政保協(xié)作視域下的汽運(yùn)物流產(chǎn)業(yè)智能保險(xiǎn)方案優(yōu)化探究
——以江西省高安縣為例

文/馬嘉程 祝子恩 單新月

一、汽運(yùn)物流保險(xiǎn)現(xiàn)狀概述

（一）汽運(yùn)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊。汽車(chē)物流是連接原材料供應(yīng)商、制造商、批發(fā)商、零售商、物流公司和最終用戶(hù)的橋梁，在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用。目前，我國(guó)已形成以一汽集團(tuán)、東風(fēng)汽車(chē)、上汽集團(tuán)、廣汽集團(tuán)和東風(fēng)日產(chǎn)、長(zhǎng)安六大汽車(chē)運(yùn)流產(chǎn)業(yè)集群，市場(chǎng)規(guī)模突破10000億元，年均整車(chē)銷(xiāo)售量接近3000萬(wàn)輛。江西省高安市在改革開(kāi)放初期便以汽運(yùn)物流作為支柱產(chǎn)業(yè)，逐步發(fā)展成為華南地區(qū)“汽運(yùn)物流之都”。目前，高安市擁有5000余家汽運(yùn)物流企業(yè)、46家國(guó)家4A級(jí)物流企業(yè)，貨運(yùn)汽車(chē)保有量達(dá)15萬(wàn)輛,登記噸位超240萬(wàn)噸，另有汽車(chē)配件經(jīng)銷(xiāo)商260家，汽修店300家，技術(shù)人員1000余人。

（二）政策引導(dǎo)下的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革。截至2021年，五年、三輪的車(chē)險(xiǎn)改革涵蓋了交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)綜合改革逐步向“深水區(qū)”挺進(jìn)，新政策不斷出臺(tái)：調(diào)整NCD（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)），車(chē)險(xiǎn)抵銷(xiāo)比例由上年擴(kuò)大至前三年，減緩了普通消費(fèi)者的保費(fèi)漲幅；創(chuàng)新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)實(shí)行審批制；定價(jià)假設(shè)津貼率進(jìn)行了調(diào)整。此外，費(fèi)改后保險(xiǎn)公司獨(dú)立承保比例和獨(dú)立渠道比例的浮動(dòng)范圍將調(diào)整至更大范圍，其中包括以四川、廣西、福建等省市為代表的“雙75”地區(qū)、以河南省為代表的“75-80”地區(qū)、以深圳為代表的“雙70”地區(qū)等四階段調(diào)整，部分省份將享受到最低0.3375的折扣率。

（三）汽運(yùn)物流保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范。汽運(yùn)物流產(chǎn)業(yè)在接單、調(diào)度、裝卸、運(yùn)輸、回程以及安全管理、財(cái)務(wù)管理、行政管理等方面今年存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品將風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)集中于運(yùn)輸與回程階段。一方面，運(yùn)輸及回程階段風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高、風(fēng)險(xiǎn)因素較多，途中貨物、人員、車(chē)況等影響因子均會(huì)對(duì)安全駕駛產(chǎn)生影；另一方面，汽運(yùn)物流企業(yè)的大部分風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生在運(yùn)輸和回程階段，是汽運(yùn)物流企業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)管理需求。保險(xiǎn)公司為此推出了車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶損失險(xiǎn)等各類(lèi)商業(yè)險(xiǎn)以及貨物損失綜合險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等數(shù)類(lèi)險(xiǎn)種以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。此外，各保險(xiǎn)公司也積極開(kāi)展智能優(yōu)化，提高技術(shù)水平應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，例如利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（UBI），將駕駛行為習(xí)慣作為風(fēng)險(xiǎn)要素納入定價(jià)；加裝車(chē)載避險(xiǎn)裝備從根本上改變風(fēng)險(xiǎn)管理、查勘與理賠模式，大幅度降低賠付率，提升效率。

