當前商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的策略探析

文/胡愛民 （中國農(nóng)業(yè)銀行滁州分行南譙區(qū)支行）

目前，我國金融業(yè)與實體經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出混亂的情況，商業(yè)銀行被貼上暴利的標簽，而實體經(jīng)濟的發(fā)展非常困難，融資渠道單一化，所取得的利潤不斷下降。近幾年，實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)問題越來越突出，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中不可忽視的問題。面對這樣的情況，如何實現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟是銀行當前發(fā)展最重要的問題。因此，應(yīng)該認真分析商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的現(xiàn)狀，制定有效的策略改變現(xiàn)狀。

一、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的必要性

實體經(jīng)濟對于我國的經(jīng)濟發(fā)展而言，具有重要的作用，可以改善我國的民生狀況，提升民眾的就業(yè)率，推動我國經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，應(yīng)當主動擔當，積極作為，想要不斷發(fā)展，就要把實體經(jīng)濟服務(wù)作為工作的方向，只有將注意力放在服務(wù)實體經(jīng)濟上，才可以為國家經(jīng)濟發(fā)展貢獻綿薄力量。再者，為了緩解企業(yè)融資負擔，很多銀行也持續(xù)推動貸款利率下降，幫助企業(yè)降低融資成本。服務(wù)實體經(jīng)濟具有重要的意義，比如通過推動經(jīng)營理念創(chuàng)新，可以突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)機制的束縛，進而開發(fā)出更多可以滿足企業(yè)和廣大消費者實際需求的產(chǎn)品或服務(wù)，對于自身健康可持續(xù)發(fā)展有一定的助推作用。受多種因素影響，經(jīng)濟發(fā)展存在很多不確定的因素，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷提高服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，制定適合于當前社會實際情況的金融扶持政策，為實體經(jīng)濟的復(fù)蘇提供一定的支持，且有利于提升我國社會經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性。商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟，有助于促使自身朝著數(shù)字化方向快速發(fā)展，當前是信息技術(shù)飛速發(fā)展的時代，應(yīng)加快推動數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，以便于為廣大客戶提供多元化的服務(wù)。例如，通過加快數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，為金融服務(wù)提供更多的便利?，F(xiàn)如今是市場環(huán)境不斷變化的時代，商業(yè)銀行正好處于實體經(jīng)濟快速發(fā)展時期，當務(wù)之急就是通過加快不良資產(chǎn)的處理，確保自身健康穩(wěn)固發(fā)展，這樣不僅能夠朝著數(shù)字化更好地發(fā)展，也能更好地面對市場競爭，并在瞬息萬變的市場中長久立足。

二、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟現(xiàn)狀

（一）風險指標牽制

在商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的過程中，存在風險指標牽制的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行的發(fā)展會受到來自各方面因素的制約，如果銀行貸出的資金出現(xiàn)問題，那么將嚴重影響銀行的整體運營。為了防止商業(yè)銀行出現(xiàn)金融風險，銀行在為企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)時非常慎重，對于小型企業(yè)的審核比較嚴格，而小型企業(yè)在發(fā)展中更需要大量資金的支持[1]。通過相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，小型企業(yè)的金融風險過高，很多商業(yè)銀行都不愿意與其合作，導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟主體能力下降。

隨著信息化發(fā)展速度的加快，商業(yè)銀行為了更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，應(yīng)該改變單一的管理手段，緊跟信息化的發(fā)展腳步。如果商業(yè)銀行信息化水平過于落后，無法充分掌握客戶信息與經(jīng)濟變化數(shù)據(jù)，只能對客戶實行簡單地分析評價，所得出的評價結(jié)果將不具真實性與全面性。如果將評價結(jié)果作為參考數(shù)據(jù)，很可能會作出錯誤的決定，不利于商業(yè)銀行的決策判斷，也不能滿足客戶的主要需求。因此，商業(yè)銀行在實際經(jīng)營管理工作中，應(yīng)該注重風險指標牽制的現(xiàn)狀，積極改變這種現(xiàn)狀，保證商業(yè)銀行可以為實體經(jīng)濟提供更高質(zhì)量的服務(wù)，促進實體經(jīng)濟的有效發(fā)展。

（二）粗放型量化增長模式尚未扭轉(zhuǎn)

