河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民收入水平影響實(shí)證研究

□孫書(shū)章，劉媛媛

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，河南 鄭州 450046）

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展相對(duì)比較滯后，為了推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出適當(dāng)放開(kāi)鄉(xiāng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制的方案，放寬了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入限制，在全國(guó)6 個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)建立村鎮(zhèn)銀行。

2007 年3 月，我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行設(shè)立。試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，截至2019 年末，全國(guó)已成立村鎮(zhèn)銀行1 630 家。

2008 年6 月，河南省第一家村鎮(zhèn)銀行——欒川民豐村鎮(zhèn)銀行在洛陽(yáng)市欒川縣掛牌成立。

2015 年，河南省發(fā)布了《推進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)總體方案》，明確提出降低村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻，放寬設(shè)立村鎮(zhèn)銀行支行設(shè)立的條件，對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供定向費(fèi)用補(bǔ)貼等一系列優(yōu)惠政策，為河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供更好、更便利的條件和機(jī)遇。截至2019 年末，河南省共設(shè)立82 家村鎮(zhèn)銀行。

1 文獻(xiàn)綜述

關(guān)于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行尤其是河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題，已有多位學(xué)者進(jìn)行了研究。鄭艷麗（2005）[1]提出，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要社區(qū)銀行的支持，國(guó)家需要在農(nóng)村地區(qū)優(yōu)先建設(shè)社區(qū)銀行，這也是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行概念的原型。吳一平和李珊珊（2015）[2]通過(guò)對(duì)河南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及選址情況進(jìn)行分析，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立通常會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣、市區(qū)域。馮銳等（2019）[3]對(duì)河南省18 家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行量化分析，認(rèn)為各村鎮(zhèn)銀行由于設(shè)立初期的經(jīng)營(yíng)理念及發(fā)起行的不同導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平通常存在很大的差異性，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提出相應(yīng)建議，如創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)、細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。王麗麗（2019）[4]提出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展仍然存在治理機(jī)制不完善、營(yíng)運(yùn)成本高等問(wèn)題，需要完善自身的經(jīng)營(yíng)制度，向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型發(fā)展。金利佳（2020）[5]強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行存在的初心使命為“支農(nóng)支小，服務(wù)縣域”，因此村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該抓住自己的市場(chǎng)定位，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。關(guān)于河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)于河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持程度，尤其是村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興中所發(fā)揮的作用缺乏實(shí)證研究。

文章基于河南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與河南省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行研究，以明確河南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是否較好地促進(jìn)了河南鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 河南省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析

2.1 河南省村鎮(zhèn)銀行分布存在區(qū)域差異

2008—2021 年，河南省共設(shè)立了82 家村鎮(zhèn)銀行有限公司，總分支行機(jī)構(gòu)共596 家，相關(guān)分布情況如表1 所示。

表1 河南省村鎮(zhèn)銀行在各地級(jí)市總支行數(shù)單位：個(gè)

為了進(jìn)一步考察河南省各地市村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)量與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的發(fā)展關(guān)系，以2020 年河南省各地區(qū)的GDP 水平為參考標(biāo)準(zhǔn)，分析村鎮(zhèn)銀行在河南各地的分布情況與2020 年GDP 數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)GDP排名前3 的鄭州、洛陽(yáng)、南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行總行和分支行數(shù)量相對(duì)更多一些，而GDP 排名后3 位的三門(mén)峽、鶴壁、濟(jì)源，不論是總行數(shù)量還是分支行數(shù)量均較少。各地市的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量與GDP 排名情況并未完全一致，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的洛陽(yáng)與周口設(shè)立總支行網(wǎng)點(diǎn)較少，而經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)中等的信陽(yáng)、駐馬店和開(kāi)封總支行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量則較多，表明村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平存在一定關(guān)系。

2.2 河南省村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行類型和資產(chǎn)現(xiàn)狀分析

通過(guò)分析中國(guó)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)中心、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商行、城商行、股份制銀行和國(guó)有銀行在河南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立過(guò)程中充當(dāng)了主發(fā)起行的角色。河南省82 家村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行中，農(nóng)商行占41 家，城商行占30 家，股份制銀行占4 家，國(guó)有銀行占7 家。在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)中，農(nóng)商行和城商行是主力軍。

