普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

單彩虹 羅文雯 孫宇晴 滁州學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

推動(dòng)全球普惠金融發(fā)展是具有重大意義的一件事，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱之前在北京就曾說明過這一問題。在之前舉辦的G20峰會(huì)上，普惠金融就有被列為重要議題，并且峰會(huì)討論了3個(gè)與普惠金融相關(guān)的重要文件，一是《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，文件中包含了8項(xiàng)原則和66條行動(dòng)建議，這份文件是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級(jí)版，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)；三是《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》，這份文件中提出了三項(xiàng)優(yōu)先改革措施，分別是改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵(lì)動(dòng)產(chǎn)抵押融資和改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度。普惠金融發(fā)展的意義非常廣泛，不僅是促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，還有推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，而且有利于助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

一、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2000年亞洲開發(fā)銀行定義普惠金融是面向貧困人群、低收入家庭及微型企業(yè)提供的各類金融服務(wù)，包括存款、貸款、匯款、支付及保險(xiǎn)。

2005年聯(lián)合國(guó)定義普惠金融體系（Inclusive Financialsector）的基本含義是：一個(gè)能有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人口，提供服務(wù)的金融體系。其主要內(nèi)容就是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

中國(guó)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（2015）定義普惠金融為立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

綜上，普惠金融（Financial inclusion）是一種公平發(fā)展的理念，是指在立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，其核心內(nèi)容是金融的包容性，普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等此類特殊群體，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

二、普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)發(fā)展影響分析

（一）普惠金融的產(chǎn)生和發(fā)展

1.小額信貸的產(chǎn)生

15世紀(jì)小額信貸：在意大利國(guó)家就有此類先例，由部分慈善機(jī)構(gòu)人員提供給大眾小額信貸業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)希望可以通過這種方式給貧困人員提供幫助，降低貧困人員獲得金融幫助的難度，這種方式不斷發(fā)展，逐漸在日常生活中形成一些儲(chǔ)蓄和結(jié)算的手段。

18世紀(jì)“貸款基金”：在愛爾蘭地區(qū)，收入較低的人群主要是通過接受社會(huì)捐贈(zèng)的途徑來獲取資金得到幫助，這就是小額貸款的資金來源。為保證貸款者能夠在規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)歸還全部貸款以及利息，社會(huì)只是選擇了互相監(jiān)督的方式來保證結(jié)果。

18世紀(jì)德國(guó)社區(qū)銀行：隨著首個(gè)儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)在漢堡的成立，第一個(gè)公共儲(chǔ)蓄基金也隨即被設(shè)立。首先是人們通過接受銀行發(fā)放的貸款提高自己的收入，當(dāng)人們收入水平提高后又將自己多余的款項(xiàng)放在銀行里面進(jìn)行存儲(chǔ)，存款在金融機(jī)構(gòu)和低收入群體之間不斷流動(dòng)往復(fù)，有效地給更多的人提供了金融方面上的幫助。小額信貸不僅慢慢替代了高利貸，也在一定程度上改進(jìn)了銀行金融服務(wù)的不足。

2.微型金融的產(chǎn)生

從20世紀(jì)80年代開始，信貸機(jī)構(gòu)逐漸開始變得商業(yè)化。小額信貸商業(yè)化的不斷發(fā)展，一定程度上給大多數(shù)低收入家庭的金融服務(wù)提供了有效保證。隨著這種發(fā)展，人們逐漸認(rèn)識(shí)到：目前金融服務(wù)的發(fā)展水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求。隨著需求的影響不斷加大，全面性的微型金融也逐漸替代了小額信貸并逐漸發(fā)展完善。

之后到了1990年期間，小額信貸的發(fā)展逐漸體現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象范圍，產(chǎn)品范圍以及提供者范圍幾個(gè)方面。這不僅使微型金融的發(fā)展逐漸有了完整的形狀，并且微型金融的業(yè)務(wù)也不斷擴(kuò)大，包括了儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)和匯兌的微型金融服務(wù)的發(fā)展，也逐漸形成了常見金融服務(wù)和不常見金融服務(wù)兩種類型。

