金融科技助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的理論探討

□張 振 付 瓊

一、引言

當(dāng)前，中國(guó)的金融創(chuàng)新正處在快速迭代的過程中，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)與金融業(yè)深度結(jié)合，為金融業(yè)發(fā)展注入創(chuàng)新動(dòng)力，推動(dòng)金融科技行業(yè)迅速發(fā)展。雖然金融創(chuàng)新的新形式、新場(chǎng)景不斷涌現(xiàn)，但其實(shí)質(zhì)都是為了更好地提升市場(chǎng)效能，從而優(yōu)化資源配置，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2021 年12 月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025 年）》明確指出：“力爭(zhēng)到2025 年，整體水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)現(xiàn)跨越式提升，數(shù)據(jù)要素價(jià)值充分釋放、數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量推進(jìn)、金融科技治理體系日臻完善、關(guān)鍵核心技術(shù)應(yīng)用更為深化、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更加先進(jìn)”。2022 年7 月，我國(guó)科技部等六部門印發(fā)的《關(guān)于加快場(chǎng)景創(chuàng)新以人工智能高水平應(yīng)用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》 提出：“金融領(lǐng)域優(yōu)先探索大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控、企業(yè)智能征信、智能反欺詐等智能場(chǎng)景。”在雙循環(huán)新發(fā)展格局中，金融改革向縱深發(fā)展也對(duì)金融科技創(chuàng)新發(fā)展提出了更高的要求:一方面金融科技作為加速金融發(fā)展、促進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合的有效手段，不斷增加的技術(shù)投資將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)效率、透明度和可靠性同時(shí)增強(qiáng)；另一方面金融科技作為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，有效擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，豐富金融產(chǎn)品的多樣性，特別是體現(xiàn)在疫情期間助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、支持百姓日常生活等非接觸金融服務(wù)，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)起到至關(guān)重要的作用?？傮w而言，金融科技逐漸成為推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的“新引擎”、促進(jìn)普惠金融發(fā)展的“新機(jī)遇”、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“新途徑”和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的“新利器”。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于金融科技的定義，學(xué)術(shù)界并沒有統(tǒng)一的界定，當(dāng)前比較公認(rèn)的是金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）[1]2016 年提出的定義：基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，從而提高效率，有效降低運(yùn)營(yíng)成本。此外，其他國(guó)際組織或監(jiān)管機(jī)構(gòu)也提出了不同的定義，如國(guó)際證監(jiān)會(huì)（IOSCO）[2]將之定義為由一系列創(chuàng)新模式和新興技術(shù)構(gòu)成，有可能對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生重塑的技術(shù)手段。

對(duì)金融科技具體的研究體現(xiàn)在不同方面。一是關(guān)于金融科技與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的研究?？傮w效應(yīng)方面：尹應(yīng)凱和彭興越（2020）[3]研究指出，金融科技對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在邊際效應(yīng)遞減作用，不同階段的金融科技水平對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在異質(zhì)性；魯釗陽(yáng)和馬輝（2021）[4]認(rèn)為，金融科技創(chuàng)新可以促進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新并縮小城鄉(xiāng)收入差異，從而促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；揭紅蘭（2020）[5]研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)不同區(qū)域金融科技發(fā)展程度存在異質(zhì)性，對(duì)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響也存在異質(zhì)性。影響機(jī)制方面：田秀娟等（2021）[6]認(rèn)為，金融科技可以通過金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新兩種方式促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其中科技創(chuàng)新的促進(jìn)作用更明顯；莊雷和王燁（2019）[7]則以“獨(dú)角獸”企業(yè)——“螞蟻金服”為例，實(shí)證分析指出金融科技對(duì)消費(fèi)和投資具有優(yōu)化作用，進(jìn)而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；巴曙松等（2020）[8]研究指出，金融科技創(chuàng)新能夠提高企業(yè)的全要素生產(chǎn)率，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，特別是以高技術(shù)產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的區(qū)域，金融科技創(chuàng)新對(duì)全要素生產(chǎn)率的帶動(dòng)作用尤為明顯。二是關(guān)于金融科技與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的研究。如：陳德余等（2018）[9]認(rèn)為，區(qū)域金融科技創(chuàng)新帶動(dòng)了區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)而推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展又進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)；薛熠和張昕智（2022）[10]認(rèn)為，金融科技創(chuàng)新能夠促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型；朱俊杰等（2017）[11]研究指出，金融科技的發(fā)展有利于制造業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，但是隨著時(shí)間的推移，金融科技的作用會(huì)逐漸減弱。

