農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)體系存在的問題及對策研究

崔 巍

（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山西省分行 山西太原 030001）

0 引 言

2022 年2 月22 日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022 年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》正式發(fā)布，對鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作提出了相應(yīng)的意見和建議。該文件圍繞“三農(nóng)”問題展開論述，明確在今后的發(fā)展過程中持續(xù)推動農(nóng)村振興工作的開展，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展目標(biāo)。鄉(xiāng)村振興工作的開展涉及內(nèi)容廣泛，關(guān)鍵之處在于確保資金的充足和高效利用。換而言之，農(nóng)村金融問題的優(yōu)化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村振興的前提。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與農(nóng)村金融之間存在緊密聯(lián)系，農(nóng)村金融的發(fā)展水平具有重要的現(xiàn)實(shí)意義［1］。推動農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展能夠顯著提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，以及化解現(xiàn)階段“三農(nóng)”貸款存在的難題，從而為鄉(xiāng)村振興的發(fā)展和建設(shè)提供支持與保障。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融系統(tǒng)中具有特殊性，為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)、發(fā)揮了關(guān)鍵作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”過程中踐行了所有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容和經(jīng)濟(jì)行為，其不僅面臨自身發(fā)展能力提升的壓力，也要應(yīng)對日益變化的外部競爭壓力。因此，提高自身的價值，發(fā)揮最大的力量為中小微企業(yè)提供支持和幫助，一方面是自身發(fā)展所需，另一方面也是實(shí)現(xiàn)金融為民、金融普惠的重要途徑［2］。

相較于城市而言，農(nóng)村的發(fā)展速度較緩，體量不足。農(nóng)村居民的收入相對較少，產(chǎn)值有限，同時，不具備理想的農(nóng)戶抵押整體價值，存在變現(xiàn)困難的問題。因此，商業(yè)銀行對于開拓農(nóng)村金融市場的積極性較小，在這方面所做的工作不足，導(dǎo)致農(nóng)村不具備充足的資金，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和質(zhì)量，同時不利于提高農(nóng)村居民的生活水平。農(nóng)村金融的建設(shè)關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這一觀點(diǎn)得到了廣泛的認(rèn)可。強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率可以為鄉(xiāng)村企業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持和幫助，可以為農(nóng)村居民提供更為充足的資金，有利于應(yīng)對和解決現(xiàn)階段我國存在的城鄉(xiāng)發(fā)展失衡的問題［3］。

分析各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)建設(shè)，兩者之間存在十分緊密的聯(lián)系。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平領(lǐng)先的國家，其金融發(fā)展程度也處于領(lǐng)跑地位。因此，要想促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就必須提高金融發(fā)展水平。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相對不足，其中一個關(guān)鍵因素就是農(nóng)村金融體系亟待優(yōu)化。為了給我國農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造更為理想的金融環(huán)境，必須從農(nóng)村金融創(chuàng)新著手，從理論和實(shí)踐層面推動“三農(nóng)”發(fā)展，幫助農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級、提高經(jīng)濟(jì)建設(shè)效率，從而獲得更多的收益，提高資源配置的質(zhì)量和效率。

1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)體系存在的問題

1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模有限，投入和產(chǎn)出不成正比

截至2022 年底，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模和負(fù)債規(guī)模在我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體占比分別是13.4%和13.5%。數(shù)據(jù)指出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量持續(xù)上升，并且發(fā)展質(zhì)量有了顯著提升，但是與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的實(shí)際需求之間還存在明顯差距。在我國農(nóng)村金融的長期發(fā)展歷程中，產(chǎn)品種類存在單一性的問題，創(chuàng)新性不足，貸款成本相對較高，并且由此獲得的收益不足。因此，大部分金融機(jī)構(gòu)對該領(lǐng)域的興趣不足，并不傾向于積極開拓農(nóng)村金融領(lǐng)域，不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面而高效的服務(wù)。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品豐富性不足，創(chuàng)新性有限

實(shí)踐結(jié)果表明，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品存在單一化問題，其中“三農(nóng)”存貸匯業(yè)務(wù)占據(jù)了主導(dǎo)地位，擔(dān)保、信托、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)所占的比例有限。金融產(chǎn)品的同質(zhì)化問題持續(xù)存在，未能將地方特色融入其中，并且還存在品牌溢價的問題。在開展農(nóng)村金融創(chuàng)新的過程中，原創(chuàng)性產(chǎn)品不足，模仿和借鑒占據(jù)了較高的比重，這一問題的存在困擾了我國農(nóng)村金融的建設(shè)和發(fā)展。

