“校園貸”存在問題及對(duì)策分析

張佳贏

青海民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，青海 西寧 810000

校園貸顧名思義就是校園貸款，主要指銀行、金融機(jī)構(gòu)、貸款公司、個(gè)體等為幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、生活，或者實(shí)習(xí)工作等所提供的信用貸款服務(wù)。這是一種可以追溯到2005年，針對(duì)當(dāng)代大學(xué)生借款貸款并流行于網(wǎng)絡(luò)的借貸形式，但由于大學(xué)生還沒有穩(wěn)定的收入和經(jīng)濟(jì)來源，很多人會(huì)出現(xiàn)逾期還款、無法還款的現(xiàn)象，這對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生了嚴(yán)重又無法消除的社會(huì)信用影響。近年來由于電子商務(wù)的興起，金融市場(chǎng)發(fā)展也愈加迅速，校園貸開始通過各種營(yíng)銷宣傳手段走進(jìn)大學(xué)校園，為大學(xué)生提供各種貸款服務(wù)，滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、購物等需求。但好景不長(zhǎng)，隨著部分大學(xué)生越來越扭曲的消費(fèi)觀、攀比心理導(dǎo)致了更大的資金需求，由于校園網(wǎng)貸的各種亂象被媒體先后曝光，“裸貸”等事件上了熱搜榜后，校園貸走向了輿論的風(fēng)口浪尖，并在2016年迎來了嚴(yán)格監(jiān)管時(shí)代，教育部辦公廳和中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，這些措施都將有助于對(duì)校園貸的監(jiān)管，對(duì)規(guī)范金融市場(chǎng)，引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀消費(fèi)觀起到了積極的作用。隨著校園貸的監(jiān)管政策的推進(jìn)，校園貸市場(chǎng)步入了平緩期，校園貸平臺(tái)呈現(xiàn)出大面積的“消失”趨勢(shì)，許多貸款平臺(tái)紛紛宣布將暫停校園貸業(yè)務(wù)，試圖找尋其他的突破口。2016年銀監(jiān)會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸整治提出“停、移、整、教、引”五字方針，更大力度地整頓校園貸的不良現(xiàn)象。2017年9月6日教育部通過新聞發(fā)布會(huì)明確指出，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，給校園貸現(xiàn)象戴上了更加沉重的枷鎖。隨著有關(guān)校園貸政策的一步步落實(shí)，對(duì)于借貸平臺(tái)的要求也越來越苛刻，對(duì)違法亂紀(jì)的借貸平臺(tái)的處罰也愈加嚴(yán)厲。

一、校園貸的種類及特點(diǎn)

全面整治校園貸亂象之前，國內(nèi)針對(duì)大學(xué)生貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)多達(dá)百余家，大學(xué)生可選擇的貸款平臺(tái)主要有三種：一是學(xué)生分期購物平臺(tái)，如某樂、某分期等，部分平臺(tái)還可以將額度提現(xiàn)用以滿足大學(xué)生膨脹的購物需求；二是各類的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，可用于大學(xué)生助學(xué)以及創(chuàng)業(yè)，如某校貸、某投貸等，可直接貸出數(shù)額較大的現(xiàn)金；三是某寶、某東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。[1]

大學(xué)生卷入校園貸的“漩渦”主要有兩種方式，一種是顯性，即網(wǎng)貸平臺(tái)明目張膽大肆宣傳，利用大學(xué)生的特點(diǎn)推薦借款平臺(tái)；二是隱性，即通過欺騙等方式讓大學(xué)生毫無防備地走進(jìn)這個(gè)陷阱，而這兩種方式都具有極強(qiáng)的危害性。金融平臺(tái)通過抓住大學(xué)生的心理，到各個(gè)高校跑馬圈地，然而“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”背后美麗的“零利息”，又隱藏著數(shù)不盡數(shù)的貓膩。

（一）無抵押，低門檻

相比較于各大金融機(jī)構(gòu)的繁雜的借貸手續(xù)，校園貸僅需要網(wǎng)絡(luò)實(shí)操動(dòng)動(dòng)手指，填寫表格，備好身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)信息就可以輕輕松松申請(qǐng)到所需的貸款金額。

