新中國(guó)初期的定活兩便儲(chǔ)蓄存款

丁 芮

新中國(guó)成立前后，為了應(yīng)對(duì)四次大的物價(jià)波動(dòng)，穩(wěn)定幣值，抑制通貨膨脹，國(guó)家通過(guò)貿(mào)易、財(cái)政和金融“三個(gè)部門、六路出兵”，采取了一系列積極措施。其中金融部門采取的重要措施是大力吸收存款，開(kāi)展城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，推遲居民的即期消費(fèi)，盡快回籠貨幣，減少流通中的貨幣量。中國(guó)人民銀行根據(jù)物價(jià)變動(dòng)的情況，運(yùn)用利率杠桿，在不同的階段開(kāi)辦了不同的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

1950年3月，國(guó)家統(tǒng)一財(cái)經(jīng)工作之后，物價(jià)趨于穩(wěn)定，折實(shí)儲(chǔ)蓄的作用減弱，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱“人民銀行”）為適應(yīng)人民“既想分次取用、又想獲取較高利息的”需要，開(kāi)辦了靈活的定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。這種儲(chǔ)蓄可以繼續(xù)“組織社會(huì)閑散資金投向生產(chǎn)”，也能夠“謀存戶利益與存取方便”，是物價(jià)從上漲到穩(wěn)定回落過(guò)程中所產(chǎn)生的一種新的存款方式。

開(kāi)辦

1950年3——4月，全國(guó)主要城市如上海、天津、北京、無(wú)錫、南京、青島、濟(jì)南、蚌埠、浙江等處的人民銀行分行，均先后開(kāi)辦定活兩便存款業(yè)務(wù)。這種存款的主要特點(diǎn)是：存戶既有較高利息收入（近似定期存款），又有分期支取（近似活期存款）的便利，對(duì)象不加限制。這種儲(chǔ)蓄存款，對(duì)于手里有余錢，隨時(shí)有動(dòng)用可能，而又預(yù)料不到何時(shí)動(dòng)用的人們最為適宜。

人民銀行上海分行開(kāi)辦定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)最早，于1950年3月13日正式開(kāi)辦。儲(chǔ)戶每次存入至少5萬(wàn)元（舊人民幣，下同），以后續(xù)存不拘數(shù)目。儲(chǔ)蓄利率按照該行短期存款7天期每日掛牌利息(逢休假日照前一日掛牌利息)的平均息(角以下四舍五入)，分兩級(jí)計(jì)算：存期內(nèi)未有收付者，照平均息計(jì)算；存期內(nèi)有存有取者，照每筆存取日期分別按平均息遞減:6天9折，5天8折，4天7折，3天6折，2天5折，1天4折，未支取部分仍依照平均息計(jì)算。存款額不滿5000元或每筆收付1000元以下的零數(shù)，或不滿存期提清者，不計(jì)利息。存款人開(kāi)戶后，隨時(shí)可以支取，隨時(shí)可以加存，并依照短期存款7天期的掛牌計(jì)息，以開(kāi)戶日期為標(biāo)準(zhǔn)，每7天結(jié)算一次，在7天期內(nèi)收付，有一筆算一筆，有一天算一天，既有活期的方便，又有短期的收益。每隔7天到期不取，由銀行自動(dòng)代顧客復(fù)利轉(zhuǎn)期生息。為方便民眾存儲(chǔ)，人民銀行上海分行特設(shè)專用柜臺(tái)辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，現(xiàn)金、支票均可收存。

