互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

付宏杰 阜新市自然資源事務(wù)服務(wù)中心

隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整及行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐的日益加快，“擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)”成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善經(jīng)濟(jì)活力的有效舉措。與此同時(shí)，隨著淘寶商城、天貓平臺(tái)、京東商城、抖音商城等線上消費(fèi)的強(qiáng)勢(shì)崛起，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)形式悄然興起，甚至成為主流消費(fèi)形式。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，致力于為消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸等金融服務(wù)，現(xiàn)已憑借著操作便捷、安全性強(qiáng)等一系列優(yōu)勢(shì)受到消費(fèi)者的認(rèn)同和青睞。但是消費(fèi)金融的高度傳播性、虛擬性等特性加劇了風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻程度，消費(fèi)金融行業(yè)在發(fā)展過程中過度授信、多頭共債等相關(guān)問題逐步顯現(xiàn)，造成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)頻生，在一定程度上影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，也不利于社會(huì)安定和諧。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展概況

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指信用貸款業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)降低借貸業(yè)務(wù)的審批難度，并精簡(jiǎn)審批流程，讓消費(fèi)者更容易、更快速借貸到所需的資金，使其資金需求得到有效滿足。如今，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的借款與還款均支持線上辦理，其業(yè)務(wù)流程如圖1所示。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融借貸流程示意圖

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展情況

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，參與主體日益豐富，無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，還是消費(fèi)金融企業(yè)，抑或是電商平臺(tái)，紛紛推出各種各樣的金融產(chǎn)品、消費(fèi)金融服務(wù)，為人們購買網(wǎng)絡(luò)商品、申請(qǐng)借貸服務(wù)等提供了極大的便利。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：

第一，我國消費(fèi)滲透率上升空間大。受新冠疫情影響，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)受沖擊較大，但隨著新冠疫情的逐漸好轉(zhuǎn)，國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持恢復(fù)態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)需求將逐步回升[1]。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)放款規(guī)模達(dá)到20.2萬億元，余額規(guī)模達(dá)到5.8萬億元，預(yù)計(jì)到2022年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)放款規(guī)模會(huì)在當(dāng)前基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大。

第二，消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國在消費(fèi)信貸/消費(fèi)支出比例較低，大約只有16%，而美國則基本保持在30%的水平。在消費(fèi)信貸/GDP方面我國也不容樂觀，只有7%，而美國則基本上達(dá)到了20%。不過考慮到我國人口規(guī)模龐大，筆者相信消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展空間廣闊。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。得益于線下雄厚資金的支持，越來越多的企業(yè)、電商巨頭等涌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐推出各種各樣的線上個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品，比如，平安銀行推出的將信用卡、個(gè)人消費(fèi)和信貸融為一體的“橙e貸”、支付寶平臺(tái)推出了“螞蟻花唄”等，中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的參與主體變得更加豐富，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

第四，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨較大挑戰(zhàn)。作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間比較短，各方面還不是很完善，配套監(jiān)管機(jī)制也不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。所以，有關(guān)部門需要完善征信制度，構(gòu)建成熟合理的征信體系[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)

我國的征信體系不完善，無論是線上，還是線上，都未形成良好的信用環(huán)境，為個(gè)人消費(fèi)貸尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸埋下了巨大隱患。有數(shù)據(jù)表明，截至2020年12月底，征信系統(tǒng)共收錄11億自然人、6092.3萬戶企業(yè)及其他組織；其中，收錄小微企業(yè)3656.1萬戶，個(gè)體工商戶1167萬戶。2020年5月，二代征信系統(tǒng)正式上線運(yùn)營，全面提升了數(shù)據(jù)采集能力、產(chǎn)品服務(wù)能力、系統(tǒng)運(yùn)行性能和安全管理水平，目前已推出互聯(lián)網(wǎng)查詢、銀行App查詢等多種查詢方式。銀行及消費(fèi)金融企業(yè)能夠通過征信系統(tǒng)對(duì)消費(fèi)者的征信情況進(jìn)行驗(yàn)證和信用判斷，而電商平臺(tái)則無法通過征信系統(tǒng)進(jìn)行驗(yàn)證，只能根據(jù)客戶的消費(fèi)記錄、自由征信平臺(tái)等獲取少量的信息，難以對(duì)客戶的信用情況做出準(zhǔn)確合理地判斷，造成消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

（二）法律及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)保持著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，但是該行業(yè)發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，監(jiān)管政策及法律機(jī)制不完善，由此引發(fā)了不容忽視的法律及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

截止到目前，我國陸續(xù)出臺(tái)了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》《關(guān)于表達(dá)對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》等相關(guān)法律法規(guī)，不過它們并不是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融而制定的專項(xiàng)法律法規(guī)，只是存在一定關(guān)聯(lián)。因此現(xiàn)行法律法規(guī)無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)并懲處一些金融機(jī)構(gòu)鉆法律漏洞進(jìn)行的違規(guī)操作及消費(fèi)者惡意拖欠借款的行為，從而引起風(fēng)險(xiǎn)[3]。

