農村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的問題及對策

費宏杰

摘 要：農村中傳統(tǒng)金融服務與相關產品成本、門檻過高，難以實現產品普及，但也進一步證實了在農村地區(qū)普及普惠金融正確性。因此，應將農村普惠金融推廣作為助力鄉(xiāng)村振興的有效方式。而在實際進行鄉(xiāng)村振興中，為充分發(fā)揮普惠金融作用，需要加強對普惠金融了解，明確其特征以及面臨的問題，并對有關問題解決策略進行思考，了解鄉(xiāng)村振興中農村普惠金融作用，以此助力“三農”問題解決。

關鍵詞：農村；普惠金融；助力；鄉(xiāng)村振興；面臨問題；應對策略

在經濟建設過程中，農村地區(qū)金融能力提升成為滿足農村經濟多樣化需求的重要保障。這就使得農村金融與農村經濟發(fā)展維持相互促進狀態(tài)，農村普惠金融也成了推動金融資源均衡配置的重要經濟方式，對鄉(xiāng)村振興工作開展具有重要促進作用。但在實際展開農村普惠金融工作中，應以相關理論為基礎，在掌握普惠金融特征前提下，發(fā)揮其助力作用。同時為確保普惠金融有關工作開展順利性，還應明確普惠金融推行期間面臨的問題，并從多個方面思考應對問題的有效措施，以此為農村地區(qū)生產經營活動開展提供更多金融資源，并為助力鄉(xiāng)村振興工作提供支持。

一、普惠金融理論

（一）普惠金融概述

普惠金融主要提供客戶資產管理、融資租賃、交易和項目融資等多元化金融服務。作為全球知名的科技企業(yè)，普惠公司在計算機和打印機等領域有著廣泛的客戶群體，普惠金融基于普惠公司對客戶需求的深刻了解，為其客戶提供量身定制的金融解決方案，幫助客戶更好地管理資產、提高購買力、降低總體擁有成本、加速現金流和轉型創(chuàng)新等方面提供支持。除此之外，普惠金融還提供企業(yè)級軟件解決方案以及專業(yè)的咨詢和IT服務，幫助客戶在數字化轉型領域獲取市場競爭優(yōu)勢。綜上所述，普惠金融作為普惠公司的金融服務子公司，主要為客戶提供多元化的金融服務，并幫助其實現更高的商業(yè)價值和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）普惠金融理論

一方面，金融排斥理論。信息技術在金融領域的廣泛應用，使得金融管理制度逐漸放松，很多金融機構為降低經營成本，減少一定運營支出，開始從中小城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或社區(qū)覆蓋服務營業(yè)網點，也會從該方面入手精簡營業(yè)網點，這兩種現象同時出現，就會引發(fā)金融排斥現象，進而產生金融排斥理論，該理論主要表現在三個方面：第一，特定社會階層。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融主體，主要客戶為富人群體，普通人因缺乏優(yōu)質抵押物資產，一般無法提供符合要求信用資質，此類群體不屬于特定社會階層；第二，排斥內容。關于金融排斥方面，其內容包含信貸、保險、支付等日常金融服務；第三，排斥原因。引發(fā)金融出現排斥的原因，與價格和資格等因素有關。

另一方面，二元經濟結構理論。美國經濟學家劉易斯將國民經濟劃分為兩個部門：其一，是以農業(yè)生產為主的傳統(tǒng)部門；其二，以工業(yè)生產為主的現代部門。劉易斯提出的二元經濟發(fā)展模式，將兩個部門結構的不同點作為關注目標。該理論誕生初期，重點關注現代部門的擴張，但對傳統(tǒng)部門農業(yè)生產作用重視程度不足。