綜上所述，當(dāng)前學(xué)者主要從金融科技與宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、影響機(jī)制以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型維度進(jìn)行了一定研究，但缺乏對(duì)金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理論框架進(jìn)行相關(guān)探討。黨的二十大報(bào)告指出：“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的首要任務(wù)”。金融作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血液，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)是其不斷發(fā)展的目標(biāo)。而金融科技的本質(zhì)是通過技術(shù)的不斷創(chuàng)新，破解傳統(tǒng)金融服務(wù)的核心痛點(diǎn)，從而助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，并促進(jìn)消費(fèi)提升和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。因此，深入理解金融科技與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展之間的關(guān)系，既是完整、準(zhǔn)確、全面地貫徹新發(fā)展理念的需要，也是積極應(yīng)對(duì)外部沖擊，加快構(gòu)建新發(fā)展格局的需要?；谏鲜龇治?，本文主要從金融科技助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的理論層面進(jìn)行深入分析（見下圖），并從宏觀和微觀不同視角提出金融科技的戰(zhàn)略發(fā)展方向，豐富金融科技領(lǐng)域的理論研究成果，從而更有效地助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

圖 金融科技助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的理論機(jī)制

三、金融科技助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的機(jī)理

（一）金融科技能夠有效降低交易成本

金融科技通過新興技術(shù)改造和優(yōu)化金融系統(tǒng)，提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。首先，金融科技能夠改變信貸投放模式，降低代理?yè)?dān)保成本。一方面，對(duì)于市場(chǎng)中的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)所特有的風(fēng)險(xiǎn)高、資金周轉(zhuǎn)速度慢等問題，金融科技通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)，更好地收集企業(yè)信用數(shù)據(jù)、構(gòu)建企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，從而有效降低代理?yè)?dān)保成本，推進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制的完善，從而實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置。另一方面，對(duì)于輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理水平良好且有強(qiáng)烈還款意愿的中小企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)能夠得到有效降低，中小微企業(yè)貸款可獲得性得到切實(shí)提高。其次，金融科技運(yùn)用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和預(yù)警水平，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。在金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，金融科技通過數(shù)字技術(shù)有效防范算法、數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建數(shù)字安全生態(tài)，為金融業(yè)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。如：有些金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)布局人工智能的反欺詐系統(tǒng)，以保證賬戶安全、攔截個(gè)人和團(tuán)伙欺詐，從而保障資產(chǎn)質(zhì)量；一些消費(fèi)金融公司則建立了涵蓋全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)模型體系，覆蓋各主要渠道及產(chǎn)品，完成客戶申請(qǐng)?jiān)u分、行為評(píng)分、催收評(píng)分，并通過建立收入預(yù)測(cè)模型、資金需求模型等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。又如：在快速擴(kuò)張的消費(fèi)金融領(lǐng)域，下沉客戶群體征信數(shù)據(jù)缺乏，還款能力存在較大不確定性，而金融科技技術(shù)可以有效解決下沉客戶群體征信數(shù)據(jù)缺乏導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，從而降低下沉客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。再次，金融科技能夠促進(jìn)數(shù)據(jù)要素價(jià)值的充分發(fā)揮，提高金融系統(tǒng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和作用，實(shí)現(xiàn)資金有效交易與均衡配置。金融科技在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，也帶來了智能支付、智慧網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)字化融資等新業(yè)態(tài)和新模式等，降低了金融活動(dòng)時(shí)間與空間的約束。最后，金融科技的發(fā)展促進(jìn)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新和優(yōu)化，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。在金融機(jī)構(gòu)降本增效上，金融科技通過對(duì)繁復(fù)人工的替代使金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生深刻變化，金融服務(wù)模式得到不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，從而提高效率，拓寬金融的服務(wù)邊界，給金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信融資、投資決策等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)帶來新一輪的變革。