在商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟過程中，粗放型量化增長的模式尚未發(fā)生扭轉(zhuǎn)。主要是商業(yè)銀行在月末、季末以及年末時，銀行的業(yè)務(wù)標準壓力增加，為了減輕自身壓力，很多商業(yè)銀行都會選擇使用積累客戶的情況來應(yīng)對指標壓力。并且，商業(yè)銀行在尋找客戶群體時，側(cè)重于派生存款的客戶以及行業(yè)，行業(yè)投向過于集中化導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營同質(zhì)化問題嚴重。同時，實體企業(yè)由于自身的發(fā)展需求，對于金融行業(yè)的期待過高，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)性矛盾出現(xiàn)。金融行業(yè)為小型企業(yè)所提供的融資，遠遠無法滿足小型企業(yè)的需求。而站在商業(yè)銀行的發(fā)展角度，所有業(yè)務(wù)活動必須保證自身的生存與盈利，對于決策者而言，一邊是小型企業(yè)的期待，一邊是商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，致使決策者們出現(xiàn)左右為難的情況。

再者，從商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的整體情況來看，已經(jīng)處于發(fā)展的瓶頸期，造成這種狀況的原因不是銀行服務(wù)意愿低，而是沒有從能力與水平方面出發(fā)，能力方面還有較大的提升空間[2]。商業(yè)銀行擁有很多分支機構(gòu)，這些機構(gòu)的配置能力存在一定的不足，在進行營銷活動時比較單一，缺乏活動上的創(chuàng)新，導(dǎo)致商業(yè)銀行的運營成本較高，不能為實體經(jīng)濟提供良好的服務(wù)，不利于社會經(jīng)濟的整體發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該扭轉(zhuǎn)粗放型量化增長模式，提高服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新度不足

目前，我國信息化發(fā)展非常迅速，在國際上具有一定的影響力，商業(yè)銀行想要突破發(fā)展瓶頸，必須依靠科技的重要手段。對于商業(yè)銀行的發(fā)展而言，面臨多種銀行與金融機構(gòu)的競爭，自身的發(fā)展壓力較大，而金融科技的創(chuàng)新發(fā)展可以幫助商業(yè)銀行的產(chǎn)品實行創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的競爭能力。因此，商業(yè)銀行可以利用信息科技的功能性促進自身產(chǎn)品的創(chuàng)新。但是，通過對多家商業(yè)銀行的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)很多商業(yè)銀行對于產(chǎn)品的創(chuàng)新沒有給予足夠的重視，導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的能力無法提高。面對這樣的情況，商業(yè)銀行需要及時作出調(diào)整，不斷提高自身的服務(wù)能力，利用科技技術(shù)推進自身產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，保證商業(yè)銀行的競爭力有所提高，促進商業(yè)銀行經(jīng)營的有效性，取得良好的發(fā)展成果。

三、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的策略

（一）正確認識風險指標

商業(yè)銀行想要提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，必須正確認識風險指標，充分了解客戶的實際情況，進而作出真實的數(shù)據(jù)評價[3]。首先，制定金融服務(wù)管理規(guī)范，建立客戶信用評價指標。由于很多商業(yè)銀行對實體業(yè)的貸款標準存在不同，一些規(guī)模較小的企業(yè)就算信用良好，所面臨的貸款門檻也比較高，導(dǎo)致這些企業(yè)的融資難度較高，自身發(fā)展嚴重受限。面對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該制定合理的管理標準，對待信用良好的企業(yè)適當放松貸款標準，對于信用較差的企業(yè)提高貸款標準，不要實行一概而論的方式，進而保證商業(yè)銀行可以根據(jù)風險的不同，實行不同的處理方法，實現(xiàn)對實體經(jīng)濟科學(xué)性的服務(wù)。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)該搭建數(shù)據(jù)庫，強化趨于產(chǎn)業(yè)鏈與銀行各項業(yè)務(wù)的結(jié)合。商業(yè)銀行的客戶并不是統(tǒng)一的，存在很多不確定因素，銀行需要對每一位客戶進行充分的了解，所掌握的信息數(shù)據(jù)必須具有真實性。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的多功能性，為客戶建立數(shù)據(jù)存儲庫，將客戶的各項資料儲存其中，當需要客戶資料時將信息調(diào)出，既減少了客戶提供資料的準備時間，也保證了資料的真實性，對于客戶的管理非常重要。搭建數(shù)據(jù)庫有利于商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)客戶的需求以及發(fā)展方向的變化，及時調(diào)整自身的各項工作，保證為實體經(jīng)濟提供更好的服務(wù)，推動實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。

