關于金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)振興的思考

劉 研

（作者單位：國家開發(fā)銀行陜西省分行）

一、研究的背景及意義

當前，我國農業(yè)農村發(fā)展已經進入鞏固拓展脫貧成果、全面推進鄉(xiāng)村振興的新階段[1]。產業(yè)振興是提升農業(yè)發(fā)展質量、培育鄉(xiāng)村發(fā)展新動能的關鍵，是增加農村就業(yè)、提高農民收入、壯大農村集體經濟的重要抓手，也是城鄉(xiāng)共同發(fā)展的重要依托。

與脫貧攻堅時期的產業(yè)扶貧相比，鄉(xiāng)村產業(yè)振興不再局限于貧困地區(qū)和貧困人口，而是覆蓋所有鄉(xiāng)村和全體農民；不是短期“輸血式”扶持發(fā)展，而是聚焦于長期“造血式”高質量發(fā)展；不僅是農業(yè)的振興發(fā)展，更是農村一、二、三產業(yè)的融合發(fā)展。當前，我國鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展距離產業(yè)振興的目標仍有不小差距，而制約鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的一個突出因素是資金。實現(xiàn)鄉(xiāng)村產業(yè)振興需要更大體量、更長期穩(wěn)定的資金投入，因而需要發(fā)揮金融業(yè)特別是銀行信貸作為融資主力軍的作用。

二、鄉(xiāng)村產業(yè)振興面臨的困難及原因

（一）面臨的困難

一是信貸資金供應總量不足[2]。近年來，涉農相關貸款雖然持續(xù)增長，但增速低于各項貸款增速，在信貸總量中的占比下降。2015—2020 年，金融機構農村貸款余額雖然增長了49%，但在全部貸款中的占比卻從23%下降至18.68%；農業(yè)貸款余額雖然增長了22%，但占比卻從3.74%下降至2.47% 。

二是貸款供需匹配度不高。我國農業(yè)經營主體豐富，資金需求多樣，既有“小額、短期、分散”的流動性資金需求，也有“長期、大額、集中”的中長期投資需求。但從貸款期限看，目前涉農貸款普遍較短，大多為1 年期，用于支持固定資產投資的中長期貸款資源稀缺。從貸款對象看，涉農貸款主要集中在農業(yè)企業(yè)（約占總量的七成）和農戶（約占總量近三成），農村非企業(yè)組織（主要是各類新型農業(yè)經營主體）的貸款占比較低。地方政府和金融機構往往更關心涉農貸款的總量和增速指標，對于貸款期限、貸款投向等結構性指標關注度不夠。這在一定程度上造成涉農貸款雖然持續(xù)增長，但農業(yè)經營主體獲得感并不強，滿意度并不高。

三是農村資金外流現(xiàn)象較為嚴重。現(xiàn)有農村地區(qū)金融機構以存款類機構為主。農村地區(qū)網(wǎng)點吸收的存款大量被上存到縣級以上機構，用于向城市客戶貸款、拆借其他金融機構或購買債券，一定程度上形成了抽水效應。

四是農村地區(qū)金融服務差距較大。根據(jù)央行統(tǒng)計，2018 年末農村地區(qū)縣均銀行網(wǎng)點56.41 個，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點3.95 個，村均銀行網(wǎng)點0.24 個；農村地區(qū)每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)量為1.31 個，比全國平均少0.32 個，比城市地區(qū)少1.04 個，農村地區(qū)的銀行網(wǎng)點密度遠低于城市。

（二）原因分析

一是缺乏有效的融資主體。由于農業(yè)經營主體的金融承載能力不足，鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展旺盛的融資需求很難得到滿足，“貸款難”和“難貸款”現(xiàn)象并存[3]。比如，相當一部分農業(yè)企業(yè)產權不清晰，管理不規(guī)范，財務信息不透明，利益分配制度不健全，難以滿足銀行貸款的基本要求；一些農業(yè)經營者對現(xiàn)代金融知識缺乏了解，信用意識薄弱，難以與金融機構進行有效對接；小農戶分散經營，與龍頭企業(yè)、合作社等的利益聯(lián)結機制還不緊密，抗風險能力弱，金融機構往往望而卻步。

二是涉農資產難以為銀行貸款提供有效擔保。近年來，國家多次出臺文件，要求積極拓展農業(yè)農村抵質押物范圍，如開展農村“兩權”（農村承包土地經營權、農民住房財產權）抵押貸款試點，把農機具和大棚設施、活體畜禽、圈舍、養(yǎng)殖設施等納入抵押物范圍，但成效并不明顯。農村“兩權”均為用益物權，抵押人沒有完整的自主處分權利，處置過程中容易產生爭議，銀行在接受“兩權”抵押時存在顧慮。農村產權種類繁多，缺乏統(tǒng)一的評估標準，也缺少獨立權威的評估機構和專業(yè)的評估人員，且評估標的散而小，單位評估成本較高，難以正常開展。另外，相比城市地區(qū)，農村抵押產權流通性弱、可變現(xiàn)能力差。一些地方雖然建立了區(qū)域性的農村產權交易平臺，但由于缺少金融支撐，交易并不活躍。