2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

我國監(jiān)管部門尚未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融制定嚴(yán)謹(jǐn)清晰、完善合理的監(jiān)管制度，并且存在著多部門監(jiān)管職能交疊的情況，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)范有序發(fā)展，由此引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中由于技術(shù)不完善、存在技術(shù)漏洞、安全技術(shù)不可靠等被別有用心的人篡改數(shù)據(jù)、竊取客戶信息、刪除用戶并令用戶或者平臺(tái)蒙受一定損失的風(fēng)險(xiǎn)。人們切勿盲目崇拜信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，要深刻認(rèn)識(shí)到，任何事物都有兩面性，信息技術(shù)亦是如此，它可以為人們創(chuàng)造豐厚的收益，也會(huì)令人蒙受慘重?fù)p失。所以，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的過程中，有關(guān)企業(yè)一定要注重對(duì)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防控[4]。

（四）機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面，金融機(jī)構(gòu)扮演著不可或缺的重要角色。但是如果未在限定時(shí)間內(nèi)完成融資目標(biāo)或者資金周轉(zhuǎn)不靈，那么金融機(jī)構(gòu)就有可能面臨嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)，因資金流動(dòng)性變差而陷入困境甚至是破產(chǎn)的境地。從2019年起，很多P2P平臺(tái)“爆雷”，有的宣告破產(chǎn)，有的直接跑路，導(dǎo)致平臺(tái)用戶蒙受慘重?fù)p失。在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要源于資金流動(dòng)性變差，為滿足平臺(tái)用戶的短期投資需求，金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)將一些長(zhǎng)期項(xiàng)目分解為多個(gè)短期項(xiàng)目，譬如，將1年期投資項(xiàng)目分解為12個(gè)1月期投資項(xiàng)目，這樣不僅能夠提高融資效率，還能夠提高平臺(tái)人氣，吸引更多用戶入駐平臺(tái)。但是需要注意到，期限錯(cuò)配極易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，如果短期投資者的數(shù)量不斷降低，抑或是原有投資人退出項(xiàng)目、退出平臺(tái)，那么以新償舊的模式就會(huì)成為導(dǎo)致機(jī)構(gòu)資金短缺的隱患，甚至?xí)蛊淦飘a(chǎn)、倒逼。經(jīng)營理念落伍、風(fēng)險(xiǎn)管控水平低等也容易令金融機(jī)構(gòu)面臨操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）政府層面：做好立法工作，加大監(jiān)管力度

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，政府承擔(dān)著不可推卸的責(zé)任，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要主體之一。政府應(yīng)增強(qiáng)職能履行意識(shí)，一方面需要出臺(tái)專項(xiàng)法律政策，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)和保障；另一方面需要完善監(jiān)管體系，加大監(jiān)管力度，盡可能地減弱和規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.出臺(tái)專項(xiàng)法律政策，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)和保障

第一，出臺(tái)專項(xiàng)法律，完善相關(guān)規(guī)范。對(duì)于正處于摸索發(fā)展時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，我國政府可在借鑒他國成熟范式及成功經(jīng)驗(yàn)的前提下，立足于本國實(shí)際發(fā)展情況，健全法律規(guī)范，盡可能地消除互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法律方面存在的漏洞。比如進(jìn)一步健全和優(yōu)化《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理意見》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，以立法的形式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展內(nèi)容、發(fā)展形式、各相關(guān)主體應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)等進(jìn)行充分明確，一方面可以為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)和保障，另一方面能夠?yàn)楸Ｕ舷M(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的正當(dāng)權(quán)益提供法律依據(jù)，規(guī)避和減弱互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)，將其造成的不良影響及損失控制到最低[5]。

第二，制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的細(xì)則條例。在對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行調(diào)查分析后發(fā)現(xiàn)，我國目前既沒有出臺(tái)專門的法律政策額，也沒有制定詳細(xì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募?xì)則條例，只是發(fā)布了一些部門規(guī)章制度文件，不僅法律效力比較弱，也難以起到較強(qiáng)的約束性。所以，當(dāng)前亟待制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的細(xì)則條例。我國相關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的關(guān)注、調(diào)研及分析，在準(zhǔn)確把握其行業(yè)性質(zhì)、行業(yè)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上科學(xué)合理地預(yù)測(cè)其發(fā)展趨勢(shì)，基于此制定嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)、合理可行的專業(yè)性條款。相關(guān)法律法規(guī)需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的經(jīng)營范圍進(jìn)行清晰明確地界定；對(duì)金融平臺(tái)催收不良貸款進(jìn)行合理賦權(quán)，同時(shí)對(duì)其催收流程、催收方式等進(jìn)行明確規(guī)定，嚴(yán)禁出現(xiàn)暴力催收、恐嚇催收的情況。另外，我國立法部門應(yīng)盡快制定個(gè)人破產(chǎn)法，規(guī)定消費(fèi)者無法按時(shí)償還債務(wù)時(shí)可以只承擔(dān)有限責(zé)任而不需要承擔(dān)無限責(zé)任，以免消費(fèi)者由于債務(wù)問題而致其基本生活無法得到有效保障。這樣不僅能夠保障消費(fèi)者的基本權(quán)益，也能夠在一定程度上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)各類借貸申請(qǐng)的嚴(yán)格審批，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)良性發(fā)展。