最后，優(yōu)化商業(yè)銀行客戶經(jīng)理服務(wù)隊伍，提高服務(wù)隊伍的整體素質(zhì)。商業(yè)銀行在與客戶完成貸款協(xié)議后，客戶經(jīng)理需要定期拜訪客戶，保持與客戶的溝通，了解客戶的實際情況以及還貸能力。想要取得良好的效果，必須提升客戶經(jīng)理的各項能力，建立高效率的服務(wù)團隊。商業(yè)銀行可以采取招聘的方式引進高能力的新型人才，招聘過程中必須堅持公開與公平的基本原則，嚴格按照招聘流程開展相關(guān)工作，進而保證招入銀行工作的人員可以充分滿足崗位需求，推進商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的腳步。并且，商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶的風險指標不同，設(shè)置不同的風險提示，對于信用發(fā)生降低的客戶提高風險等級，對于信用不斷增長的客戶降低風險等級，及時更新客戶的風險等級，有利于商業(yè)銀行自身的經(jīng)營發(fā)展。

（二）扭轉(zhuǎn)粗放型量化增長模式

商業(yè)銀行想要更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟，必須扭轉(zhuǎn)粗放型量化增長的模式，調(diào)整現(xiàn)有的業(yè)務(wù)標準，保證工作具有人性化，達到科學(xué)安排分配業(yè)務(wù)的目的。首先，根據(jù)商業(yè)銀行的實際情況，制定合理性業(yè)務(wù)標準。由于商業(yè)銀行擁有眾多分行，所屬地區(qū)存在不同，各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展也有很大差別，在制定業(yè)務(wù)標準時應(yīng)該按照各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平合理地制定業(yè)務(wù)標準，對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)提高業(yè)務(wù)標準，對于經(jīng)濟發(fā)展比較落后的地區(qū)降低業(yè)務(wù)標準[4]。當工作人員可以完成業(yè)務(wù)量時，就不會出現(xiàn)囤積客戶的情況，不會要求客戶月末、季末與年末再進行存款，減少工作上的亂象。商業(yè)銀行在尋找客戶群體時，應(yīng)該把眼界放寬，不斷擴展自身的客戶群體，不要只待在固定的舒適圈內(nèi)，以尋求商業(yè)銀行更好地發(fā)展，為實體經(jīng)濟提供高水平的服務(wù)，推動實體經(jīng)濟的有效發(fā)展。

其次，平衡規(guī)模較小的企業(yè)與商業(yè)銀行之間的矛盾，達到企業(yè)與銀行發(fā)展的平衡。為了解決企業(yè)與銀行需求的矛盾，商業(yè)銀行應(yīng)該與各類企業(yè)進行有效溝通。在面對小型企業(yè)的期望與需求時，通過對小型企業(yè)的實際情況調(diào)查，給出合理的貸款方案，加強雙方就貸款問題的溝通，避免出現(xiàn)企業(yè)不理解銀行的行為，而銀行認為企業(yè)要求過高的情況。如果雙方的矛盾不斷加劇，小型企業(yè)對商業(yè)銀行會存在抵觸心理，進而不愿意與商業(yè)銀行合作，長此以往，不利于商業(yè)銀行為實體經(jīng)濟提供良好的服務(wù)。只有化解雙方矛盾，才能加強雙方的合作，促進商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟的工作發(fā)展，達到雙贏的發(fā)展目標。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)該積極開展多樣化的營銷活動，建立完善的營銷機制。商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)都具有一定特色，銀行可以根據(jù)這些特色完善自身的客戶經(jīng)營機制，分成不同的層次與等級，進而實現(xiàn)不同的等級管理，分析客戶的經(jīng)營指標，對這些指標實行統(tǒng)一量化處理。并且，商業(yè)銀行需要從自身的發(fā)展角度出發(fā)，制定明確的發(fā)展目標，為銀行的整體工作指明方向，有利于找到客戶的發(fā)展群體，對于商業(yè)銀行的發(fā)展非常重要。在開展營銷活動時，必須做好活動規(guī)劃，不僅需要保證營銷的有效性，還要注重成本的節(jié)約，例如可以舉辦下鄉(xiāng)宣傳活動，制定銀行宣傳手冊，幫助農(nóng)村群體更加了解商業(yè)銀行；也可以設(shè)置專業(yè)崗位，要求崗位人員定期走訪各個企業(yè)，在企業(yè)內(nèi)部舉辦宣傳活動，有助于企業(yè)對銀行扶持政策的了解，充分提高商業(yè)銀行與企業(yè)的合作達成率，進而提升商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的水平，促進實體經(jīng)濟的加速發(fā)展。

