保險公司農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題探究
——基于河南水災(zāi)的視角

孫樹杰，江彥熹，孫靜雯，陳立楠，李孜羽

(1.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，河北 石家莊 050061；2.山東大學(xué)，山東 威海 264209；3.西京學(xué)院，陜西 西安 710123；4.西安財經(jīng)大學(xué)，陜西 西安 710100；5.重慶工商大學(xué)，重慶 400060)

1 緒論

1.1 研究背景

在河南水災(zāi)農(nóng)業(yè)保險理賠中出現(xiàn)了這樣一個問題：每年7月末是河南玉米成熟的季節(jié)，而河南地區(qū)身處中原地帶，是中國主產(chǎn)糧區(qū)之一，而本次水災(zāi)造成損失最大的作物品種也就是玉米，絕收率80%以上。但是國家2017年下發(fā)縮減玉米種植面積的指示后，河南省各級政府取消了對玉米種植農(nóng)業(yè)的保險補貼，而在沒有政府補貼下的玉米種植的農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率更是少得可憐，因而在這次水災(zāi)過后，玉米種植戶多數(shù)只能自行承擔(dān)損失，僅有少量有風(fēng)險防范意識投保了的農(nóng)戶可以獲得賠償。而這恰恰反映出當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題，因此基于河南水災(zāi)，通過分析河南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，對當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險問題進行分析，并給出具體對策。

1.2 研究意義

河南水災(zāi)中農(nóng)村地區(qū)往往受災(zāi)嚴重，而農(nóng)業(yè)天然的脆弱性導(dǎo)致一旦發(fā)生天災(zāi)，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶勢必損失慘重，并且由于農(nóng)民利用保險來進行風(fēng)險防范的意識較弱，因而農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率不高，風(fēng)險發(fā)生后，只能自行承擔(dān)。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因往往多種多樣，國內(nèi)外諸多學(xué)者也對此進行了探究，但是在新的風(fēng)險下，農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域又反映出了新的問題。因此從河南水災(zāi)入手，通過分析河南農(nóng)業(yè)保險的覆蓋情況，找出存在的問題并解決，能夠為其他地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提供一些建議，同時也能為河南本省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展做出反思和改變。

2 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)業(yè)保險的年度保費收入變化

我國農(nóng)業(yè)保險的年度保費收入不斷增長，尤其是近兩年鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，很多地區(qū)以農(nóng)業(yè)保險補貼作為發(fā)展的舉措，因此保單數(shù)量也變得更多了。以本次水災(zāi)受害嚴重的河南為例，根據(jù)2020年年末數(shù)據(jù)統(tǒng)計，河南農(nóng)業(yè)保險保單收入55.87億元，在河南水災(zāi)受災(zāi)1470萬畝的情況下，可以提供2.9億元的保險賠償，一定程度緩解了災(zāi)情，進一步說明了農(nóng)業(yè)保險對災(zāi)情緩解的支持。

從圖1可以明顯看出從2013年以來，河南省農(nóng)業(yè)保險保單收入逐年增長，且發(fā)展速度較快。可以說明河南地區(qū)近年來農(nóng)業(yè)保險普及情況較好。而2019年農(nóng)業(yè)保險收入48.23億元，但是理賠支出27.83億元，其中生豬險理賠占理賠保險六成。這一數(shù)據(jù)可以說明，農(nóng)業(yè)保險的理賠率高，對保險公司來說風(fēng)險較大。而且2019年因為特殊原因，有非洲豬瘟這類傳染性疾病的出現(xiàn)，導(dǎo)致大量理賠，這也恰恰反映了農(nóng)業(yè)具有的風(fēng)險性導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的理賠率變高。

圖1 河南省2013—2020年農(nóng)業(yè)保險保單收入變化

數(shù)據(jù)來源：中國保險年鑒2020。

2.2 農(nóng)業(yè)保險的主要險種數(shù)量變化

農(nóng)業(yè)保險主要分為種植類和養(yǎng)殖類的保險，各地的農(nóng)業(yè)保險險種也從這兩大類進行延伸分類。我國主要的農(nóng)業(yè)險種各地區(qū)域作物不同，險種不同。且險種的數(shù)量呈現(xiàn)逐年增加的趨勢。以河南省數(shù)據(jù)為例，從圖2可以看出，河南省從2014年僅有的一個險種，到11個險種之間的跨度變化。說明河南省的農(nóng)業(yè)保險在積極將險別變多，盡可能地覆蓋更多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類型。

總的來說，河南農(nóng)業(yè)保險近年來保單收入不斷增加，保險險種數(shù)量也不斷增加，但是在這些積極現(xiàn)象的背后，河南農(nóng)業(yè)保險在面臨本次水災(zāi)時也出現(xiàn)了各種各樣的問題，而這些問題也恰恰是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所面臨的共同問題。

3 我國保險公司農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題分析

3.1 保險公司經(jīng)營體系不完善

就公司體系而言，由于農(nóng)民的知識素養(yǎng)較低，在面對農(nóng)業(yè)保險的理賠時，保險公司不完善的經(jīng)營體系導(dǎo)致農(nóng)民理賠的周期較長，退保比較難，更容易產(chǎn)生糾紛。并且，有時候會因為賠付的金額較大，保險公司甚至?xí)医杩谕涎淤r款、少賠甚至不賠付。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，首先損害了農(nóng)民的利益，其次這一事件的發(fā)生往往給農(nóng)業(yè)保險的普及帶來非常負面的影響。而很多農(nóng)民在選擇保險時，非?？粗乩碣r效率，而一旦有這類事件的發(fā)生，將會引起非常差的社會效果，流失非常大一部分農(nóng)村客戶。

