農村地區(qū)金融服務體系建設分析

莫惠鈞

（東莞城市學院）

當前是經濟全球化時代，我國農村地區(qū)金融體制改革工作發(fā)展要與時俱進，跟上時代前進的腳步。金融服務體系建設是新農村金融體系改革過程中極為重要的一項工作內容，關乎到農村地區(qū)各產業(yè)健康發(fā)展，農民經濟收入的有效提升，全面實現小康社會建設發(fā)展目標。針對于此，政府要充分發(fā)揮出自身的市場主導作用，科學指導各地區(qū)加強當地農村的金融服務體系建設工作，健全金融支農組織工作體系，創(chuàng)新完善助農金融產品和服務方式，最大程度滿足不同農戶的多樣化融資需求，推動我國新農村建設持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

一、農村地區(qū)金融服務體系建設發(fā)展中存在的主要問題

（一）金融服務機構設置單一化，金融市場競爭不夠充分

近些年，以農業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行機構基本都已從農村地區(qū)撤走，絕大多數的農村地區(qū)都沒有大型商業(yè)銀行的金融服務機構，致使農村地區(qū)的金融服務組織原有體系在短時間內快速萎縮。當前我國農村地區(qū)現行的金融服務機構設置較為單一，主要以農村信用社、郵政儲蓄銀行為主，由于缺乏多元化的競爭主體，導致農村地區(qū)金融發(fā)展出現貸款粗放經營、利率一浮到頂及坐等客戶上門等不良問題，這樣會造成當地金融市場的金融服務實踐工作缺乏自主創(chuàng)新意識。當地一家獨大的金融機構不愿意去主動創(chuàng)新完善金融服務內容與形式，從而一定程度阻礙了農村地區(qū)經濟建設快速穩(wěn)定的發(fā)展[1]。一些農村地區(qū)的農戶要想辦理自己需求的貸款業(yè)務，只能選擇到城市進行尋求助貸服務，然而由于一系列的門檻最終無法幫助自己解決貸款問題，這樣削弱了農戶利用金融信貸資金大力發(fā)展當地特色產業(yè)工作的積極性。

（二）市場投資環(huán)境不理想，農村金融服務產品不夠完善

當前我國農村地區(qū)的市場投資環(huán)境不理想主要體現在以下幾點內容：1.金融擔保服務體系不健全，對于欠發(fā)達地區(qū)的農村中小型企業(yè)和個體經營戶，他們獲得金融機構提供的擔保抵押貸款極為困難。由于當地金融機構的抵押貸款審批流程極為繁瑣，需要花費大量的時間與精力，嚴重影響到金融貸款的發(fā)放效率。農村金融服務機構為了降低信貸風險，只能提高對農戶的放貸服務門檻，只有那些信譽等級達標、資質優(yōu)秀的用戶才能夠獲得當地金融機構的貸款支持[2]。絕大多數的農村種植養(yǎng)殖戶都無法達到金融機構的信用評級要求，從而影響到他們貸款需求問題的有效解決。2.農村金融機構信貸要求高。一些農村地區(qū)的金融服務機構為了有效控制好信貸風險，要求貸款方必須有足值的擔保抵押物，然而農村地區(qū)的農戶都不具備這種資質條件，他們所擁有的農村經營土地資源或者個人房產都無法進行正常抵押流轉，從而限制了農村地區(qū)“三農”利用土地獲取金融機構信貸服務。

現階段我國農村地區(qū)的金融機構服務內容局限于傳統存款、貸款及轉賬結算等基本業(yè)務，無法最大程度滿足社會發(fā)展新時期農民對各種類型金融產品與服務的體驗需求。農村地區(qū)金融機構缺乏良好的實踐創(chuàng)新改革意識與能力，未主動安排專業(yè)人員深入市場進行調研分析工作，結合當地民眾的金融服務體驗需求特點，合理設計多元化的金融產品和服務，從而導致金融服務水平明顯落后于發(fā)達城市地區(qū)。

（三）農村資金流失較為嚴重，農村金融服務需求無法得到有效滿足

在我國城鎮(zhèn)化建設發(fā)展背景下，越來越多的農村勞動力與資金轉移到城市中，農產品市場價格較為低迷，勞動生產水平偏低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以得到有利生存，從而導致農村地區(qū)的產業(yè)建設發(fā)展無法得到充足的投資機會，大多數資金流失到城市地區(qū)。此外，農村地區(qū)的金融機構更多的是為了吸收出外務工人員的資金，提供各種存款理財業(yè)務，缺乏為農戶提供完善的金融貸款服務，無論是鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體戶，還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都難以從銀行機構獲取信貸服務，滿足自身的生產資金供給需求。金融機構對農村地區(qū)的農業(yè)投資明顯不足，大多數的資金都被金融機構用來購買國債、支持城市房地產貸款及回流轉存到人民銀行中，這樣無疑會阻礙到我國新農村經濟建設快速穩(wěn)定的發(fā)展。