三是金融機構服務“三農”的意識、能力和機制需要改進。農業(yè)生產易受自然災害、市場周期變化等因素影響，風險較高，銀行“慎貸”意識較強。農村金融服務面臨更為多元化的市場主體和復雜的市場環(huán)境，但目前金融機構仍習慣于按照城市金融的思維慣性開展農村業(yè)務，金融產品城市化、標準化，為了做大規(guī)模、降低風險，壘大戶、脫農化傾向嚴重，缺少針對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展中涉及的新主體、新業(yè)態(tài)、新要素、新需求設計有針對性的產品和服務。農村基層銀行網(wǎng)點受創(chuàng)新能力限制和有關政策約束，服務意識不強、服務產品同質、服務手段落后、服務下沉不足。2005 年后新發(fā)展起來的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類金融機構對于改進和完善農村金融服務、培育競爭性農村金融市場發(fā)揮了積極的補充作用，但這些機構規(guī)模小、籌資渠道少、資金成本高、產品服務單一、抗風險能力弱，難以成為支撐鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的主導力量。

四是風險分擔保障機制有待完善。我國現(xiàn)有農業(yè)政策性融資擔保體系存在保障能力需要進一步提升、覆蓋面需要進一步拓展、縣（區(qū)）級擔保機構獨立運作不夠專業(yè)、審批手續(xù)復雜等問題，服務鄉(xiāng)村振興的作用發(fā)揮不夠充分。如安徽農業(yè)農村部門、省農擔公司和銀行合作推出了“勸耕貸”金融產品，利率較低，受到農民歡迎。但調研中發(fā)現(xiàn)，由于需要政、銀、擔三方審批，手續(xù)較為復雜，從申貸到放貸需要一個月以上的時間，貸款不及時易造成延誤農時，影響農民申貸的積極性。此外，農業(yè)保險的覆蓋面小，品種不全，賠付標準比較低，賠付程序比較復雜，導致農民的投保意愿不強。

五是農村信用體系建設存在薄弱環(huán)節(jié)。目前，各地、各部門為了加強農村信用建設，建立了多個涉農信用信息平臺，積累了一定的基礎數(shù)據(jù)。但由于這些平臺分散管理，相互之間存在數(shù)據(jù)壁壘，數(shù)據(jù)價值無法得到充分發(fā)揮。部分平臺原始數(shù)據(jù)質量不高，后期維護不及時，對數(shù)據(jù)的專業(yè)化、市場化開發(fā)利用不足，平臺功能體驗較差，信用信息產品難以滿足金融機構需求。

三、加強金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)振興的建議

（一）加強借款主體能力建設，培育合格鄉(xiāng)村產業(yè)

一是建立健全鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展社會化服務體系，打造鄉(xiāng)村振興服務平臺。整合各類中介機構資源，統(tǒng)籌對接服務，為農業(yè)經營主體提供政策、法律、技術、財會、市場信息、項目運營管理等一攬子咨詢服務，引導經營主體增強依法合規(guī)意識[4]。二是加強產業(yè)引導，強化龍頭企業(yè)的鏈主功能。以農業(yè)龍頭企業(yè)為核心，打造特色產業(yè)鏈。發(fā)揮龍頭企業(yè)對新型農業(yè)經營主體、農戶的輻射帶動作用，圍繞龍頭企業(yè)上下游配置金融資源，引導鏈主企業(yè)發(fā)揮統(tǒng)籌融資作用。三是提供“融智”“融制”服務，加快培育“新農人”。對新型農業(yè)經營主體、農戶開展財務管理、信貸融資等方面的培訓，并按照合格主體標準，從“簡單培訓”向“精準培育”轉化，引導參訓學員增強市場化、企業(yè)化創(chuàng)業(yè)意識。