3.2 保險公司經(jīng)營體制機制不適應(yīng)農(nóng)業(yè)

3.2.1 保險公司的目標選擇問題

在中央和各級政府的號召下，農(nóng)村保險機構(gòu)逐漸開發(fā)出新的保險產(chǎn)品。但是這些保險產(chǎn)品更多的是面向需求較大的規(guī)模生產(chǎn)的經(jīng)營型農(nóng)戶，面向小型農(nóng)戶的保險產(chǎn)品較少。并且保險機構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時往往手續(xù)繁雜，限制條件多，從一定程度篩選掉了部分難以應(yīng)對辦理流程的客戶。反而更傾向于辦理大型農(nóng)戶，這類型農(nóng)戶生產(chǎn)技術(shù)較為熟練，一定程度上保險的理賠率較低。

3.2.2 保險公司的產(chǎn)品問題

很多保險公司往往僅開設(shè)一兩個農(nóng)業(yè)保險類產(chǎn)品。因為對于保險機構(gòu)來說，主動購買農(nóng)業(yè)保險的人少之又少，而對于農(nóng)民而言，農(nóng)業(yè)保險的保單費用較高，再加上農(nóng)民本身并不了解這方面的知識，往往也不會主動投保。并且不同地區(qū)，不同產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)具有較大差異，而保險公司的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品因為易于抄襲，因而很多同類型的保險都大同小異，保險產(chǎn)品的同質(zhì)化強，對于農(nóng)民來說，可選性較差。

4 推動我國農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)展的對策

4.1 建立健全完善的基層網(wǎng)絡(luò)體系

建立健全完善的基層網(wǎng)絡(luò)體系需要政府作為主體對保險體系進行引導(dǎo)，需要分別從配套的政策制度基礎(chǔ)設(shè)施以及相關(guān)平臺來進行努力。

4.1.1 完善政策制度和基礎(chǔ)設(shè)施

需要由政府主導(dǎo)自上而下進一步完善保險相關(guān)的政策制度以及保險基礎(chǔ)設(shè)施。包括建立完善的法律法規(guī)，讓農(nóng)民在購買保險產(chǎn)品權(quán)益受到損害時，能有可利用的武器來維護自己的權(quán)利。包括推動建立多類型的保險機構(gòu)，簡化辦事流程，提供多方面的保險服務(wù)，建立全面的監(jiān)管機制，對保險市場加以規(guī)范，對保險機構(gòu)進行合理監(jiān)管，以促進保險機構(gòu)正確的“把農(nóng)民的錢用在農(nóng)民身上”，規(guī)范合理理賠，最大限度減少農(nóng)民的損失。

4.1.2 建立和完善相關(guān)平臺

可以建立專門的農(nóng)保平臺，安排專門的工作人員和專業(yè)的技術(shù)人員，對農(nóng)民投保的需求進行監(jiān)測，統(tǒng)一制定行業(yè)內(nèi)的標準，對保險理賠等進行嚴格的監(jiān)管，開拓對農(nóng)業(yè)保險行業(yè)投訴整頓的渠道。

4.2 探索農(nóng)村保險發(fā)展的新模式

探索農(nóng)村保險發(fā)展的新模式需要保險公司從保險模式以及產(chǎn)品兩方面做出努力：一是要走商業(yè)化的保險模式，二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

4.2.1 走商業(yè)化的保險模式

農(nóng)業(yè)保險僅僅依靠政府力量是不行的，因此需要更充分的利用我國的市場經(jīng)濟力量，引導(dǎo)市場開發(fā)農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域?？梢圆捎煤暧^調(diào)控手段，對政府所支持的農(nóng)業(yè)保險公司給予一定程度的優(yōu)惠和宣傳。另外，政府在選擇支持公司時，應(yīng)更注重于該保險公司的聲譽、經(jīng)營情況以及未來發(fā)展。而商業(yè)化的保險公司在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險時，除了要針對規(guī)模不同和地域不同的農(nóng)業(yè)開發(fā)不同的保險產(chǎn)品，也應(yīng)該對自身保險公司進行再保險的投入，因為農(nóng)業(yè)保險本身就是一個風(fēng)險比較高的金融類型產(chǎn)品，而保險公司自身在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品時，也具有較高的風(fēng)險，因此需要考慮再保險問題。

4.2.2 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新離不開專業(yè)技術(shù)人員以及創(chuàng)新型人才的支持。專業(yè)技術(shù)人才也就是精算師。而在整個領(lǐng)域里，資歷良好且從事于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的精算師少之又少。因此，保險公司在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品時，要引進專門服務(wù)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的精算師。另外還應(yīng)該考慮企業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新性問題，這是因為保險類型產(chǎn)品比較容易抄襲，但每一類型產(chǎn)品的開發(fā)都是原公司根據(jù)自身發(fā)展情況和區(qū)域市場的反應(yīng)計算和實驗得來的，而抄襲來的產(chǎn)品不一定適用于本公司本領(lǐng)域，因此就需要該公司的從業(yè)人員更具有創(chuàng)新意識開發(fā)出適合自身領(lǐng)域的產(chǎn)品。