人民銀行上海分行開(kāi)辦的定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有如下特點(diǎn)：一是有定期存款利益，利息7天一結(jié)，每筆結(jié)息；二是與活期同樣方便，可憑原折隨時(shí)存?。蝗怯么嬲凼崭?，手續(xù)簡(jiǎn)便，開(kāi)戶毋須介紹；四是不限對(duì)象，工商企業(yè)、一般市民均可存儲(chǔ)。1950年3月20日，首次開(kāi)戶存戶利息結(jié)算，人民銀行合作儲(chǔ)蓄部動(dòng)員數(shù)十名工作人員，連夜結(jié)出利息，按戶登入賬冊(cè)。為便利儲(chǔ)戶存取，儲(chǔ)蓄部規(guī)定，凡存戶3月20日無(wú)存款收付，亦不需要提取利息的，可不用攜帶存折到銀行，存戶應(yīng)得的利息，已在賬冊(cè)上代為滾入，以后如有收付時(shí)可再在存折上進(jìn)行補(bǔ)登，以免存戶往返奔波。這個(gè)辦法，也是定活兩便儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)之一，即“利上加利”“筆筆計(jì)息”。

全國(guó)其他地方陸續(xù)開(kāi)辦的定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)基本規(guī)定與上海的類似，只在具體實(shí)施細(xì)節(jié)上稍有不同。

人民銀行南京分行自1950年4月6日起開(kāi)辦定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，存款不拘對(duì)象，但開(kāi)戶金額最少須存入人民幣10萬(wàn)元，以后續(xù)存不限數(shù)額。存入后隨時(shí)可以支取，亦以每7天結(jié)息一次。如果每隔7天不取，則銀行自動(dòng)代存戶轉(zhuǎn)存。如果在7天內(nèi)未支取，其利息按照7天期整存整付儲(chǔ)蓄存款每日掛牌利息平均利率計(jì)算。如果在7天內(nèi)支取，除未提取部分按上項(xiàng)利率計(jì)算外，提取部分按存儲(chǔ)日數(shù)分別遞減計(jì)算：6天9.17折，5天8折，4天7.5折，3天6.66折，2天5.5折，1天4折，平均利率以半分為一級(jí)，不足半分時(shí)作半分計(jì)。

人民銀行北京分行自1950年5月15日起開(kāi)辦活期定期兩便存款業(yè)務(wù)，開(kāi)戶最低金額為5萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)為一個(gè)月；隨時(shí)可以提取，按照每天掛牌的存息平均計(jì)算，每7天結(jié)息一次，轉(zhuǎn)入本金，利上生利。

人民銀行浙江分行的定活兩便存款業(yè)務(wù)規(guī)定，存入后即可隨時(shí)支取，不限次數(shù)，利息機(jī)動(dòng)調(diào)整，平均計(jì)算，未滿7天仍給利息，按實(shí)存日數(shù)有等差分別。

1950年3月以后，多地陸續(xù)開(kāi)設(shè)了定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，但各地存款辦法“多紛歧”。1950年6月23日，人民銀行總行頒布了《定活兩便儲(chǔ)蓄存款簡(jiǎn)則》進(jìn)行統(tǒng)一。簡(jiǎn)則規(guī)定，定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)開(kāi)辦的目的“為組織社會(huì)閑散資金，扶植生產(chǎn)，并謀存戶存取方便”。除機(jī)關(guān)、團(tuán)體、公營(yíng)企業(yè)、合作社外均可存儲(chǔ)。開(kāi)戶以5萬(wàn)元起碼，多者不限。存入時(shí)由銀行發(fā)給存單，可隨時(shí)憑存單提取一部或全部存款。提取一部分的，除在存單批注外，并應(yīng)由存款人開(kāi)具取款憑證，交銀行存查。利息等結(jié)清時(shí)一并付給。存入不滿15天支取者，按普通活期利率計(jì)息。存滿15天而不足一個(gè)月者，按存入日普通定存15天利率7折按日計(jì)息。存滿一個(gè)月仍不支取者，將一個(gè)月利息滾入本金，按到期日新規(guī)定利率復(fù)利計(jì)算。存單不得抵押或轉(zhuǎn)賬。

