新時代下中小企業(yè)融資問題分析

曾澤 北華大學(xué)

近年來中小企業(yè)的發(fā)展得到了越來越多的關(guān)注與重視，2018年習(xí)近平總書記表示黨中央高度重視中小企業(yè)的發(fā)展。2020年全國多地加快推進采購促進中小企業(yè)發(fā)展。2022年9月8日習(xí)近平總書記為全國專精特新中小企業(yè)發(fā)展大會寫了封信，其中有一段說到中小企業(yè)聯(lián)系千家萬戶，是推動創(chuàng)新、促進就業(yè)、改善民生的重要力量，可見中小企業(yè)的重要性不言而喻。解決中小企業(yè)的發(fā)展困難已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。

中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的頂梁柱之一，在經(jīng)濟改革以來以穩(wěn)定的速度成長，現(xiàn)在已然成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。據(jù)統(tǒng)計截止到2021年末，全國中小企業(yè)的數(shù)量達到4800萬家，10年增長了2.7倍，貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%上的技術(shù)創(chuàng)新，提供了我國80%以上的勞動力崗位。近幾年來，流入中小企業(yè)的高端人才更是越來越多，許多中小企業(yè)也逐漸達到了發(fā)展瓶頸，開始對自身進行精細化改革，向著大企業(yè)前行，推動我國經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

現(xiàn)在隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，相同領(lǐng)域的企業(yè)數(shù)量也變多了起來。企業(yè)相互之間的競爭也越來越激烈，所暴露出來的困難也逐漸多了起來，現(xiàn)在融資困難已經(jīng)成了困擾中小企業(yè)的主要問題之一。中小企業(yè)沒有資金，也就無法繼續(xù)發(fā)展，我國政府也意識到了中小企業(yè)的資金困難，出臺了一些政策幫助中小企業(yè)，但中小企業(yè)仍未解決融資困難這個難題。

一、新環(huán)境下中小企業(yè)面臨的融資問題

（一）中小企業(yè)的規(guī)模小

中小企業(yè)普遍存在規(guī)模較小、成立的時間短和信用水平低的特點。有些企業(yè)是因為一時發(fā)現(xiàn)某種商品或者模式的可營利性而創(chuàng)辦的，沒有對企業(yè)未來的發(fā)展進行考慮，對未來沒有進行詳細的規(guī)劃，這樣的企業(yè)就沒有成長性，在市場優(yōu)勝劣汰的殘酷競爭中，終歸要被其他競爭者所淘汰。

而且中小企業(yè)因為規(guī)模小，沒有足夠的資產(chǎn)和標(biāo)準(zhǔn)化的信用等級，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)的借貸做了嚴(yán)格的要求，削減了可借貸的金額，延長了放貸的時間，甚至還上升了還款的利率。而中小企業(yè)的融資通常需要具有快速到賬、能多次借款、低抵押資產(chǎn)的特征，因此不少需要資金的中小企業(yè)將目光放在了股權(quán)融資上，讓出企業(yè)的部分所有權(quán)，來取得所需要的資金。甚至一些著急需要資金的中小企業(yè)會進行民間集資，大大增加了融資成本。銀行貸款雖然占據(jù)了中小企業(yè)融資金額的60%，但向銀行貸款需要經(jīng)歷一系列繁瑣的程序，而且會對申請貸款的企業(yè)進行嚴(yán)格的審核。中小企業(yè)因為固定資產(chǎn)占比較低，所以可抵押的資產(chǎn)不多，許多大型銀行也就拒絕了他們的融資申請，因此中小企業(yè)能取到的資金和期限常常受限。對于民間集資，中小企業(yè)可以說是又愛又恨，民間集資的手續(xù)并不繁瑣，企業(yè)能很快地就收到資金，去解決燃眉之急，但是民間融資不受法律保護，簡單地說可以把民間融資看成高利貸，其融資所產(chǎn)生的利息通常是銀行3、4倍甚至更多，一不小心就會造成企業(yè)危機，這也導(dǎo)致了很多中小企業(yè)不敢進行民間融資。

（二）中小企業(yè)普遍存在內(nèi)部制度的不完善

內(nèi)部制度是否完整關(guān)系到企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力。隨著中小企業(yè)數(shù)量的越來越多，相應(yīng)地加入企業(yè)的門檻也變低了起來，有了一些專業(yè)素質(zhì)不足、沒有實戰(zhàn)經(jīng)驗的員工或者管理者的加入，使他們所存在的企業(yè)內(nèi)部制度問題也一一暴露了出來。

