農(nóng)業(yè)保險與科技興農(nóng)的融合模式分析

張?zhí)N東

(中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司 哈爾濱市分公司，黑龍江 哈爾濱 150036)

1 農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)業(yè)保險種類太少

截至目前，大部分商業(yè)保險都是以城市居民為主，保險種類涉及財產(chǎn)險、意外險、健康險、醫(yī)療險等多種類型，而針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險少之又少，不管是從數(shù)量角度分析，還是從種類角度分析，農(nóng)業(yè)保險都無法與城市相提并論，與龐大的農(nóng)業(yè)保障需求相比形成了巨大的反差。除此之外，農(nóng)村居民通常比較重視財產(chǎn)保險，購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險產(chǎn)品的積極性十分低下，在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險種類的創(chuàng)新發(fā)展。

1.2 農(nóng)業(yè)保險費用太高

因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在很大的不確定性，自然災害、意外事故一旦發(fā)生，很可能導致農(nóng)作物、畜牧家禽大批量死亡，使得農(nóng)業(yè)保險的風險大大增加，因此農(nóng)業(yè)保險的費用通常比較高。而較高的農(nóng)業(yè)保費使得很多農(nóng)村居民對購買保險望而卻步。另外，農(nóng)村居民的收入一般都比較低，購買農(nóng)業(yè)保險的意識十分淡薄，很多農(nóng)民認為購買保險是一件多余的事情，而且還浪費錢。因此當自然災害發(fā)生的時候，農(nóng)村居民將受到巨大的風險損失，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的不利影響。

1.3 農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)數(shù)量太少

因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的體量比較大，出現(xiàn)自然災害的概率比較高，一旦發(fā)生風險損失，保險公司需要賠付巨額的保費，再加上農(nóng)村居民參加保險的人數(shù)非常少，農(nóng)業(yè)保險在短期時間內(nèi)無法得到可觀的經(jīng)濟收益，農(nóng)業(yè)保險長期處于虧損狀態(tài)，因此很多保險機構(gòu)都不愿意開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。再加上這些保險機構(gòu)不會深入農(nóng)村去宣傳農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，導致我國的農(nóng)業(yè)保險始終萎靡不振，不利于農(nóng)業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展。

2 農(nóng)業(yè)保險的需求現(xiàn)狀分析

2.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風險

2.1.1 自然災害風險

自然災害風險主要指的是由于干旱、洪澇、病蟲害而導致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)的風險問題。自然災害風險具有明顯的不確定性特征，給農(nóng)業(yè)的經(jīng)營發(fā)展帶來了巨大的風險危機。由于我國不同地區(qū)的自然條件存在很大的差異，不同地區(qū)的農(nóng)作物種類有所不同，對自然環(huán)境的要求也就有所不同，一旦自然條件發(fā)生改變，必然會給農(nóng)作物生長帶來極大的不利影響。再加上我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的保障設施十分落后，基本處于“靠天吃飯”的狀態(tài)，抵御自然災害的能力十分微弱。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，我國每年因為自然災害而導致的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失在2000億元以上，如何將農(nóng)業(yè)保險與科技興農(nóng)結(jié)合起來，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供充足的保障是農(nóng)業(yè)進步發(fā)展的重要一步。

2.1.2 市場經(jīng)濟風險

市場經(jīng)濟風險指的是農(nóng)產(chǎn)品在市場交易過程中，由于價格波動而給農(nóng)業(yè)經(jīng)營帶來的風險損失。如今農(nóng)業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不再是自給自足的發(fā)展態(tài)勢，很多地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品逐漸走出農(nóng)村，走向市場。市場中農(nóng)產(chǎn)品的供需關(guān)系和價格不是一成不變的，當市場的供需關(guān)系發(fā)生改變時，農(nóng)產(chǎn)品價格自然會發(fā)生變動，因此農(nóng)戶每時每刻都在面臨著市場價格波動而引發(fā)的風險。除此之外，很多農(nóng)產(chǎn)品都有一定的保質(zhì)期，這就需要農(nóng)產(chǎn)品要在保質(zhì)期內(nèi)銷售出去，否則農(nóng)產(chǎn)品只能打折銷售，嚴重的就只能銷毀了，從這個角度分析，農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨著巨大的市場經(jīng)濟風險。