隨著物價(jià)的長(zhǎng)期穩(wěn)定，民眾對(duì)存款的需求發(fā)生了變化，各地人民銀行對(duì)定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的具體實(shí)施方法進(jìn)行了調(diào)整。上海金融業(yè)同業(yè)公會(huì)為明確定活兩便儲(chǔ)蓄存款的性質(zhì)，修訂了《定活兩便存款簡(jiǎn)則》，經(jīng)人民銀行華東區(qū)行核準(zhǔn)，自1950年10月19日起實(shí)行。其基本規(guī)則與總行頒布的《定活兩便儲(chǔ)蓄存款簡(jiǎn)則》保持一致，但結(jié)息時(shí)間作了改變，由原來(lái)的7日結(jié)息改為每滿一個(gè)月結(jié)息一次，利息轉(zhuǎn)入本金生息。在存期內(nèi)動(dòng)的部分，按照活期存款利率加五成計(jì)算(計(jì)月息1.05%)，按日計(jì)息；存滿一個(gè)月的部分(即一個(gè)月內(nèi)的最低余額)照普通存戶一個(gè)月利率7折計(jì)算(計(jì)月息1.26%)。各行莊當(dāng)日同時(shí)施行。1951年7月16日，“為配合國(guó)家政策，扶助工商業(yè)，減低成本，發(fā)展生產(chǎn)”，上海金融業(yè)同業(yè)公會(huì)利率委員會(huì)將銀行利率進(jìn)行了調(diào)整，定活兩便儲(chǔ)蓄存款不動(dòng)的部分依照一個(gè)月定存息7折計(jì)算“一分零五毫”，動(dòng)的部分依照乙種活期利息計(jì)算“九厘”。

吸儲(chǔ)措施

為了吸引民眾存入定活兩便儲(chǔ)蓄存款，各地人民銀行開(kāi)展了多樣、靈活、符合當(dāng)?shù)厍闆r的吸儲(chǔ)方式。例如，人民銀行上海分行合作儲(chǔ)蓄部為適應(yīng)群眾的普遍需要，將定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦理范圍擴(kuò)大，除原有兩處營(yíng)業(yè)處仍繼續(xù)辦理外，1950年3月21日增加信托部及14個(gè)辦事處，同月22日增加30個(gè)辦事處，同月27日起又增加了18個(gè)服務(wù)處。1950年4月，為便利滬東、滬西兩區(qū)各界市民儲(chǔ)蓄，人民銀行上海分行合作儲(chǔ)蓄部又對(duì)該轄區(qū)內(nèi)多個(gè)公司、工廠內(nèi)的服務(wù)處增加人手，對(duì)外辦理營(yíng)業(yè)。這些服務(wù)處原本只對(duì)內(nèi)部職工提供存儲(chǔ)服務(wù)，對(duì)外開(kāi)放后，附近職工、市民均可前往辦理定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，獲得很大便利。

定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)開(kāi)辦以后，“各界存戶深感便利，開(kāi)戶異常踴躍”。但在當(dāng)時(shí)，各地人民銀行辦事處、服務(wù)處數(shù)量有限，難以全面滿足民眾的需要。為便利民眾存儲(chǔ)，各地人民銀行鼓勵(lì)各地私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。各行莊獲批開(kāi)辦定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)后，迅速開(kāi)展業(yè)務(wù)，以多種多樣的方式吸收社會(huì)閑散資金。

在上海，中國(guó)銀行上海分行在人民銀行上海分行開(kāi)辦定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的第二天也開(kāi)辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。之后，私營(yíng)浙江興業(yè)銀行、中國(guó)通商銀行、中國(guó)實(shí)業(yè)銀行、四明銀行、新華銀行、寶成錢莊、中南銀行、和成銀行、上海郵政管理局等也陸續(xù)開(kāi)辦了定活兩便存款業(yè)務(wù)。