因為中小企業(yè)規(guī)模小、運營結(jié)構(gòu)簡單，所以管理層的能力和水平?jīng)]有被嚴(yán)格要求，于是企業(yè)缺少有效的內(nèi)部制度造成經(jīng)營的不穩(wěn)定、辦事效率低等一系列問題，其中權(quán)責(zé)關(guān)系不清晰、風(fēng)險管理機制的不全面、缺乏有效的監(jiān)管機制是造成這些問題的主要原因。據(jù)統(tǒng)計最近幾年我國每一年都有一百萬左右的中小企業(yè)倒閉，平均下來中小企業(yè)的壽命也只有三年左右。銀行為了降低壞賬情況發(fā)生的頻率，提高了企業(yè)申請貸款的門檻，中小企業(yè)的融資困難問題也就變得愈發(fā)的嚴(yán)重。

（三）中小企業(yè)的發(fā)展問題

經(jīng)濟改革以來我國的企業(yè)進行了飛速的發(fā)展，在大部分的領(lǐng)域中都有幾家掌控高新前衛(wèi)技術(shù)的龍頭公司，使得大多數(shù)的市場都被這些龍頭企業(yè)所占據(jù)，而中小企業(yè)想要發(fā)展起來，就需要先在小的細分市場中生存起來，樹立起自己品牌的名譽，提升企業(yè)的知名度。不過幾乎所有的高新技術(shù)都被龍頭企業(yè)所壟斷，中小企業(yè)不易開發(fā)出自己的一片天地，而且需要一定數(shù)量的人才才能進行技術(shù)的創(chuàng)新和挖掘，那些高端的人才又被龍頭企業(yè)所吸引過去。就對人才的吸引力而言，中小企業(yè)與龍頭公司相比幾乎沒有競爭力。所以中小企業(yè)想要在自己的領(lǐng)域上發(fā)展出一片市場是極其困難的，也就是如果沒有具備創(chuàng)新靈活的思維、吃苦耐勞的精神和吸引人才能力的中小企業(yè)是沒有發(fā)展前景的。這也就表現(xiàn)出了中小企業(yè)發(fā)展阻力大、困難多、經(jīng)營成功概率低的問題。因為大多數(shù)人不看好中小企業(yè)的發(fā)展前景，所以中小企業(yè)對外的融資申請也頻頻遭到拒絕，銀行對于中小企業(yè)融資開放的通道也較為苛刻。中小企業(yè)的發(fā)展面臨著一道又一道的難關(guān)。

二、中小企業(yè)融資困難的影響

中小企業(yè)為我國GDP生產(chǎn)總值中貢獻了超過一半的數(shù)值，而且中小企業(yè)的存在為我國提供了一條穩(wěn)定的產(chǎn)品經(jīng)濟鏈，我們可以將中國看成一個人體中的細胞，把中小企業(yè)看成我們?nèi)梭w中的血液，而那些排名前列的大企業(yè)則是血液中運輸?shù)臓I養(yǎng)物質(zhì)。假設(shè)中小企業(yè)融資困難，資金不流向中小企業(yè)，沒有一個穩(wěn)定的資金鏈可以供給，也就會導(dǎo)致中小企業(yè)難以發(fā)展，間接性地減緩了我國經(jīng)濟發(fā)展速度。

而中小企業(yè)的發(fā)展困難則會產(chǎn)生許多不利的結(jié)果，首先，中小企業(yè)發(fā)展的不利會使企業(yè)進行人員的縮招和裁員，造成失業(yè)率上升、家庭勞動力收入的減少，會使一些人的家庭生活變的艱難。其次，中小企業(yè)發(fā)展困難會影響商業(yè)機會的發(fā)掘，中小企業(yè)大量遍布在我國的各個領(lǐng)域，其中不乏善于創(chuàng)新、思維活躍的人才存在，這些人才能有效推動經(jīng)濟社會的進步，如果他們沒有足夠的崗位發(fā)揮他們的才能，會變成一種人才的浪費。

中小企業(yè)對我國大企業(yè)的數(shù)量進行了源源不斷的補充，中小企業(yè)若沒有足夠的資金發(fā)展，那么能夠轉(zhuǎn)型成大企業(yè)的中小企業(yè)有生力量會減少，這些有生力量都是我國長遠發(fā)展不可或缺的能量。一個國家的發(fā)展想要長遠，那么有生力量是不能斷的，所以現(xiàn)在政府高度關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展，維護中小企業(yè)的利益，注重解決中小企業(yè)融資困難的這個問題。

