鄉(xiāng)村振興背景下貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展研究*

賴明明

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴州 貴陽(yáng) 550025）

0 引言

農(nóng)業(yè)是國(guó)家之本，也是鄉(xiāng)村振興的重要著力點(diǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在著弱質(zhì)性，使得農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量下降，農(nóng)戶的收益也急劇降低。在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于“三農(nóng)”的支持作用。近年來(lái)，中央一號(hào)文件連續(xù)提及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2022年中央一號(hào)文件指出，在強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，這也是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系的需求。本文以貴州省為例，分析在鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題并提出建議。

國(guó)內(nèi)部分學(xué)者已經(jīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和鄉(xiāng)村振興的關(guān)系進(jìn)行了理論分析和實(shí)證檢驗(yàn)。已有研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家農(nóng)業(yè)減災(zāi)防災(zāi)管理機(jī)制的關(guān)鍵內(nèi)容之一，它可以為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施提供必不可少的有力支持[1]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，能夠更好地推進(jìn)鄉(xiāng)村振興[2]。在“三農(nóng)”工作中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須契合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[3]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，助力農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)[4]。馮文麗等認(rèn)為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度層面與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的更高發(fā)展要求還存在差距；財(cái)政補(bǔ)貼制度有待優(yōu)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不合需求，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則尚未建立，風(fēng)險(xiǎn)保障作用未能充分發(fā)揮，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度仍不健全[5]。郭江華等提出應(yīng)從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求、供給以及補(bǔ)貼三個(gè)角度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系進(jìn)行完善[6]。還有學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和其他金融工具的結(jié)合進(jìn)行了研究，如“保險(xiǎn)+擔(dān)保+信貸”[7]，“保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”[8]等。

1 貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大

通過(guò)對(duì)貴州省2012—2020年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入和支出的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，得到相關(guān)結(jié)果，如表1所示。2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入為6 876萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入持續(xù)增長(zhǎng)，到2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入已達(dá)16.682億元。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支出也出現(xiàn)了顯著的增長(zhǎng)，在2020年賠付支出已達(dá)9.6億元。前幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較低，近三年由于自然災(zāi)害等因素影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率已達(dá)到50%以上，這都顯示出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在貴州的巨大活力，能夠積極推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

表1 2012—2020年貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收支及賠付表

1.2 保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍處于較低水平

雖然貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度經(jīng)過(guò)連年增長(zhǎng)，由2012年的3.01元增長(zhǎng)到2020年的92.29元，特別是2012年到2014年，實(shí)現(xiàn)了巨大的突破，保險(xiǎn)深度也由2012年的0.08%增長(zhǎng)到2020年的0.66%，但是仍與國(guó)際水平相差較大，需要政策給予支持以及宣傳，吸引更多的農(nóng)戶投保。

1.3 補(bǔ)貼力度不斷加大

2016年貴州建立保險(xiǎn)示范區(qū)，助力脫貧攻堅(jiān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率也較全國(guó)費(fèi)率低10%～20%，保險(xiǎn)種類也不斷增加，當(dāng)年有10種特色農(nóng)產(chǎn)品可投保，到2020年，已經(jīng)能夠覆蓋貴州省主要的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類，通過(guò)中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，對(duì)于家禽和蔬菜險(xiǎn)種，財(cái)政給予貧困戶70%補(bǔ)貼、養(yǎng)殖企業(yè)50%補(bǔ)貼。這些措施提高了農(nóng)戶參保的積極性，能夠更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需情況的分析

貴州省處于我國(guó)西南部，地形主要為山地、丘陵和盆地，其中盆地面積占比不足10%[9]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺，農(nóng)民生活富裕為目標(biāo)，在這一過(guò)程中，需要農(nóng)村普惠金融的大力支持[10]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種商品，受到供需雙方的影響?，F(xiàn)實(shí)的條件和農(nóng)戶自身的原因，使得農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求偏低。貴州省較差的地理?xiàng)l件以及災(zāi)害頻發(fā)的自然因素，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本較高，承保量也存在不足的情況。這種供需都存在不足的情況，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展受到一定的阻礙。

2.1 農(nóng)戶需求因素

農(nóng)戶需求主要受農(nóng)戶的總收入、收入結(jié)構(gòu)以及未來(lái)預(yù)期的影響。雖然近年來(lái)農(nóng)戶的收入得到了較大程度的提高，但是物價(jià)上漲，衣食住行的基本消費(fèi)仍然是大頭支出，農(nóng)戶只有滿足自身生活需求，才會(huì)去考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等非必需消費(fèi)。目前，農(nóng)戶收入的很大一部分來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如果發(fā)生自然災(zāi)害，使得農(nóng)戶收入急劇減少，農(nóng)戶會(huì)更加沒(méi)有能力來(lái)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。并且，貴州省農(nóng)戶人均收入水平遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，以2020年為例，全國(guó)農(nóng)戶人均收入為17 131元，貴州省農(nóng)戶人均收入僅為11 642元，使得農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低。貴州省農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)表如表2所示。