為便利一般市民和工商儲(chǔ)戶，北京各私營(yíng)銀莊也陸續(xù)開(kāi)辦了定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，10萬(wàn)元即可開(kāi)戶。全市12家私營(yíng)銀行中，新華、中國(guó)實(shí)業(yè)于1950年4月10日開(kāi)始辦理該項(xiàng)存款業(yè)務(wù)，大陸、金城、中孚、鹽業(yè)、中南、浙江興業(yè)、國(guó)華、聚興誠(chéng)、聯(lián)合、上海等10家銀行均自1950年4月12日起開(kāi)始辦理。人民銀行為照顧私營(yíng)行莊資金出路困難，并擴(kuò)大再存款業(yè)務(wù)，自1950年4月27日起，還開(kāi)辦了銀錢業(yè)定活兩便存款業(yè)務(wù)。其辦法與普通定活兩便存款相同，利息照利率委員會(huì)牌息計(jì)算。

各私營(yíng)行莊采用多種靈活措施吸引儲(chǔ)戶。例如，中國(guó)銀行上海分行開(kāi)辦定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)之后，由于各階層市民及工商界踴躍前往存儲(chǔ)，該行除在外灘行址增設(shè)4個(gè)柜臺(tái)專門辦理外，還在全市7個(gè)辦事處陸續(xù)開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，該行規(guī)定各辦事處可以相互代付，存戶更為踴躍，新戶開(kāi)存每天平均有三四百戶。當(dāng)時(shí)，上海有很多儲(chǔ)戶以外幣兌換人民幣，再把人民幣轉(zhuǎn)存為定活兩便存款，這個(gè)過(guò)程耗時(shí)較多。為便于民眾取存，中國(guó)銀行上海分行從1950年4月15日在外灘廿三號(hào)另設(shè)專柜，顧客可以把外幣直接交給該柜按當(dāng)天牌價(jià)折合成人民幣，開(kāi)立定活兩便戶頭。中國(guó)銀行上海分行還將該行在一些大公司（如大新公司）內(nèi)的收付處柜臺(tái)面加大，除辦理原有支票往來(lái)、短期存款及各地匯款等業(yè)務(wù)外，增辦工商各界及一般市民最需要的定活兩便存款業(yè)務(wù)，不論現(xiàn)鈔或其他行莊票據(jù)，均可開(kāi)戶存儲(chǔ)，大大便利了民眾。同時(shí)，該行針對(duì)各界函電詢問(wèn)存款辦法較多的情況，特通過(guò)電臺(tái)向民眾講解定活兩便存款辦法。

成效

1950年3月以后，物價(jià)普遍趨穩(wěn)回落，折實(shí)儲(chǔ)蓄已不為一般人所重視，但人們對(duì)物價(jià)仍有“是否能長(zhǎng)期穩(wěn)定下去”存有疑慮。為保證儲(chǔ)戶利益，人民銀行及時(shí)開(kāi)辦定活兩便儲(chǔ)存業(yè)務(wù)，借“兩便”（定期之利，活期之便）的辦法，增加存戶的信心，也給存戶帶來(lái)方便與好處，“因而立即為廣大群眾所普遍擁護(hù)”。

人民銀行上海分行定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)開(kāi)辦當(dāng)天，存戶即達(dá)1100余戶，10天內(nèi)達(dá)到7000余戶，存入金額近300億元。中國(guó)銀行與私營(yíng)新四行陸續(xù)開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)后，每日收付不下千筆。中國(guó)銀行上海分行開(kāi)辦定活兩便存款第一天便有300多戶存戶，開(kāi)折存款數(shù)十億元。后來(lái)，該行又專設(shè)了4個(gè)柜臺(tái)，調(diào)用了100多人員參加定活兩便儲(chǔ)蓄工作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1950年3月15日一天便吸收了500多戶存戶，很多原來(lái)的活存戶紛紛轉(zhuǎn)存了定活兩便存款。