三、中小企業(yè)融資問題建議

（一）建立健全的社會信用體系

一個健全的社會信用體系能有效地解決信息不對稱導(dǎo)致的融資困難問題。信息的不對稱使投資方無法精準(zhǔn)、快速地收集到有關(guān)企業(yè)的各類信息，不能有效地判斷企業(yè)的信用水平，自然而然也就無法信任企業(yè)。而社會信用平臺可以很好地解決信息不對稱問題，所以對社會信用平臺進行發(fā)展是至關(guān)重要的。為了推動社會信用平臺的建設(shè)，應(yīng)健全關(guān)于社會信用體系的立法，完善信用的管理方法，解決市場信用評價的不公平性。政府應(yīng)當(dāng)加大對信用體系的監(jiān)管，約束、制裁想要利用信息漏洞的企業(yè)，建立失信行為的黑名單，對失信單位公開批評通報，為社會信用體系的運行保駕護航。要求每一個中國境內(nèi)的企業(yè)加入社會信用體系中，做到全國企業(yè)信用評價的統(tǒng)一性，更直觀、全面、詳細的為貸款方提供企業(yè)的信息。同時設(shè)立權(quán)威的協(xié)會組織，實施自律性管理，對企業(yè)的行為進行監(jiān)督和有關(guān)培訓(xùn)。實行信用等級分級制度，為那些信用等級高的企業(yè)簡化辦理流程、放寬放款條件、縮短融資的審批時間，對信用等級低的企業(yè)用特殊的標(biāo)志注明，警示正在查詢企業(yè)信用信息的貸款方。我國應(yīng)積極響應(yīng)社會信用體系的建設(shè)，提高中小企業(yè)的融資效率，降低融資產(chǎn)生的風(fēng)險，推動中小企業(yè)的健康發(fā)展。

（二）對中小企業(yè)的進行價值分類

應(yīng)當(dāng)對促進我國經(jīng)濟社會發(fā)展的中小企業(yè)進行特別幫助。在新時代社會經(jīng)濟中，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時代的發(fā)展，滿足實際的需要，合理的利用現(xiàn)有的資源，去建設(shè)有價值的事業(yè)。積極鼓勵創(chuàng)辦能推動社會經(jīng)濟發(fā)展的企業(yè)，理清社會發(fā)展的需求方向。對此可以將中小企業(yè)按照企業(yè)的發(fā)展方向去劃分類別，如高新科技創(chuàng)新型企業(yè)、生活必需品型企業(yè)、服務(wù)型企業(yè)等先大致去分類，然后依據(jù)我國國情實際需求方面去進行價值面判斷。充分發(fā)揮資源的作用，提高企業(yè)資源的利用率，降低那些符合政策發(fā)展要求的中小企業(yè)融資門檻，積極引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展方向，促進我國經(jīng)濟良性發(fā)展。

（三）企業(yè)內(nèi)部制度的建議

1.樹立核心價值觀

企業(yè)精神文化能夠潛移默化的影響在崗員工。有研究得出企業(yè)的價值觀對員工行為能產(chǎn)生深遠的影響，可以肯定施行正確優(yōu)良的價值觀，會使員工受到價值觀的引領(lǐng)作用，這是在中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中常常忽略掉的一點，所以中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視樹立一個積極向上的價值觀。

中小企業(yè)的結(jié)構(gòu)簡單，人與人之間的交流沒有什么壁壘，應(yīng)當(dāng)先從管理層入手，深刻學(xué)習(xí)企業(yè)的優(yōu)秀價值觀，做好帶頭作用，為基層工作人員樹立榜樣。弘揚企業(yè)的精神文化，提高員工對工作的專注度，渲染溫馨的工作氛圍，提高員工的工作效率，為企業(yè)增加收入，減輕企業(yè)的資金壓力。

2.建立完善的風(fēng)險應(yīng)對機制

中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視持續(xù)經(jīng)營的穩(wěn)定性，做到預(yù)先發(fā)現(xiàn)問題、及時處理問題、總結(jié)分析問題，需要擁有一個完整風(fēng)險應(yīng)對機制去保障企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。在企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營過程中，難免會產(chǎn)生一系列的風(fēng)險危機，造成企業(yè)經(jīng)營的不穩(wěn)定。而中小企業(yè)因為自身底蘊的薄弱，一旦產(chǎn)生了較大的風(fēng)險，就可能面臨破產(chǎn)的危機。所以中小企業(yè)更應(yīng)該建立完善的風(fēng)險應(yīng)對機制，全方面的監(jiān)控企業(yè)狀況，在各項指標(biāo)中設(shè)置預(yù)警數(shù)值及時提醒決策人員，保管好企業(yè)重要物資，對使用重要資產(chǎn)的人員進行登記審核，布置多道防線等，設(shè)計一套覆蓋全面的風(fēng)險應(yīng)對方案體系。健全風(fēng)險應(yīng)對機制能提升企業(yè)經(jīng)營的安全水平，有效避免了企業(yè)發(fā)生巨大的虧損，為貸款方增加對企業(yè)的信心，降低了企業(yè)的融資難度。