（三）做好產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，金融科技的發(fā)展已經(jīng)取得一定的成績，商業(yè)銀行可以利用金融科技的巨大優(yōu)勢做好產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的管理水平。首先，將金融科技充分應(yīng)用到商業(yè)銀行的各項工作當中，積極引進現(xiàn)代化的科技軟件，提高銀行的整體工作效率，減少復(fù)雜的工作程序，減輕工作人員的工作量。并建立以服務(wù)實體經(jīng)濟為主要內(nèi)容的平臺，更好地為實體經(jīng)濟服務(wù)。通過這個平臺，客戶可以了解銀行推出的各類金融產(chǎn)品，明確銀行的業(yè)務(wù)調(diào)整以及政策的變動，有利于商業(yè)銀行更好地服務(wù)于客戶。

其次，從商業(yè)銀行實際情況出發(fā)，制定出符合客戶需求的金融產(chǎn)品。很多商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品反饋并不是很好，完全沒有根據(jù)市場的需求推出產(chǎn)品，存在一定的盲目性。因此，商業(yè)銀行在制定產(chǎn)品時，應(yīng)該進行市場的調(diào)研，充分了解各類客戶群體的需求，通過對客戶群體的分析，并結(jié)合以往的各類數(shù)據(jù)，制定出符合市場發(fā)展的產(chǎn)品，進而滿足各類客戶的需求。在產(chǎn)品發(fā)行一段時間后，商業(yè)銀行需要做好后續(xù)的回訪服務(wù)，了解客戶對于該產(chǎn)品的滿意程度，進而再制定新產(chǎn)品時具有信息數(shù)據(jù)作為參考[5]。另外，當商業(yè)銀行推出產(chǎn)品時，要進行有效的宣傳，如果沒有有效宣傳，那么客戶無法知道新產(chǎn)品的推出，例如可以使用電話營銷、宣傳手冊、組織宣傳活動等方法，幫助客戶了解產(chǎn)品的優(yōu)勢，進而提高商業(yè)銀行的產(chǎn)品效率，為實體經(jīng)濟提供更全面的服務(wù)。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)該擴展金融服務(wù)向外延伸。商業(yè)銀行想要更高水平地服務(wù)于實體經(jīng)濟，不能過于依靠市場機制，也要充分考慮自身的長遠發(fā)展。金融服務(wù)延伸主要分為三個方面。第一個方面是轉(zhuǎn)移貸款重點，注重科技與節(jié)能等新型項目的貸款，不斷擴展自身的客戶群體，幫助實體經(jīng)濟完成轉(zhuǎn)型，根據(jù)國家政策大力支持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[6]。第二個方面是嚴格監(jiān)督信貸資金的流向，通過使用資金動態(tài)管理與監(jiān)督控制的手段明確資金的流向，做到資金流向有據(jù)可查，禁止出現(xiàn)信貸資金流向虛擬經(jīng)濟，一旦發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，必須嚴肅處理，嚴格遵守我國的法律法規(guī)。第三個方面是利用信息網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，幫助具有發(fā)展前景的企業(yè)完善自身的管理機制，為這些企業(yè)提供融資支持，增加更多人性化的金融服務(wù)，提高商業(yè)銀行的外部形象，取得社會各界的信賴，為各類企業(yè)的融資降低成本，促進實體經(jīng)濟的良好發(fā)展，提升商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的水平，推動社會經(jīng)濟的整體發(fā)展。

四、結(jié)論

通過以上對當前商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟策略的分析，可以看出，商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的過程中還存在一些問題，這些問題的存在導(dǎo)致商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的水平無法得到提升。面對這樣的情況，商業(yè)銀行應(yīng)該采取有效的策略，改善這些問題，努力提高商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的水平。主要包括正確認識風險、扭轉(zhuǎn)粗放型量化增長模式指標與做好產(chǎn)品創(chuàng)新等策略，在實施這些策略時，必須充分考慮商業(yè)銀行的實際情況，不可以盲目實施各種策略，保證策略實施的方向性與目標性。并且，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人員要注重團隊的建設(shè)，不斷擴充自身的新型人才儲備量，提高銀行的整體工作效率，為商業(yè)銀行服務(wù)于經(jīng)濟實體提供堅實的保障，進而有利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。