人民銀行浙江分行開(kāi)辦的定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，自1950年4月1日到15日半月中，存戶有3400戶，金額收入約38億元。無(wú)錫開(kāi)辦后6天內(nèi)收存亦有784戶，金額達(dá)7億元。人民銀行天津分行在舉辦定活兩便存款的當(dāng)天，即收儲(chǔ)200多億元。天津自1950年3月底至4月17日，有定活兩便儲(chǔ)蓄存戶1722戶。人民銀行青島分行1950年4月13日起開(kāi)辦定活兩便存款業(yè)務(wù)，當(dāng)天即存入52億余元，截至1950年4月底，該行定活兩便、保本保值兩項(xiàng)存款金額即達(dá)118億元。定活兩便存款戶中，職工占61%，市民占31.5%，私營(yíng)工商業(yè)占6.5%，其他存款人占1%。

為推行人民幣下鄉(xiāng)，使大多數(shù)農(nóng)民賣出買進(jìn)與存匯方便，不少地方的銀行機(jī)關(guān)隨著收購(gòu)?fù)廉a(chǎn)品的工作，在廣大農(nóng)村開(kāi)展關(guān)于定活兩便存款的宣傳與業(yè)務(wù)活動(dòng)，也得到農(nóng)民的熱烈歡迎。

自從幣值穩(wěn)定后，在定活兩便的選擇中，定期存款的期限也都有所延長(zhǎng)，各地都把之前幾天或半月期的存款，逐漸改為一個(gè)月、兩個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年以至兩年期的存款。定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，解除了人民因物價(jià)下落而產(chǎn)生的對(duì)折實(shí)儲(chǔ)蓄的顧慮，因而使儲(chǔ)戶數(shù)量大大增加。在浙江省，截至1950年11月底，人民銀行存款余額較1949年12月增加達(dá)12倍以上。在天津市，如果以1950年3月份人民銀行的平均存款余額為基數(shù)，1950年12月15日的余額即比當(dāng)年3月增加719%以上，儲(chǔ)戶也由1950年3月份的15000余戶激增至同年12月中旬的20余萬(wàn)戶。定活兩便儲(chǔ)蓄存款辦法的實(shí)施大大激發(fā)了民眾的儲(chǔ)蓄熱情，使得1950年3月份物價(jià)穩(wěn)定之后，各地人民銀行的存款數(shù)字有了明顯的增加。據(jù)人民銀行總行統(tǒng)計(jì)，截至1950年4月21日，存款總額較1950年3月底增加82.8%，較1950年2月底增加127.5%。

由于人民幣信用提高，各地銀行儲(chǔ)蓄存款增多，在儲(chǔ)蓄存款辦法中，以定活兩便和保本保值的儲(chǔ)蓄辦法最受群眾歡迎，人民銀行上海分行1950年5月至7月，這兩項(xiàng)存款占總存款數(shù)近達(dá)60%，足見(jiàn)其在當(dāng)時(shí)的重要性以及受歡迎程度。

由于物價(jià)穩(wěn)定和銀行各種儲(chǔ)蓄措施的大力推行，1950年，人民銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展。截至1950年12月上旬，人民銀行全國(guó)儲(chǔ)蓄存款總余額較1949年底增加了9倍。這對(duì)積聚零散資金投入經(jīng)濟(jì)建設(shè)及穩(wěn)定金融、穩(wěn)定物價(jià)都起了很大的作用。