二、汽運(yùn)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存問(wèn)題

（一）保費(fèi)依據(jù)不合理。從2015年年中的試點(diǎn)推進(jìn)到2016年的全面推進(jìn)，再到2017年之后的三項(xiàng)委托改革，如此激烈而有力的改革，迫使保險(xiǎn)公司積極尋求自身的改革來(lái)應(yīng)對(duì)。但是現(xiàn)有汽運(yùn)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)在定價(jià)識(shí)別方面仍存在著依據(jù)單一的問(wèn)題。其一，保險(xiǎn)范圍不符合汽運(yùn)投保人需求。風(fēng)險(xiǎn)管理手段精細(xì)化程度不足，定價(jià)環(huán)節(jié)與實(shí)際汽運(yùn)環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)模式的脫節(jié)，保險(xiǎn)范圍過(guò)窄難以有效防范汽運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)；其二，保費(fèi)價(jià)格與汽運(yùn)企業(yè)承受能力不匹配。保險(xiǎn)公司設(shè)置的價(jià)格難以覆蓋賠付成本，甚至導(dǎo)致部分險(xiǎn)企虧本經(jīng)營(yíng)，體現(xiàn)出缺乏針對(duì)化監(jiān)督手段，難以精準(zhǔn)識(shí)別處置風(fēng)險(xiǎn)。如太平洋財(cái)險(xiǎn)推出的物流綜合險(xiǎn)則簡(jiǎn)單地將保費(fèi)與汽運(yùn)經(jīng)營(yíng)額掛鉤的模式，忽略了汽運(yùn)行業(yè)的微利特性，導(dǎo)致車(chē)企公司難以負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)從而選擇暴露在風(fēng)險(xiǎn)中，無(wú)形中反而加大了汽運(yùn)物流行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）運(yùn)企與保險(xiǎn)公司矛盾重重。以高安市為例，一方面，江西省內(nèi)保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)改革背景下，江西省內(nèi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)普遍高于四川、福建、廣東等省份。汽運(yùn)企業(yè)為降低成本，便在外地投保商業(yè)險(xiǎn)，在省內(nèi)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，導(dǎo)致省內(nèi)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了大量風(fēng)險(xiǎn)而未獲得合理收益。為竭力保證收益保險(xiǎn)公司便通常要求投保人的交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)在同地購(gòu)買(mǎi)由此造成了保險(xiǎn)公司與汽運(yùn)企業(yè)的巨大矛盾。另一方面，在現(xiàn)行安全評(píng)級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)下，工程車(chē)、運(yùn)載車(chē)等特種車(chē)輛因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、發(fā)生事故概率高，安全評(píng)級(jí)普遍較低。

（三）運(yùn)企統(tǒng)籌自救困難重重。1.資本實(shí)力不強(qiáng)，實(shí)操風(fēng)險(xiǎn)較高。以高安為例，目前在高安注冊(cè)的外地分公司注冊(cè)資金均為0元，總公司的注冊(cè)資金為5000萬(wàn)元至15000萬(wàn)元人民幣不等，而與中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司等注冊(cè)資金幾百億元相比，二者體量相差甚大。2.專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。一方面，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)公司不具備保險(xiǎn)公司的精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理及償付能力管控等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和能力。按照目前的低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)策略，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的概率較大；另一方面，統(tǒng)籌公司從業(yè)人員相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備不足、業(yè)務(wù)合規(guī)相關(guān)制度和規(guī)范操作流程相對(duì)偏弱，容易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)糾紛和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3.業(yè)務(wù)脫離監(jiān)管，資金風(fēng)險(xiǎn)較高。一方面，交通安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)至今沒(méi)有具體監(jiān)管部門(mén)，總公司或分公司一旦出現(xiàn)問(wèn)題，參與統(tǒng)籌的人員將無(wú)法找到相應(yīng)機(jī)構(gòu)保障其合法權(quán)益。另一方面，交通安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)公司收到分公司的統(tǒng)籌之后的統(tǒng)籌金投向無(wú)法監(jiān)管，計(jì)提的準(zhǔn)備金無(wú)法核實(shí)，統(tǒng)籌金被挪作他用的風(fēng)險(xiǎn)非常大，容易造成統(tǒng)籌資金損失。