（二）金融科技推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)金融發(fā)展

在全球供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)艿經(jīng)_擊的情況下，擴(kuò)大內(nèi)需成為經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?。在人工智能的支撐下，商業(yè)銀行與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在推行普惠金融、推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、提升居民消費(fèi)意愿、構(gòu)建新發(fā)展格局中發(fā)揮了積極促進(jìn)作用。一方面，金融科技可以實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)地抓取數(shù)據(jù)，再結(jié)合現(xiàn)有信息和技術(shù)，推出更符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，從而引導(dǎo)社會(huì)消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。另一方面，金融科技通過將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)與信貸體系融合，可以使銀行對(duì)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、資金流向等情況有一個(gè)更直觀的認(rèn)識(shí)，并進(jìn)一步發(fā)掘潛在的消費(fèi)潛力。因此，以金融科技為架構(gòu)的征信系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，能夠保障消費(fèi)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)居民合理消費(fèi)。與此同時(shí)，消費(fèi)金融的獲客模式逐漸向多元化發(fā)展，如：“無人銀行”等新的服務(wù)模式提升了金融業(yè)務(wù)的處理效率，降低了金融服務(wù)的門檻；科技賦能財(cái)富管理手段更加豐富，滿足了不同收入水平居民的資產(chǎn)配置需求，提升了財(cái)富管理機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)組織效率；以人工智能、生物識(shí)別技術(shù)、流程機(jī)器人自動(dòng)化等前沿技術(shù)驅(qū)動(dòng)，加大了金融科技對(duì)財(cái)富管理價(jià)值鏈的賦能力度，為客戶提供高效便捷的財(cái)富管理服務(wù)。[12]總而言之，金融科技促使個(gè)人金融消費(fèi)領(lǐng)域衍生出了新型且具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，豐富了居民的投資和理財(cái)選擇，提高了整體社會(huì)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)投資市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，從而助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。

（三）金融科技為中小企業(yè)拓寬融資渠道

近年來得益于政策的扶持，中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但仍然存在著融資難、融資貴的問題，金融科技則為中小企業(yè)融資紓困提供了更多的方式：一是強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融。一方面，金融科技與中小企業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合既能為金融機(jī)構(gòu)帶來業(yè)務(wù)拓展，又能提高客戶體驗(yàn)。這是金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的一個(gè)重要紐帶，可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)揮“保通、穩(wěn)鏈、紓困”的重要支撐作用，其精準(zhǔn)化、定制化的服務(wù)降低了搜尋交易對(duì)象的成本，提高了中小企業(yè)的融資效率。二是優(yōu)化風(fēng)控模型。通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸的風(fēng)控模型進(jìn)行優(yōu)化，不僅能夠助力金融機(jī)構(gòu)提升對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)控能力和效率，而且能通過智能識(shí)別及數(shù)據(jù)賦能進(jìn)一步提升銀行對(duì)中小企業(yè)的授信成功率和貸款利率水平，以此提高中小企業(yè)信貸交易的匹配效率，從而切實(shí)降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。三是挖掘數(shù)據(jù)場(chǎng)景。通過人工智能等技術(shù)深挖中小企業(yè)的多業(yè)務(wù)場(chǎng)景與數(shù)據(jù)，為企業(yè)信用“精準(zhǔn)畫像”，向銀行等金融機(jī)構(gòu)傳遞所形成的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，有助于金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況并有效識(shí)別經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地為中小企業(yè)提供精準(zhǔn)化、定制化的金融服務(wù)，而且可以幫助其更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融科技助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