3.普惠金融代替微型金融

微型金融發(fā)展的不斷完善，在2005年的時(shí)候，出現(xiàn)了普惠金融的明確概念。普惠金融概念的出現(xiàn)是金融服務(wù)的理念形成和延伸，也標(biāo)志著普惠金融逐漸開始代替微型金融，這是微型金融和普遍的金融體制的一種結(jié)合發(fā)展。不同的金融機(jī)構(gòu)提供不同種類的金融服務(wù)，多樣化的金融服務(wù)和金融服務(wù)的延伸將極大地有利于改善低收入群體的貧困生活，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)可以在自己的基礎(chǔ)上借助本身具有的優(yōu)勢(shì)發(fā)展普惠金融。由此可見，金融機(jī)構(gòu)是普惠金融發(fā)展的良好載體。

（二）普惠金融的發(fā)展意義

1.金融權(quán)利逐漸公平合理

2.“普惠”范圍擴(kuò)大

范圍擴(kuò)大是指普惠金融的容納更廣泛，這里也包括了小微企業(yè)和低收入人民。理解他們的需求，并用公平合理的價(jià)格讓他們接受。這也是對(duì)普惠金融范圍擴(kuò)大提高的一種展現(xiàn)。

3.金融服務(wù)更全面

只有在金融服務(wù)更全面的時(shí)候，能更廣泛的普惠到更多人群。這就需要有一個(gè)非常完善的金融服務(wù)體系。在有完善的金融服務(wù)體系之后，還需要有較好的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施為之配套。被普惠金融服務(wù)的所有人群一致認(rèn)為是相對(duì)較好的、安全的平臺(tái)。隨著金融的不斷發(fā)展，將為所有人提供合適的金融服務(wù)。

4.可持續(xù)發(fā)展

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展是在他本身的發(fā)展基礎(chǔ)上自然而然出現(xiàn)的。這是因?yàn)槠栈萁鹑诘姆?wù)人群廣泛，有利于普惠金融服務(wù)范圍和空間擴(kuò)大。并且不同于以往的傳統(tǒng)，普惠金融有效資配置資源，并且不同類型的金融機(jī)構(gòu)相互參與。通過這幾點(diǎn)，普惠金融不僅有利于本身發(fā)展，也有利于他的可持續(xù)發(fā)展。

5.體系建設(shè)完善

普惠金融的發(fā)展涉及了政府以及普通人群。這說明了普惠金融不僅僅只是一個(gè)簡(jiǎn)單的金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的產(chǎn)品。包含了政府、企業(yè)和消費(fèi)者。綜合這三方的力量，且在這三方的監(jiān)管下，普惠金融可以發(fā)展建設(shè)成為一個(gè)完整的體系。

三、普惠金融發(fā)展的成果及存在的問題

（一）成果

目前來看，我國(guó)普惠金融的發(fā)展成果還是非常明顯的。一方面表現(xiàn)是在不斷發(fā)展擴(kuò)大的基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋范圍，另一方面表現(xiàn)是不斷提升的薄弱領(lǐng)域金融可得性，提高的金融服務(wù)效率和質(zhì)量，以及成效顯著的金融扶貧攻堅(jiān)和金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷改善幾個(gè)方面。這得益于黨中央的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和有力部署，及相關(guān)部門的認(rèn)真貫徹和實(shí)施。部門一方面堅(jiān)持把人民放在第一位，多措并舉，為普惠金融發(fā)展質(zhì)量上做出了很大貢獻(xiàn)。方便促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，保證工人的穩(wěn)定就業(yè)。這是對(duì)打脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的巨大幫助。有效地提升了民生領(lǐng)域內(nèi)普惠金融服務(wù)的發(fā)展水平。除此之外，在貨幣政策上，政府分層次的有梯度的出臺(tái)政策，提供了直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，并引導(dǎo)政策利率下行，這些措施創(chuàng)造了非常良好的貨幣金融環(huán)境，為金融發(fā)展提供了良好環(huán)境條件。在針對(duì)貧困地區(qū)的金融服務(wù)上，政府加大了對(duì)他們的金融資源傾斜力度，并根據(jù)不同的貧困地區(qū)，采取了不同的金融扶貧做法。還有緊跟時(shí)代的數(shù)字化普惠金融發(fā)展，移動(dòng)支付，便民工程等相關(guān)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷向縣域、鄉(xiāng)村、貧困地區(qū)實(shí)施，促使金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展和創(chuàng)新。在征信體系建設(shè)上，降低征信成本，更好地發(fā)揮征信平臺(tái)和征信機(jī)構(gòu)的作用，強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)，開展多樣化的活動(dòng)以及金融教育示范基地建設(shè)，有效保護(hù)金融消費(fèi)者利益。

