基于元宇宙探索虛實(shí)交互的數(shù)字化金融服務(wù)

趙晨光

“元宇宙”一詞翻譯自英文單詞Metaverse，字面含義是指“超越現(xiàn)實(shí)宇宙的另外一個(gè)宇宙”，可被界定為“整合多種新技術(shù)而產(chǎn)生的新型虛實(shí)相融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和社會(huì)生態(tài)”。中國工商銀行河北分行（以下簡稱“工行河北分行”）為進(jìn)一步貫徹落實(shí)“十四五”規(guī)劃和工行總行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略要求，打造了同業(yè)首家元宇宙營業(yè)廳，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)營銷和服務(wù)方式的新突破，并將其推廣至工行多家境內(nèi)外機(jī)構(gòu)。

新技術(shù)探索是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐

國家“十四五”規(guī)劃明確提出加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國的目標(biāo)，以及加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的任務(wù)要求。中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中明確要求，要加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量推進(jìn)，數(shù)據(jù)要素價(jià)值充分釋放，金融服務(wù)能力全面加強(qiáng)，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面奔向數(shù)字化、智能化發(fā)展新時(shí)代。國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行均制定了自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和方案，中小銀行也在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上積極探索與嘗試，以金融科技為突破口，不斷加大新技術(shù)的研究與投入，以期通過新技術(shù)打造新生態(tài)和新的增長極。近年來，中國工商銀行金融科技部持續(xù)加強(qiáng)新技術(shù)的探索實(shí)踐，設(shè)立金融科技研究院，在人工智能、大數(shù)據(jù)、空間信息、區(qū)塊鏈、量子等技術(shù)領(lǐng)域積極布局，打造了十大新技術(shù)體系，服務(wù)第一個(gè)人金融銀行、重點(diǎn)區(qū)域競爭力提升等全行重點(diǎn)戰(zhàn)略。

積極應(yīng)用新技術(shù)助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

工行河北分行按工行總行要求積極開展創(chuàng)新實(shí)踐，深挖業(yè)務(wù)應(yīng)用場景，結(jié)合本行實(shí)際需求，利用工行新技術(shù)能力打造了一批“人無我有、人有我精”的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，全面拓展分行金融科技生態(tài)，賦能業(yè)務(wù)營銷。在人工智能領(lǐng)域開發(fā)了信用卡提質(zhì)促活模型、手機(jī)銀行不動(dòng)戶預(yù)測模型等智能分析產(chǎn)品；在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域研發(fā)出授信質(zhì)效管理平臺(tái)、網(wǎng)點(diǎn)對公業(yè)務(wù)營銷支持平臺(tái)、個(gè)人客戶優(yōu)選平臺(tái)等多個(gè)分行特色平臺(tái)；在區(qū)塊鏈領(lǐng)域完成了雄安工程建設(shè)資金管理、雄安征遷安置資金管理、河北省人社廳社保資金統(tǒng)收統(tǒng)支等項(xiàng)目；在生物識(shí)別和物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域完成了保定現(xiàn)金運(yùn)營中心管理平臺(tái)、白洋淀智慧景區(qū)、雄安智慧食堂、雄安智慧社保等項(xiàng)目。新技術(shù)項(xiàng)目帶來明顯效果，人社廳社保資金統(tǒng)收統(tǒng)支平臺(tái)每月為全省參保人員撥付資金110億元；雄安工程建設(shè)資金管理項(xiàng)目新增開戶企業(yè)600余家，撥付資金超過150億元；雄安征遷安置資金管理平臺(tái)撥付資金601.85億元，管理征遷項(xiàng)目116個(gè)，涉及村莊256座、征遷戶數(shù)71 875戶。

工行河北分行始終緊跟行業(yè)熱點(diǎn)和最新技術(shù)方向，持續(xù)加強(qiáng)數(shù)字金融的探索與實(shí)踐，于2022年推出同業(yè)首家元宇宙營業(yè)廳——工行河北雄安元宇宙營業(yè)廳。