二、農村普惠金融特征

農村普惠金融是指為農村地區(qū)提供金融服務，促進農村經濟發(fā)展的金融業(yè)務。下面對其公平性特征、廣泛性特征、便捷性特征進行細致分析：

（一）公平性特征

農村普惠金融的公平性主要表現在兩個方面：一是服務平等，即所有嘗試使用該金融服務的人群都能獲得公平而一致的服務質量；二是服務價格合理，即應用在該服務中的費用或利息，對所有嘗試使用該金融服務的農村居民來說都是透明、公平和可承受的。

（二）廣泛性特征

農村普惠金融的廣泛性主要表現在向農村居民普及基本金融知識，提高農民對金融服務的認識和理解。此外，該服務涵蓋了農村貸款、儲蓄和支付等方面，以滿足不同農村居民的多樣化金融需求。

（三）便捷性特征

農村普惠金融的服務便利和快捷，主要體現在以下幾個方面：一是完整的金融服務網絡體系，讓農村居民在任何時間、任何地點和任何方式上都能擁有完整的金融服務；二是便捷的開戶、貸款等金融服務操作流程，降低了農民開戶和貸款等操作手續(xù)的繁瑣程度；三是擴大了金融服務網絡的廣泛性，將服務延伸到農村的基層單位、村民小組乃至家庭，實現了更加精準、直接和高效的服務。綜上所述，農村普惠金融的公平性特征在于服務平等和服務價格合理，廣泛性特征在于傳播金融知識和覆蓋范圍廣泛，便捷性特征在于便捷的服務網絡、金融服務操作流程以及覆蓋范圍廣泛。

三、農村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的問題

（一）農村居民缺乏對普惠金融認知

農村居民普遍對普惠金融缺乏深度認知，主要存在以下幾個方面的現狀：首先，農村普惠金融服務并未得到充分宣傳和宣傳經費的投入，很少有針對性的宣傳活動，導致農村居民對于該服務的了解僅限于表層知識，缺乏深度認知。其次，由于農村居民的信息來源相對單一，且信息質量和廣度存在較大差異，造成農村居民的需求與金融機構的服務產生了較大的信息不對稱所導致對普惠金融不夠了解。再次，一些農村地區(qū)仍然存在較為保守的觀念，導致農民對普惠金融產品和服務存在著一定的排斥和疑慮。最后，大多數農民對金融知識的了解僅限于簡單的儲蓄、取款等流程，缺乏對金融服務、理財等專業(yè)知識的深入和全面了解。綜上，農村居民普遍對普惠金融缺乏深度認知，主要由于宣傳不足、信息不對稱、傳統(tǒng)觀念和缺乏專業(yè)知識等原因所導致。為解決這一問題，可以加大普惠金融服務的宣傳力度、提高金融知識普及率、開展技術培訓和推廣金融工具創(chuàng)新等措施，以提高農村居民對于普惠金融服務的認知。

（二）缺乏完善服務和法律體系

農村普惠金融缺乏完善的服務體系和法律體系支撐，主要由商業(yè)銀行覆蓋率低、基礎設施不完善、法律制度不健全和缺乏相關人才等原因所導致。為了解決這些問題，需要加大金融服務的宣傳力度，提高金融知識普及率，加強金融監(jiān)管，培養(yǎng)農村金融業(yè)人才等措施，以逐步完善農村普惠金融的服務體系和法律體系。具體而言，農村普惠金融缺乏完善的服務體系和法律體系支撐，主要存在以下幾個現存問題：首先，農村金融服務呈現普遍“三農融資難”和“小微融資難”的現象，這也是普惠金融發(fā)展面臨的一個基本問題。而農村普惠金融與商業(yè)銀行之間的聯(lián)系不夠緊密，導致普惠金融缺乏強有力的商業(yè)銀行背景支撐，對農民的融資缺乏有效保障。其次，目前，農村基礎設施建設滯后，很多農村地區(qū)沒有符合現代金融服務要求的設施。缺乏現代化的網絡服務，普惠金融的服務范圍有限，很難實現與城市金融機構聯(lián)通，從而限制了普惠金融的發(fā)展。再次，現階段，農村金融市場的監(jiān)管標準尚未完全建立。在農村普惠金融中，由于缺乏相關的服務承諾和規(guī)范文件以及配套的法律體系，導致用戶權益受到損害的情況比較普遍，進一步損害了普惠金融的市場認可度和信任感。最后，農村地區(qū)人才資源相對較少，專業(yè)技術人才更加稀缺。這導致農村普惠金融部門的專業(yè)能力相對較弱，關鍵崗位時常缺人。