在李淑榮心里，誠(chéng)信不僅僅是一種品德，更是一種根深蒂固的習(xí)慣。外闖市場(chǎng)14年，讓李淑榮深知，要想在市場(chǎng)大潮中站穩(wěn)腳跟，不僅要有精湛的技術(shù)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而且要有勇于擔(dān)當(dāng)、有諾必踐的決心和勇氣。

（二）普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

主要是在服務(wù)對(duì)象即普惠金融客戶上。當(dāng)普惠金融的服務(wù)對(duì)象出現(xiàn)“長(zhǎng)時(shí)間缺乏創(chuàng)業(yè)基金”或“資金具有普遍性特點(diǎn)”情況且無法提供抵押品時(shí)，那就需要更換信貸模式并且新的信貸模式要更有針對(duì)性即使是高風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，可獲得信息準(zhǔn)備不足，貸款人群的基本信息收集不全，大部分人信用理念意識(shí)低以及征信體系不健全，甚至征信報(bào)告不完善（存在缺少記錄的違約行為），失信懲罰力度低，這些都是產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的因素。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

從宏觀環(huán)境角度來說，大環(huán)境下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化也與普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展不再像過去一樣快，同時(shí)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷變化，必然會(huì)給傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展帶來各種挑戰(zhàn)，因此也會(huì)不斷增加普惠金融的客戶經(jīng)營(yíng)的壓力和成本。相關(guān)機(jī)構(gòu)如果輕視經(jīng)營(yíng)模式或者忽視投融資方式重要性，那么這也會(huì)不斷產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增加。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)需求不斷變化，為了能夠更好地滿足需求，普惠金融的發(fā)展要把重點(diǎn)放在升級(jí)產(chǎn)品和服務(wù)上，但是由于缺乏經(jīng)驗(yàn)且沒有先例可以借鑒，銀行無法保證新升級(jí)的產(chǎn)品和服務(wù)是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，那么產(chǎn)品流入市場(chǎng)就可能會(huì)帶來壞的結(jié)果。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)問題也非常嚴(yán)重。資金周轉(zhuǎn)方面，一些存在道德問題的客戶可能就會(huì)產(chǎn)生不正當(dāng)?shù)南敕?，通過一些不正常的手段，或做假賬以及簽訂虛假合同等一些把手段來騙取銀行貸款，或者是金融服務(wù)人員在貪圖利潤(rùn)的同時(shí)接受賄賂。對(duì)金融服務(wù)的客戶信息隱私的侵犯，將對(duì)普惠金融，銀行貸款帶來極大的威脅。

四、優(yōu)化建議

（一）堅(jiān)決實(shí)現(xiàn)目標(biāo)和解決問題

根據(jù)2020年發(fā)展普惠金融的總目標(biāo)，首先從擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍、提高服務(wù)對(duì)象的可得性和滿意度幾個(gè)方面入手，在金融服務(wù)發(fā)展薄弱的地區(qū)、人群和融資、儲(chǔ)蓄、支付、保險(xiǎn)等各類業(yè)務(wù)領(lǐng)域具體問題具體分析，厘清到時(shí)間節(jié)點(diǎn)必須完成的任務(wù)，明確責(zé)任分工，抓好督導(dǎo)落實(shí)，強(qiáng)化督察問效。再抓住亟需解決的重點(diǎn)難點(diǎn)問題，從當(dāng)前發(fā)展普惠金融遇見的障礙和推進(jìn)普惠金融工作面臨的挑戰(zhàn)入手，厘清問題根源，并找到解決的途徑和辦法，發(fā)揮釘釘子精神，逐一改進(jìn)突破，最終完成各項(xiàng)問題的解決。

（二）堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)地位

市場(chǎng)在社會(huì)生產(chǎn)領(lǐng)域的資源配置中處于主體地位，發(fā)展普惠金融也與金融資源配置息息相關(guān)。因此在發(fā)展過程中，我們要高度重視市場(chǎng)，尊重市場(chǎng)的決定性作用，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，在此前提下明確普惠金融的市場(chǎng)主體地位，在發(fā)展過程中充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，為自己的發(fā)展建立一個(gè)可衡量的、可控制的和可持續(xù)的服務(wù)模式。