2.1.3 農(nóng)業(yè)技術(shù)風險

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也需要一定的技術(shù)，具體包括農(nóng)業(yè)種植技術(shù)、農(nóng)業(yè)管理技術(shù)、農(nóng)業(yè)施肥技術(shù)等，合理的農(nóng)業(yè)技術(shù)能夠為農(nóng)戶帶來可觀的收益，而不合理的農(nóng)業(yè)技術(shù)會給農(nóng)戶帶來一定的損失。過去的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)十分依賴自然環(huán)境，隨著農(nóng)業(yè)技術(shù)的廣泛推廣與普及，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也逐漸打破了這種限制，大大拓寬了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的邊界，農(nóng)業(yè)的競爭也從優(yōu)勢資源的競爭變成以技術(shù)為導向的競爭，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風險也逐漸凸顯。除此之外，農(nóng)業(yè)技術(shù)具有很強的公共屬性，而且保密性不高，容易復制，當某種農(nóng)業(yè)技術(shù)被其他農(nóng)戶竊取、復制之后，原來的農(nóng)戶就會蒙受較大的經(jīng)濟損失。

2.1.4 交易道德風險

道德風險指的是農(nóng)產(chǎn)品在交易過程中，其中一方交易主體出于利潤考慮會做出損害另一方的行為而引發(fā)的風險問題。農(nóng)產(chǎn)品交易過程中的信息不對稱現(xiàn)象十分明顯，擁有信息優(yōu)勢的一方會做出對自己有利對他人不利的行為，而這種行為與社會道德是不相符的。例如在簽訂農(nóng)產(chǎn)品銷售合同過程中，采購者往往會掌握較多的市場信息，而農(nóng)戶掌握的信息十分有限，導致農(nóng)戶經(jīng)常處于弱勢地位，再加上農(nóng)戶的自我保護能力較差，因此很容易遭受經(jīng)濟損失。如何利用科技興農(nóng)的有力契機，提高農(nóng)戶的認知水平，避免道德風險問題的發(fā)生，是當前應該思考的重要問題。

2.2 影響農(nóng)業(yè)保險需求的重要因素分析

2.2.1 農(nóng)戶主觀意識

首先，農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險的主要銷售對象，也是農(nóng)業(yè)保險的主要受益人，農(nóng)戶的主觀意識是影響保險銷售情況的重要因素。通常情況下，隨著農(nóng)戶年齡的增長，其購買農(nóng)業(yè)保險的可能性就越低。其次，農(nóng)戶的文化程度也與農(nóng)業(yè)保險需求有著密切的聯(lián)系，農(nóng)戶的文化水平越高，對農(nóng)業(yè)保險的重視力度也越高，購買農(nóng)業(yè)保險的主觀能動性也就越高。最后，農(nóng)戶的務農(nóng)時長，正常情況下，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)勞作的時間越長，對自身的經(jīng)營能力和經(jīng)驗就越自信，這類人購買農(nóng)業(yè)保險的可能性也非常小。

2.2.2 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模

正常情況下，農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模越大，其面臨的風險損失的可能性就越大，發(fā)生自然災害或者意外事故時遭受的損失也就越大，這種情況下，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求也就越旺盛。農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模越大，其收入水平就越高，在農(nóng)業(yè)保險方面可投入的資金也就越多，因此這一類人群是農(nóng)業(yè)保險的重點關(guān)注對象。反之，那些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小的農(nóng)戶，由于自身收入十分有限，他們認為假如沒有發(fā)生自然災害風險，那么購買保險的投資就有去無回了，因此購買保險的積極性就非常差。