（二）加強貸款基礎條件建設，深入農村資源要素市場

一是加快農村分散資源整合，推動鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級建設鄉(xiāng)村振興平臺或引導現(xiàn)有的相關平臺改造成為農村要素進入市場的載體。打破村行政界限，對流轉土地、生態(tài)資源、公共資產等各類要素進行整合，統(tǒng)一管理、統(tǒng)一運營、統(tǒng)一對外合作，實現(xiàn)資源規(guī)?；?、集約化利用和農民收益最大化。二是完善農村資源流轉交易機制，推進農村資源流轉交易平臺建設[5]。各區(qū)域、各層級平臺應實現(xiàn)互聯(lián)互通，平臺功能應聯(lián)結金融資源，以提升交易活躍度和銀行處置抵質押資產的便利性。三是建立健全農村資產評估服務體系，推動農村資產價值發(fā)現(xiàn)標準化。分類出臺各類要素評估細則和技術指引，定期發(fā)布不同區(qū)域不同類型要素的評估指導價，積極引導更多評估機構進入農村要素評估市場。

（三）加強貸款供給能力建設，建設多層次、多元化的農村金融體系

一是支持政策性、開發(fā)性金融機構發(fā)揮政策傳導和中長期融資等優(yōu)勢，加強與地方政府合作，充分推進各類農村公共資源資產化、資產現(xiàn)金流化，加大對農業(yè)基礎設施建設支持力度；積極用好鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組織協(xié)調優(yōu)勢、平臺企業(yè)專業(yè)管理優(yōu)勢等，加大對處于發(fā)展初期、實力不強、信用等級較低但未來發(fā)展前景較好的農業(yè)企業(yè)的貸款力度。二是明確大中型商業(yè)銀行應以農業(yè)龍頭企業(yè)為重點，加大對上下游產業(yè)鏈、供應鏈的支持力度，在治理結構、風險控制、系統(tǒng)建設等方面對農村中小金融機構給予扶持。三是強調農村法人金融機構應以支農、支小為主[6]，提高服務覆蓋面和便利性，開發(fā)更多金融產品滿足市場需求；放開對農商行、村鎮(zhèn)銀行等經營地域的限制，允許符合條件的機構在相鄰縣（區(qū)）開展服務。四是鼓勵各類金融機構積極探索運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技力量支持農村中小微企業(yè)的有效方式。

（四）加強風險分擔機制建設，健全涉農擔保和保險機制

一是進一步完善新型政、銀、擔合作機制，實現(xiàn)“資源共享，風險共擔”[7]，支持鼓勵省、市政策性擔保機構與縣級擔保機構合作，通過再擔保、聯(lián)合擔保以及與保險相結合的方式加強對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的服務。二是改革現(xiàn)有財政資金使用辦法，建立農業(yè)農村貸款風險分擔補償機制，將分類、分散的財政支農資金統(tǒng)籌整合建立鄉(xiāng)村振興專項風險補償基金，通過風險補償?shù)确绞?，增強金融機構支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的積極性。三是提升政策性擔保產品的受理效率，政、銀、擔充分借助數(shù)字化手段并聯(lián)作業(yè)，縮短審批時間，簡化辦理手續(xù)。四是鼓勵國有金融機構加強技術輸出，強化地方政府的監(jiān)督作用，確保農村合作金融機構取之于農、用之于農。通過農村合作金融的發(fā)展、壯大、成熟，使之成為鄉(xiāng)村振興產業(yè)發(fā)展長效資金來源的重要力量。五是進一步擴大農業(yè)保險的覆蓋面，提升特色種植、養(yǎng)殖保險保障水平，農業(yè)保險機構與再保險機構積極探索行之有效的大災風險分散機制，財政金融合作開展農業(yè)保單質押融資。

（五）加強信用評價體系建設，激活農村信用資本

一是整合現(xiàn)有各類涉農信息數(shù)據(jù)庫，打通數(shù)據(jù)“孤島”，建立定期更新機制，并積極借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術增加信息收集來源[8]。二是完善農村信用評價模型，地方政府會同金融機構，針對農戶、新型農業(yè)經營主體、農村集體經濟組織、農業(yè)企業(yè)等分類設定評價標準，提升評價的科學性和準確性。三是加強農村信用數(shù)據(jù)的運用，建立“信息—信用—信貸”轉化渠道，提升信用評級結果與可獲得金融資源的關聯(lián)度，提高農業(yè)經營主體對信用價值的感知度和信用資產化意識。

四、結語

當前，我國社會經濟正高質量發(fā)展，而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興則是我國經濟社會高質量發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，金融作為實體經濟的血脈，在支持鄉(xiāng)村產業(yè)振興中肩負著重要使命。因此，未來數(shù)年，金融特別是銀行業(yè)應該不斷加大對鄉(xiāng)村產業(yè)振興的支持力度，同時加強創(chuàng)新，在有效防范風險的前提下對鄉(xiāng)村產業(yè)振興給予足夠的資源和人力支持，加強與地方政府合作，針對自身經營情況采取相應策略，以更好地促進我國鄉(xiāng)村產業(yè)振興，推動我國經濟社會高質量發(fā)展。