表2 2012—2020年貴州省農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)表

通過(guò)對(duì)2012—2020年貴州省農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析可知，貴州省農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)也會(huì)對(duì)其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策產(chǎn)生影響。由于改革開(kāi)放，貴州省產(chǎn)業(yè)也迅速發(fā)展，去沿海城市務(wù)工的人員不斷增加，農(nóng)戶的工資性收入平均每年增加12%以上，從2012年的1 978元增加到了2020年的4 822元。但是，農(nóng)戶的家庭經(jīng)營(yíng)性收入，僅從2012年的2 249元增長(zhǎng)到2020年的3 445元，平均增長(zhǎng)率僅為6.45%，且只有兩年的增速在10%以上。工資性收入的增加，會(huì)使得農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性降低，對(duì)服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求可能也會(huì)降低。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，受自然條件影響較大，并且貴州省農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)相對(duì)較弱，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)和預(yù)期會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生重大影響?；兽r(nóng)藥的價(jià)格、天氣因素的變化、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的走向，都會(huì)影響農(nóng)戶的預(yù)期。由于貴州省山區(qū)較多，整體教育水平偏低，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用理解得不深，這也會(huì)導(dǎo)致投保率較低[11]。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給狀況

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)率偏低，具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)較少，2017年僅有5家機(jī)構(gòu)，分別為人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)、中國(guó)人壽。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付概率也很高，擠壓了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利空間，使得機(jī)構(gòu)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品更偏向于符合政策支持的方向，避免產(chǎn)生較大虧損。

貴州省山區(qū)較多，坡耕地較多而平地較少，由于地理?xiàng)l件分隔，農(nóng)村人口呈分散居住的格局。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以縣為單位劃分區(qū)域，但由于基層人數(shù)較少，工作強(qiáng)度大，工作人員不愿深入農(nóng)村，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，貴州省人均耕地面積低于全國(guó)平均水平，且耕地質(zhì)量也較差，使得平均每戶的農(nóng)業(yè)收入較低，難以完全覆蓋費(fèi)用和賠付支出，這些都會(huì)使得保險(xiǎn)公司推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性降低，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

保險(xiǎn)人才的缺乏阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精算和核保人員需要具備過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展相對(duì)較少，使得有經(jīng)驗(yàn)的工作人員也較少。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售、理賠過(guò)程中，不僅需要專業(yè)知識(shí)，還需要熟悉農(nóng)村業(yè)務(wù)。這些情況使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給存在著不足，不能切實(shí)滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

3 鄉(xiāng)村振興背景下加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

3.1 建立長(zhǎng)效保費(fèi)補(bǔ)貼制度

在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，貴州省各級(jí)政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，建立長(zhǎng)效的保費(fèi)補(bǔ)貼制度，確定各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼比例，積極和金融機(jī)構(gòu)一同合作，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善，積極籌措經(jīng)費(fèi)來(lái)作為保費(fèi)補(bǔ)貼資金，避免因地方財(cái)政資金不足，阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。保費(fèi)補(bǔ)貼和高效監(jiān)管，能夠提升農(nóng)戶參保的積極性，從而使農(nóng)戶的收益得到保障，以便更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

3.2 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)

由于農(nóng)戶眾多且農(nóng)產(chǎn)品各生產(chǎn)階段的風(fēng)險(xiǎn)不一，需要針對(duì)不同需求的農(nóng)戶設(shè)計(jì)出不同類型的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)該制定出合理賠償標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以便能更好地向農(nóng)戶普及。對(duì)于貴州省的多種特色農(nóng)產(chǎn)品，應(yīng)該積極調(diào)研，對(duì)于不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模、不同區(qū)域的農(nóng)戶，設(shè)計(jì)出多樣化的特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。同時(shí)，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)農(nóng)產(chǎn)品天氣指數(shù)、價(jià)格指數(shù)等保險(xiǎn)。由于貴州省自然災(zāi)害頻發(fā)，保險(xiǎn)公司賠付壓力較大，應(yīng)建立完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，向國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司投保再保險(xiǎn)，以此來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定器作用[12]。

3.3 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度

政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)該定期向農(nóng)戶進(jìn)行金融知識(shí)的普及，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，讓農(nóng)戶明白可通過(guò)金融工具來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。要利用廣播、電視、講座、網(wǎng)絡(luò)短視頻等多種媒體渠道，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育。要發(fā)揮農(nóng)村基層組織在鄉(xiāng)村振興中的作用，及時(shí)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息，積極推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在遇到需賠付的情況時(shí)，也應(yīng)積極和保險(xiǎn)公司溝通，讓農(nóng)戶及時(shí)獲得賠付，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障功能的信心。積極改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)日常的防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)分散功能，應(yīng)該積極向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳。