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    “校園貸”存在問題及對(duì)策分析

    2023-03-06 05:59:25張佳贏
    法制博覽 2023年4期
    關(guān)鍵詞:校園貸借貸貸款

    張佳贏

    青海民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,青海 西寧 810000

    校園貸顧名思義就是校園貸款,主要指銀行、金融機(jī)構(gòu)、貸款公司、個(gè)體等為幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、生活,或者實(shí)習(xí)工作等所提供的信用貸款服務(wù)。這是一種可以追溯到2005年,針對(duì)當(dāng)代大學(xué)生借款貸款并流行于網(wǎng)絡(luò)的借貸形式,但由于大學(xué)生還沒有穩(wěn)定的收入和經(jīng)濟(jì)來源,很多人會(huì)出現(xiàn)逾期還款、無法還款的現(xiàn)象,這對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生了嚴(yán)重又無法消除的社會(huì)信用影響。近年來由于電子商務(wù)的興起,金融市場(chǎng)發(fā)展也愈加迅速,校園貸開始通過各種營(yíng)銷宣傳手段走進(jìn)大學(xué)校園,為大學(xué)生提供各種貸款服務(wù),滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、購物等需求。但好景不長(zhǎng),隨著部分大學(xué)生越來越扭曲的消費(fèi)觀、攀比心理導(dǎo)致了更大的資金需求,由于校園網(wǎng)貸的各種亂象被媒體先后曝光,“裸貸”等事件上了熱搜榜后,校園貸走向了輿論的風(fēng)口浪尖,并在2016年迎來了嚴(yán)格監(jiān)管時(shí)代,教育部辦公廳和中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,這些措施都將有助于對(duì)校園貸的監(jiān)管,對(duì)規(guī)范金融市場(chǎng),引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀消費(fèi)觀起到了積極的作用。隨著校園貸的監(jiān)管政策的推進(jìn),校園貸市場(chǎng)步入了平緩期,校園貸平臺(tái)呈現(xiàn)出大面積的“消失”趨勢(shì),許多貸款平臺(tái)紛紛宣布將暫停校園貸業(yè)務(wù),試圖找尋其他的突破口。2016年銀監(jiān)會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸整治提出“停、移、整、教、引”五字方針,更大力度地整頓校園貸的不良現(xiàn)象。2017年9月6日教育部通過新聞發(fā)布會(huì)明確指出,任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款,給校園貸現(xiàn)象戴上了更加沉重的枷鎖。隨著有關(guān)校園貸政策的一步步落實(shí),對(duì)于借貸平臺(tái)的要求也越來越苛刻,對(duì)違法亂紀(jì)的借貸平臺(tái)的處罰也愈加嚴(yán)厲。

    一、校園貸的種類及特點(diǎn)

    全面整治校園貸亂象之前,國內(nèi)針對(duì)大學(xué)生貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)多達(dá)百余家,大學(xué)生可選擇的貸款平臺(tái)主要有三種:一是學(xué)生分期購物平臺(tái),如某樂、某分期等,部分平臺(tái)還可以將額度提現(xiàn)用以滿足大學(xué)生膨脹的購物需求;二是各類的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái),可用于大學(xué)生助學(xué)以及創(chuàng)業(yè),如某校貸、某投貸等,可直接貸出數(shù)額較大的現(xiàn)金;三是某寶、某東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。[1]

    大學(xué)生卷入校園貸的“漩渦”主要有兩種方式,一種是顯性,即網(wǎng)貸平臺(tái)明目張膽大肆宣傳,利用大學(xué)生的特點(diǎn)推薦借款平臺(tái);二是隱性,即通過欺騙等方式讓大學(xué)生毫無防備地走進(jìn)這個(gè)陷阱,而這兩種方式都具有極強(qiáng)的危害性。金融平臺(tái)通過抓住大學(xué)生的心理,到各個(gè)高校跑馬圈地,然而“花明天的錢,圓今天的夢(mèng)”背后美麗的“零利息”,又隱藏著數(shù)不盡數(shù)的貓膩。

    (一)無抵押,低門檻

    相比較于各大金融機(jī)構(gòu)的繁雜的借貸手續(xù),校園貸僅需要網(wǎng)絡(luò)實(shí)操動(dòng)動(dòng)手指,填寫表格,備好身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)信息就可以輕輕松松申請(qǐng)到所需的貸款金額。