金融科技能夠有效推動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級(jí)，進(jìn)而助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在形式上可以表現(xiàn)為增量的提高以及增速的穩(wěn)定，實(shí)質(zhì)上則體現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)體系依靠技術(shù)進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過程的加工方式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。[13]在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021 年）》指引下，數(shù)字金融由消費(fèi)金融逐步向產(chǎn)業(yè)金融轉(zhuǎn)換，對(duì)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支撐能力逐步增強(qiáng)：一是打造產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)。金融科技創(chuàng)新通過其多層次的資本市場(chǎng)、多樣化融資渠道的建設(shè)，聚焦于數(shù)字營(yíng)銷、風(fēng)控管理、生態(tài)鏈等場(chǎng)景，為產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供完整金融服務(wù)，助力打造產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)。二是創(chuàng)業(yè)孵化和科技金融。在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)大了專業(yè)化投資規(guī)模，同時(shí)專業(yè)金融服務(wù)和資金供給機(jī)制可以更合理地促進(jìn)科技創(chuàng)新鏈和資金鏈的對(duì)接，有效提高風(fēng)險(xiǎn)投資效率，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。三是制訂專屬金融方案。在中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新層面，金融科技能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供全方位的產(chǎn)業(yè)解決方案、風(fēng)險(xiǎn)控制方案、運(yùn)營(yíng)管理咨詢服務(wù)等，特別是企業(yè)孵化器與科技金融的深入結(jié)合，使企業(yè)與資金的結(jié)合更加緊密，從而推動(dòng)了要素的高效分配和技術(shù)進(jìn)步[14]。在建設(shè)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)方面，借助金融科技專業(yè)化的投資分析和數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建了數(shù)字化的信貸評(píng)價(jià)和融資保障系統(tǒng)，為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供了一套獨(dú)特的融資模式，提高了資金融通效率。而對(duì)于一些傳統(tǒng)的制造行業(yè)，可以借助金融科技的數(shù)據(jù)技術(shù)和資源，幫助這些行業(yè)完成定制化、智能化和柔性化生產(chǎn)，促進(jìn)傳統(tǒng)制造業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使區(qū)域生產(chǎn)體系、價(jià)值體系和國(guó)際分工向產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的高端延伸。

四、金融科技助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的方向

（一）以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)建立商業(yè)體系

數(shù)字技術(shù)蘊(yùn)藏著巨大的創(chuàng)新潛力，數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融深度融合，能夠有效發(fā)揮“杠桿作用”，提升服務(wù)效率和促進(jìn)模式變革。

1.金融機(jī)構(gòu)層面

一是充分挖掘數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的需求。以增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力為重點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)前有效融入新發(fā)展格局的要求，定位自身優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)，在培育創(chuàng)新引領(lǐng)、綠色低碳、共享經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代供應(yīng)鏈等新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)時(shí)，將金融資源合理、有效地分配給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的核心領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)。對(duì)于新興技術(shù)，更要快速找到金融科技的有效應(yīng)用場(chǎng)景。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融科技本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，這種創(chuàng)新不能與金融機(jī)構(gòu)信用中介、支付中介、金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等功能相剝離。二是提高金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和可操作性。結(jié)合我國(guó)構(gòu)建國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局的重要目標(biāo)，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)解決中小微企業(yè)面臨的金融信息不對(duì)稱、信用風(fēng)險(xiǎn)高、有效抵押品缺失等問題，建設(shè)包括中小微企業(yè)、農(nóng)戶、學(xué)生等在內(nèi)的大型數(shù)據(jù)庫(kù)，以普惠群眾、全面發(fā)展為目標(biāo)，切實(shí)踐行數(shù)字普惠金融理念。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及金融科技公司要認(rèn)清業(yè)務(wù)、技術(shù)和監(jiān)管等領(lǐng)域的發(fā)展形勢(shì)，在變局中找準(zhǔn)方向、抓住機(jī)遇，在服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2.金融科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)制定層面