3.與時代發(fā)展相結(jié)合改良制度

中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)與時俱進，科學(xué)合理地對制度進行改革。社會的飛速發(fā)展改變了人們的許多生活方式，當(dāng)然也包括了我們的行為和觀念。面對各種新型的經(jīng)營模式，企業(yè)需要適應(yīng)新的內(nèi)外環(huán)境，去尋找應(yīng)對的方案，實現(xiàn)與新時代相融合。中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)在原有制度的基礎(chǔ)上進行改良，對優(yōu)秀的制度給予保留，擯棄過時無用的規(guī)章制度。及時發(fā)現(xiàn)制度的不足，不斷地去改良、創(chuàng)新、借鑒和充實，以此提高企業(yè)的適應(yīng)能力，提高員工的辦事效率，為企業(yè)在新時代社會競爭中取得領(lǐng)先地位而努力。

（四）發(fā)倔自身的優(yōu)勢

中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)利用自身“小而精”“小而活”的優(yōu)勢。在龍頭企業(yè)的壟斷下，消費者幾乎被吸引了過去，資金大部分流向龍頭企業(yè)。雖然不利于中小企業(yè)的發(fā)展，但中小企業(yè)可以利用自身的優(yōu)勢來競爭。那些大企業(yè)憑借規(guī)模龐大，占據(jù)了大部分的市場，不過還有一部分的細小市場未被注意。中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)先著重開發(fā)某些細小產(chǎn)品，不斷改進，直到形成自己的核心技術(shù)，開辟出自己的產(chǎn)品模式，然后再利用自己的核心技術(shù)與產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合，開創(chuàng)出一個結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品，形成自己的核心競爭力。核心競爭力相當(dāng)于每一個企業(yè)在市場立足的基石，是用來擺脫大企業(yè)控制的有效手段。中小企業(yè)與大企業(yè)之間也可以相互合作，中小企業(yè)應(yīng)該合理利用自身產(chǎn)品的專業(yè)化生產(chǎn)，與同類型的大企業(yè)建立產(chǎn)品供應(yīng)合作，既可以降低大企業(yè)的生產(chǎn)成本，也為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。中小企業(yè)想要發(fā)展需要特色化經(jīng)營的特點、快速應(yīng)對的能力和聯(lián)合經(jīng)營的思想，建立一個穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈，體現(xiàn)企業(yè)蓬勃發(fā)展的潛在力，形成手中可以談判的籌碼，為企業(yè)增加融資優(yōu)勢。

（五）政府加大扶持力度

國家政策的支持為中小企業(yè)發(fā)展提供了信心和幫助，但還需加強對中小企業(yè)的扶持力度。中小企業(yè)面臨著許多問題，如資金的不足、人才的缺失、產(chǎn)品競爭力不足等問題。對于那些有利于我國經(jīng)濟社會發(fā)展的中小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)在政策上給予支持，為企業(yè)提供更多的融資選擇，降低融資的要求。根據(jù)所在地經(jīng)濟情況的不同，實施不一樣的稅收政策。在經(jīng)濟比較落后的地區(qū)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)減免中小企業(yè)的稅收，吸引投資者前來投資，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。在企業(yè)間競爭方面，需要進行市場政策性管束，進行適當(dāng)?shù)氖袌龈偁?，杜絕大企業(yè)強行打壓中小企業(yè)，壓榨中小企業(yè)的生存空間等行為，對違反市場公平競爭規(guī)則的企業(yè)進行嚴(yán)厲的處罰。

政府應(yīng)當(dāng)設(shè)立中小企業(yè)表彰機構(gòu)，公開表彰誠實、守法、創(chuàng)新立異、科學(xué)發(fā)展的中小企業(yè)。樹立起模范標(biāo)兵，給予這些獲得表彰的中小企業(yè)減稅、補貼、幫助引進人才等獎勵，營造積極進取的氛圍，為中小企業(yè)的發(fā)展作出引導(dǎo)作用。

四、結(jié)語

綜上所述，對中小企業(yè)融資問題進行分析，想要解決融資困難問題，需要政府協(xié)同中小企業(yè)建立一條完整的融資鏈，為中小企業(yè)的融資提供便利。而中小企業(yè)則應(yīng)將誠實守信經(jīng)營融入心中，對產(chǎn)品進行嚴(yán)格的質(zhì)量把關(guān)，展現(xiàn)出優(yōu)異的信用度，去爭取投資者的支持與信賴，以爭取得到融資資金，推動企業(yè)的發(fā)展。同時，政府需要提供相關(guān)的政策支持幫助中小企業(yè)，規(guī)劃中小企業(yè)發(fā)展方向。在借助新時代大數(shù)據(jù)技術(shù)的條件下，把關(guān)中小企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，幫助中小企業(yè)渡過融資困難這一難關(guān)。