四、應對農村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興問題策略

受地理位置、資源以及自然環(huán)境等因素影響，使農村地區(qū)經濟發(fā)展速度較慢，與城市間存在較大差距，這就使得城市助力鄉(xiāng)村振興成為一項重要政策。而黨中央基于農村建設需求，考慮推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，應針對存在的問題進行處理，以此加快推動農村農業(yè)實現現代化發(fā)展。

（一）提升農民金融素養(yǎng)

為了提升農村居民的金融素養(yǎng)，以下是一些有效措施：首先，政府和農村金融機構可以開展金融知識宣傳活動，通過公開課、媒體宣傳等多種形式向農村居民傳遞金融知識。這樣可以提高農村居民的金融素養(yǎng)，幫助他們更好地進行理財和投資。其次，金融機構可以主動進入農村市場，提供多樣化、便捷化的金融服務。不僅如此，金融機構還要積極推廣新型金融服務方式，例如移動支付和網絡銀行。再次，郵政儲蓄銀行可以實行郵儲分理處制度，將各個分理處放到農村地區(qū)，直接為農村居民提供金融服務。這樣可以提高農村居民對金融服務的接受度，便捷化金融服務也將促進農民的金融素養(yǎng)。最后，建立線上金融生態(tài)圈，通過互聯(lián)網為農村居民提供更全面、便捷的金融服務，例如：提供在線財務咨詢、在線申請信用卡以及貸款、繳納水電費等。這樣可以提高農村居民的金融素養(yǎng)和便捷性。綜上所述，提高農村居民金融素養(yǎng)的有效措施包括金融知識普及、提供金融服務、實行郵儲分理處制度以及建立線上金融生態(tài)圈。政府和金融機構應加大宣傳和資源投入，提高農村居民對金融服務的認可和接受度，促進農村金融的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）明確普惠金融助力作用

農村普惠金融是指普惠金融服務在農村地區(qū)的實踐，主要是金融機構將金融服務帶給偏遠、貧困和落后的農村地區(qū)，旨在推動農村金融的發(fā)展，提高農村居民的金融素養(yǎng)。以下是進一步明確農村普惠金融助力作用與優(yōu)勢的有效措施：首先，政府可以加大對農村金融的政策扶持力度。例如設立普惠金融基金，引導金融機構便捷化服務，從而增加金融機構在農村地區(qū)的發(fā)展，使農村地區(qū)消費者得到更好的金融服務。其次，金融機構可以推進便捷化金融服務，諸如網絡銀行、移動支付、第三方支付等，通過線上線下互聯(lián)的全新模式，幫助農村居民獲得更便捷的金融服務，提高金融素養(yǎng)，進而帶動農村經濟騰飛。再次，金融機構也可以根據農村居民的實際需求，開發(fā)和推廣適用于農村居民的金融產品，如小額貸款、農業(yè)保險等。這些金融產品能夠更好地滿足農村居民的多層次、多維度的金融需求，是惠及農村的重要舉措。最后，金融機構應該積極尋求與當地政府、農民合作社、農村企業(yè)等相關方面的合作，形成共贏發(fā)展的局面。這種合作不僅擴大了銀行的業(yè)務范圍，還助于銀行更好地服務農民，將社會主義核心價值觀融入農村居民的金融理念中。綜上所述，農村普惠金融助力農村經濟和金融發(fā)展，同時提高了農村居民的金融素養(yǎng)。金融機構應積極參與到農村普惠金融中來，推進便捷化服務、開發(fā)適用的金融產品，結合當地發(fā)展實際，積極推進農村經濟發(fā)展。