一是建立健全金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系和貫標(biāo)機(jī)制。以規(guī)范金融科技創(chuàng)新行為、防控金融科技風(fēng)險(xiǎn)、落實(shí)金融科技倫理要求、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)為切入點(diǎn)，加快重點(diǎn)領(lǐng)域金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)制定，激發(fā)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)活力，建設(shè)“國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)是底線，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是門檻，企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是標(biāo)桿”的多層次金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系。二是發(fā)揮國(guó)家金融科技測(cè)評(píng)中心、國(guó)家金融科技認(rèn)證中心等檢測(cè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)作用。持續(xù)深化金融科技產(chǎn)品認(rèn)證、金融軟件和金融云等標(biāo)準(zhǔn)符合性自律備案、金融領(lǐng)域企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”評(píng)估、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)自我聲明公開等貫標(biāo)機(jī)制，提升金融科技產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量和管理水平。三是支持金融相關(guān)機(jī)構(gòu)積極培養(yǎng)國(guó)際化、專業(yè)化、復(fù)合型的金融科技標(biāo)準(zhǔn)化人才，積極參與金融科技國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定，推動(dòng)建立廣泛的合作交流機(jī)制，為金融科技國(guó)際治理貢獻(xiàn)中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)。[15]

（二）構(gòu)建金融科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)格局

金融技術(shù)的創(chuàng)新需要一個(gè)開放包容、互惠共享的生態(tài)，而金融科技的發(fā)展必須以開放的思路和措施不斷提高創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)格局。

1.強(qiáng)化技術(shù)合作研究

一是加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新的重要地位，充分利用大型金融機(jī)構(gòu)的引領(lǐng)和帶動(dòng)作用，積極探索和運(yùn)用金融科技手段創(chuàng)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)方式，推動(dòng)形成金融服務(wù)與技術(shù)融合發(fā)展的新模式，提高金融服務(wù)效率和安全性。二是支持大型金融機(jī)構(gòu)在全球范圍內(nèi)開展與金融科技創(chuàng)新有關(guān)的創(chuàng)新項(xiàng)目合作，通過聯(lián)合研發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、人才交流等多種形式促進(jìn)金融科技成果轉(zhuǎn)化。三是鼓勵(lì)有條件的地方和相關(guān)行業(yè)組織開展金融科技研究與實(shí)踐，推動(dòng)建立中外專家智庫(kù)合作機(jī)制，開展相關(guān)國(guó)際論壇和交流活動(dòng)。加強(qiáng)對(duì)核心技術(shù)等的前瞻性、戰(zhàn)略性研究攻關(guān)，促進(jìn)金融科技共性技術(shù)、資源、服務(wù)開放共享。

2.推進(jìn)產(chǎn)學(xué)研用銜接

構(gòu)建產(chǎn)學(xué)研用相結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系，以企業(yè)為主體，在金融科技重點(diǎn)領(lǐng)域布局，圍繞關(guān)鍵核心技術(shù)開展攻關(guān)工作，提升關(guān)鍵核心技術(shù)自主創(chuàng)新能力。一是加快搭建金融科技研發(fā)平臺(tái)，支持金融機(jī)構(gòu)建立“開放式、一站式”綜合研發(fā)中心，吸引社會(huì)力量共建研發(fā)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過“股權(quán)+債權(quán)”方式聯(lián)合開展金融科技開發(fā)研究，探索多種金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式和盈利模式，打造區(qū)域協(xié)同創(chuàng)新共同體，促進(jìn)科技創(chuàng)新成果的生產(chǎn)轉(zhuǎn)化。二是合理利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、科技創(chuàng)新保險(xiǎn)等提升成果轉(zhuǎn)化的支持力度，促進(jìn)科技成果供求兩端的精準(zhǔn)對(duì)接，推動(dòng)技術(shù)轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，打通成果轉(zhuǎn)化的堵點(diǎn)、痛點(diǎn)和難點(diǎn)，為科技成果對(duì)接和轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化提供便利。

