提早準(zhǔn)備養(yǎng)老生活

汪標(biāo)

延遲退休是網(wǎng)上經(jīng)常熱議的話題，但要想不受延遲退休政策的影響，我們就要提早規(guī)劃好今后的養(yǎng)老生活，選擇適合的養(yǎng)老模式，準(zhǔn)備好充足的資金和健康的身體，這樣才能按照自己希望的時(shí)間，過上幸福的退休生活。

今年春節(jié)過后，中信證券的一份研報(bào)再一次將“延遲退休”的話題送上了熱搜。根據(jù)該研報(bào)，延遲退休方案將于今年出臺(tái)，2025年開始實(shí)施，到2055年實(shí)現(xiàn)男女65歲同齡退休。

該研報(bào)一經(jīng)公布，不出意料地遭到了眾多網(wǎng)友的反對(duì)。早在2015年，人力資源和社會(huì)保障部就在研究延遲退休的有關(guān)政策，按照當(dāng)時(shí)的時(shí)間表，延遲退休方案將于2015年出臺(tái)，2016年提交人大審議，2017年公布方案，再經(jīng)過5年過渡期后，于2022年正式實(shí)施。但時(shí)至今日政策仍未見出臺(tái)，說明政府對(duì)關(guān)系到千家萬戶利益的政策，還是非常慎重的。

3月13日，李強(qiáng)總理在新聞發(fā)布會(huì)上，回答了有關(guān)延遲退休的問題。他表示：“對(duì)這件事我看到網(wǎng)上也是很關(guān)心，我們一定會(huì)認(rèn)真研究，充分論證，在合適的時(shí)候穩(wěn)妥推出?！憋@然，從李強(qiáng)總理的回答來看，延遲退休政策不太會(huì)像券商研報(bào)所說的那樣，今年就推出，大家也不必對(duì)此過于焦慮，延遲退休的政策也可能與網(wǎng)傳不一樣。

雖然政策未出臺(tái)，但延遲退休的大趨勢(shì)是無法改變的，這一點(diǎn)在李強(qiáng)總理的答復(fù)中也能得到證實(shí)。從客觀的情況看，一方面，國(guó)人的壽命在不斷延長(zhǎng)，現(xiàn)有的養(yǎng)老金政策在未來將面臨不小的支付壓力;另一方面，國(guó)人的受教育年限也在增加，不改變退休年齡，大家的工作年限將縮短，也是對(duì)人力資源的浪費(fèi)。

既然延遲退休不可避免，對(duì)于年輕人來說，提早做好準(zhǔn)備才是大家應(yīng)該考慮的問題。目前，國(guó)內(nèi)的養(yǎng)老金覆蓋面很廣，但養(yǎng)老金的數(shù)額還是比較低的。

法定退休年齡提高，只是延遲了人們領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，并不是說不到法定退休年齡不能退休。要想按現(xiàn)在的時(shí)間退休，甚至提早退休，就先要準(zhǔn)備好充足的養(yǎng)老金，這樣你想在什么年齡退休都可以。相反，如果你的養(yǎng)老金準(zhǔn)備不足，即便到了退休年齡，你可能依然無法享受退休生活，還需要出去打工，彌補(bǔ)資金方面的不足。

要想實(shí)現(xiàn)盡早退休，首先要選擇未來的養(yǎng)老方式，計(jì)算大概需要多少錢才能負(fù)擔(dān)得起這樣的養(yǎng)老方式。通常，人們的養(yǎng)老方式分為4種，每一種的花費(fèi)都不同，即便是同一種養(yǎng)老方式，花費(fèi)多少也是天差地別的，需要每個(gè)人根據(jù)自己的實(shí)際情況去估算。

最常見的養(yǎng)老方式是居家養(yǎng)老，我國(guó)絕大多數(shù)的家庭都會(huì)選擇這類養(yǎng)老模式。這種模式的特點(diǎn)是不用改變家庭的生活習(xí)慣，花費(fèi)也相對(duì)比較少。很多退休老人，就選擇了這種養(yǎng)老模式。他們白天去公園逛逛，跳跳廣場(chǎng)舞，下下棋，中午和晚上在家自己做飯，一個(gè)月的花費(fèi)主要在食品上。有的時(shí)候也會(huì)約上三五好友外出旅行，或是去餐館聚會(huì)，總的花費(fèi)并不是很高。

這種養(yǎng)老方式更適合身體健康的低齡老人，等到年齡大了，健康狀況差了，他們就需要?jiǎng)e人的幫助了。如果子女因?yàn)楣ぷ鞯脑驘o法照顧父母，就需要請(qǐng)人來照顧，費(fèi)用也會(huì)大幅度上升。特別是獨(dú)生子女的父母，這方面的費(fèi)用恐怕是少不了的。

