狀。通過(guò)培養(yǎng)，進(jìn)一步提升客戶經(jīng)理識(shí)別特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力，切實(shí)提高金融助力優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的精準(zhǔn)度。