二、農村地區(qū)金融服務體系建設實踐

（一）健全農村金融服務體系，提升市場良性競爭水平

在新農村經濟改革發(fā)展背景下，政府要充分發(fā)揮出自身的市場主導作用，科學指導各地區(qū)進行農村金融服務機構與網點的合理布局工作，優(yōu)化配置利用好金融資金資源，幫助當地農村提升金融服務水平，有效培育出先進完善具有良好競爭性的農村金融市場，充分保障農村地區(qū)金融服務建設發(fā)展工作效果[3]。首先，要不斷加強對農村信用社產權制度的創(chuàng)新改革工作，結合當地實際情況與市場發(fā)展趨勢要求，優(yōu)化改善制度內容，有效搭建起完善的法人治理結構，加快經營機制的轉換工作，創(chuàng)新完善機構金融服務手段與服務功能，確保能夠為廣大農戶提供多元化的助貸服務支持；其次，要不斷加快農村地區(qū)郵政儲蓄銀行的改革工作，不再只是圍繞如何吸收民眾存款、提供理財服務，而是需要拓寬金融貸款業(yè)務與中間業(yè)務，嘗試去為農村個體戶、小企業(yè)提供小額貸款服務，拓寬“三農”服務領域，這樣有利于實現更多農村資金回流到新農村產業(yè)建設發(fā)展中；再次要積極推進農村農業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)經營管理模式轉變，大力支持當地農村地區(qū)的龍頭企業(yè)、農村基礎建設及農業(yè)綜合發(fā)展等，有效形成與農村信用社、郵政儲蓄銀行、農業(yè)發(fā)展銀行各有清晰定位、良性競爭、覆蓋面廣的農村金融服務市場，滿足不同農戶的貸款業(yè)務服務需求；最后要適當放寬農村金融組織市場準入條件，有效降低農村金融機構的市場準入標準，促使更多社會資本資金能夠參與到農村產業(yè)建設活動中。

（二）優(yōu)化改善農村金融市場環(huán)境，創(chuàng)新金融服務產品

在社會發(fā)展新時期，我國政府要加強對農村金融市場環(huán)境的優(yōu)化改善工作，有效建立起完善的農業(yè)貸款信用擔保工作體系，通過成立政策性擔保工作體系為廣大農戶提供有利貸款擔保，鼓勵農村金融機構加大對農村農業(yè)資金的投入，滿足農戶的貸款服務需求。由于我國大多數農村地區(qū)的經濟發(fā)展水平較為滯后，在經濟發(fā)達地區(qū)金融機構承受能力范圍內的準備金率可能會促使農村地區(qū)原本不足的資金供給更為匱乏，而農村地區(qū)的產業(yè)發(fā)展離不開足夠的資金資源支持[4]。針對于此，國家需要及時調整金融機構的繳存準備金率，促使更多的資金能夠投入到農村農業(yè)建設發(fā)展中。政府要出臺相關政策降低農民貸款的門檻，讓更多農戶能從當地金融市場中獲取到理想中的貸款，滿足自我生產需求發(fā)展。除此之外，國家還需構建出完善的農業(yè)信貸風險補償機制，對農村地區(qū)的農業(yè)貸款利息實行補貼，激勵更多金融機構能夠主動愿意為農民提供貸款支持，吸引到更多資金進入農村市場。

在農村金融產品服務創(chuàng)新工作上，各地區(qū)農村金融機構必須組建培養(yǎng)起高能力、高素質的人才隊伍，安排專業(yè)人員深入市場進行調研分析工作，全面及時掌握了解到農村農民的金融產品服務需求，從而有針對性地創(chuàng)新開發(fā)設計出符合農戶需求的金融服務產品。一方面，農村金融機構可以通過合理建議農戶參與到國債、基金理財投資等風險小的投資業(yè)務中，為農戶提供各項基本投資咨詢、代理投資等金融服務，有效滿足不同層次農戶的金融服務需求；另一方面農村地區(qū)金融機構則需要綜合開發(fā)金融產品，在做好小微企業(yè)貸款服務的前提下，科學有效地推出聯合貸款、社團貸款及龍頭企業(yè)貸款等金融產品，充分滿足農村地區(qū)經濟發(fā)展的貸款獲取需求，為農戶提供全方位的金融服務。

（三）完善農村資金回流機制，加大對“三農”投資力度

為避免農村大量資金流失，被金融機構用于放貸給城市經濟建設，各地區(qū)政府需要及時制定出完善的農村資金回流機制，指導當地金融機構加大對“三農”的投資力度。農村信用社需要結合當地需求，適當加大對小額農戶的信用貸款、聯保貸款力度，滿足農戶的基本信貸服務需求；農業(yè)發(fā)展銀行則需要加大對農村地區(qū)農業(yè)綜合開發(fā)、基礎建設的貸款力度，幫助農村地區(qū)打造出良好的農業(yè)經濟發(fā)展環(huán)境，吸引到更多的社會資本投入，帶動當地產業(yè)經濟的快速穩(wěn)定發(fā)展；農業(yè)銀行則需要在農村地區(qū)設置網點，加大對農村地區(qū)產業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)經濟協會的貸款力度，滿足他們最大最強的資金要求，帶動更多農民脫貧致富?；谵r村資金回流機制的建立實施，能夠讓金融機構為當地市場提供更多的資金支持，不斷加大對“三農”的投入，最大程度滿足新農村綜合農業(yè)的發(fā)展需要[5]。為了調動起農村金融機構為當地居民提供貸款服務的積極性，降低金融機構的信貸經營管理風險，國家可以通過制定采取支農風險補償金制度，對農村金融機構投入農村的貸款損失給予適當的風險補償，讓更多存款資金用于農村生產建設。

三、結束語

綜上所述，要想保障我國新農村建設穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，增加農戶的經濟收入，國家必須高度重視農村地區(qū)的金融服務體系建設工作。國家需要有效健全農村金融服務體系，提升農村金融市場良性競爭水平，優(yōu)化改善農村金融市場環(huán)境，指導金融機構創(chuàng)新金融服務產品，滿足農村居民的多元化貸款、投資服務需求。此外，還需完善農村資金回流機制，加大對“三農”投資力度，充分發(fā)揮出金融機構在農村經濟建設發(fā)展中的重要作用。