農(nóng)業(yè)保險
——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障

農(nóng)業(yè)保險是一種全新的保險品種，這幾年來，隨著農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險也逐漸發(fā)揮出它自身的作用，并且不斷成為農(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要輔助工具。但是，由于中國的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展歷史由來已久，在以前的農(nóng)業(yè)發(fā)展中，并不存在農(nóng)業(yè)保險的問題?，F(xiàn)如今，農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用越來越顯著，發(fā)展農(nóng)業(yè)，勢必要投農(nóng)業(yè)保險。

理賠款解燃眉之急

今年，在受災(zāi)嚴重的山東壽光，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了重要作用。與以往災(zāi)情一樣，在災(zāi)區(qū)我們總能看到似曾相識的鏡頭。

災(zāi)情發(fā)生后，人保財險壽光支公司第一時間成立搶險救災(zāi)應(yīng)急工作小組。人保財險濰坊市公司從濰坊各支公司抽調(diào)100余名勘查人員加入壽光勘查隊伍，針對棉花、育肥豬等政策性農(nóng)業(yè)保險和民生綜合險、車輛保險開展了整體查勘，并立即啟動重大自然災(zāi)害理賠應(yīng)急預(yù)案，24小時不間斷接受農(nóng)戶報案。截至8月27日，首批21戶77 900元受災(zāi)賠付款發(fā)放到位。

“今年養(yǎng)了100多頭豬，突遭暴雨，當(dāng)時真是欲哭無淚啊，損失太大了。”壽光市營里鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶郝先生談到受災(zāi)情景仍心有余悸。好在郝先生今年6月份入了育肥豬險，災(zāi)情發(fā)生當(dāng)日就撥打了中國人民財產(chǎn)保險的報案電話?！皼]想到僅僅兩個多小時后，中國人民財產(chǎn)保險壽光支公司的工作人員就趕到了現(xiàn)場、勘查完提報資料后，已經(jīng)收到1萬多元理賠款，災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)資金有底了。”

在山東承保農(nóng)業(yè)保險的還有安華農(nóng)險，這是一家在全國較早開辦農(nóng)險業(yè)務(wù)的專業(yè)農(nóng)險公司，在應(yīng)對災(zāi)情方面比較有經(jīng)驗。今年，安華農(nóng)險為61萬戶次山東農(nóng)戶提供了17.8億元的風(fēng)險保障。此次“溫比亞”來襲，針對濰坊日光溫室大棚損失較重的農(nóng)戶，安華農(nóng)險提供了種子和化肥，幫助恢復(fù)再生產(chǎn)。8月30日已賠付68個棚，金額28.5萬元，面積195畝。

與此同時，中國太保產(chǎn)險也在第一時間向承保的濰坊市青州王墳鎮(zhèn)一家在全國較有影響的支農(nóng)惠農(nóng)龍頭企業(yè)預(yù)付賠款200萬元，這家龍頭企業(yè)損失嚴重，為幫助該企業(yè)及時開展災(zāi)后自救和恢復(fù)生產(chǎn)，中國太保產(chǎn)險當(dāng)即啟動“專享賠”服務(wù)，有效解決了企業(yè)的燃眉之急。

農(nóng)業(yè)保險待全面推廣

在山東壽光，保險公司查勘理賠工作還未結(jié)束，雖然最終數(shù)據(jù)尚未統(tǒng)計出來，但有兩點可以肯定：第一，對投保受災(zāi)農(nóng)戶來說，保險理賠款發(fā)揮了雪中送炭的作用。第二，以現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度和保障能力，還做不到高比例覆蓋受災(zāi)損失，只能在一定程度上起到經(jīng)濟補償作用。

近期，有媒體指出壽光溫室大棚投保率較低。據(jù)壽光市農(nóng)業(yè)局數(shù)據(jù)，2017年壽光全市溫室大棚數(shù)量為14.7萬個，此次受災(zāi)數(shù)量約為10.6萬個，受災(zāi)比例超過三分之二，但參保大棚數(shù)量僅有120個，參保率比較低。

據(jù)記者調(diào)查，如此低的參保率，有多方面原因。一是農(nóng)戶保險意識參差不齊，對可能發(fā)生的風(fēng)險抱有僥幸心理；二是對政策性大棚保險賠付額預(yù)期比較低，“不劃算”的心態(tài)比較普遍。