（三）薄弱方面重點(diǎn)抓

普惠金融的發(fā)展是一項(xiàng)綜合性的系統(tǒng)工程，不僅需要從全局的角度統(tǒng)籌推進(jìn)，上下級(jí)協(xié)調(diào)發(fā)展、層層落實(shí)，也需要政府、市場(chǎng)、市場(chǎng)個(gè)體、社會(huì)公眾等多方聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合和信息共享。還需要緊緊抓住普惠金融的重點(diǎn)領(lǐng)域，用有限的資源努力解決金融服務(wù)發(fā)展不平衡不充分的問題。厘清主要矛盾，分析薄弱領(lǐng)域融資難、融資貴的原因，致力于讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等得到應(yīng)有的合適的和滿意的金融服務(wù)，讓廣大人民群眾守好財(cái)富。

（四）盡量避免發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

伴隨技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)發(fā)展，普惠金融應(yīng)時(shí)而變創(chuàng)造了很多受人們歡迎、給人們帶來福利的金融服務(wù)，同時(shí)亦出現(xiàn)許多借著普惠金融招牌卻違背普惠金融初心違法違規(guī)的逐利活動(dòng)等亂象，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益同時(shí)污蔑了普惠金融的名聲。在普惠金融發(fā)展的過程中，要有發(fā)現(xiàn)亂象的敏銳意識(shí)并有整治處理亂象的能力，正本清源，這是普惠金融發(fā)展應(yīng)當(dāng)遵循的操作。在普惠金融發(fā)展過程中平衡好發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，提高危機(jī)意識(shí)，提升普惠金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量，努力維持其可持續(xù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（五）做好創(chuàng)新和改革示范

我國(guó)這些年體制機(jī)制等各方面的改革創(chuàng)新有力促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。因此在尋找合適的改革創(chuàng)新模范時(shí)，同時(shí)用好試點(diǎn)工具方法，發(fā)揮試點(diǎn)示范的榜樣模范作用。通過試點(diǎn)探索發(fā)展模式，及時(shí)評(píng)估試點(diǎn)效果，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)并解決問題，這有利于為后期全面改革提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

（六）協(xié)調(diào)利用好各種政策

政府當(dāng)前出臺(tái)了許多有利政策，例如貨幣信貸政策、財(cái)稅政策和監(jiān)管政策等，協(xié)調(diào)運(yùn)用各種政策，提升政策精準(zhǔn)度，將各種政策的作用最大化，從商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的角度引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持普惠金融的發(fā)展。同時(shí)完善相關(guān)政策評(píng)價(jià)制度，針對(duì)政策實(shí)施結(jié)果采取量化評(píng)價(jià)。普惠金融發(fā)展是一個(gè)大工程，需要長(zhǎng)期、持續(xù)的關(guān)注和投入精力。各個(gè)相關(guān)部門要做好協(xié)同工作，統(tǒng)籌戰(zhàn)略管理，促進(jìn)發(fā)展。

（七）發(fā)揮中國(guó)特色社會(huì)主義制度作用

中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)總體布局是經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)五位一體，我們要將普惠金融發(fā)展也納入進(jìn)來，發(fā)揮中國(guó)特色社會(huì)主義制度優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)普惠金融發(fā)展，做好統(tǒng)籌規(guī)劃并優(yōu)化公共資源配置，重點(diǎn)發(fā)展不平衡不充分領(lǐng)域?？傮w發(fā)展的同時(shí)要兼顧各個(gè)部門，利用中國(guó)特色社會(huì)主義制度優(yōu)勢(shì)，基層黨組織和金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員要克服困難，在信息、人員、信用和風(fēng)控等做好對(duì)接和合作，加快雙方融合，擴(kuò)大基層金融服務(wù)覆蓋面，解決基層金融服務(wù)發(fā)展問題，滿足基層人民金融服務(wù)需求，提升基層服務(wù)質(zhì)量。

（八）大力發(fā)展數(shù)字普惠金融

現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，緊跟時(shí)代潮流，將互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融結(jié)合起來，就要發(fā)展數(shù)字普惠金融。靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量和效率、夸大普惠金融服務(wù)范圍并降低服務(wù)成本和門檻。在提升服務(wù)的同時(shí)我們要構(gòu)建完善的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系，對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)施更精確化的分類管理以便提供更精確化的服務(wù)，靈活運(yùn)用數(shù)字技術(shù)解決普惠金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)的各種信用、信息和動(dòng)力問題，并在今后的發(fā)展過程中有力應(yīng)對(duì)面臨的挑戰(zhàn)。