元宇宙為金融數(shù)字化帶來新想象

元宇宙并非一種新型的特定技術(shù)，而是在集成網(wǎng)絡(luò)及運(yùn)算技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、前端交互渲染技術(shù)的基礎(chǔ)上，融合創(chuàng)新產(chǎn)生的一種技術(shù)運(yùn)用新模式。元宇宙以區(qū)塊鏈技術(shù)引擎的web3.0為核心，以NFT標(biāo)識(shí)唯一身份和所有權(quán)證明，以AR、VR、AI等3D交互硬件設(shè)備為支持，構(gòu)建了擺脫物理世界現(xiàn)實(shí)條件約束的虛實(shí)相融的數(shù)字生活空間。元宇宙強(qiáng)調(diào)人們和信息交互方式的升級，從社會(huì)普遍認(rèn)識(shí)看，元宇宙具有以下特點(diǎn)：一是沉浸式體驗(yàn)，為用戶提供身臨其境的感官體驗(yàn)；二是虛擬化分身，支持用戶擁有一個(gè)或多個(gè)虛擬世界身份；三是開放式創(chuàng)造，擁有大量可供開展虛擬創(chuàng)造活動(dòng)的數(shù)字資源；四是強(qiáng)社交屬性，擁有比現(xiàn)實(shí)世界更加多元、更強(qiáng)交互的社交模式；五是高度擬實(shí)性，擁有持久、安全、穩(wěn)定、有序，且與現(xiàn)實(shí)世界類似的虛擬經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)。元宇宙是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理想世界，是應(yīng)用場景和生活方式的未來。

2020年暴發(fā)并延迂不斷的新冠疫情，加速了非接觸生活方式形成和相關(guān)新技術(shù)演進(jìn)。以2021年為元年，元宇宙迅速成為不同產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展熱點(diǎn)。國外的微軟、臉書、英偉達(dá)等一眾巨頭，國內(nèi)的騰訊、百度、阿里、字節(jié)跳動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)大廠，紛紛高調(diào)進(jìn)軍元宇宙產(chǎn)業(yè)，打造相關(guān)產(chǎn)品和平臺(tái)。元宇宙新經(jīng)濟(jì)蘊(yùn)含的巨大發(fā)展?jié)摿?，可能重塑金融產(chǎn)業(yè)的模式和生態(tài)。在疫情和后疫情時(shí)代，工商銀行從網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)遠(yuǎn)程化、網(wǎng)點(diǎn)形式虛擬化率先進(jìn)行元宇宙創(chuàng)新嘗試，打造元宇宙和金融服務(wù)融合場景，將使“開放銀行無處不在”成為可能，想象空間無限。

未來之城雄安為元宇宙場景應(yīng)用提供創(chuàng)新土壤

建設(shè)雄安新區(qū)，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央深入推進(jìn)京津冀協(xié)同發(fā)展作出的重大的歷史性戰(zhàn)略選擇，習(xí)近平同志指出，“建設(shè)雄安新區(qū)是千年大計(jì)”，要全面貫徹新發(fā)展理念，堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展要求，努力創(chuàng)造新時(shí)代高質(zhì)量發(fā)展的標(biāo)桿。《河北雄安新區(qū)規(guī)劃綱要》指出要將雄安新區(qū)建設(shè)成創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的引領(lǐng)區(qū)，明確發(fā)展新一代信息技術(shù)等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，打造全球創(chuàng)新高地，搭建國際一流的科技創(chuàng)新平臺(tái)，現(xiàn)實(shí)城市和數(shù)字城市同步規(guī)劃建設(shè)，努力打造智能新區(qū)，2035年實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)占城市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到80%。工商銀行將雄安作為重要的創(chuàng)新基地，成立了工銀科技公司，設(shè)立了工銀雄安數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室，打造了一批應(yīng)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的創(chuàng)新項(xiàng)目。元宇宙是新一代信息技術(shù)的“集大成者”，基于元宇宙的虛擬營業(yè)廳是現(xiàn)代金融與科技創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展的最新結(jié)晶，為工行河北雄安分行元宇宙營業(yè)廳的誕生，提供了天然的創(chuàng)新土壤。