    (二)低利息

    非法校園貸通常會(huì)通過“月息低于1%”的標(biāo)語去吸引大學(xué)生的注意,雖然表面上看似并不高,但是平臺(tái)在合約約定的利息之外,還會(huì)加以服務(wù)費(fèi)、罰息等條款來收取各類費(fèi)用,實(shí)際利率往往突破國家所規(guī)定的年利率不超過36%的要求,社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的大學(xué)生常常會(huì)被這種營(yíng)銷手段所蒙蔽,進(jìn)而不自覺地落入高利貸的陷阱。

    (三)下款迅速

    非法校園貸通常以最快的速度下款,5分鐘內(nèi)審核,下一個(gè)工作日開始放款,有些甚至以10分鐘放貸為噱頭用以來誘導(dǎo)資金緊缺的大學(xué)生。

    (四)還款周期長(zhǎng)

    校園貸還款通常包含兩種,一種是全款支付,另一種則是分期還款,周期通常在6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月不等,周期越長(zhǎng)利息越低,而大學(xué)生正因?yàn)闆]有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源,跌入看似低額的分期付款的陷阱中。

    二、校園貸盛行的原因及其利弊

    (一)互聯(lián)網(wǎng)的普及

    移動(dòng)支付的發(fā)展使大學(xué)生養(yǎng)成足不出戶就可以購物消費(fèi)的習(xí)慣,移動(dòng)支付使交易越加便利,大學(xué)生對(duì)于購物的熱情與日俱增,由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,校園貸操作簡(jiǎn)單,門檻較低,不需要任何抵押,通過手機(jī)號(hào)碼注冊(cè),提供身份信息證明,即可完成認(rèn)證。因此很多大學(xué)生喜歡通過校園貸的方式進(jìn)行融資消費(fèi)。

    (二)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的迅猛發(fā)展

    多數(shù)電商平臺(tái)為了刺激大學(xué)生自主消費(fèi),更是提供了分期支付的選項(xiàng),進(jìn)而能收取一定的利息,如花唄、借唄、白條等,通過這樣的分期機(jī)制,看似償還壓力較低,但往往會(huì)使大學(xué)生更容易陷入“校園貸”的陷阱。

    (三)大學(xué)生的消費(fèi)觀念

    隨著當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,人們的物質(zhì)生活水平越來越高。加上當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)為“90后”“00后”,父母都是盡全力為孩子提供最好的物質(zhì)條件。學(xué)生的生活費(fèi)越來越高,多數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)超過日常基本需求,而超過的部分多數(shù)用來攀比消費(fèi),而校園貸款的購物消費(fèi)主要是大學(xué)生攀比心理造成的。同時(shí),部分不良媒體廣泛宣傳消費(fèi)主義,導(dǎo)致大學(xué)生群體消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了質(zhì)的變化,這種標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)商品品牌的追求往往超過了其商品的實(shí)用價(jià)值。當(dāng)消費(fèi)從滿足學(xué)生的需求變成炫耀的資本,商品就成了地位和身份的象征,而失去了其原本實(shí)用的屬性,人就會(huì)被所謂的消費(fèi)品支配。[2]而大學(xué)生往往還存在從眾心理,模仿周圍人的行為,使得他們盲目追逐品牌與高消費(fèi),造成了對(duì)資金的大量需求。

    (四)高校引導(dǎo)不足

    大學(xué)生雖然已經(jīng)是獨(dú)立的個(gè)體,但仍缺乏金融知識(shí)、法律觀念以及網(wǎng)絡(luò)安全方面的教育。防范校園貸的警示工作對(duì)于高校來說不僅僅是口頭上的調(diào)查統(tǒng)計(jì)和制止,而應(yīng)當(dāng)采取更有力的措施,學(xué)校應(yīng)結(jié)合真實(shí)案例定期開展講座,普及安全可靠的貸款方式,以解決學(xué)生的合理支出。

