科學(xué)發(fā)展觀視角下的商業(yè)銀行創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展研究

張開斌

（廣西英華國際職業(yè)學(xué)院，廣西 欽州 535000）

一、商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的基本內(nèi)涵

商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣資金和提供金融服務(wù)的企業(yè)，既有一般企業(yè)以股東價值最大化為目標(biāo)的共性，也有其作為金融企業(yè)特別強(qiáng)調(diào)風(fēng)險控制的特殊性，其科學(xué)發(fā)展觀的基本內(nèi)涵有以下四個方面：

一是以風(fēng)險控制和資本約束為前提，追求發(fā)展的規(guī)模與速度。只有在保證發(fā)展質(zhì)量、有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上追求發(fā)展速度，才能最終實(shí)現(xiàn)發(fā)展的效益，保證發(fā)展的可持續(xù)性才能真正走上質(zhì)量效益型的發(fā)展之路。

二是以結(jié)構(gòu)優(yōu)化和流程整合為重點(diǎn)，追求發(fā)展的效率與效益。如何通過調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)來提高效益是商業(yè)銀行生存與發(fā)展中永恒的主題。其核心在于如何在有效控制風(fēng)險的前提下使其經(jīng)營管理資源的配置滿足于“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以質(zhì)量為根本、以效益為目的”的要求，進(jìn)而推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提高發(fā)展的總體效益。同時，按照有利于客戶價值創(chuàng)造和內(nèi)部風(fēng)險控制的原則重組和整合業(yè)務(wù)流程，以業(yè)務(wù)流程為依據(jù)調(diào)整組織機(jī)構(gòu)，建立相互促進(jìn)和相互制衡的業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng)，從而提高效率。

三是以資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)為目標(biāo)，追求發(fā)展的協(xié)調(diào)與均衡。商業(yè)銀行通過向客戶提供資金融通服務(wù)而發(fā)生資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，同時通過向客戶提供資金清算、財務(wù)顧問、財富管理等服務(wù)而開展中間業(yè)務(wù)，而且隨著利率市場化的推進(jìn)，金融脫媒的加劇以及客戶需求的日益多樣化，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴(kuò)充，提升客戶服務(wù)價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌發(fā)展。另一方面按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)則，在負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和速度前提下，資金規(guī)模以及風(fēng)險控制能力的高低將決定資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和規(guī)模。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不受資本金約束，可彌補(bǔ)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制時對盈利的不利影響。協(xié)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟(jì)法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。

四是以企業(yè)文化和員工隊伍的培育建設(shè)為根本，追求發(fā)展的和諧與統(tǒng)一。商業(yè)銀行的發(fā)展必須堅持以人為本，把吸納、維系和激勵優(yōu)秀人才作為人力資源管理的核心，充分尊重、凝聚并發(fā)揮員工聰明才智，依靠人的全面發(fā)展實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。同時應(yīng)將企業(yè)文化建設(shè)滲透到業(yè)務(wù)發(fā)展和隊伍建設(shè)之中，建設(shè)依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、勇于開拓的企業(yè)發(fā)展文化。

二、商業(yè)銀行落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的意義

商業(yè)銀行認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)層觀的意義主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是由金融在市場經(jīng)濟(jì)中獨(dú)具的宏觀調(diào)控作用決定。商業(yè)銀行落實(shí)科學(xué)發(fā)層觀包括兩個層面：一方面是要求商業(yè)銀行作為一個產(chǎn)業(yè)要全面、協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展，另一方面作為一種調(diào)控手段，在貨幣政策及調(diào)控措施等方面要體現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)整個經(jīng)濟(jì)社會的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。二是由商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的中心地位所決定的。市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行對生產(chǎn)要素的配置作用及導(dǎo)向作用使其處于各種經(jīng)濟(jì)要素的核心地位。三是由金融的獨(dú)有的脆弱性所決定的。金融作為一個產(chǎn)業(yè)主要是向社會吸收閑散資金后再集中投放出去，其穩(wěn)定和發(fā)展與社會居民對金融企業(yè)的信心關(guān)系十分密切。其脆弱性決定金融業(yè)必須長期處于穩(wěn)定之中，才能不破壞經(jīng)濟(jì)社會的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)層。四是由金融部門特殊的管理體制所決定。金融系統(tǒng)的構(gòu)成既包括制定和執(zhí)行貨幣政策、擔(dān)負(fù)全融穩(wěn)定職責(zé)的中央銀行，又包括履行監(jiān)管職責(zé)的專業(yè)監(jiān)管部門，還包括各類經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的實(shí)體。

三、用科學(xué)發(fā)展觀來促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新協(xié)調(diào)發(fā)展

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行運(yùn)用新思維、新方式和新技術(shù)，通過在金融產(chǎn)品、交易方式以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化的一系列經(jīng)濟(jì)行為和過程。金融市場競爭的核心是金融商品的競爭，金融商品是商業(yè)銀行打開市場和占領(lǐng)市場贏得客戶的關(guān)鍵。

（一）金融創(chuàng)新的穩(wěn)健經(jīng)營與服務(wù)原則

全融創(chuàng)新，必須堅持正確的價值取向，始終面向客戶，做好市場需求調(diào)查和客戶需求分析，量體裁衣，使全融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)更加契合客戶需要。金融作為第三產(chǎn)業(yè)，一定要明確自身的市場定位和分工，切實(shí)履行服務(wù)客戶的社會職能，使一切創(chuàng)新活動都建立在客戶需求的基礎(chǔ)之上。