作為主發(fā)起行的農(nóng)商行、城商行，在資本、資產(chǎn)規(guī)模、管理水平及員工人員業(yè)務(wù)素質(zhì)方面與大型商業(yè)銀行之間存在一定的差距，在與大型股份制商業(yè)銀行或者國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

相較于成立商業(yè)銀行5 000 萬(wàn)元人民幣的最低注冊(cè)資本金要求，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金最低要求為300 萬(wàn)元人民幣。截至2019 年底，河南省82 家村鎮(zhèn)銀行中注冊(cè)資本低于5 000 萬(wàn)元的占15%。

近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額均持續(xù)上升，村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。資產(chǎn)總額方面，據(jù)河南省銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2018 年河南省村鎮(zhèn)銀行所統(tǒng)計(jì)的資產(chǎn)總額超過(guò)1 000 億元，成為了全國(guó)第一個(gè)資產(chǎn)總額逾1 000 億元的省，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7.22 億元。2020 年，根據(jù)中國(guó)人民銀行鄭州中心支行的相關(guān)數(shù)據(jù)，包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的3 類新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)所統(tǒng)計(jì)的資產(chǎn)總額達(dá)到1 313 億元，村鎮(zhèn)銀行占85 家法人機(jī)構(gòu)中的82 家。村鎮(zhèn)銀行的存、貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，在其放貸總量中，對(duì)農(nóng)戶及小微企業(yè)的支持加上其他涉農(nóng)貸款占比逾95%，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持穩(wěn)步提升。

3 河南省村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的實(shí)證研究

3.1 變量選擇

各村鎮(zhèn)銀行的具體貸款數(shù)據(jù)從公開(kāi)渠道無(wú)法獲取，因此選取近10 年村鎮(zhèn)銀行在各市的網(wǎng)點(diǎn)總支行數(shù)作為核心解釋變量，以河南省各地級(jí)市的農(nóng)村人口規(guī)模、城鎮(zhèn)化率、第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)作為解釋變量，選擇河南省近10 年各地市的農(nóng)村居民人均收入作為代表農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的被解釋變量，嘗試分析村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量與農(nóng)村居民人均收入之間是否存在顯著性關(guān)系。

3.2 數(shù)據(jù)來(lái)源及統(tǒng)計(jì)分析

選取2010—2020 年河南省18 個(gè)地市的農(nóng)村居民人均收入、村鎮(zhèn)銀行數(shù)量、城鎮(zhèn)化率、農(nóng)村人口規(guī)模、第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)的面板數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。數(shù)據(jù)由2010—2021 年《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)、全國(guó)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)中心網(wǎng)站及河南省82 家村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)數(shù)據(jù)計(jì)算得出。

3.3 模型設(shè)定

據(jù)所選取的面板數(shù)據(jù)資料，采用多元線性回歸模型，由于某些變量有指數(shù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，且各個(gè)變量之間數(shù)值差距過(guò)大，考慮對(duì)模型取對(duì)數(shù)，模型如下所示。

式中：Income為農(nóng)村居民人均收入，即被解釋變量，下標(biāo)i、t 分別表示第i 個(gè)市和第t 年；α 為常數(shù)項(xiàng)，β 為待估參數(shù)，u 為誤差項(xiàng)。Bank表示村鎮(zhèn)銀行數(shù)量，為核心解釋變量，Population、Urban、Piemploy為解釋變量，分別代表農(nóng)村人口規(guī)模、城鎮(zhèn)化率、第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)。

3.4 實(shí)證回歸與結(jié)果分析

分別采用靜態(tài)面板數(shù)據(jù)固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型進(jìn)行回歸操作，結(jié)果如表2 所示。

采用Hausman 檢驗(yàn)對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步驗(yàn)證，所得結(jié)果的p值=0.000，認(rèn)為其拒絕原假設(shè)，即選擇表2 中列（1）固定效應(yīng)模型更合理。