（二）低利息

非法校園貸通常會(huì)通過“月息低于1%”的標(biāo)語去吸引大學(xué)生的注意，雖然表面上看似并不高，但是平臺(tái)在合約約定的利息之外，還會(huì)加以服務(wù)費(fèi)、罰息等條款來收取各類費(fèi)用，實(shí)際利率往往突破國家所規(guī)定的年利率不超過36%的要求，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的大學(xué)生常常會(huì)被這種營(yíng)銷手段所蒙蔽，進(jìn)而不自覺地落入高利貸的陷阱。

（三）下款迅速

非法校園貸通常以最快的速度下款，5分鐘內(nèi)審核，下一個(gè)工作日開始放款，有些甚至以10分鐘放貸為噱頭用以來誘導(dǎo)資金緊缺的大學(xué)生。

（四）還款周期長(zhǎng)

校園貸還款通常包含兩種，一種是全款支付，另一種則是分期還款，周期通常在6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月不等，周期越長(zhǎng)利息越低，而大學(xué)生正因?yàn)闆]有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，跌入看似低額的分期付款的陷阱中。

二、校園貸盛行的原因及其利弊

（一）互聯(lián)網(wǎng)的普及

移動(dòng)支付的發(fā)展使大學(xué)生養(yǎng)成足不出戶就可以購物消費(fèi)的習(xí)慣，移動(dòng)支付使交易越加便利，大學(xué)生對(duì)于購物的熱情與日俱增，由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，校園貸操作簡(jiǎn)單，門檻較低，不需要任何抵押，通過手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)，提供身份信息證明，即可完成認(rèn)證。因此很多大學(xué)生喜歡通過校園貸的方式進(jìn)行融資消費(fèi)。

（二）網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的迅猛發(fā)展

多數(shù)電商平臺(tái)為了刺激大學(xué)生自主消費(fèi)，更是提供了分期支付的選項(xiàng)，進(jìn)而能收取一定的利息，如花唄、借唄、白條等，通過這樣的分期機(jī)制，看似償還壓力較低，但往往會(huì)使大學(xué)生更容易陷入“校園貸”的陷阱。

（三）大學(xué)生的消費(fèi)觀念

隨著當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，人們的物質(zhì)生活水平越來越高。加上當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)為“90后”“00后”，父母都是盡全力為孩子提供最好的物質(zhì)條件。學(xué)生的生活費(fèi)越來越高，多數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)超過日常基本需求，而超過的部分多數(shù)用來攀比消費(fèi)，而校園貸款的購物消費(fèi)主要是大學(xué)生攀比心理造成的。同時(shí)，部分不良媒體廣泛宣傳消費(fèi)主義，導(dǎo)致大學(xué)生群體消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了質(zhì)的變化，這種標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)商品品牌的追求往往超過了其商品的實(shí)用價(jià)值。當(dāng)消費(fèi)從滿足學(xué)生的需求變成炫耀的資本，商品就成了地位和身份的象征，而失去了其原本實(shí)用的屬性，人就會(huì)被所謂的消費(fèi)品支配。[2]而大學(xué)生往往還存在從眾心理，模仿周圍人的行為，使得他們盲目追逐品牌與高消費(fèi)，造成了對(duì)資金的大量需求。

（四）高校引導(dǎo)不足

大學(xué)生雖然已經(jīng)是獨(dú)立的個(gè)體，但仍缺乏金融知識(shí)、法律觀念以及網(wǎng)絡(luò)安全方面的教育。防范校園貸的警示工作對(duì)于高校來說不僅僅是口頭上的調(diào)查統(tǒng)計(jì)和制止，而應(yīng)當(dāng)采取更有力的措施，學(xué)校應(yīng)結(jié)合真實(shí)案例定期開展講座，普及安全可靠的貸款方式，以解決學(xué)生的合理支出。

（五）校園貸款的利弊分析

任何事物都存在利弊，校園貸也不例外。但總的來說則是弊大于利，校園貸的確為大學(xué)生提供了方便迅速的借款平臺(tái)，緩解了某些高校生因家庭貧困無法按時(shí)繳納學(xué)費(fèi)和在校學(xué)生有自主創(chuàng)業(yè)的頭腦卻沒有充足的啟動(dòng)資金等問題，但是，這種消費(fèi)方式存在著巨大的危險(xiǎn)和不確定性。校園網(wǎng)貸更是造成了不良的社會(huì)影響和安全隱患。第一，校園貸平臺(tái)魚龍混雜，由于相關(guān)監(jiān)管力度不足。校園貸的準(zhǔn)入門檻規(guī)范不足，造成了很多不合法、不合規(guī)的貪圖營(yíng)利的機(jī)構(gòu)走進(jìn)了校園這個(gè)大市場(chǎng)里。第二，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都會(huì)先搜集學(xué)生的個(gè)人信息而后進(jìn)行放貸，這也造成了個(gè)人信息的泄露。第三，校園貸款相關(guān)平臺(tái)收費(fèi)方式和對(duì)于違約造成的處理各不相同，從征信黑點(diǎn)到暴力收款，甚至存在人身安全的威脅，對(duì)當(dāng)代學(xué)生的身心都造成了不良影響。第四，校園貸變相滋生學(xué)生的惡習(xí)，高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要是靠父母，若學(xué)生產(chǎn)生了攀比、報(bào)復(fù)性消費(fèi)等心理，就很容易掉入“高利貸”的陷阱，嚴(yán)重的可能會(huì)引發(fā)刑事案件。第五，校園借貸平臺(tái)為了達(dá)到盈利的目標(biāo)不擇手段，通過大肆夸張、虛假宣傳的行為，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行提前消費(fèi)，使大學(xué)生誤入歧途，難以自拔。

三、校園借貸存在的問題以及完善對(duì)策

（一）校園借貸存在的問題

1．技術(shù)問題。校園借貸在操作過程中需要較為硬性的相關(guān)軟件和系統(tǒng)，因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)的技術(shù)有著很高的要求，而相關(guān)技術(shù)方面的檢測(cè)和安全方面的維護(hù)也極其重要。這種問題出現(xiàn)的大部分原因是技術(shù)本身就存在缺陷，諸如技術(shù)落后，技術(shù)安全性不高等。

2．法規(guī)問題。主要體現(xiàn)為校園借貸行為法律規(guī)制方面的缺乏。我國與金融相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)制對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于無法涵蓋校園借貸的眾多方面，導(dǎo)致眾多平臺(tái)有機(jī)可乘。

3．信用問題。指借入貸款的大學(xué)生無法按期歸還貸款導(dǎo)致的信用缺失現(xiàn)象。之所以造成信用問題這與校園貸體系的缺陷和社會(huì)信用體系的不完善都有密切的關(guān)系。

（二）校園借貸行為完善對(duì)策

校園貸具有一定的隱蔽性，一般接觸借貸的學(xué)生不愿告訴他人，因此我們更應(yīng)該去嚴(yán)控并完善學(xué)生借貸現(xiàn)象監(jiān)管機(jī)制。

1．解決技術(shù)問題。大學(xué)生應(yīng)該了解校園借貸的運(yùn)作流程和機(jī)制，同時(shí)，相關(guān)企業(yè)也要注重網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)和管理方面的完善，規(guī)避不必要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)更新技術(shù)，選擇安全性較強(qiáng)的軟件分析系統(tǒng)，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制的協(xié)調(diào)性，減少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)提供相應(yīng)的技術(shù)援助，監(jiān)督和督促關(guān)聯(lián)主體的技術(shù)革新。[3]

2．加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)。大學(xué)生作為一名合法公民，在享有權(quán)利的同時(shí)，還應(yīng)該明確自己的責(zé)任與義務(wù)，相關(guān)借貸平臺(tái)也要明確自己的法律義務(wù)，合理合法向大學(xué)生傳達(dá)信貸方面的相關(guān)注意事項(xiàng)，同時(shí)，政府部門應(yīng)該盡力完善相應(yīng)的條文規(guī)定，減少規(guī)章漏洞，加強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的法治建設(shè)，明確信息披露政策，進(jìn)行廣泛的法律普及和宣傳講座。[4]

3．加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)。高校教育應(yīng)該著力培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識(shí)，形成一種全員誠信的社會(huì)風(fēng)氣，同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，做到不盲從，不攀比，根據(jù)自身實(shí)際情況合理消費(fèi)。

四、預(yù)防校園借貸帶來的危害

（一）政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于校園借貸現(xiàn)象的監(jiān)管

政府部門需要高度重視學(xué)生借貸現(xiàn)象，明確分工，加強(qiáng)信息共享，加大監(jiān)管力度。及時(shí)監(jiān)督涉及借貸平臺(tái)的企業(yè)和商家，要求違規(guī)經(jīng)營(yíng)的商家暫停一切業(yè)務(wù)，進(jìn)行及時(shí)整改并由相關(guān)部門審核，同時(shí)鼓勵(lì)正規(guī)商業(yè)銀行積極探索校園借貸真正的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的模式，通過正確的渠道把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到“有求必應(yīng)”。[5]金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)局應(yīng)該做好引導(dǎo)工作，積極鼓勵(lì)正規(guī)合法的機(jī)構(gòu)為有合理需求的大學(xué)生提供信貸服務(wù)，必要時(shí)提供法律援助，加強(qiáng)信息共享和經(jīng)驗(yàn)交流，汲取相關(guān)案件的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

（二）各地各級(jí)教育主管部門和高校應(yīng)采取有效措施搞好本校工作

建立有效“防火墻”，防止非法貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園。此外，學(xué)校應(yīng)該加大宣傳校園貸危害的力度，開展一系列預(yù)防校園貸的活動(dòng)，還應(yīng)定期對(duì)學(xué)生的消費(fèi)心理進(jìn)行調(diào)查，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，避免超前消費(fèi)和盲目消費(fèi)，培養(yǎng)積極健康的消費(fèi)理財(cái)觀念，培養(yǎng)自主獨(dú)立、勤儉節(jié)約的能力。對(duì)于已經(jīng)陷入借貸陷阱的學(xué)生，高校應(yīng)給予經(jīng)濟(jì)上的幫助和心理上的輔導(dǎo)，避免極端事件的發(fā)生。據(jù)觀察，消費(fèi)觀和消費(fèi)行為出現(xiàn)問題的學(xué)生，多數(shù)和消費(fèi)習(xí)慣有關(guān)，高校應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生制定合理的消費(fèi)計(jì)劃，適當(dāng)提供勤工儉學(xué)的崗位。

（三）提高大學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

大學(xué)生應(yīng)該警惕消費(fèi)陷阱，學(xué)會(huì)全面評(píng)估自身能力，提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)自己和家庭的經(jīng)濟(jì)能力，對(duì)金融消費(fèi)理財(cái)知識(shí)有一定的了解，天上不會(huì)掉餡餅，大學(xué)生應(yīng)具備區(qū)分各個(gè)貸款平臺(tái)宣稱的“低利息，高額度，無擔(dān)?！毙刨J產(chǎn)品的能力，并對(duì)可能產(chǎn)生的后果有清醒的認(rèn)識(shí)，形成正確的消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣，培養(yǎng)獨(dú)立自主能力。

1．心理設(shè)防。想要購物消費(fèi)，必須有存款。增加存款無非開源節(jié)流兩條路，[6]目前高校對(duì)于學(xué)生兼職、勤工儉學(xué)有較為成熟的平臺(tái)，只要踏實(shí)肯干，總能積累下來資本。大學(xué)生若想要賺錢又不費(fèi)力，首先應(yīng)該衡量一下，這個(gè)工作的投資回報(bào)比，遇到薪酬遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于努力的工作要敬而遠(yuǎn)之，本著“寧可不花，也不落入騙子陷阱”的原則。有很多同學(xué)之所以陷入校園貸陷阱，就是以“兼職刷單”等形式被騙了進(jìn)去。許多其他的詐騙方式也是據(jù)此衍生，換句話說騙子行騙主要是“攻心計(jì)”。而心理設(shè)防顯然可以避免大多數(shù)上當(dāng)受騙、無端落入陷阱的情況。

2．理性消費(fèi)。據(jù)調(diào)查，一半以上的大學(xué)生借貸都是用于沖動(dòng)消費(fèi)，[7]但是“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”是建立在對(duì)未來收入有合理且積極的預(yù)期的基礎(chǔ)上。如果真的需要分期或者借貸消費(fèi)的時(shí)候，應(yīng)盡量選擇可信度較高的平臺(tái)和借貸方，各大電商平臺(tái)都有推出相應(yīng)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品相對(duì)于普通網(wǎng)貸平臺(tái)而言可靠性更高。總而言之，量入為出，保持理性方能持久。

3．學(xué)會(huì)理財(cái)。通常來講一個(gè)人的收入應(yīng)該由三部分組成：日常吃穿，必要性購物或者聚餐的花費(fèi)以及部分儲(chǔ)備金。根據(jù)自己的收入情況，可以調(diào)整三者的比例。大學(xué)生要養(yǎng)成存錢的習(xí)慣，并通過記賬來使自己的花銷趨于合理化，長(zhǎng)此以往，可以保留更多的資金來應(yīng)對(duì)自己合理的消費(fèi)需求。