三、智能優(yōu)化方案

（一）物流保險(xiǎn)平臺(tái)搭建。1.政府主導(dǎo)平臺(tái)搭建。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)在掌握主導(dǎo)權(quán)的前提下聯(lián)合保險(xiǎn)公司、物流公司以及第三方科技公司，統(tǒng)一建立高安汽運(yùn)保險(xiǎn)平臺(tái)，方便客戶(hù)了解相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并進(jìn)行投保，同時(shí)也便于保險(xiǎn)公司與汽運(yùn)公司進(jìn)行統(tǒng)一管理，大大減少了保險(xiǎn)傭金費(fèi)用的支出。此外在第三方科技公司對(duì)司機(jī)和投保車(chē)輛進(jìn)行全面的監(jiān)督和數(shù)據(jù)記錄，提醒司機(jī)駕車(chē)行為，防范和減少事故的發(fā)生與損失，且便于出險(xiǎn)后的核保與審查。政府的參與將在初期統(tǒng)籌各方時(shí)發(fā)揮作用：沒(méi)有政府參與，大眾和物流公司勢(shì)必?zé)o法與保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效地合作，客戶(hù)依然會(huì)流失至其他地區(qū)購(gòu)買(mǎi)更加便宜的保險(xiǎn)。2.公司競(jìng)標(biāo)入駐政府需要對(duì)保險(xiǎn)公司和科技公司這兩方面的相應(yīng)公司進(jìn)行招標(biāo)，當(dāng)?shù)卣梢愿鶕?jù)實(shí)際情況采取相關(guān)招標(biāo)措施，對(duì)外公布招標(biāo)公告或?qū)λJ(rèn)可的公司發(fā)出投標(biāo)邀請(qǐng)書(shū)等。（二）科技避險(xiǎn)設(shè)備的安裝。在投保時(shí)引進(jìn)第三方科技公司，在政府牽頭下進(jìn)行多方合作，對(duì)各個(gè)物流企業(yè)下的貨運(yùn)汽車(chē)安裝相應(yīng)科技設(shè)備，結(jié)合設(shè)備與平臺(tái)對(duì)司機(jī)進(jìn)行監(jiān)控與管理、減少事故損失，出險(xiǎn)后根據(jù)平臺(tái)所記錄下的數(shù)據(jù)和視頻進(jìn)行核保。為避免避險(xiǎn)設(shè)備失靈帶來(lái)的損失，我們建議保險(xiǎn)公司與科技公司協(xié)商，在第一階段保險(xiǎn)公司先支付20%的設(shè)備費(fèi)用，定期查看實(shí)際情況是否符合預(yù)期，以結(jié)果決定是否支付余下費(fèi)用。1.事前預(yù)防與監(jiān)督。在政府的帶領(lǐng)下，保險(xiǎn)公司可要求投保車(chē)輛安裝相應(yīng)科技避險(xiǎn)設(shè)備，例如駕駛行為監(jiān)測(cè)裝置、自動(dòng)緊急制動(dòng)裝置、盲區(qū)監(jiān)測(cè)裝置等。當(dāng)投保的貨運(yùn)車(chē)輛安裝相應(yīng)設(shè)備后，保險(xiǎn)公司和物流公司可以通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)控和數(shù)據(jù)記錄，科技設(shè)備會(huì)對(duì)司機(jī)的行為以及車(chē)輛的狀態(tài)進(jìn)行記錄和監(jiān)控，及時(shí)對(duì)司機(jī)進(jìn)行提醒，減少事故發(fā)生可能性；當(dāng)司機(jī)由于疏忽、視野盲區(qū)或者某些特殊原因無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)危險(xiǎn)而即將發(fā)生事故時(shí)，車(chē)道偏離預(yù)警設(shè)備、前碰撞預(yù)警設(shè)備等，可以對(duì)司機(jī)及時(shí)進(jìn)行的提醒，預(yù)防車(chē)輛碰撞等相關(guān)事故的發(fā)生，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的功能。2.事中風(fēng)險(xiǎn)防范與降損。貨運(yùn)車(chē)輛上除了裝有相關(guān)的監(jiān)控與防范事故發(fā)生的設(shè)備外，同時(shí)也配備有當(dāng)事故發(fā)生時(shí)減少事故危害和損失的設(shè)備，如智能緩速設(shè)備、自動(dòng)緊急制動(dòng)設(shè)備等。當(dāng)事故即將發(fā)生且無(wú)法避免時(shí)，車(chē)上相關(guān)設(shè)備可以迅速對(duì)車(chē)輛和司機(jī)的行為做出合理且準(zhǔn)確的反應(yīng)，最大程度降低事故發(fā)生時(shí)的損失，有效保護(hù)司機(jī)和乘客的人身安全。3.事后智能理賠與場(chǎng)景還原。當(dāng)事故發(fā)生后，本保險(xiǎn)優(yōu)化方案可以極大減少核保時(shí)不必要的人力物力的消耗。對(duì)于損失較小，或者可以明確事故原因和責(zé)任的事故，物流保險(xiǎn)平臺(tái)可以根據(jù)車(chē)輛科技設(shè)備所記錄下的信息，立刻對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行相關(guān)賠付，有效提高賠付速度。而對(duì)于事故原因復(fù)雜的出險(xiǎn)事故，核保人員可以結(jié)合事故現(xiàn)場(chǎng)情況、車(chē)輛黑匣子以及科技設(shè)備所記錄的信息與監(jiān)控視頻對(duì)事故進(jìn)行還原和分析，降低司機(jī)的道德風(fēng)險(xiǎn)，更有效地解決理賠問(wèn)題。