1.3 農(nóng)村金融體系不具備良好的發(fā)展環(huán)境

數(shù)據(jù)指出，農(nóng)村金融服務(wù)為金融機(jī)構(gòu)帶來的收益有限。與此同時，這些金融機(jī)構(gòu)大多沒有針對性的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。因此，農(nóng)村金融體系不具備良好的發(fā)展環(huán)境。信息獲取不足、政府干預(yù)力度有限等問題困擾著農(nóng)村金融的建設(shè)和發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的信用情況知曉程度較低，在參與農(nóng)村金融服務(wù)過程中表現(xiàn)出的積極性和主動性不足。地方政府在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面不具備先進(jìn)的理論和實(shí)踐能力。

1.4 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)保障體系不完善

目前，我國尚不具備科學(xué)、合理的農(nóng)村融資擔(dān)保體系，金融機(jī)構(gòu)在涉及農(nóng)村金融服務(wù)時存在諸多疑慮，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶順利獲得貸款的概率較低。農(nóng)戶對于貸款政策了解有限，貸款意識不足，可抵押物有限且抵押過程較為復(fù)雜。所以需提高農(nóng)戶對于貸款的認(rèn)識，建立并完善對應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)保障體系，減少風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)，提高農(nóng)村金融活動的安全性等，這些問題十分重要。

2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)體系的優(yōu)化策略

2.1 做實(shí)普惠金融

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在圍繞中小微企業(yè)提供對應(yīng)的金融服務(wù)時，要從市場角度出發(fā)，制定對應(yīng)的策略。為了進(jìn)一步提高金融服務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量和效率，需要增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，圍繞普惠金融制定戰(zhàn)略。首先，將“轉(zhuǎn)變觀念、強(qiáng)定位”作為破局基礎(chǔ)。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展面臨諸多難題，如日益激烈的業(yè)內(nèi)競爭、存貸款增速放緩、不良貸款壓力增大等。因此，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一味地關(guān)注大企業(yè)、好企業(yè)，則不能實(shí)現(xiàn)突破性發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變觀念，給予社會信譽(yù)理想、具備良好產(chǎn)品渠道、市場發(fā)展?jié)摿^大的企業(yè)更多的關(guān)注和重視。立足現(xiàn)實(shí)，明確自身的發(fā)展定位，確立后續(xù)的發(fā)展經(jīng)營目標(biāo)，從容應(yīng)對開展金融服務(wù)時面臨的困難。在實(shí)踐中，堅(jiān)持服務(wù)至上，正確地分析發(fā)展形勢，做好發(fā)展規(guī)劃，積極踐行普惠金融理念，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。其次，將“細(xì)分對象、善創(chuàng)新”作為破局的關(guān)鍵。對金融市場的實(shí)際情況、消費(fèi)觀念、企業(yè)實(shí)際需求等進(jìn)行充分調(diào)研，明確中小微企業(yè)的特點(diǎn)，在符合實(shí)際發(fā)展要求的基礎(chǔ)上制定針對性的金融服務(wù)發(fā)展策略。結(jié)合自身業(yè)務(wù)和發(fā)展需求，推動行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新貸款支持方式。最后，把“爭取政策機(jī)制”作為破局載體。為將農(nóng)村金融市場注入更多活力，提高整體發(fā)展質(zhì)量和效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)保駕護(hù)航，國家制定了相應(yīng)的政策，并不斷推動政策落地。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助國家現(xiàn)行的各項(xiàng)政策，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展提供充分的支持和保障。

2.2 強(qiáng)化自身建設(shè)