“在當(dāng)前及未來很長一段時間，我國農(nóng)業(yè)將是小農(nóng)戶與規(guī)模經(jīng)營主體并存的二元格局。兩者在生產(chǎn)經(jīng)營特點、農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理態(tài)度、農(nóng)業(yè)保險需求及保費承受能力等方面存在很大差異。但是，各地提供的政策性農(nóng)業(yè)保險基本都是‘一視同仁’，比如，此次山東壽光受災(zāi)的菜農(nóng)對保險保障就有較高的需求，但目前壽光政策性蔬菜大棚保險金額僅有6 000元/畝，遠遠無法覆蓋大棚建造成本?！比吮Ｘ旊U農(nóng)村保險事業(yè)部保險扶貧事業(yè)部總經(jīng)理張海軍說。

“對于溫室大棚保險，我們愿意保大棚，農(nóng)戶卻愿意保大棚中的蔬菜。每家每戶種植的蔬菜品種也各不相同，菜農(nóng)對起保期限會有不同要求，這不僅造成保險條款制定、費率確定等方面存在問題，而且耗費人力和時間，工作量大且運營成本高昂，還可能發(fā)生道德風(fēng)險，承保效率非常低，且溫室大棚保險也不屬于中央財政補貼范圍，沒有中央補貼的農(nóng)業(yè)保險險種，生命力往往非常脆弱，一般都支撐不了多久?！币晃槐ｋU公司專業(yè)人士對記者說。

北京工商大學(xué)保險研究中心主任、教授王緒瑾認為，類似山東壽光蔬菜這種特色農(nóng)產(chǎn)品，雖然還沒有納入中央財政支持體系中，但近年來國家已經(jīng)開始將發(fā)展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險作為脫貧攻堅的一項重要政策舉措，支持力度不斷加大，這些政策還有待進一步落到實處。

數(shù)據(jù)顯示，2007年到2016年，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第二，養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第一。農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元上升到417.12億元，增長了7倍；保險對玉米、水稻、小麥3大糧食作物的覆蓋率超過70%。2018年，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會發(fā)布通知，將水稻、玉米、小麥三大糧食作物制種納入中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補貼目錄。

因此，盡管還存在不少問題，但我國農(nóng)業(yè)保險正在成為農(nóng)村風(fēng)險保障體系的重要支柱和脫貧攻堅的利器之一，這也是不爭的事實。

加快建立風(fēng)險分散機制

山東壽光此次受災(zāi)引出對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險保障的種種熱議，專家建議主要集中在以下幾個方面。

首先，關(guān)于低保障廣覆蓋問題。巨災(zāi)保險資深專家王和認為，當(dāng)前社會上整體對農(nóng)業(yè)保險的認識都相對有限。比如說，農(nóng)業(yè)保險到底是什么屬性，是否屬于公共產(chǎn)品供給，到底算不算政策性業(yè)務(wù)，甚至是否需要成立專門的國家農(nóng)業(yè)保險公司來經(jīng)營，還是交由市場來競爭等問題，大家的認識并不統(tǒng)一。王和認為，這些問題是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的制度基礎(chǔ)，如果用公共產(chǎn)品來定位，那么農(nóng)業(yè)保險必然會低保障廣覆蓋。

其次，關(guān)于擴大中央財政補貼險種范圍的問題。不少專家認為，中央財政補貼險種大都是關(guān)系國計民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，應(yīng)該適當(dāng)將地方特色農(nóng)產(chǎn)品納入中央財政補貼范圍，以滿足廣大農(nóng)戶日益增長的保險需求。

“目前，我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼的農(nóng)產(chǎn)品品種只有16種，美國農(nóng)業(yè)保險保費補貼的農(nóng)作物和畜牧產(chǎn)品多達130多種。近年來我國農(nóng)業(yè)保險補貼品種的數(shù)量在逐年增加，但仍有待于進一步完善，尤其是地方特色農(nóng)作物，比如壽光的蔬菜，以及特色養(yǎng)殖產(chǎn)品保險，至今沒有納入中央財政補貼保費支持體系，只是地方財政給予單獨保費補貼。因此，農(nóng)業(yè)保險保費補貼品種范圍有待拓展，以適應(yīng)地方特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生說。

再次，關(guān)于加快建立中央財政支持多層次農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機制問題。從實踐看，單靠保險公司通過自身購買再保險方式分散經(jīng)營風(fēng)險無法保證農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)健經(jīng)營，應(yīng)加快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，“如因大災(zāi)出現(xiàn)超賠，可由保險公司承擔(dān)一部分、中央財政承擔(dān)一部分。”安華農(nóng)險副總裁李東方建議。

李東方提出，應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險推廣的頂層制度設(shè)計。他說，農(nóng)業(yè)保險的推廣單位，有各級政府機構(gòu)，有保險公司，有農(nóng)村基層組織等，點多面廣線長，沒有形成整體統(tǒng)一調(diào)度的頂層架構(gòu)，市場化推廣成本非常高，應(yīng)盡快改變這種現(xiàn)狀。