探索元宇宙數(shù)字金融新業(yè)態(tài)

在工行金融科技研究院數(shù)字化銀行實(shí)驗(yàn)室和互聯(lián)網(wǎng)金融研究團(tuán)隊(duì)支持下，工行河北分行基于工行總行虛擬現(xiàn)實(shí)領(lǐng)域的最新技術(shù)研究成果，選取雄安容城支行營業(yè)室為物理參照，開展元宇宙營業(yè)廳的應(yīng)用場景探索：對容城支行營業(yè)室的室內(nèi)空間進(jìn)行高精度三維數(shù)據(jù)采集、重建，渲染出元宇宙效果，合理嵌入總行、河北分行業(yè)務(wù)場景及特色產(chǎn)品，打造出銀行業(yè)首家自主研發(fā)的元宇宙虛擬服務(wù)機(jī)構(gòu)——工行河北雄安元宇宙營業(yè)廳，2022年7月22日推出H5版輕量級河北雄安元宇宙營業(yè)廳，2022年9月16日上線VR版沉浸式河北雄安元宇宙營業(yè)廳。作為首發(fā)產(chǎn)品，營業(yè)廳實(shí)現(xiàn)了首個(gè)支持?jǐn)?shù)幣場景、首個(gè)對接微信立減金、首個(gè)發(fā)布NFT藏品、首個(gè)對接雄安數(shù)字身份認(rèn)證、首個(gè)對接工行認(rèn)證、首個(gè)支持辦理個(gè)人業(yè)務(wù)（申請信用卡、開通工銀信使等）、首個(gè)展示3D貴金屬實(shí)物、首個(gè)對接數(shù)字人技術(shù)等業(yè)務(wù)場景，在工行云網(wǎng)點(diǎn)提供入口，成為云工行的組成部分。

針對不同客戶群體，工行河北雄安元宇宙營業(yè)廳提供輕量級、沉浸式兩種產(chǎn)品：對于體驗(yàn)要求不高、客觀條件受限的客戶支持以輕量化、簡易化方式（如手機(jī)、平板、電腦）快速便捷地接入；對于有更高視聽要求的客戶，支持使用體驗(yàn)更好的終端設(shè)備（如VR眼鏡）進(jìn)行交互。

輕量級元宇宙營業(yè)廳，應(yīng)用3D建模、輕量級H5交互渲染引擎、Unity3D引擎、區(qū)塊鏈（NFT數(shù)字藏品）、CDN加速、前后端分離、負(fù)載均衡等技術(shù)打造而成，使用門檻低，迭代靈活，用戶群體廣泛?？蛻敉ㄟ^瀏覽器或智能手機(jī)掃碼即可登錄，或者通過云網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的河北任意網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)入工行元宇宙營業(yè)廳，定制虛擬形象，切換個(gè)人視角，體驗(yàn)一系列沉浸式線上服務(wù)：足不出戶“漫步”游覽三維虛擬營業(yè)廳；觀看視頻獲取產(chǎn)品信息、新聞資訊、文化宣講；使用虛擬自助機(jī)具或智能客服辦理信息查詢、業(yè)務(wù)咨詢、信用卡申請等業(yè)務(wù)；體驗(yàn)實(shí)物貴金屬與各幣種的互換效果；開立數(shù)幣錢包并領(lǐng)取數(shù)幣紅包；通過雄安數(shù)字身份認(rèn)證及工行認(rèn)證進(jìn)入私人空間，查看三維效果下的部分資產(chǎn)信息，開通工銀信使；參與活動(dòng)領(lǐng)取微信立減金；還設(shè)計(jì)了參與度高、趣味性強(qiáng)、線上線下相結(jié)合的“尋寶活動(dòng)”，通過探索元宇宙營業(yè)廳可以收集工行“星耀八方卡”“太平有象卡”“如意鳳凰卡”等NFT數(shù)字藏品，集齊數(shù)字藏品并微信分享后，可以前往物理營業(yè)廳兌換獎(jiǎng)勵(lì)；到訪簽到、訪問留言板和微信分享等功能也一應(yīng)俱全。對于行內(nèi)運(yùn)營人員，通過后臺(tái)配置可以開展支持多地域、多類型、多時(shí)段的業(yè)務(wù)營銷活動(dòng)；可以發(fā)布數(shù)字藏品，上傳宣傳視頻，更換元宇宙營業(yè)廳風(fēng)格等。輕量級元宇宙營業(yè)廳在雄安地區(qū)試點(diǎn)上線后，在為期兩周的營銷活動(dòng)中，共計(jì)觸達(dá)699人，分享朋友圈581次，吸引345名客戶到網(wǎng)點(diǎn)兌換權(quán)益，網(wǎng)點(diǎn)有效客流量增加12%。工作人員對到店客戶進(jìn)行二次營銷，在借記卡、手機(jī)銀行、興農(nóng)通、數(shù)字人民幣、信用卡等領(lǐng)域均取得不菲成績，客戶綜合轉(zhuǎn)化率超50%。平臺(tái)目前用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到2萬戶。