2.2.3 政策性因素

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求還與國家政策有著密切的聯(lián)系。由于農(nóng)業(yè)保險具有明顯的惠農(nóng)特征，當國家對農(nóng)業(yè)保險出臺優(yōu)惠政策、鼓勵政策時，農(nóng)戶購買保險的積極性就比較高，一旦政府取消了農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠政策，農(nóng)戶購買保險的積極性就會大打折扣。截至目前為止，我國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品僅保障了部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中可能遭遇的風險損失，而針對技術(shù)風險、政策風險、市場風險的農(nóng)業(yè)保險還比較少，再加上農(nóng)業(yè)保險的保障水平比較低，大大弱化了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的吸引力。

3 科技興農(nóng)的具體措施

3.1 大力加強農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化與推廣

科技興農(nóng)是將先進的生產(chǎn)技術(shù)應用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當中，從而推動農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的戰(zhàn)略措施。近十年來，我國的農(nóng)業(yè)科技研究成果已經(jīng)突破了兩萬五千多項，但是很多農(nóng)業(yè)技術(shù)都沒有應用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當中，因此科技興農(nóng)在未來依然有著巨大的發(fā)展空間?？萍寂d農(nóng)就是要把已經(jīng)成熟的科技成果大范圍、大面積地推廣和應用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當中，這是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力、提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的重要舉措。在實際運作過程中，要大力推廣中低產(chǎn)農(nóng)田綜合治理技術(shù)、農(nóng)作物優(yōu)化耕種栽培技術(shù)、優(yōu)化肥料配方、大力推廣節(jié)水灌溉、做好防沙固沙工作、推廣新型病蟲害綜合防治工作、經(jīng)濟林栽培與森林資源綜合利用、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、建立健全農(nóng)產(chǎn)品冷鏈運輸體系等。通過一系列手段提高農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營水平，使得農(nóng)戶利用最小的投入獲得更加可觀的回報。

3.2 建立健全農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣組織

農(nóng)業(yè)科技能夠變成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的動力，最重要的環(huán)節(jié)是將先進的農(nóng)業(yè)科技送達農(nóng)戶手中，因此建立健全農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣組織是科技興農(nóng)的重要工作。在實際運作過程中，要以農(nóng)戶為核心，形成農(nóng)民技術(shù)員、科技人員為核心的農(nóng)業(yè)技術(shù)協(xié)會和農(nóng)業(yè)技術(shù)交流會，面向區(qū)域內(nèi)所有農(nóng)戶推廣先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，例如科學配比肥料、利用生物激素治理病蟲害、優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品儲存方式等，幫助農(nóng)民擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)收入。要大力推動各級農(nóng)業(yè)科技推廣機構(gòu)的深化改革，創(chuàng)新有償服務和競爭機制，從而提高農(nóng)業(yè)的技術(shù)服務和自我發(fā)展能力，推動農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3.3 發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)團隊

科技興農(nóng)離不開專業(yè)的、高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)團隊，在農(nóng)村振興的時代背景下，應該建立一支優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)隊伍，發(fā)揚艱苦奮斗、科技創(chuàng)新、團結(jié)協(xié)作、為人民服務的優(yōu)良品質(zhì)，動員更多的農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)人員深入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)第一線，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獻言獻策，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)含量。各級政府要不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)人員的生活條件和薪資待遇，貫徹實施國家政府制定的各項方針，解決農(nóng)業(yè)技術(shù)人員的后顧之憂，盡量減少農(nóng)村地區(qū)的技術(shù)人員流失問題。進一步完善人才管理政策，推行技術(shù)有償服務工作，將農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)團隊的薪資待遇與技術(shù)研發(fā)成果聯(lián)系在一起，建立健全績效考核機制，提高技術(shù)研發(fā)人員的績效工資，充分調(diào)動技術(shù)研發(fā)人員的積極性和能動性，盡可能將技術(shù)研發(fā)成果應用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當中，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注入源源不斷的生命活力。