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則是安全性、流動性和盈利性，銀行堅持穩(wěn)健經(jīng)營，就是要把安全性和流動性作為各項活動的首要考量，對盈利性的追求必須以安全性和流動性得到保證為基本條件。創(chuàng)新工作也不例外，不能為了眼前的利益而忽略了“安全性”，但也不能因?yàn)椤鞍踩谝弧倍鴮⑺械膭?chuàng)新都拋之腦后，裹足不前。全融創(chuàng)新一定要對創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行充分研究，要充分考慮風(fēng)險困素，不能因?yàn)槟骋灰蛩仫L(fēng)險而忽視它，也不能因?yàn)槎唐趦?nèi)風(fēng)險小而不考慮市場環(huán)境的變化。商業(yè)銀行應(yīng)在堅持基本原則的基礎(chǔ)上，最大限度地滿足股東的利益。

尤其強(qiáng)調(diào)金融業(yè)首先是服務(wù)業(yè)，要以客戶為中心，盡可能高質(zhì)地滿足客戶的需求。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國民收入水平的不斷提高，企業(yè)、居民對多元化金融服務(wù)的需求越來越多，這需要金融業(yè)加大金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提供多元化、綜合化的金融服務(wù)。

（二）金融創(chuàng)新服務(wù)工作的重點(diǎn)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占到全國人口的3/2 以上，發(fā)展農(nóng)村金融刻不容緩。因此，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)放在“三農(nóng)”發(fā)展領(lǐng)域。銀監(jiān)會高度重視支持“三農(nóng)”發(fā)展，實(shí)施了一系列支農(nóng)惠農(nóng)、促進(jìn)農(nóng)村金融體制、機(jī)制不斷完善的政策。現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)放涉農(nóng)貸款，農(nóng)村信貸資金利用效率低，大量資金流出農(nóng)村，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一度處于失血狀態(tài)。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)村金融需求日益多元化，僅靠存、貸、匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)很難滿足農(nóng)村金融市場的需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和各類城市金融機(jī)制必須在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，通過積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體合理需求的產(chǎn)品和服務(wù)，逐步將在城市開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，如保險、代理、租賃、保管、個人理財、信息咨詢以及擔(dān)保等產(chǎn)品和服務(wù)推廣到農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源高效、協(xié)調(diào)配置，滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新要注重發(fā)揮政策性金融與商業(yè)性全融的協(xié)作功能，通過二者的協(xié)調(diào)配合在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)形成普惠型金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）用科學(xué)發(fā)展觀來促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面協(xié)調(diào)發(fā)展

首先，金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)必須是以人為本，一切依靠人民，金融發(fā)展的成果讓人民并享。這就要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展全融服務(wù)，盡可能滿足人民投資、避險、保值增值和支付的需求。要以企業(yè)文化和員工隊伍的培育建設(shè)為根本，弘揚(yáng)金融企業(yè)文化，發(fā)揮企業(yè)文化功能，增強(qiáng)金融企業(yè)員工的歸屬感、認(rèn)同感。并通過金融企業(yè)員工傳播與滲透到金融客戶，從而增強(qiáng)金融客戶的認(rèn)同感。

其次，搞好風(fēng)險控制與監(jiān)督，確保商業(yè)銀行安全穩(wěn)定。一要促進(jìn)商業(yè)銀行全面形成風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制；二是監(jiān)管部門從資本充足率、流動性比率、不良貸款比率等方面加大監(jiān)管力度；三是中央銀行要建立金融穩(wěn)定監(jiān)控體系，對金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控；四是研究建立我國存款保險制度，減少和降低風(fēng)險成本；五是督促商業(yè)銀行按規(guī)定披露經(jīng)營信息，按受客戶及社會監(jiān)督，曾加風(fēng)險意識，維護(hù)好居民對商業(yè)銀行的信心。

第三，轉(zhuǎn)變增長方式及經(jīng)營模式。摒棄以往片面追求規(guī)模盲目追求市場份額的單一化數(shù)量型增長方式，從直接效益綜合效益和邊際效益三個層面推進(jìn)產(chǎn)品、客戶行業(yè)和區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快建立以結(jié)構(gòu)調(diào)整和成木核算為基礎(chǔ)的多元化效益型增長方式。既要保證新興優(yōu)質(zhì)市場占有量的增加，又要加快劣質(zhì)客戶欠發(fā)達(dá)地區(qū)退出的結(jié)構(gòu)性質(zhì)改變，既有優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)地區(qū)過低業(yè)務(wù)占比的不斷提高，也存在單一項目單一行業(yè)或單一地區(qū)過高業(yè)務(wù)占比的逐步降低。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，就是要在不斷優(yōu)化組織架構(gòu)、健全運(yùn)作機(jī)制的同時，在橫向職能部門之間進(jìn)行合理的分工，在縱向各分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行充分有效科學(xué)的授權(quán)，同時加快信息系統(tǒng)建設(shè)，將信息化改造與商業(yè)銀行改革發(fā)展同步推進(jìn)，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)緒技術(shù)推動業(yè)務(wù)和管理流程再造實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模丈由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。

最后，協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行的各種關(guān)系。商業(yè)銀行作為提供金融服務(wù)的企業(yè)，其一切經(jīng)營行為都必須服從效益這個核心。這里所講的效益對分支機(jī)構(gòu)而言是指在提足各種風(fēng)險準(zhǔn)備之后取得的經(jīng)營利潤，對客戶而言是指其通過與銀行發(fā)生資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)給銀行帶來的綜合貢獻(xiàn)，對產(chǎn)品而言是指一定時期內(nèi)產(chǎn)出大于投入而給銀行帶來的實(shí)際利潤，通過對單個機(jī)構(gòu)、單個客戶、單個產(chǎn)品邊際效益的核算將有限的資源投入到邊際效益較高的地區(qū)、客戶和產(chǎn)品從而優(yōu)化結(jié)構(gòu)、保證發(fā)展的效益。