3.深化全球交流合作

一是積極融入金融科技全球創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)，通過不斷深化與國(guó)際組織之間的創(chuàng)新交流，加強(qiáng)金融科技國(guó)際雙向交流借鑒。積極探索國(guó)際前沿技術(shù)與管理經(jīng)驗(yàn)，加快全球關(guān)鍵核心技術(shù)及關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)＠季?，推?dòng)科技成果國(guó)際推廣，促進(jìn)金融科技整體發(fā)展。二是積極順應(yīng)國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局和金融業(yè)雙向開放趨勢(shì)，支持有條件的金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)積極融入全球創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)人才、技術(shù)、資本、經(jīng)驗(yàn)等多元化國(guó)際交流合作，加快重點(diǎn)領(lǐng)域金融科技標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)布局，著力打造國(guó)際金融科技競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，支持京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)等金融科技創(chuàng)新活躍、金融市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)明顯的重點(diǎn)區(qū)域和領(lǐng)先城市加快金融國(guó)際化發(fā)展，鼓勵(lì)其與各國(guó)特別是“一帶一路”沿線國(guó)家（地區(qū)）金融科技中心城市“結(jié)對(duì)子”，通過“引進(jìn)來”與“走出去”相結(jié)合的方式，為從業(yè)機(jī)構(gòu)海外展業(yè)、國(guó)際合作、經(jīng)驗(yàn)交流、人才引進(jìn)等相關(guān)工作提供良好的平臺(tái)和環(huán)境，逐步打造具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和區(qū)域輻射力的金融科技產(chǎn)業(yè)集群。

（三）完善金融科技監(jiān)管體系

在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)背景下，金融創(chuàng)新越來越復(fù)雜多元，金融風(fēng)險(xiǎn)也越來越具有交叉性和隱蔽性。建立對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等全域動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系，有助于高效識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)保障金融安全。

1.完善金融行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的法律規(guī)范

利用自然語言處理和模式識(shí)別技術(shù)對(duì)監(jiān)管規(guī)則和合規(guī)要求進(jìn)行結(jié)構(gòu)性處理，構(gòu)建監(jiān)管技術(shù)平臺(tái)，有效支撐規(guī)則識(shí)讀、執(zhí)行、對(duì)接，并將數(shù)字合規(guī)工具嵌入交易行為監(jiān)測(cè)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送、風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告等場(chǎng)景，提升監(jiān)管效能、降低合規(guī)成本。同時(shí)，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等自律組織作用，通過金融科技產(chǎn)用對(duì)接平臺(tái)、金融科技能力共享平臺(tái)、金融專業(yè)人才庫(kù)等渠道，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)合作的規(guī)范化、機(jī)制化程度，適度降低合作信息成本和摩擦成本。

2.強(qiáng)化信息監(jiān)管能力建設(shè)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系

充分利用金融技術(shù)為中小企業(yè)資金融通提供最大的便利。一是針對(duì)數(shù)字化環(huán)境下金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)在業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、賬戶、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域合作日益增多且深入的客觀情況，按照“依法合規(guī)、權(quán)責(zé)對(duì)等、邊界清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，區(qū)分合作類別，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)合作的審慎監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)合作準(zhǔn)入、出資比例、業(yè)務(wù)限額、資質(zhì)認(rèn)證、合作集中度等要求，重點(diǎn)加強(qiáng)合作后的盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制。二是對(duì)于已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的，要嚴(yán)格按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，由金融機(jī)構(gòu)和金融科技、企業(yè)自主確定具體合作模式，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下制定適宜的合作協(xié)議。[15]讓更多有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾生活的金融科技合作模式“走得動(dòng)、行得通、做得正”，也讓金融監(jiān)管部門對(duì)金融科技創(chuàng)新“看得清、穿得透、管得住”。