隨著市場競爭持續(xù)加劇，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要不斷提高自身建設(shè)水平、創(chuàng)造更大的競爭優(yōu)勢，這樣才能夠穩(wěn)定獲益。首先，重視人才隊(duì)伍建設(shè)，擴(kuò)大人才優(yōu)勢。提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，在理論、思想意識、業(yè)務(wù)能力、溝通能力等方面進(jìn)行全面培訓(xùn)，將人才優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為實(shí)際價值。明確中小微企業(yè)對于金融服務(wù)的實(shí)際需求，建立層級分明的培訓(xùn)體系，提升從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、實(shí)踐能力和專業(yè)技巧，增強(qiáng)創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。其次，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。圍繞金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行全面創(chuàng)新，針對中小微企業(yè)對于資金的實(shí)際需求，研發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品，豐富融資渠道，為企業(yè)提供更多的融資選項(xiàng)。在符合法律法規(guī)要求的基礎(chǔ)上，不斷提出新的融資方式，更加全面地服務(wù)于中小微企業(yè)，幫助其應(yīng)對融資難題。再次，全面提升服務(wù)能力。充分利用線上、線下服務(wù)相結(jié)合的優(yōu)勢，提高網(wǎng)上銀行、“e貸在線”、電子銀行的應(yīng)用率，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣、機(jī)制活等優(yōu)勢，進(jìn)一步創(chuàng)新合作模式，在細(xì)分篩選的基礎(chǔ)上，逐步與電子商務(wù)平臺建立合作關(guān)系，借助其優(yōu)勢擴(kuò)大自身金融服務(wù)的覆蓋范圍。最后，強(qiáng)化科技賦能?？茖W(xué)技術(shù)的更新速度飛快，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時進(jìn)行自我調(diào)整，積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對于存在科技短板的金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該積極開展大平臺建設(shè)的相關(guān)工作，在科技的加持下，充分利用信息技術(shù)在銀行賬戶體系、會計(jì)體系、清算體系、風(fēng)控體系上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

2.3 突出創(chuàng)新優(yōu)勢

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展目標(biāo)的同時需要立足于服務(wù)“三農(nóng)”，為鄉(xiāng)村振興提供支持和動力，并不斷突出創(chuàng)新優(yōu)勢。首先，建立完善金融創(chuàng)新長效機(jī)制。在實(shí)踐過程中，尋找農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的突破點(diǎn)，逐步構(gòu)建相應(yīng)的創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，實(shí)現(xiàn)高效化、有序化發(fā)展。充分發(fā)揮監(jiān)測評估的作用，明確現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融市場的真實(shí)狀況。結(jié)合我國現(xiàn)行的政策制度，加強(qiáng)宣傳力度，拓寬宣傳渠道，大面積普及金融專業(yè)知識，擴(kuò)大其影響力，提高農(nóng)村居民的認(rèn)可度。其次，建立并完善農(nóng)村信用體系。搭建起科學(xué)合理的金融機(jī)構(gòu)信用信息服務(wù)平臺，做到信息及時、全面、系統(tǒng)地更新，加強(qiáng)與政府之間的聯(lián)系，對信用信息進(jìn)行高效管理，更好地與中小微企業(yè)溝通。逐步建立信用信息共享平臺，確保平臺信息更新的及時性和安全性，為信貸資金的投放提供全面的支持和保障。最后，將企業(yè)信用評級落到實(shí)處。從中小微企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，圍繞其特點(diǎn)制定相應(yīng)的信用體系，接入多方數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享。此外，也要與其他部門積極合作，提高企業(yè)違約違規(guī)成本，降低風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生概率，維護(hù)金融市場秩序。

2.4 完善配套服務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要隨外部環(huán)境進(jìn)行調(diào)整和改善，從而建立良好的生態(tài)金融環(huán)境，更好地為“三農(nóng)”提供全面化、針對性的服務(wù)。將金融橋梁紐帶作用落到實(shí)處，與政府部門、職能單位、企業(yè)商會等建立友好的合作往來關(guān)系，一同致力于農(nóng)村金融的建設(shè)和發(fā)展。首先，建立科學(xué)、合理、高效的社會征信體系。在現(xiàn)有信息資源和管理技術(shù)的支持下，圍繞中小微企業(yè)的實(shí)際情況建立具有針對性的信用擔(dān)保體系，同時，完善中介評價體系，使之共同服務(wù)于信用管理系統(tǒng)的運(yùn)行。優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，健全體制機(jī)制，聯(lián)合公檢法、稅務(wù)、市場監(jiān)管部門等共建數(shù)據(jù)資源的互通和管理，不斷提高監(jiān)管的力度和水平，營造良好的金融環(huán)境。其次，創(chuàng)新中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在法律法規(guī)指導(dǎo)下開展實(shí)踐活動，擴(kuò)展業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。引入先進(jìn)的業(yè)務(wù)管理模式，與其他金融機(jī)構(gòu)建立長期有效的合作機(jī)制，吸納成功經(jīng)驗(yàn)，不斷提高信息共享的力度。與此同時，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，對貸款擔(dān)保合作方式進(jìn)行創(chuàng)新。針對風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的相關(guān)問題，協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一同致力于風(fēng)險(xiǎn)控制工作的開展。

3 結(jié) 語

農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)和發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文以我國農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題為具體切入點(diǎn)，并以此為基礎(chǔ)，提出了我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的優(yōu)化策略，以期為相關(guān)研究提供一定的借鑒?！?/p>