【重疾險(xiǎn)篇】不可或缺的健康保障

王力

重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司選取一定數(shù)量的重大疾病，以之為給付保險(xiǎn)金條件，這些重大疾病普遍有兩個(gè)特點(diǎn)：一是治愈率低;二是患病后對(duì)患者的工作生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響。其中除了癌癥，還有腦卒中、心肌梗死等，其患者不僅極少能完全康復(fù)，且其在患病后失去收入的概率極大，甚至往后的生活也要依賴他人的照顧。

重疾險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，一次性支付一筆保險(xiǎn)金，這筆保險(xiǎn)金與治療費(fèi)用之間沒(méi)有關(guān)系，保額是多少就賠多少，其用途也是沒(méi)有約定的，不僅可以用來(lái)治病，還可以為患者的后續(xù)康復(fù)、生活提供一定的保障，抑或用于家庭其他用途。

為了避免理賠糾紛，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候應(yīng)該了解清楚保險(xiǎn)合同中定義的“重疾”范圍，確診重疾的定義，以及理性甄別銷售人員口中的營(yíng)銷話術(shù)。

重疾險(xiǎn)最重要的就是承保的疾病范圍，疾病種類越多會(huì)讓人有獲得更多保障的錯(cuò)覺(jué)。但保障疾病的多少，并不是挑選重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵，真正的重點(diǎn)是某類重疾在個(gè)人身上發(fā)生的概率。

《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范》對(duì)常見(jiàn)高發(fā)的25種重疾明確了統(tǒng)一的定義，其中有6種重疾屬于必保。目前市場(chǎng)上的重疾產(chǎn)品，基本都包括這25種重大疾病。此外，各家公司還增加了不少疾病，有40種、80種、110種等，承保疾病種類的增加，相應(yīng)也會(huì)帶來(lái)保費(fèi)的提高。但不管增加多少種疾病，行業(yè)規(guī)定的25種重大疾病在理賠中占到95%以上。

對(duì)成年人而言，25種重疾已經(jīng)覆蓋了絕大部分重疾風(fēng)險(xiǎn)了，在選擇產(chǎn)品時(shí)要更多地考慮保障方案是否能滿足個(gè)人及家庭需求，例如保額和保費(fèi)之間的性價(jià)比如何、健康告知要求有多嚴(yán)苛、包不包含輕癥和保費(fèi)豁免責(zé)任等。

對(duì)兒童而言，發(fā)病率較高的重疾有惡性腫瘤、嚴(yán)重腦損傷、重型再生障礙性貧血、重癥肌無(wú)力、嚴(yán)重川崎病、I型糖尿病，其中后三者并不在行業(yè)規(guī)定的25類重疾當(dāng)中，因此在為兒童配置重疾險(xiǎn)時(shí)，可以重點(diǎn)關(guān)注是否包含后三類疾病。

很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)是“確診即賠”，而事實(shí)并非如此。通常情況下，首次確診為保險(xiǎn)合同約定的重疾就可以理賠，投保前出現(xiàn)的相關(guān)疾病癥狀，只要符合健康告知就不會(huì)影響理賠。但是少數(shù)產(chǎn)品會(huì)通過(guò)條款最后的釋義，以及增加首次發(fā)病的定義等方式，將疾病的前兆或異常的身體狀況作為責(zé)任免除。例如，有條款這樣約定：

被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并被醫(yī)院的專科醫(yī)生確診患有本合同約定的重大疾病，我們按本合同基本保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，本合同終止。

初次發(fā)生指被保險(xiǎn)人首次出現(xiàn)重大疾病或輕癥疾病的前兆或異常的身體狀況，包括與重大疾病或輕癥疾病相關(guān)的癥狀及體征。

假設(shè)某投保人在投保時(shí)患有乳腺結(jié)節(jié)，因符合健康告知要求，從而成功投保。后來(lái)，乳腺結(jié)節(jié)逐漸惡化成癌癥，按照以上的條款來(lái)看，其乳腺結(jié)節(jié)在投保前已經(jīng)存在，在惡化之后或面臨拒賠。

還有的重疾是需要達(dá)到一定嚴(yán)重程度或者實(shí)施了相關(guān)治療，諸如手術(shù)后才能進(jìn)行理賠。因此，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，要留心看保險(xiǎn)責(zé)任以及條款釋義，將自己有疑

問(wèn)的條款及時(shí)弄清楚，以免“買了不賠”，同時(shí)放平心理預(yù)期，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)不是“萬(wàn)能”的。

1.保額不宜過(guò)低

重大疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失越大，就需要越高的保額去覆蓋損失，保額太低，則起不到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用?？梢酝ㄟ^(guò)以下公式，粗略計(jì)算自己的重疾險(xiǎn)保額缺口是多少。

重疾險(xiǎn)保額=（治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入損失）-社保等其他已有保障

通常而言，一線城市居民，尤其是作為主要收入來(lái)源的家庭成員，重疾險(xiǎn)的保額建議達(dá)到50萬(wàn)元或更高。

2.返還型和消費(fèi)型都很好，理性篩選

消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，只保障一定期間的重疾責(zé)任，如10年、20年，通常含少量身故保障，屬于純保障型保險(xiǎn)，保費(fèi)較低。消費(fèi)型終身重疾險(xiǎn)，保障終身的重疾責(zé)任，一般沒(méi)有或者只有很少的身故保障，也屬于純保障型保險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｕ掀谙揲L(zhǎng)，所以保費(fèi)比前者更高。

返還型定期重疾險(xiǎn)，保障責(zé)任為重疾+身故+滿期生存返還。如果在保險(xiǎn)期間未得重疾且未身故，則可獲得一筆滿期保險(xiǎn)金。由于滿期肯定能賠付或返本，帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，因此保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)高很多。返還型終身重疾險(xiǎn)和前者的不同在于保障期間為終身，因此保費(fèi)最高。

消費(fèi)型和返還型重疾險(xiǎn)沒(méi)有孰優(yōu)孰劣之分，都能起到轉(zhuǎn)嫁重疾風(fēng)險(xiǎn)的作用。在選擇的時(shí)候，大家可以優(yōu)先考慮保額，預(yù)算不夠可以選擇定期、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

3.盡早投保

重疾險(xiǎn)有著嚴(yán)苛的健康告知要求，年齡越大越容易出現(xiàn)不符合健康告知的情況，目前大部分重疾險(xiǎn)的投保年齡都設(shè)有上限，且同等保障所需的保費(fèi)與年齡成正比，建議大家盡早投保。對(duì)于老年人，在買不到合適的重疾險(xiǎn)的前提下，可選擇防癌險(xiǎn)作為替代方案。

成年人必備指數(shù)|★★★★★少兒必備指數(shù)|★★★★老年人必備指數(shù)|★

▼全面保障推薦

成年人可選的重疾險(xiǎn)非常多，保障內(nèi)容也各具特色。保障內(nèi)容越多，能享受到的保障服務(wù)越多，保費(fèi)相應(yīng)也越高，故根據(jù)預(yù)算來(lái)作出選擇為宜。

▼少兒特疾保障推薦

給孩子買保險(xiǎn)，建議先把保額買足，如果預(yù)算不夠，可以通過(guò)縮短保障時(shí)間來(lái)降低保費(fèi)。等未來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況更好時(shí)，再補(bǔ)充購(gòu)買保障更長(zhǎng)的產(chǎn)品。