停辦

定活兩便儲(chǔ)蓄與折實(shí)儲(chǔ)蓄、保本保值儲(chǔ)蓄等“本系從物價(jià)上漲到物價(jià)穩(wěn)定過(guò)程中所產(chǎn)生的一種過(guò)渡存款方式”，在物價(jià)基本已趨穩(wěn)定時(shí)，“所有各項(xiàng)過(guò)渡存款方式已不宜繼續(xù)發(fā)展”。1950年6月23日，人民銀行總行頒布《定活兩便儲(chǔ)蓄存款簡(jiǎn)則》，在規(guī)范各地規(guī)則的同時(shí)，通知未經(jīng)開(kāi)辦定活兩便存款業(yè)務(wù)各行處，不必再行辦理。機(jī)關(guān)、團(tuán)體、公企、部隊(duì)、合作社等也不應(yīng)再開(kāi)戶定活兩便存款。已實(shí)行者到期清戶，并根據(jù)存款部門意愿分別轉(zhuǎn)入定期或活期存款。1950年8月，全國(guó)金融業(yè)聯(lián)席會(huì)議認(rèn)為，根據(jù)當(dāng)時(shí)資金運(yùn)用均感困難的形式，定活兩便存款業(yè)務(wù)可用延長(zhǎng)期限、削減利息等方法逐步改進(jìn)。

隨著人民幣信用的提高，其計(jì)價(jià)與儲(chǔ)蓄職能得到正常發(fā)揮，折實(shí)儲(chǔ)蓄必然向貨幣儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化。物價(jià)長(zhǎng)期穩(wěn)定的趨勢(shì)也逐漸為廣大民眾所認(rèn)同，民眾對(duì)貨幣儲(chǔ)蓄逐漸重視起來(lái)。以折實(shí)為基礎(chǔ)的各類儲(chǔ)蓄作用逐漸減弱，事實(shí)上，民眾也希望政府取消這種儲(chǔ)蓄形式，改為其他存款。定活兩便儲(chǔ)蓄不必預(yù)先確定存期，可以隨時(shí)續(xù)存或提取，利率隨存期長(zhǎng)短自動(dòng)升降，但是這種存款“不利于國(guó)家有計(jì)劃地運(yùn)用資金”。到1951年底，物價(jià)基本穩(wěn)定，利率亦基本穩(wěn)定，各地定活兩便的“定”“活”利息相差越來(lái)越小，上海持定期、活期的計(jì)息差額僅千分之一點(diǎn)五，定活兩便存款已無(wú)存在必要。當(dāng)時(shí)定活兩便的利率，動(dòng)的部分為9厘，不動(dòng)的部分為一分零五毫，相差極微，而計(jì)算手續(xù)比較繁雜。所以，從1951年11月1日起，上海停辦定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，定活兩便儲(chǔ)蓄存款并入活期存折儲(chǔ)蓄，之后依照存折儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。1951年底，北京將存放款利率普遍降低，以直接減低工商業(yè)的生產(chǎn)成本，促進(jìn)工商業(yè)的發(fā)展。同年12月1日，停辦定活兩便存款業(yè)務(wù)。其他各地在物價(jià)穩(wěn)定、利率降低的情況下，也逐漸停辦定活兩便折實(shí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

結(jié)語(yǔ)

發(fā)展人民儲(chǔ)蓄事業(yè)，對(duì)于保障人民經(jīng)濟(jì)生活，加速國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有極其重大的意義。定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)雖然存在時(shí)間較短，但在物價(jià)剛穩(wěn)定的階段發(fā)揮了重要的作用：解除了人民因物價(jià)下落而產(chǎn)生的對(duì)折實(shí)儲(chǔ)蓄的顧慮，促使儲(chǔ)戶大大增加；引導(dǎo)了民眾在利率逐步降低的情況下，慢慢過(guò)渡到較長(zhǎng)時(shí)期的貨幣儲(chǔ)蓄；激發(fā)了民眾的儲(chǔ)蓄熱情，積聚了零散資金進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)；推遲了居民的即期消費(fèi)，有利于穩(wěn)定金融物價(jià)。更重要的是，在物價(jià)剛趨穩(wěn)定之時(shí)，人民銀行就開(kāi)辦了定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了人民政府對(duì)金融穩(wěn)定下物價(jià)穩(wěn)定的信心，擴(kuò)大了人民政府的政治影響力，增強(qiáng)了民眾對(duì)人民政府的信任與認(rèn)同。