沉浸式元宇宙營業(yè)廳（見圖1），基于工商銀行自主研發(fā)的元宇宙技術(shù)引擎，整合業(yè)界主流3D建模、3D渲染、3D交互及VR智能設(shè)備等前沿技術(shù)打造而成，以VR智能眼鏡為交互媒介，為用戶提供具有極致視聽效果的沉浸式體驗(yàn)?？蛻粝螺d登錄后仿佛置身于真實(shí)的銀行網(wǎng)點(diǎn)之中，通過手柄操作和肢體動(dòng)作即可體驗(yàn)行走的空間感、縱深感，對網(wǎng)點(diǎn)的格局、設(shè)施、產(chǎn)品展示、展品細(xì)節(jié)、空間的大小也都能一目了然；操縱虛擬化身參與營銷沙龍，可近距離、全方位、多角度地觀看和體驗(yàn)由數(shù)字人講解的“古靈閣金加隆”貨幣、“哈利波特紀(jì)念版”金色擺件、“耀世麒麟”踏祥云、“鳳舞九天”披云紋、“五星品茗杯”鈞瓷等孿生模型。產(chǎn)品上線2周，容城支行營銷標(biāo)準(zhǔn)件完成率從53.3%提升為85.7%，較全轄其他支行提升156%。參與體驗(yàn)元宇宙網(wǎng)點(diǎn)的客戶數(shù)字人民幣滲透率較平均客戶群體提高了11.3%。

圖1 VR沉浸式元宇宙營業(yè)廳內(nèi)景

元宇宙營業(yè)廳成為工行數(shù)字服務(wù)新名片

工行河北雄安分行元宇宙營業(yè)廳極具創(chuàng)新性、可推廣性和開創(chuàng)性。截至目前，該營業(yè)廳已成功“復(fù)制”到上海、澳門、新加坡、安徽、遼寧、天津等多家分行。在世界人工智能大會(huì)上，工行上海分行依托雄安容城支行3D模型打造的元宇宙體驗(yàn)互動(dòng)項(xiàng)目吸引了眾多參觀者駐足體驗(yàn)。在BEYOND國際科技創(chuàng)新博覽會(huì)上，工銀澳門借鑒工行雄安分行前期搭建經(jīng)驗(yàn)打造的元宇宙展廳，向全球觀眾展示了工行的先進(jìn)科技成果。在世界制造業(yè)大會(huì)上，工行安徽分行通過元宇宙場景為觀眾展示了工商銀行卓越的科技水平（見圖2）。在新加坡金融科技節(jié)上，元宇宙場景大放異彩，吸引了新加坡金融管理局副局長駐足觀看（見圖3）。在全球工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，元宇宙營業(yè)廳作為工行遼寧分行重點(diǎn)參展場景展示了工行風(fēng)貌。來自各類渠道的良好反饋紛至沓來，元宇宙營業(yè)廳這種新穎且有趣味性的沉浸式金融服務(wù)體驗(yàn)，讓客戶切實(shí)體會(huì)到更加溫暖的工行服務(wù)。