2.加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)管與懲處，防控互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)

我國政府部門一方面需要通過先進(jìn)強(qiáng)大的信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等技術(shù)手段完成個(gè)人征信系統(tǒng)，盡可能地實(shí)現(xiàn)對(duì)國內(nèi)各地民眾信用信息的收錄、信用情況的評(píng)估；另一方面需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，督促其依法運(yùn)營、合法放貸，形成穩(wěn)健良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展局面。

首先，我國相關(guān)部門需要制定一套完善科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)可行的監(jiān)管法律文件，為各地監(jiān)管部門履行監(jiān)督職能、監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供重要依據(jù)。

其次，我國相關(guān)部門應(yīng)完善財(cái)務(wù)信息披露機(jī)制，嚴(yán)格要求互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)按照最新政策及規(guī)定定期公布其運(yùn)營情況，凡是未按照規(guī)定披露財(cái)務(wù)信息或者在經(jīng)營過程中存在違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)，都應(yīng)受到相應(yīng)地懲處，情節(jié)嚴(yán)重者不僅撤銷其運(yùn)營資格，還要依法追究法律責(zé)任。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)層面：完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)

1.完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)追蹤和全面監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要從思想上認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，在借鑒西方國家成熟經(jīng)驗(yàn)和成功范式的基礎(chǔ)上構(gòu)建功能強(qiáng)大且準(zhǔn)確度高的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，通過模型對(duì)收集到的客戶信息進(jìn)行自動(dòng)整合、統(tǒng)計(jì)和分析，最終評(píng)估出客戶的信用等級(jí)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，形成事前預(yù)防、事中監(jiān)管、事后彌補(bǔ)的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)追蹤和全面監(jiān)管。

2.加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理力量

打造一支專業(yè)能力突出、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、綜合素質(zhì)水平高的人才隊(duì)伍不僅能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的運(yùn)營工作有條不紊地正常開展，還能促其工作效率與質(zhì)量全面提升。本文認(rèn)為，金融股機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，可從下述幾方面入手建立一支專業(yè)化、高效化的現(xiàn)代化金融人才隊(duì)伍，為獲得良好的信用風(fēng)險(xiǎn)管理成效提供強(qiáng)大的人才支持[6]。

第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極引入新人，采取校園招聘、社會(huì)招聘等多種方式吸引人才，提高準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格審查應(yīng)聘者的資質(zhì)與條件，只招收符合要求、能力突出、素質(zhì)水平高的金融人才，禁止招入“關(guān)系應(yīng)聘者”，務(wù)必要從根本上保證人才的專業(yè)性，從而保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營工作高效全面地開展。

第二，定期組織培訓(xùn)活動(dòng)，通過培訓(xùn)促使金融人才深入理解國家最新相關(guān)政策及精神，革新金融運(yùn)營思想，與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，由此獲得令人滿意的信用風(fēng)險(xiǎn)防控成效。

（三）消費(fèi)者層面：塑造全民信用理念、避免投機(jī)心理

1.培養(yǎng)消費(fèi)者形成理性健康的消費(fèi)觀

在現(xiàn)實(shí)中，相較于中老年人，年輕人更容易出現(xiàn)違約的情況，一方面是因?yàn)榕时刃睦?，另一方面是存在超前消費(fèi)的情況。鑒于此，本文認(rèn)為，有必要加強(qiáng)對(duì)年輕人的引導(dǎo)和教育，在其申請(qǐng)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求客戶如實(shí)填寫個(gè)人收入、消費(fèi)情況等信息，在此基礎(chǔ)上為其設(shè)定一個(gè)比較安全的借貸額，這樣既能夠促進(jìn)客戶清醒地認(rèn)識(shí)個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力、消費(fèi)能力，也能夠引導(dǎo)客戶根據(jù)個(gè)人消費(fèi)能力理智消費(fèi)、適當(dāng)消費(fèi)，促其形成健康積極的消費(fèi)觀，以防其由于高額超前消費(fèi)而陷入信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.提高消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)信用金融工具的一種，目前，它已廣泛深入地滲透至人們的工作、生活之中信用成為人們身份的第二證明。所以，在信用消費(fèi)方面，消費(fèi)者一定要保持理智，正確認(rèn)識(shí)到不及時(shí)還款的危害性，同時(shí)，要增強(qiáng)安全意識(shí)，避免被不法分子欺詐、欺騙。

結(jié)語

綜上所述，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從政府、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者三個(gè)維度入手探討風(fēng)險(xiǎn)管理策略，其中，政府一方面需要出臺(tái)專項(xiàng)法律政策，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)和保障，另一方面要加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)管與懲處，防控互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)追蹤和全面監(jiān)管，也需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理力量；與此同時(shí)，消費(fèi)者要塑造全民信用理念、避免投機(jī)心理，養(yǎng)成理智消費(fèi)、合理消費(fèi)的理念及習(xí)慣，切勿與他人攀比，更不可過度超前消費(fèi)，由此實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的全面防控。