（三）完善農村普惠金融體系

完善農村普惠金融體系，需要從以下幾個方面采取有效措施，具體分析如下：首先，增加金融機構覆蓋范圍。在農村地區(qū)鋪設更多金融服務點，增加金融機構覆蓋面，同時提升金融服務點的設施、技術水平，推行智能化服務，便于農民和貧困群眾能夠更方便、快捷地享受金融服務。其次，拓寬金融服務的內容，包括小額信貸、存款、支付、保險等多方面內容，全面滿足農民和貧困群眾的金融需求。在此基礎上，建立更加完善、多樣化的金融產品。再次，針對農村和貧困人群的金融需求，進行專門培訓，提高金融機構對農民和貧困人群金融服務的能力和水平，增強其發(fā)現和滿足客戶需求的能力。最后，開展對農民的金融知識宣傳，提高農民金融素養(yǎng)，引導農民更加了解并使用金融服務。同時，制定適合農村的金融產品和服務方案，滿足農民對金融服務的需求。除此之外，加大政府對金融服務的稅收、資金、政策等方面的支持力度，吸引更多金融機構到農村地區(qū)開展金融服務，并通過資金刺激和獎勵措施，引導金融機構為農村地區(qū)貢獻更多的金融服務和優(yōu)質金融產品。綜上所述，農村普惠金融對于解決農村金融資源匱乏等問題，有著重要的作用。完善農村普惠金融體系需要加大對金融機構的培訓和支持力度，拓寬金融服務范圍和內容，引導農民接受金融服務，同時政府方面應加大扶持力度。

（四）建立健全有關法律體系

構建行之有效的農村普惠金融法律體系，需要從以下幾個方面采取有效措施，具體分析如下：通過制定和完善相關的法律法規(guī)，明確農村普惠金融市場的準入條件、金融機構的監(jiān)管標準、金融服務的監(jiān)管方法等，為農民和貧困人群提供更加有保障的金融服務。其次，通過開展農村金融法律知識宣傳和培訓，提高農民和貧困人群的金融法律認知和技能，引導他們合理使用金融服務，增強對金融合法性的感知。再次，創(chuàng)立明確的金融機構責任體系，要求機構對金融服務的合法性負有一定的法律責任，金融機構匯集了社會的金融資源，必須對農民和貧困人群的利益負有應盡的責任。最后，建立健全金融機構和消費者之間的維權機制，建立合理快捷的投訴和調解機制，保障消費者金融權益，同時通過監(jiān)督和行政處罰等手段，懲治違規(guī)金融機構，推動金融市場合法規(guī)范發(fā)展。除此之外，加大政府監(jiān)管力度，建立完善的監(jiān)管機制，對農村普惠金融市場進行有效監(jiān)督，從制度上保障農牧民等弱勢群體的權益。綜上所述，構建更加行之有效的農村普惠金融法律體系，需要完善法律和行政監(jiān)管體系、提高社會金融法律素養(yǎng)、加強金融機構責任意識、拓寬維權渠道和加大監(jiān)管力度。這些措施有助于保障農民和貧困人群利益，促進農村普惠金融市場健康有序發(fā)展。

五、結論

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開展不僅是政府部門責任，而且還需要各個行業(yè)和領域以及廣大人民群眾配合以及支持。農村普惠金融因其普惠性、公平性等特征，能夠為鄉(xiāng)村振興工作開展提供助力。通過普惠金融形式能夠打破傳統(tǒng)金融資源在地域方面限制，進一步滿足現代化農業(yè)發(fā)展面臨的資源方面需求，可減少農村居民取得金融服務成本門檻，從而加快農村地區(qū)經濟建設與發(fā)展。但農村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興期間依舊面臨很多問題，如普惠金融服務體系不完善等，這就需要加強對普惠金融了解，明確其作用以及實際應用中存在的問題，并思考解決問題的有效應對措施，從而進一步發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中助力作用。

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