圖2 世界制造業(yè)大會(huì)上工行元宇宙場景

圖3 新加坡金融科技節(jié)工行元宇宙展示區(qū)

對未來新技術(shù)探索及應(yīng)用的思考

工行河北雄安分行元宇宙營業(yè)廳是在金融領(lǐng)域元宇宙應(yīng)用的一項(xiàng)突破性成果。總體來看，盡管近年來新技術(shù)發(fā)展日新月異，元宇宙相關(guān)細(xì)分技術(shù)領(lǐng)域已取得突破并在一些應(yīng)用場景得到了創(chuàng)新實(shí)踐，但主要還是聚焦在產(chǎn)品營銷展現(xiàn)、電子游戲等特定領(lǐng)域，各主要相關(guān)技術(shù)能力仍有待進(jìn)一步提升，同時(shí)還受到現(xiàn)有法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管的約束，距離元宇宙整體理念落地還有較大距離，同時(shí)，元宇宙屬于新生事物，帶來新機(jī)遇的同時(shí)也面臨著風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。這些風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)主要源自部分支撐技術(shù)成熟度不高、商業(yè)模式未明晰以及新技術(shù)運(yùn)用過程中面臨的兼容適配等問題。銀行業(yè)應(yīng)用元宇宙相關(guān)技術(shù)時(shí)，還面臨著金融身份認(rèn)證、反洗錢和信息安全挑戰(zhàn)等問題。工行河北分行高度重視元宇宙相關(guān)技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合金融行業(yè)自身強(qiáng)監(jiān)管屬性，穩(wěn)中求進(jìn)，秉持以客戶為中心、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等宗旨，堅(jiān)持虛實(shí)結(jié)合，雙向連接、以虛促實(shí)、防范炒作的元宇宙發(fā)展方向，審慎推動(dòng)元宇宙規(guī)劃、驗(yàn)證、試點(diǎn)相關(guān)工作。在探索元宇宙銀行業(yè)應(yīng)用的過程中，依托工行總行健全的智能生產(chǎn)運(yùn)維體系、數(shù)字基建安全保障能力和完善的規(guī)章制度，數(shù)據(jù)安全、客戶信息安全、虛擬財(cái)產(chǎn)安全可得到有效保護(hù)。

未來，工行河北分行擬從以下方面推進(jìn)相關(guān)工作。一是持續(xù)開展技術(shù)研判和攻關(guān)，組織團(tuán)隊(duì)緊密跟蹤網(wǎng)絡(luò)通信及高性能運(yùn)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、前端交互渲染等各相關(guān)領(lǐng)域技術(shù)發(fā)展動(dòng)態(tài)，保持元宇宙等領(lǐng)域技術(shù)領(lǐng)先性。二是積極開展元宇宙時(shí)代金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研究。圍繞對客服務(wù)、信貸風(fēng)控、內(nèi)部運(yùn)營、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域探索金融元宇宙場景應(yīng)用，并率先推動(dòng)成熟落地。例如，運(yùn)用數(shù)字孿生、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，將生產(chǎn)經(jīng)營主體、抵押物等納入元宇宙并動(dòng)態(tài)監(jiān)測以提升信貸服務(wù)水平與智能風(fēng)控能力；探索裸眼3D、智能交互等技術(shù)在全息視頻會(huì)議和虛實(shí)交互培訓(xùn)等典型場景的應(yīng)用，構(gòu)建更具真實(shí)體驗(yàn)的辦公場景和環(huán)境。

工行河北分行將繼續(xù)秉持工行總行“48字”工作思路，以黨的建設(shè)為引領(lǐng)，以客戶為中心，以高質(zhì)量發(fā)展為導(dǎo)向，以防范風(fēng)險(xiǎn)為底線，總分協(xié)同構(gòu)建起工商銀行未來發(fā)展的強(qiáng)大引擎。