比居家養(yǎng)老更方便一些的是社區(qū)養(yǎng)老，這種模式主要取決于社區(qū)的情況。與居家養(yǎng)老相似，社區(qū)養(yǎng)老也可以住在自己的家里，依靠社區(qū)提供的養(yǎng)老服務(wù)，過上高品質(zhì)的退休生活。目前，社區(qū)養(yǎng)老主要提供的是餐飲服務(wù)，可以免除老人自己做飯的煩惱。退休老人可以去社區(qū)開設(shè)的食堂，以優(yōu)惠的價(jià)格用餐。對(duì)于行動(dòng)不便的老人，社區(qū)也提供送餐上門的服務(wù)。除了餐飲服務(wù)外，一些社區(qū)還提供看護(hù)服務(wù)。白天，子女可以將父母送到“托老所”，讓他們?cè)谀抢锏玫揭欢ǖ目醋o(hù)服務(wù)，也為老人提供了一個(gè)社交的場(chǎng)所。

遺憾的是，并不是所有的社區(qū)都有類似的養(yǎng)老服務(wù)，如果能享受社區(qū)養(yǎng)老，無疑要比居家養(yǎng)老方便很多，特別是可以顯著減輕子女的生活壓力。

第三種模式是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，這種模式已經(jīng)得到了越來越多人的認(rèn)可。特別是一些保險(xiǎn)公司開設(shè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，服務(wù)水平非常高，不僅能滿足退休老人日常起居的需求，還能滿足他們精神文化方面的需求，更是受到了很多知識(shí)分子的青睞。在這樣的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)里，入住的老人能夠得到很好的照顧，除了一日三餐外，老人還可以享用圖書館、游泳池、健身房、影音室等文體設(shè)施，參加書法、美術(shù)、舞蹈、講座等活動(dòng)，生活是多姿多彩的。一旦健康方面出現(xiàn)問題，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)里有醫(yī)生，可以讓他們及時(shí)就醫(yī);需要送醫(yī)院的，那里也備有救護(hù)車，可以在最短時(shí)間內(nèi)將老人送去醫(yī)院治療。

當(dāng)然，這樣的養(yǎng)老模式并不適合普通人，因?yàn)樗馁M(fèi)用也是比較高的。通常，要進(jìn)入這類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，需要先購買大額的保險(xiǎn)，才能取得入住的資格，入住后，每個(gè)月的費(fèi)用也不低。當(dāng)然，部分費(fèi)用可以用保險(xiǎn)的收益支付。

最后一種模式是候鳥式養(yǎng)老，這是居家養(yǎng)老的升級(jí)版。候鳥式養(yǎng)老，顧名思義就是像候鳥一樣，在不同的季節(jié)選擇在不同的地方生活。如北方的老人可以選擇冬季的時(shí)候到溫暖的南方過冬;南方的老人可以在夏季去北方或者西部的一些地區(qū)納涼。一些會(huì)講外語的老人，甚至可以遷徙到國(guó)外，如東南亞國(guó)家，既可以享受異域風(fēng)情，又能獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

同樣，候鳥式養(yǎng)老的費(fèi)用肯定要高于居家養(yǎng)老，畢竟旅行的費(fèi)用、居住的費(fèi)用都要高于居家養(yǎng)老。另外，身體健康情況也是一個(gè)需要考慮的問題。沒有足夠的資金實(shí)力和健康的身體，候鳥式養(yǎng)老也是很難實(shí)現(xiàn)的。

在接下來的幾篇文章中，我們會(huì)更加具體地分析各類養(yǎng)老模式的優(yōu)缺點(diǎn)，以及所需要花費(fèi)的金額。

要想不受延遲退休政策的影響，我們就要提早進(jìn)行準(zhǔn)備。首先是資金方面的準(zhǔn)備。在我們選擇好退休模式后，估算一下到底需要多少養(yǎng)老金。在無法領(lǐng)到退休金的情況下，資金是否能滿足養(yǎng)老的需要。比如說，選擇居家養(yǎng)老，每月的資金需求為5000元，一年是6萬元，按3%的收益率計(jì)算，你至少要積攢200萬元的養(yǎng)老金。

其次是身體方面的準(zhǔn)備。如果我們的身體健康，花費(fèi)在醫(yī)療方面的費(fèi)用就會(huì)降低，這也有助于我們降低養(yǎng)老的費(fèi)用。另外，身體情況好，生活能自理，也能減少子女的生活壓力和請(qǐng)人照顧的費(fèi)用。

面對(duì)未來一定會(huì)出臺(tái)的延遲退休政策，我們也需要多掌握一些技能，讓自己能夠在職場(chǎng)上“活”得更久，避免成為“被動(dòng)”提前退休的人。