3.加強(qiáng)金融科技相關(guān)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

一是構(gòu)建基于人工智能的算法模型的安全評(píng)價(jià)與稽核系統(tǒng)，并對(duì)決策機(jī)制、運(yùn)行邏輯和潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行披露，提高算法的可解釋性、透明性和公平性。加強(qiáng)對(duì)云計(jì)算的安全性與合規(guī)性的監(jiān)管，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)云應(yīng)用，通過負(fù)面清單、盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞剑鰪?qiáng)對(duì)第三方算力機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)控制，防止外部云服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)。二是依托金融科技加強(qiáng)信息披露，建立金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)絡(luò)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效記錄每一筆金融交易，確保金融機(jī)構(gòu)和公眾對(duì)相關(guān)金融交易信息進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤?？梢越L(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理、應(yīng)急處置、內(nèi)部控制等業(yè)務(wù)管理制度，切實(shí)完善數(shù)據(jù)保護(hù)、運(yùn)行監(jiān)控、態(tài)勢(shì)感知、災(zāi)難恢復(fù)等安全保障措施，有效防控金融科技風(fēng)險(xiǎn)。[15]

（四）加強(qiáng)復(fù)合型金融人才培養(yǎng)

金融科技人才是數(shù)字化時(shí)代的稀缺資源。特別是隨著科技對(duì)金融業(yè)影響加深，行業(yè)將發(fā)生深刻的商業(yè)與運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)上對(duì)金融科技復(fù)合型人才的爭(zhēng)奪也將促使組織與人才領(lǐng)域的深刻變革和創(chuàng)新。

1.金融科技企業(yè)加強(qiáng)金融復(fù)合型人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備

對(duì)作為軟實(shí)力體現(xiàn)的金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)，已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及金融科技企業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)，金融行業(yè)需要更多高素質(zhì)、復(fù)合型金融人才來支撐整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。一是積極引進(jìn)和培養(yǎng)復(fù)合型人才。復(fù)合型人才是金融科技人才體系中的基礎(chǔ)和關(guān)鍵因素，對(duì)于促進(jìn)金融技術(shù)的有效轉(zhuǎn)化運(yùn)用和可持續(xù)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。因此，要積極布局并建立內(nèi)部人才培養(yǎng)體系，加速內(nèi)部人才的挖掘與培養(yǎng)。二是鼓勵(lì)金融科技企業(yè)在專業(yè)人才、高端技術(shù)人員、優(yōu)秀管理人才等方面開展“走出去”培訓(xùn)，提升金融科技人員的專業(yè)素質(zhì)和綜合能力。三是支持金融科技企業(yè)加強(qiáng)與高校和科研院所合作，在培養(yǎng)高層次科技人才和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)上有所傾斜，為金融科技創(chuàng)新提供智力支持。

2.高等院校內(nèi)構(gòu)建金融科技人才培養(yǎng)體系

在課程設(shè)置上，增加數(shù)據(jù)挖掘、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等相關(guān)課程體系，實(shí)現(xiàn)多學(xué)科知識(shí)交叉融合；在教學(xué)內(nèi)容上，將技術(shù)鏈條、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)知識(shí)等納入教學(xué)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)學(xué)校與社會(huì)需求的有效對(duì)接；在師資力量補(bǔ)充上，使有金融科技相關(guān)工作背景、具有充足實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技術(shù)人員和管理人員補(bǔ)充到教師隊(duì)伍中來，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，適應(yīng)當(dāng)前專業(yè)變化的需求；在培養(yǎng)模式上，通過建設(shè)具有特色的實(shí)踐教學(xué)基地，開展產(chǎn)學(xué)研深度協(xié)作，促進(jìn)技術(shù)交流和協(xié)作，促進(jìn)企業(yè)的資源分享和創(chuàng)新，定期安排學(xué)員赴金融科技企業(yè)、商業(yè)銀行等教育實(shí)訓(xùn)中心進(jìn)行實(shí)訓(xùn)，并與有關(guān)政府部門、行業(yè)密切配合，共同培養(yǎng)金融科技復(fù)合型人才。