4 農(nóng)業(yè)保險與科技興農(nóng)的融合路徑

4.1 轉(zhuǎn)變農(nóng)戶的思維意識

轉(zhuǎn)變農(nóng)戶的思維意識主要體現(xiàn)在兩個方面：一個是農(nóng)戶的保險意識，即農(nóng)戶要充分認識到農(nóng)業(yè)保險的重要性，農(nóng)業(yè)保險可以利用較小的資金，為農(nóng)戶提供強大的保護作用。讓農(nóng)戶清晰地意識到：一旦發(fā)生自然災害時，保險機構(gòu)可以彌補農(nóng)戶的經(jīng)濟損失，以此來提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的積極性；另一個是轉(zhuǎn)變農(nóng)戶的生產(chǎn)意識，農(nóng)戶要逐漸摒棄傳統(tǒng)落后的思維理念，尤其是“靠天吃飯”的思想認知，幫助農(nóng)戶利用科技技術(shù)來防范風險問題，例如當氣候比較干旱時，引導人們使用節(jié)水灌溉技術(shù)；當出現(xiàn)病蟲害問題時，引導農(nóng)戶除了噴撒農(nóng)藥之外，可以利用生物學原理來治理病蟲害問題，這樣不僅可以強化病蟲害的治理效果，還可以防止土壤空氣遭受嚴重的破壞，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長久可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎。

4.2 加大對農(nóng)業(yè)的資金投入

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當前面臨的最大問題是資金不足，難以形成規(guī)模效益，因此在以后的發(fā)展過程中，國家政府應該為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供充足的資金支持。農(nóng)業(yè)保險的推廣與實施，一方面能夠使技術(shù)研發(fā)中心放開手腳推廣已經(jīng)成熟的農(nóng)業(yè)科技成果，另一方面能夠使眾多農(nóng)戶的保險匯集在一起，形成強大的規(guī)模效應，充分刺激保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險的積極性，對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生反饋刺激作用。與此同時，保險機構(gòu)可以與技術(shù)研發(fā)中心建立良好的合作關(guān)系，由保險公司出資，支持技術(shù)研發(fā)中心的農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新工作，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)含量，強化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風險能力，這樣以來農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平會進一步提高，保險機構(gòu)可能承擔的風險損失也會日漸減小。

4.3 加大農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新力度

在以后的發(fā)展過程中，保險公司應該對農(nóng)業(yè)保險給予高度重視，深入探究農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，針對細分市場提供差異化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。針對規(guī)模較大的農(nóng)戶，其生產(chǎn)規(guī)模大、資金量充足、風險相對集中，因此應該開發(fā)設計一些覆蓋范圍廣、保險額度高的保險產(chǎn)品；而對于規(guī)模較小的農(nóng)戶，其生產(chǎn)規(guī)模有限，農(nóng)產(chǎn)品單一，資金量較小，因此可以開發(fā)設計一些針對性強、保額少的保險產(chǎn)品，從而滿足農(nóng)戶的多樣化需求。最后，國家政府應該加大對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，對參與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶提供一定的經(jīng)濟補貼，讓農(nóng)戶得到切切實實的實惠，從而調(diào)動起農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的積極性，還可以推動農(nóng)業(yè)保險的進步發(fā)展。

5 結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險、科技興農(nóng)都是為了農(nóng)業(yè)更好地發(fā)展，但是就目前來看，農(nóng)業(yè)保險在實際運作過程中還存在諸多不足，如農(nóng)業(yè)保險種類太少、農(nóng)業(yè)保費太高、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)數(shù)量太少等，將農(nóng)業(yè)保險與科技興農(nóng)融合在一起，能夠形成強大的合力，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)注入強大動力的同時，還能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供強有力的保障。因此在以后的發(fā)展過程中，要想方設法轉(zhuǎn)變農(nóng)戶的思維意識、政府要提高對農(nóng)業(yè)的資金支持力度、保險機構(gòu)要加大保險創(chuàng)新力度等。只有這樣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)含量才會逐步升高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟效益和社會效益才會日漸凸顯。