    (五)校園貸款的利弊分析

    任何事物都存在利弊,校園貸也不例外。但總的來說則是弊大于利,校園貸的確為大學(xué)生提供了方便迅速的借款平臺(tái),緩解了某些高校生因家庭貧困無法按時(shí)繳納學(xué)費(fèi)和在校學(xué)生有自主創(chuàng)業(yè)的頭腦卻沒有充足的啟動(dòng)資金等問題,但是,這種消費(fèi)方式存在著巨大的危險(xiǎn)和不確定性。校園網(wǎng)貸更是造成了不良的社會(huì)影響和安全隱患。第一,校園貸平臺(tái)魚龍混雜,由于相關(guān)監(jiān)管力度不足。校園貸的準(zhǔn)入門檻規(guī)范不足,造成了很多不合法、不合規(guī)的貪圖營(yíng)利的機(jī)構(gòu)走進(jìn)了校園這個(gè)大市場(chǎng)里。第二,由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都會(huì)先搜集學(xué)生的個(gè)人信息而后進(jìn)行放貸,這也造成了個(gè)人信息的泄露。第三,校園貸款相關(guān)平臺(tái)收費(fèi)方式和對(duì)于違約造成的處理各不相同,從征信黑點(diǎn)到暴力收款,甚至存在人身安全的威脅,對(duì)當(dāng)代學(xué)生的身心都造成了不良影響。第四,校園貸變相滋生學(xué)生的惡習(xí),高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要是靠父母,若學(xué)生產(chǎn)生了攀比、報(bào)復(fù)性消費(fèi)等心理,就很容易掉入“高利貸”的陷阱,嚴(yán)重的可能會(huì)引發(fā)刑事案件。第五,校園借貸平臺(tái)為了達(dá)到盈利的目標(biāo)不擇手段,通過大肆夸張、虛假宣傳的行為,誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行提前消費(fèi),使大學(xué)生誤入歧途,難以自拔。

    三、校園借貸存在的問題以及完善對(duì)策

    (一)校園借貸存在的問題

    1.技術(shù)問題。校園借貸在操作過程中需要較為硬性的相關(guān)軟件和系統(tǒng),因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)的技術(shù)有著很高的要求,而相關(guān)技術(shù)方面的檢測(cè)和安全方面的維護(hù)也極其重要。這種問題出現(xiàn)的大部分原因是技術(shù)本身就存在缺陷,諸如技術(shù)落后,技術(shù)安全性不高等。

    2.法規(guī)問題。主要體現(xiàn)為校園借貸行為法律規(guī)制方面的缺乏。我國與金融相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)制對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,由于無法涵蓋校園借貸的眾多方面,導(dǎo)致眾多平臺(tái)有機(jī)可乘。

    3.信用問題。指借入貸款的大學(xué)生無法按期歸還貸款導(dǎo)致的信用缺失現(xiàn)象。之所以造成信用問題這與校園貸體系的缺陷和社會(huì)信用體系的不完善都有密切的關(guān)系。

    (二)校園借貸行為完善對(duì)策

    校園貸具有一定的隱蔽性,一般接觸借貸的學(xué)生不愿告訴他人,因此我們更應(yīng)該去嚴(yán)控并完善學(xué)生借貸現(xiàn)象監(jiān)管機(jī)制。

    1.解決技術(shù)問題。大學(xué)生應(yīng)該了解校園借貸的運(yùn)作流程和機(jī)制,同時(shí),相關(guān)企業(yè)也要注重網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)和管理方面的完善,規(guī)避不必要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)更新技術(shù),選擇安全性較強(qiáng)的軟件分析系統(tǒng),增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制的協(xié)調(diào)性,減少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)提供相應(yīng)的技術(shù)援助,監(jiān)督和督促關(guān)聯(lián)主體的技術(shù)革新。[3]

    2.加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)。大學(xué)生作為一名合法公民,在享有權(quán)利的同時(shí),還應(yīng)該明確自己的責(zé)任與義務(wù),相關(guān)借貸平臺(tái)也要明確自己的法律義務(wù),合理合法向大學(xué)生傳達(dá)信貸方面的相關(guān)注意事項(xiàng),同時(shí),政府部門應(yīng)該盡力完善相應(yīng)的條文規(guī)定,減少規(guī)章漏洞,加強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的法治建設(shè),明確信息披露政策,進(jìn)行廣泛的法律普及和宣傳講座。[4]

    3.加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。高校教育應(yīng)該著力培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識(shí),形成一種全員誠信的社會(huì)風(fēng)氣,同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀,做到不盲從,不攀比,根據(jù)自身實(shí)際情況合理消費(fèi)。

    四、預(yù)防校園借貸帶來的危害

    (一)政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于校園借貸現(xiàn)象的監(jiān)管

    政府部門需要高度重視學(xué)生借貸現(xiàn)象,明確分工,加強(qiáng)信息共享,加大監(jiān)管力度。及時(shí)監(jiān)督涉及借貸平臺(tái)的企業(yè)和商家,要求違規(guī)經(jīng)營(yíng)的商家暫停一切業(yè)務(wù),進(jìn)行及時(shí)整改并由相關(guān)部門審核,同時(shí)鼓勵(lì)正規(guī)商業(yè)銀行積極探索校園借貸真正的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的模式,通過正確的渠道把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到“有求必應(yīng)”。[5]金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)局應(yīng)該做好引導(dǎo)工作,積極鼓勵(lì)正規(guī)合法的機(jī)構(gòu)為有合理需求的大學(xué)生提供信貸服務(wù),必要時(shí)提供法律援助,加強(qiáng)信息共享和經(jīng)驗(yàn)交流,汲取相關(guān)案件的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