表2 實(shí)證分析結(jié)果

對(duì)固定效應(yīng)模型的回歸結(jié)果進(jìn)行分析得知，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量、城鎮(zhèn)化率在1%顯著性水平下與農(nóng)村居民人均收入顯著正相關(guān)，農(nóng)村人口規(guī)模在1%顯著性水平下顯著負(fù)相關(guān)，而第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)不顯著。

在固定效應(yīng)模型下，為進(jìn)一步驗(yàn)證作為核心解釋變量的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量對(duì)農(nóng)村居民人均收入的顯著性是否成立，選擇在忽略其他解釋變量的情況下，逐步觀察核心解釋變量是否仍然具有顯著性，回歸結(jié)果如表3 所示。

表3 中，列（1）為固定效應(yīng)模型下核心解釋變量和其他解釋變量均不發(fā)生變化的情況；列（2）為忽略了第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)這個(gè)解釋變量的情況；列（3）為忽略了第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)和農(nóng)村人口規(guī)模情況下的模型結(jié)果；列（4）為忽略其他解釋變量，只留下核心解釋變量的回歸結(jié)果。無(wú)論忽略幾個(gè)其他解釋變量，核心解釋變量村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在1%的顯著性水平下都是顯著的，結(jié)論無(wú)變化，說(shuō)明村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的增加能帶來(lái)農(nóng)村居民人均收入的增加。

表3 解釋變量發(fā)生變化的實(shí)證分析結(jié)果

為了確認(rèn)回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，考慮模型可能存在異方差，選用穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤對(duì)模型進(jìn)行修正，考慮變量間可能存在自相關(guān)性和有偏性的情況下，選用GLS進(jìn)行模型的回歸；考慮模型可能存在內(nèi)生性問(wèn)題，采用DWH 方法進(jìn)行檢驗(yàn)?；貧w后得到p值=0.000 0，認(rèn)為核心解釋變量具有內(nèi)生性，因此采用GMM 估計(jì)方法再次回歸。

綜合所有結(jié)果得知，作為核心解釋變量的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在1%的顯著性水平下顯著，且是正相關(guān)關(guān)系。此結(jié)果說(shuō)明村鎮(zhèn)銀行總支行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增加一定程度上可以反映本地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，能夠?yàn)檗r(nóng)民及小微企業(yè)提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)民收入的上漲和提升農(nóng)民生活質(zhì)量，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供了更大的發(fā)展空間。

4 結(jié)論與啟示

實(shí)證分析結(jié)果表明，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量與農(nóng)村居民人均收入具有顯著的正相關(guān)關(guān)系。在國(guó)家政策的支持下，河南省村鎮(zhèn)銀行得到較好的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有力支持了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了農(nóng)民的收入水平。河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在一些問(wèn)題，比如由于地處農(nóng)村地區(qū)，業(yè)務(wù)受到地域限制，居民的金融觀念比較保守，更愿意把有限的資金結(jié)余存入安全性相對(duì)較高的大型商業(yè)銀行，農(nóng)民金融理財(cái)意識(shí)不足等，這些都在客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行從本地獲取資金的規(guī)模。此外，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)管理水平有待提高，與其他金融機(jī)構(gòu)相比競(jìng)爭(zhēng)力較弱。

為了提升河南省村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，各地村鎮(zhèn)銀行要提供與大型商業(yè)銀行不同的服務(wù)模式，積極利用技術(shù)等信息手段挖掘鄉(xiāng)村市場(chǎng)，打造線上線下融合發(fā)展的金融服務(wù)鏈條，主動(dòng)對(duì)接鄉(xiāng)村主體的金融需求，探索設(shè)計(jì)符合“三農(nóng)”發(fā)展特色的金融工具和理財(cái)產(chǎn)品。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，向農(nóng)民宣傳更多的金融知識(shí)。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸杠桿高的問(wèn)題，制定合適的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行加大政策的支持力度，實(shí)行一定程度的稅費(fèi)減免和利率政策，保證村鎮(zhèn)銀行適度的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的普惠金融特點(diǎn)，助力鄉(xiāng)村振興。