    (二)各地各級(jí)教育主管部門和高校應(yīng)采取有效措施搞好本校工作

    建立有效“防火墻”,防止非法貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園。此外,學(xué)校應(yīng)該加大宣傳校園貸危害的力度,開展一系列預(yù)防校園貸的活動(dòng),還應(yīng)定期對(duì)學(xué)生的消費(fèi)心理進(jìn)行調(diào)查,引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣,避免超前消費(fèi)和盲目消費(fèi),培養(yǎng)積極健康的消費(fèi)理財(cái)觀念,培養(yǎng)自主獨(dú)立、勤儉節(jié)約的能力。對(duì)于已經(jīng)陷入借貸陷阱的學(xué)生,高校應(yīng)給予經(jīng)濟(jì)上的幫助和心理上的輔導(dǎo),避免極端事件的發(fā)生。據(jù)觀察,消費(fèi)觀和消費(fèi)行為出現(xiàn)問題的學(xué)生,多數(shù)和消費(fèi)習(xí)慣有關(guān),高校應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生制定合理的消費(fèi)計(jì)劃,適當(dāng)提供勤工儉學(xué)的崗位。

    (三)提高大學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

    大學(xué)生應(yīng)該警惕消費(fèi)陷阱,學(xué)會(huì)全面評(píng)估自身能力,提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),正確認(rèn)識(shí)自己和家庭的經(jīng)濟(jì)能力,對(duì)金融消費(fèi)理財(cái)知識(shí)有一定的了解,天上不會(huì)掉餡餅,大學(xué)生應(yīng)具備區(qū)分各個(gè)貸款平臺(tái)宣稱的“低利息,高額度,無擔(dān)?!毙刨J產(chǎn)品的能力,并對(duì)可能產(chǎn)生的后果有清醒的認(rèn)識(shí),形成正確的消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣,培養(yǎng)獨(dú)立自主能力。

    1.心理設(shè)防。想要購物消費(fèi),必須有存款。增加存款無非開源節(jié)流兩條路,[6]目前高校對(duì)于學(xué)生兼職、勤工儉學(xué)有較為成熟的平臺(tái),只要踏實(shí)肯干,總能積累下來資本。大學(xué)生若想要賺錢又不費(fèi)力,首先應(yīng)該衡量一下,這個(gè)工作的投資回報(bào)比,遇到薪酬遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于努力的工作要敬而遠(yuǎn)之,本著“寧可不花,也不落入騙子陷阱”的原則。有很多同學(xué)之所以陷入校園貸陷阱,就是以“兼職刷單”等形式被騙了進(jìn)去。許多其他的詐騙方式也是據(jù)此衍生,換句話說騙子行騙主要是“攻心計(jì)”。而心理設(shè)防顯然可以避免大多數(shù)上當(dāng)受騙、無端落入陷阱的情況。

    2.理性消費(fèi)。據(jù)調(diào)查,一半以上的大學(xué)生借貸都是用于沖動(dòng)消費(fèi),[7]但是“花明天的錢,圓今天的夢(mèng)”是建立在對(duì)未來收入有合理且積極的預(yù)期的基礎(chǔ)上。如果真的需要分期或者借貸消費(fèi)的時(shí)候,應(yīng)盡量選擇可信度較高的平臺(tái)和借貸方,各大電商平臺(tái)都有推出相應(yīng)的產(chǎn)品,這些產(chǎn)品相對(duì)于普通網(wǎng)貸平臺(tái)而言可靠性更高。總而言之,量入為出,保持理性方能持久。

    3.學(xué)會(huì)理財(cái)。通常來講一個(gè)人的收入應(yīng)該由三部分組成:日常吃穿,必要性購物或者聚餐的花費(fèi)以及部分儲(chǔ)備金。根據(jù)自己的收入情況,可以調(diào)整三者的比例。大學(xué)生要養(yǎng)成存錢的習(xí)慣,并通過記賬來使自己的花銷趨于合理化,長(zhǎng)此以往,可以保留更多的資金來應(yīng)對(duì)自己合理的消費(fèi)需求。

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